■楊紹勇 吳 兮／.懷化學(xué)院；.懷化市衛(wèi)計委

一、校園貸概述

近年來，“校園貸”已經(jīng)成為社會熱議的話題，那么何為校園貸，其神秘的面紗需要我們?nèi)ド顚哟蔚慕沂??！靶@貸”是指面向?qū)W校學(xué)生的一種低門檻的貸款，比如趣分期、分期樂、投投貸、名校貸、以及較為傳統(tǒng)的螞蟻花唄、螞蟻借唄、京東白條等，由于它迎合了廣大學(xué)生的需要，且監(jiān)管隱蔽性較強，近年來滋生出了很多校園貸平臺。大學(xué)生收入少，但對數(shù)碼產(chǎn)品、旅游、娛樂方面的需求大，“校園貸”正好迎合了大學(xué)生的要求，使很多學(xué)生更容易接受信用消費、分期付款，隨之頻頻出現(xiàn)了黑代理、甚至更令人不恥的裸貸等“校園貸”新聞，有大學(xué)生因無力償校園貸高額利息而自殺的新聞屢見不鮮。那么，如何去甄別非法的網(wǎng)絡(luò)貸款，是需要我們從法律的角度去剖析。

法律明確規(guī)定，借款協(xié)議中不管是滯納金還是違約金，只要這些金額加在一起，超過了年息24%的標(biāo)準(zhǔn)，屬于非法的借款協(xié)議，法律是不予承認(rèn)，超過的部分，可以不用支付。若校園貸的年利息標(biāo)準(zhǔn)超過了24%，這屬于非法“校園貸”，受害學(xué)生可以向法院提起訴訟，爭取自己的合法權(quán)益。

首先，關(guān)于“裸貸”的深層次法律解析，其明顯屬于一種非法的網(wǎng)絡(luò)貸款，脅，其背后涉嫌敲詐勒索罪，傳播淫穢等違法嫌疑。而刑法第364條規(guī)定：“傳播淫穢的書刊、影片、音像、圖片或者其他淫穢物品，情節(jié)嚴(yán)重的，處二年以下有期徒刑、拘役或者管制。”放貸者以牟利為目的，利用大學(xué)生及其家庭的自尊心弱點，以將直接在網(wǎng)上公布裸照或裸體視頻的威脅舉措，向女大學(xué)生的家人索取高額利益，其明顯違反了相關(guān)法律規(guī)定。根據(jù)司法解釋相關(guān)規(guī)定，若散布裸照或裸體視頻數(shù)量或者傳播的轉(zhuǎn)載次數(shù)，達(dá)到法定罪量要求，或造成嚴(yán)重后果的，放貸者的行為將構(gòu)成傳播淫穢物品罪，法律將予以嚴(yán)懲。

通過了解相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，我們應(yīng)進(jìn)一步了解了校園貸神秘的面紗，應(yīng)學(xué)會運用法律武器，甄別校園貸，遠(yuǎn)離校園貸，向校園貸說不。

那么關(guān)于校園貸，其呈現(xiàn)出如下主要特點。

第一，低門檻借貸。大多數(shù)有關(guān)面向廣大大學(xué)生的借貸網(wǎng)站中，平臺只要求在校大學(xué)生提供學(xué)生證、身份證、聯(lián)系方式、親屬室友的聯(lián)系方式、家庭住址等個人信息及圖片，待通過相關(guān)信息的審核后，無需抵押即可放款。甚至有校園貸面向女大學(xué)生打著裸貸的旗號，只需女大學(xué)生提供裸照和身份證號碼即可獲得相應(yīng)數(shù)額的貸款。所有的貸款只用在手機APP操作，簡單快捷，但是其中暗藏著很多陷阱。由于各個校園貸平臺是相互獨立的，且信息不共享，一個大學(xué)生可同時向多家校園貸平臺借貸，進(jìn)而出現(xiàn)大學(xué)生同時用多個平臺相互還貸，最終利滾利，以至于借貸學(xué)生無法承受校園貸之重。

第二，大基數(shù)消費人群。據(jù)國家統(tǒng)計局和教育部發(fā)布的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2018以來年全國共有大學(xué)生5706萬人，屬于相當(dāng)大的消費人群。在價值觀還未成熟的大學(xué)生群體中，由于其信用度高和身份信息容易確認(rèn)，且對新產(chǎn)品的接受能力強，獲取欲望較高，學(xué)生群體成為了不法分子利用的對象。近年來，校園貸在龐大的大學(xué)生人群中迅速傳播，利用網(wǎng)絡(luò)平臺貸款的學(xué)生比例越來越大。

第三，誘惑力大。很多校園貸經(jīng)常以“零首付”、規(guī)定期限內(nèi)、“零利息”、“當(dāng)日到賬”、“零擔(dān)?！钡任说男畔?，引起大學(xué)生關(guān)注，有的網(wǎng)貸平臺甚至以“資助大學(xué)生”為理由，包裝自己的借貸平臺，以吸引大學(xué)生進(jìn)入其陷阱，其實往往這些平臺隱瞞了高額的服務(wù)費中介費等。

第四，利率高。多數(shù)校園貸平臺收費業(yè)務(wù)不透明，既沒有寫明相關(guān)利率的收費情況，也沒清楚的告知貸款者。校園貸平臺的各種手續(xù)費、服務(wù)費疊加起來，年利率高達(dá)百分之三四十，有的甚至更高，其已嚴(yán)重違反了相關(guān)法律規(guī)定。

第五，違約代價大。借貸后如果在規(guī)定時間內(nèi)沒有還款，貸款者將支付很高的利息。據(jù)報道，“某大學(xué)生1000元的貸款，幾個月后滾成了19萬”、“某高校學(xué)生3萬元的校園貸逾期滾成了6萬”等案例，這些頻見于各大媒體。由此可見校園貸違約代價之大。

二、不良校園網(wǎng)絡(luò)借貸對大學(xué)生的危害

校園網(wǎng)絡(luò)貸款給需求學(xué)生帶來了很多便利，但同時也帶給借貸者以諸多危害：

（一）破壞高校的穩(wěn)定與安全

高校的穩(wěn)定與安全，是高校管理工作中的重要內(nèi)容。在校園絡(luò)借貸款大量涌入校園的形勢下，許多不良的催貸事件在校園中頻頻發(fā)生，因承受不了校園貸壓力的學(xué)生自殺事件，一些學(xué)生在巨大的心理壓力之下違法犯罪的事件等，一系列的安全問題滋生出來了，這些危害高校穩(wěn)定與安全的事件，已經(jīng)引起高校管理層的高度重視，避免校園貸對高校綜治工作安全穩(wěn)定的危害，需要我們長鳴警鐘。

（二）危害學(xué)生日常學(xué)習(xí)生活

提前消費意識在大學(xué)生中日益增長，一些“校園貸”平臺通過降低自身貸款門檻來吸引學(xué)生，誘導(dǎo)學(xué)生利用其進(jìn)行超前消費，實質(zhì)上將貸款學(xué)生拉進(jìn)了陷阱。大學(xué)生群體是一個龐大的消費集團(tuán)，有些大學(xué)生缺乏健康的消費觀念，容易收到外部因素的影響，具備一定從眾消費觀念。同時，思想活躍的大學(xué)生容易盲目攀比、當(dāng)某些商品超出了學(xué)生自身的消費承受能力時，很有可能選擇從“校園貸”平臺申請貸款進(jìn)行支付。

校園貸已經(jīng)成為了廣大學(xué)生熟悉的話題，當(dāng)涉足校園貸的學(xué)生，在償還期限將至的前提條件下，此時，學(xué)生將會每時每刻感到惶恐，有的學(xué)生甚至不止在一個平臺中進(jìn)行了校園貸，這時每天會接收到大量的不同借貸公司的電話與信息，有的催貸公司會威脅恐嚇學(xué)生，致使學(xué)生在學(xué)習(xí)生活中倍感壓力，這嚴(yán)重影響了學(xué)生的學(xué)習(xí)生活。

（三）影響學(xué)生的家庭經(jīng)濟

在校大學(xué)生陷入校園貸的陷阱中，孩子在其中不能自拔，同時將實際情況進(jìn)行隱瞞。然而，大多數(shù)情況下，家長并不知道自己的子女在校園中的實際情況，往往每次都會滿足孩子的費用需求，最后，當(dāng)家長得知具體情況的時候，子女已經(jīng)欠下了高額的貸款。進(jìn)而將巨額貸款的壓傳導(dǎo)給了家人，一定程度上給學(xué)生家庭帶來了較大的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)。對于不能及時償還的家庭，甚至有些學(xué)生因自尊心和壓力的煎熬中，選擇結(jié)束自己的生命，給一個家庭造成沉重的打擊。

（四）危及相關(guān)人員的正當(dāng)權(quán)益

很多校園貸網(wǎng)絡(luò)平臺要求大學(xué)生借款人在放款前期，提供生活中聯(lián)系緊密的人的聯(lián)系方式，比如家長、寢室室友、大學(xué)輔導(dǎo)員、班主任等人，這樣一來，當(dāng)還款期限到了的時候，他們一旦找不著大學(xué)生本人，平臺就會以威脅的口語給相關(guān)人聯(lián)系，要求幫忙找人，從而給他人的生活帶來一定的影響。

三、學(xué)生管理視角下大學(xué)生校園貸對策分析

（一）加強高校宣傳力度

“校園貸”的危害已經(jīng)眾所周知，高校應(yīng)該充分意識到“校園貸”對高校綜治工作的潛在威脅。以學(xué)校宣傳的層面普及相關(guān)法律知識、網(wǎng)絡(luò)安全知識，提升大學(xué)生對于“校園貸”深層次的認(rèn)識。首先，學(xué)校的各大宣傳欄中應(yīng)當(dāng)粘貼相關(guān)校園貸的海報知識，讓全校師生以最直觀的的方式了解校園貸的相關(guān)知識，以及其危害。其次，高校可以以院系為單位，在行政班級的基礎(chǔ)上開展講座，加強對大學(xué)生風(fēng)險教育，形式可以多種多樣。另一方面，班主任、輔導(dǎo)員應(yīng)與學(xué)生多溝通交流，了解班上學(xué)生的消費情況。同時，關(guān)注家庭經(jīng)濟困難的學(xué)生，切實落實好國家相應(yīng)的獎助貸政策。

（二）引導(dǎo)大學(xué)生養(yǎng)成良好的消費習(xí)慣

新時代的大學(xué)生，尤其是95后大學(xué)生生活條件相對優(yōu)越，往往有相對前衛(wèi)的消費意識。大學(xué)生在大學(xué)校園中遠(yuǎn)離父母，經(jīng)濟上依靠家人，同時又遠(yuǎn)離父母的監(jiān)督，生活費一般由自己支配。高校輔導(dǎo)員應(yīng)配合學(xué)生父母在新生入學(xué)時，給予子女一定的價值觀教育和消費規(guī)劃指導(dǎo)，幫助大一新生樹立健康積極的人生觀和價值觀，幫助學(xué)生培養(yǎng)正確的消費理念和勤儉節(jié)約的生活習(xí)慣。要時刻提醒學(xué)生比如信用卡、債務(wù)、網(wǎng)貸、罰息等金融概念要自己知悉，同時提醒學(xué)生注意網(wǎng)絡(luò)貸款詐騙陷阱。高校輔導(dǎo)員可與學(xué)生家長取得聯(lián)系，提醒家長對學(xué)生的生活費用的消費情況做適度的了解，發(fā)現(xiàn)孩子出現(xiàn)相關(guān)問題及時采取措施進(jìn)行教育和引導(dǎo)，如有發(fā)現(xiàn)學(xué)生有不明的網(wǎng)絡(luò)借貸，必要時及時制止和幫助其及時償還債務(wù)，以免逾期后更大的麻煩。

（三）積極組織相關(guān)主題活動，讓學(xué)生遠(yuǎn)離校園貸

學(xué)生以班集體或者寢室集體的形式學(xué)習(xí)生活，大部分同學(xué)都具備一定的集體榮譽感，容易受到集體意識的影響，因此，以院系為單位，以遠(yuǎn)離校園貸為相關(guān)主題，組織形式多樣的集體活動，比如主題班會、寢室文化節(jié)、班級素拓活動、晚會小品等，能讓學(xué)生更加深入的了解校園貸，了解校園貸的相關(guān)危害，進(jìn)而促使廣大學(xué)生更加直觀的遠(yuǎn)離校園貸，做腳踏實地的勤奮的大學(xué)生。