辛 鑫 邱桂杰

（吉林大學(xué)生物與農(nóng)業(yè)工程學(xué)院 吉林 長春 130000）

在經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)的大背景下，在大力發(fā)展普惠金融的政策支持下，越來越多的銀行將目光瞄準(zhǔn)農(nóng)村金融市場。首先，從商業(yè)銀行盈利的性質(zhì)出發(fā)，農(nóng)村市場是傳統(tǒng)金融市場之外的一片新天地。隨著金融脫媒、同業(yè)和跨界競爭加劇，商業(yè)銀行圍繞城鎮(zhèn)盈利的路線舉步維艱，反觀農(nóng)村市場發(fā)展空間巨大，轉(zhuǎn)型服務(wù)農(nóng)村金融刻不容緩。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融的普及為商業(yè)銀行農(nóng)村金融服務(wù)的開展奠定了基礎(chǔ)。與中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)信社等相比較而言，中國建設(shè)銀行在縣域市場的網(wǎng)點(diǎn)及影響力遠(yuǎn)不如前者。對于在20世紀(jì)末本世紀(jì)初曾退出縣域的建行而言，想要重新扎根縣域仍有難度。經(jīng)過近三年的努力，中國建設(shè)銀行遼寧省分行農(nóng)村金融業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，已取得一定成果。

第一，政策傾斜助力縣域支行業(yè)務(wù)開拓。建行遼寧省分行十分重視開拓縣域藍(lán)海，2016年省分行成立推進(jìn)領(lǐng)導(dǎo)小組，制定了《遼寧省分行縣域支行轉(zhuǎn)型發(fā)展三年行動方案(2017年-2019年)》等方案。同時，從省行本部到各個二級支行成立普惠金融部，設(shè)立專職部門開展普惠金融業(yè)務(wù)。

第二，同業(yè)之間占據(jù)一席之地。在遼寧縣域金融同業(yè)競爭中，剔除中國郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社等不在同一體量、可對比度較低的金融機(jī)構(gòu)，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行三者橫向比較，截至2017年底，建行遼寧省分行縣域主要業(yè)務(wù)指標(biāo)排名如下：一般性存款時點(diǎn)余額537億元，排名第2位。各項(xiàng)貸款余額287億元，排名第3位。中間業(yè)務(wù)收入22607萬元，排名第2位。

第三，移動金融、物理網(wǎng)點(diǎn)布局?jǐn)U張。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，各個銀行紛紛大力推廣移動金融，搶灘網(wǎng)絡(luò)金融客戶。截至2017年底，遼寧省建行縣域移動金融柜面替代率達(dá)79.89%，手機(jī)銀行活躍客戶數(shù)28萬戶，微信客戶新增17.1萬戶。銀行物理網(wǎng)點(diǎn)是業(yè)務(wù)開展的依托。建行遼寧省分行截至2017年底新增10個縣域支行，共有37個縣域支行，下設(shè)104個物理網(wǎng)點(diǎn)，自助銀行159個。

第四，客戶拓展成效顯著。隨著縣域支行迅速擴(kuò)張，客戶基礎(chǔ)也隨之壯大。截至2017年底，縣域支行對公有效客戶3.12萬戶，全年新增0.37萬戶，增速13.42%；個人有效客戶267.08萬戶，全年新增39.95萬戶，增速17.59%?？h域支行對公、個人客戶增速均高于全省平均水平。

第五，總體資產(chǎn)質(zhì)量良好。截至2017年底，縣域總體資產(chǎn)質(zhì)量良好，但受部分區(qū)域重點(diǎn)客戶影響，不良貸款額19.56億元，不良率6.81%。

第六，人力、財務(wù)資源向縣域引導(dǎo)。建行遼寧省分行高度重視縣域發(fā)展，結(jié)合“213人才工程”和“200青年人才”計劃，建立選派業(yè)務(wù)骨干到縣支行鍛煉的機(jī)制，并專項(xiàng)配置450萬元工資、400萬元營銷費(fèi)用專項(xiàng)穿透激勵縣域業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展。

基于建行遼寧省分行農(nóng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀，結(jié)合其自身優(yōu)勢和劣勢，構(gòu)建出如表1的SWOT矩陣分析圖，并分析出遼寧省建設(shè)銀行農(nóng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展的四種戰(zhàn)略：SO、ST、WO、WT戰(zhàn)略。

表1 遼寧省建設(shè)銀行農(nóng)村金融業(yè)務(wù)SWOT矩陣分析

基于SWOT分析得出的以上戰(zhàn)略，在建設(shè)銀行內(nèi)部員工間進(jìn)行問卷調(diào)查，得出戰(zhàn)略選擇，提出以下建行遼寧省分行農(nóng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展構(gòu)想：

一、布局多功能物理網(wǎng)點(diǎn)，打造智慧型金融服務(wù)

在當(dāng)下金融脫媒，互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的時代，銀行傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)已是低效率的存在，物理網(wǎng)點(diǎn)的布局應(yīng)向多功能、智慧型轉(zhuǎn)變。一方面，繼續(xù)渠道鋪設(shè)，加大縣域機(jī)構(gòu)覆蓋力度。另一方面，依托線下網(wǎng)點(diǎn)，結(jié)合網(wǎng)絡(luò)金融，構(gòu)建O2O模式，打造多功能金融場景，提供智慧金融服務(wù)。

二、發(fā)揮成熟的業(yè)務(wù)體系優(yōu)勢，推廣移動金融

建設(shè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)優(yōu)勢明顯，為更好地解決農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)痛點(diǎn)，提升農(nóng)村地區(qū)普惠金融服務(wù)能力，推廣“裕農(nóng)通”農(nóng)村金融服務(wù)平臺APP，提高移動金融覆蓋率，搶占移動金融市場，是最優(yōu)戰(zhàn)略選擇。

三、因地制宜創(chuàng)新產(chǎn)品，打造獨(dú)有的競爭力

建設(shè)銀行有成熟全面的業(yè)務(wù)體系，依托建設(shè)銀行業(yè)務(wù)平臺，因地制宜創(chuàng)新產(chǎn)品。首先，個人住房貸款業(yè)務(wù)是建設(shè)銀行領(lǐng)先同業(yè)的拳頭業(yè)務(wù)，遼寧省縣域住房貸款業(yè)務(wù)可以發(fā)揮建行住房貸款業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的優(yōu)勢，加強(qiáng)縣域房貸業(yè)務(wù)開發(fā)，深挖縣域客戶購房需求，搶抓重點(diǎn)樓盤，制定精準(zhǔn)營銷方案，提升個貸產(chǎn)品縣域影響力和市場份額。其次，建行“善融商城”的互聯(lián)網(wǎng)平臺可以為農(nóng)業(yè)企業(yè)提供網(wǎng)上銷售平臺，互聯(lián)網(wǎng)+智慧農(nóng)業(yè)服務(wù)，打造永不落幕的“網(wǎng)上農(nóng)博會”。

四、多角度控制信貸風(fēng)險

農(nóng)村征信系統(tǒng)未建立，農(nóng)村地區(qū)的用戶存在一定的復(fù)雜性和多樣性，這使得農(nóng)村信貸風(fēng)險控制極為復(fù)雜，需多角度控制信貸風(fēng)險。一方面，借助大數(shù)據(jù)云計算等現(xiàn)代化手段，篩選優(yōu)質(zhì)客戶，改善農(nóng)村金融市場信息不對稱和貸款難的問題。另一方面，參與政府擔(dān)保項(xiàng)目或利用同業(yè)共享征信數(shù)據(jù)，把控信貸風(fēng)險。