淺談縣級(jí)人行對(duì)農(nóng)村移動(dòng)支付工作的“管”“服”重點(diǎn)

杜偉 馮月恩

【摘 要】本文根據(jù)十九大和人總行關(guān)于鄉(xiāng)村振興、普惠金融的“惠民、便民、利民”總要求，結(jié)合目前縣級(jí)人行移動(dòng)支付工作的新特點(diǎn)和新表象，對(duì)移動(dòng)支付在農(nóng)村地區(qū)存在的發(fā)展不均衡、監(jiān)管不到位等問題進(jìn)行成因分析，建議縣級(jí)人行對(duì)農(nóng)村移動(dòng)支付采取管理和服務(wù)并進(jìn)辦法，做好“管政策、管市場(chǎng)、管賬戶”的“三管”以及“服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)金融、服務(wù)基礎(chǔ)”的“三服”工作。

【關(guān)鍵詞】結(jié)算管理；移動(dòng)支付；金融管理；金融服務(wù)；工作重點(diǎn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展和智能手機(jī)的快速普及，以移動(dòng)支付為標(biāo)志的新型快捷支付方式倍受農(nóng)村居民青睞。按照十九大和人民銀行總行關(guān)于鄉(xiāng)村振興、普惠金融的“惠民、便民、利民”總要求，推動(dòng)移動(dòng)支付在農(nóng)村地區(qū)廣泛應(yīng)用和健康發(fā)展成為目前縣級(jí)人民銀行支付工作重點(diǎn)。

一、農(nóng)村移動(dòng)支付發(fā)展的特點(diǎn)及存在的問題

據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，2017年全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共處理移動(dòng)支付業(yè)務(wù)376億筆，金額達(dá)到203萬億元，同比分別增長(zhǎng)46%和29%，快速增長(zhǎng)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和方便群眾生活發(fā)揮了極大作用。然而，由于受基礎(chǔ)設(shè)施、教育水平、經(jīng)濟(jì)發(fā)展等因素影響，不發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)的移動(dòng)支付尚處于起步成長(zhǎng)和快速增長(zhǎng)期，歸納起來，主要特點(diǎn)和問題是：

1.農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付量占總支付量比例不高

根據(jù)抽樣調(diào)查發(fā)現(xiàn)，筆者所在縣的農(nóng)村移動(dòng)支付只占到一個(gè)家庭總支出的21%左右。根本原因是掌握家庭收入主要部分的是20世紀(jì)60年代至70年代出生的人群，他們對(duì)智能手機(jī)和移動(dòng)支付軟件的熟悉度和認(rèn)可度不如80和90后。在支付活動(dòng)中，一般對(duì)線下網(wǎng)點(diǎn)依賴大，對(duì)現(xiàn)金的認(rèn)可度高。

2.農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付的范圍十分局限

據(jù)近期農(nóng)業(yè)農(nóng)村部發(fā)布的《農(nóng)業(yè)農(nóng)村信息化發(fā)展前景及政策導(dǎo)向》相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，到2017年底我國網(wǎng)民中農(nóng)村網(wǎng)民占比達(dá)27%，農(nóng)村網(wǎng)民線下消費(fèi)使用手機(jī)網(wǎng)上支付的比例為47.1%，主要原因是，在農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付中，支付范圍重點(diǎn)限定在使用微信和支付寶，用于個(gè)人之間小額轉(zhuǎn)賬、商品交易支付等方面，很少接觸其它移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。

3.移動(dòng)支付對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的帶動(dòng)效應(yīng)沒有被高度重視

由于移動(dòng)支付涉及客戶和資金等資源的流動(dòng)，其市場(chǎng)和經(jīng)濟(jì)價(jià)值越來越受到銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的高度重視。因種種原因，目前農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)尚未在小額、便民支付領(lǐng)域發(fā)揮“主占位”作用，在涉及公共民生領(lǐng)域的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)沒有高度重視，許多適合開展移動(dòng)支付的領(lǐng)域尚存空白，如城鄉(xiāng)交通、醫(yī)療衛(wèi)生、農(nóng)產(chǎn)品交易等方面。

二、農(nóng)村移動(dòng)支付的管理和服務(wù)工作重點(diǎn)

縣級(jí)人民銀行作為移動(dòng)支付管理的主要部門，對(duì)農(nóng)村移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的推進(jìn)和管理負(fù)有重要職責(zé)。應(yīng)該充分做好宣傳、管理、引導(dǎo)和服務(wù)工作。

1.做好“管政策、管市場(chǎng)、管賬戶”的“三管”工作

按照中國人民銀行支付結(jié)算要求，縣級(jí)人行要提高“管”的站位，強(qiáng)化“管”的權(quán)威，提升“管”的水平，根據(jù)縣支行實(shí)際，主要應(yīng)該抓好以下3個(gè)方面的管理：

（1）管理移動(dòng)支付政策。中國人民銀行對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的監(jiān)管側(cè)重于從政策上鼓勵(lì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)協(xié)作，2010年以來頒布了《非金融機(jī)構(gòu)移動(dòng)支付管理辦法》《中國人民銀行關(guān)于印發(fā)<條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（試行）>的通知》等重要政策規(guī)定，對(duì)人民銀行內(nèi)部工作做出了具體要求，縣級(jí)人行要準(zhǔn)確把握移動(dòng)支付工作的政策規(guī)定，認(rèn)真開展職能內(nèi)的管理工作。縣級(jí)人民銀行的工作重點(diǎn)應(yīng)該放在網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡發(fā)行與受理、銀行卡收單和人行規(guī)定的其他支付服務(wù)方面，一方面，要查驗(yàn)《支付業(yè)務(wù)許可證》的合法性，要在安全、效率、誠信和公平競(jìng)爭(zhēng)的原則下，加強(qiáng)移動(dòng)支付監(jiān)管，維護(hù)國家利益、社會(huì)公共利益和客戶合法權(quán)益；另一方面，應(yīng)當(dāng)結(jié)合反洗錢的有關(guān)規(guī)定，做好移動(dòng)支付領(lǐng)域的反洗錢檢查。

（2）管理移動(dòng)支付市場(chǎng)。移動(dòng)支付的典型特點(diǎn)集中在“小額”和“快捷”，許多違法犯罪利用移動(dòng)支付這一特點(diǎn)相伴而生，例如中獎(jiǎng)詐騙、電話欠費(fèi)、汽車退稅、掃碼領(lǐng)獎(jiǎng)、賭資交易等等，加上與移動(dòng)支付相關(guān)的各式各樣不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，嚴(yán)重影響到移動(dòng)支付市場(chǎng)的健康運(yùn)行。打擊支付亂象，規(guī)范市場(chǎng)秩序是人民銀行對(duì)移動(dòng)支付管理工作的重點(diǎn)，縣級(jí)人行應(yīng)該及時(shí)掌握移動(dòng)支付市場(chǎng)發(fā)展方向，經(jīng)常性開展有關(guān)移動(dòng)支付市場(chǎng)經(jīng)營動(dòng)態(tài)的調(diào)查研究，第一時(shí)間反映移動(dòng)支付市場(chǎng)出現(xiàn)的苗頭性問題和發(fā)展新動(dòng)向，為上級(jí)行管理移動(dòng)支付市場(chǎng)做好政策性參謀作用，更好地發(fā)揮支付結(jié)算工作對(duì)推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的基礎(chǔ)性作用。

（3）管理個(gè)人結(jié)算賬戶。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)快速發(fā)展和移動(dòng)支付要求，人民銀行對(duì)個(gè)人賬戶的管理也隨之跟進(jìn)，2018年初，總行發(fā)布了《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶分類管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》，Ⅲ類戶在小額支付中將發(fā)揮重要作用，同時(shí)可以推動(dòng)Ⅱ類、Ⅲ類戶為移動(dòng)支付服務(wù)?？h級(jí)人行應(yīng)該按照這一要求，強(qiáng)化對(duì)個(gè)人賬戶的科學(xué)管理，做好其開設(shè)、變更和撤銷工作，保護(hù)農(nóng)民個(gè)人賬戶資金安全和合法權(quán)益，有效防范移動(dòng)支付新型違法犯罪?？h級(jí)人行要根據(jù)2016年中國人民銀行《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》要求，開展賬戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、操作要領(lǐng)、防范知識(shí)的宣傳教育，結(jié)合年度賬戶檢查，進(jìn)一步規(guī)范各銀行機(jī)構(gòu)賬戶使用，確保移動(dòng)支付業(yè)務(wù)中的賬戶安全。

2.做好“服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)金融、服務(wù)基礎(chǔ)”“三服”工作

移動(dòng)支付涉及農(nóng)村地區(qū)廣大農(nóng)民、金融機(jī)構(gòu)、運(yùn)營商和民生項(xiàng)目多個(gè)方面，縣級(jí)人行要貫徹落實(shí)“支付為民”理念，堅(jiān)守“服”的初心，筑牢“服”的基石，最大限度發(fā)揮移動(dòng)支付在鄉(xiāng)村振興中的關(guān)鍵作用。

（1）全方位多角度服務(wù)三農(nóng)。十九大提出了“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富?！钡霓r(nóng)村建設(shè)20字總要求，縣級(jí)人行要在移動(dòng)支付服務(wù)領(lǐng)域做到真情服務(wù)和多方服務(wù)，讓移動(dòng)支付在“鄉(xiāng)村振興”中造?！叭r(nóng)”。在具體工作中，要注重3個(gè)結(jié)合：一是與預(yù)防詐騙相結(jié)合，從移動(dòng)支付渠道堵住資金損失。例如，近年來。利用現(xiàn)代電子網(wǎng)絡(luò)技術(shù)構(gòu)造的“虛擬”產(chǎn)品“電子商鋪”、“電子百貨”、“電子投資”等非法集資在農(nóng)村也逐步增多?？h級(jí)人行要加大金融宣傳力度，正確引導(dǎo)廣大群眾樹立理財(cái)觀念，杜絕參與非法吸收公眾存款、集資詐騙等非法集資犯罪活動(dòng)正本清源、凈化移動(dòng)支付市場(chǎng)。二是與支付文化建設(shè)相結(jié)合，營造風(fēng)清氣正的移動(dòng)支付環(huán)境。縣級(jí)人行可以借助金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的顯示屏、橫幅進(jìn)行宣傳，也可以利用微信、QQ群等新媒體、自媒體等方式傳播移動(dòng)支付知識(shí)，同時(shí)可以組織文藝表演、演講會(huì)等，豐富支付文化內(nèi)容。三是與農(nóng)村金融綜合服務(wù)站點(diǎn)業(yè)務(wù)相結(jié)合，擴(kuò)大移動(dòng)支付的宣傳范圍。利用服務(wù)站點(diǎn)多面廣的特點(diǎn)，定期不定期深入站點(diǎn)或者開展站點(diǎn)人員培訓(xùn)，加強(qiáng)移動(dòng)支付政策宣傳、操作培訓(xùn)和安全教育，通過與群眾面對(duì)面的宣傳服務(wù)，幫助農(nóng)民了解和掌握移動(dòng)支付知識(shí)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，營造安全、放心支付的良好社會(huì)環(huán)境，真正推動(dòng)移動(dòng)支付在農(nóng)村的快速發(fā)展。

（2）重引導(dǎo)助經(jīng)營服務(wù)金融?？梢灶A(yù)測(cè)，在不久的將來，移動(dòng)支付即將為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)帶來潛在的無限價(jià)值，在目前的農(nóng)村地區(qū)，移動(dòng)支付市場(chǎng)還沒有充分發(fā)育，小額、便民支付領(lǐng)域和涉及公共民生領(lǐng)域的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)還處于缺失和空白狀態(tài)。究其主要原因，有以下幾點(diǎn)：第一，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)體量過小，引不起銀行的興趣；第二，涉及公益性項(xiàng)目的移動(dòng)支付工作需要政府、銀行、電信等部門多方合作，協(xié)調(diào)力度有限；第三，農(nóng)民對(duì)移動(dòng)支付的認(rèn)知度和認(rèn)可度還不高，投入市場(chǎng)有顧慮。這就需要縣級(jí)人行在轄區(qū)內(nèi)做好對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的宣傳和引導(dǎo)工作。通過宣傳讓銀行知道，移動(dòng)支付涉及開戶量、資金流等方面的利益，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在提供農(nóng)村公益服務(wù)的同時(shí)，可以收獲巨大商機(jī)和利潤(rùn)價(jià)值。人行在做好宣傳的同時(shí)，還要做好協(xié)調(diào)服務(wù)工作。在調(diào)動(dòng)積極性基礎(chǔ)上，移動(dòng)支付還面臨著金融機(jī)構(gòu)為了自身利益爭(zhēng)奪或者推脫公益項(xiàng)目的現(xiàn)象，例如，在客戶多、資金大的公交支付、水電繳納、買藥就醫(yī)方面，可能出現(xiàn)競(jìng)爭(zhēng)激烈情況，而在扶貧、就業(yè)、上學(xué)等項(xiàng)目上會(huì)無人問津?？h級(jí)人行要按服務(wù)功能特點(diǎn)和市場(chǎng)需求合理分配資源，協(xié)調(diào)好金融機(jī)構(gòu)之間的利益競(jìng)爭(zhēng)，按照兼顧全面、照顧利益、布局合理的原則，搞好移動(dòng)支付資源的分配和使用，從而實(shí)現(xiàn)引導(dǎo)和協(xié)調(diào)同步進(jìn)行。

（3）抓根本重民生服務(wù)基礎(chǔ)?？h級(jí)人行要從“人行主導(dǎo)、政府支持、金融機(jī)構(gòu)推進(jìn)、廣大百姓受益”的思路入手，對(duì)農(nóng)村移動(dòng)支付實(shí)施的現(xiàn)狀、需求、困難、前景開展調(diào)查研究，準(zhǔn)確掌握了移動(dòng)支付迫切需求的行業(yè)和規(guī)模，了解移動(dòng)支付的工作切入點(diǎn)和實(shí)施方向，選擇與廣大人民群眾工作、生活息息相關(guān)的水電繳納、公交支付、農(nóng)產(chǎn)品交易等基礎(chǔ)性環(huán)節(jié)為突破口，為農(nóng)民提供快捷便利服務(wù)。目前，要積極響應(yīng)人總行打造“移動(dòng)支付便民示范工程”的要求，重點(diǎn)以銀行業(yè)統(tǒng)一APP“云閃付”為載體，通過升級(jí)改造傳統(tǒng)銀行卡支付環(huán)境、拓展便民生活服務(wù)場(chǎng)景、優(yōu)化農(nóng)村消費(fèi)商圈等，不斷提升農(nóng)村公共服務(wù)水平，打造精品民生工程，為廣大農(nóng)民提供安全、高效、統(tǒng)一的金融移動(dòng)支付服務(wù)。