移動支付的風(fēng)險管理

滿曉琳

[摘 要] 隨著互聯(lián)網(wǎng)和移動設(shè)備的興起和普及，傳統(tǒng)商務(wù)活動逐漸向電子商務(wù)活動發(fā)展，社會公眾對于移動支付的依賴逐漸增強。移動支付具有方便、快捷、高效的特征，發(fā)展極為迅猛。但是，移動支付所帶來的風(fēng)險也不容忽視，文章詳細(xì)梳理了移動支付的工具——微信支付的發(fā)展現(xiàn)狀、現(xiàn)存風(fēng)險及風(fēng)險應(yīng)對措施，旨在促進微信支付的健康發(fā)展、保障用戶的支付安全。

[關(guān)鍵詞]移動支付；風(fēng)險管控；微信支付

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2018.36.188

1 微信支付的發(fā)展現(xiàn)狀

2013年騰訊推出了微信支付，這是由財付通和微信共同投資的一款產(chǎn)品，它的主要服務(wù)對象是微信用戶，為其提供移動支付的服務(wù)，具有創(chuàng)新性。微信支付相比傳統(tǒng)的支付方式交易流程極其簡單，只需要掃描對方二維碼，然后輸入密碼即可，因此十分快捷。它不需要使用現(xiàn)金，方便了用戶的口袋，也不用進行銀行轉(zhuǎn)賬，非常適合日常生活消費。

2014年4月8日，微信開通了微信支付的官方公眾號，從而為客戶提供更方便的支付服務(wù)。并且隨著微信支付的發(fā)展，很多企業(yè)也在微信平臺開設(shè)了公共賬戶，并在自己的公眾號上為客戶提供咨詢，拉近了企業(yè)和客戶的距離?！拔⑿帕沐X”的推出則更加提升了用戶的體驗感。微信支付還可以進行話費支付和彩票購買，這也大大方便了用戶，使其吸引了許多用戶。所以微信支付已經(jīng)成為主流的移動支付的方式之一。此外，微信支付還推出了掃碼支付之后搖一搖的功能，可能會搖到紅包，也有可能會搖到免單，免單可是最大的福利，非常吸引人。微信支付的用戶數(shù)在2017年已經(jīng)超過了3億人，而支付寶才只有2.7億人，這說明在一定程度上微信支付比支付寶成功。雖然2016年騰訊對微信支付的余額提現(xiàn)征收手續(xù)費，但是這并沒有造成負(fù)面的影響，反而在一定程度上促進了微信平臺的交易，使微信交易量上升了一個層次。

2 微信支付存在的風(fēng)險分析

微信支付的出現(xiàn)雖然方便了廣大的用戶，但是其作為新興的移動支付還是具有一定的風(fēng)險，比如信用卡套現(xiàn)，洗錢，網(wǎng)絡(luò)詐騙等，這些風(fēng)險都在制約微信支付的發(fā)展，因此必須重視這些風(fēng)險。

2.1 操作風(fēng)險

網(wǎng)絡(luò)支付都是收貨后再確認(rèn)付款，而微信支付卻是先付款再收貨，所以微信支付是與傳統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)支付不同的，這樣的方式可能導(dǎo)致監(jiān)管不到位，或者避開監(jiān)管部門的監(jiān)管，這對于客戶是非常不利的。所以，微信支付的用戶一旦在支付過程中遇到問題或者詐騙，極有可能無法得到應(yīng)有的補償。因為沒有合理的證據(jù)也無法訴諸法律手段，只能啞巴吃黃連，有苦說不出。并且微信支付的合同內(nèi)容也不是用戶所能決定的，用戶只能接受其中的條款，這必然導(dǎo)致用戶成為弱勢群體。一旦發(fā)生問題，用戶必然無法主張自己的權(quán)益。而且微信支付主要是通過手機進行，一旦用戶的手機丟失，而且設(shè)置的是不用密碼支付的話，可能造成無法估量的經(jīng)濟損失。

2.2 合規(guī)風(fēng)險

（1）洗錢風(fēng)險和信用卡惡意套現(xiàn)。作為一種時下流行的借貸工具，信用卡在擔(dān)保條件上的限制并未做嚴(yán)格要求。這就為一些投機謀取不法利益的人提供了可鉆的空子，比如“惡意套現(xiàn)”行為就是一種不法方式。惡意套現(xiàn)是持卡者通過將個人信用卡的信貸額度變現(xiàn)并且不予還款的方式來變相實現(xiàn)個人收入增長的一種行為。其不良影響是顯而易見的，一方面，惡意套現(xiàn)直接損害了銀行的利益，降低了銀行的收入，危害了金融機構(gòu)的利益。另一方面，從長遠(yuǎn)來說，這種行為會間接導(dǎo)致許多虛假交易，進而影響交易安全，給支付機構(gòu)帶來不良影響，這對電子商務(wù)和社會誠信風(fēng)氣都是不利的。

作為一種網(wǎng)絡(luò)支付方式，微信支付對資金流向以及交易對象的監(jiān)測管理是模糊而不明確的，也沒有做好詳細(xì)的記錄。而這，導(dǎo)致銀行對資金去向的茫然，也給不法分子的資金轉(zhuǎn)移和惡意套現(xiàn)提供了有利環(huán)境。

（2）資金沉淀風(fēng)險。在網(wǎng)絡(luò)第三方支付中，有一個“資金沉淀”的說法，這是由于網(wǎng)絡(luò)支付平臺在交易過程中，會充當(dāng)貨款的暫時保存者的角色。買方在打支付款時，資金會先儲存在平臺中，等待買方確認(rèn)賣方發(fā)貨后或自己確認(rèn)收貨后，資金才會由第三方支付平臺打給賣方。但是當(dāng)業(yè)務(wù)單量較大時，就需要微信對這些資金建立有效的管理機制，如此才能保障安全，避免損失。

（3）信用風(fēng)險。信用體系建設(shè)是市場經(jīng)濟中極為重要的一環(huán)，而我國仍存在各種問題，如信用體系沒有實現(xiàn)社會的全覆蓋、個別人信用意識淡薄、信用獎懲激勵制度不全面、信用市場不完善等。而這種問題同樣影響著第三方支付平臺的交易，微信作為網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺同樣深受其擾，這就需要微信在這方面予以足夠的重視和采取完備的措施去積極應(yīng)對。

（4）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險。利益，經(jīng)常會撬動一些人的道德底線。在移動支付普及的今天，越來越多的人會為了牟取個人私利鋌而走險。雖然移動支付已經(jīng)走進千家萬戶，但是它的風(fēng)險防控相對于中央銀行是差了很多的。而移動支付是基于互聯(lián)網(wǎng)進行的，想要解決移動支付的安全隱患，就得從源頭抓起，從網(wǎng)絡(luò)安全抓起。安全的移動支付，依賴于安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。這就需要每個人的共同努力，而微信能夠做到的就是提高警惕和盡力維護自己這一片網(wǎng)絡(luò)樂土。

3 微信支付風(fēng)險防范的對策

微信支付近年來崛起，已經(jīng)和支付寶并列兩大手機網(wǎng)絡(luò)第三方支付方式了。而隨著微信用戶的增多，微信支付的使用人次也逐年上升。而隨著使用總量的增加，溫馨支付的風(fēng)險也在悄然增加，為了微信的持續(xù)發(fā)展，防范使用風(fēng)險也就提上了議程。文章針對微信支付，從運營主體、運營監(jiān)管、用戶以及安全建設(shè)四個方面提出相關(guān)解決措施。

3.1 騰訊公司層面

作為微信的運營主體，騰訊公司應(yīng)當(dāng)做到以下兩點：第一，騰訊公司應(yīng)當(dāng)全力構(gòu)建有理有據(jù)的可靠的信用支付平臺，具體措施體現(xiàn)為設(shè)立商家信用評級的相關(guān)制度和配套體系。借助于互聯(lián)網(wǎng)和移動設(shè)備開展的移動支付，客戶對支付安全的擔(dān)憂是首位的，支付體系的安全性是保障客戶使用率的首要基礎(chǔ)。因此，構(gòu)建值得信賴的信用體系是急需要做的事。具體措施如下：騰訊公司應(yīng)當(dāng)使用完備、客觀、公正的商家信用評價方法對在微信端口開通支付服務(wù)的各類商家的信息進行評估，借助于商家信息的分析和評估，來篩選信用等級較高的商家來開展合作。第二，在設(shè)置較高準(zhǔn)入條件的同時，還應(yīng)對已存在的商家的行為進行有效的監(jiān)督和管理，主要集中于對其資金交易記錄的實時監(jiān)控。騰訊公司應(yīng)當(dāng)構(gòu)建起智能、高效的計算機監(jiān)控系統(tǒng)來進行設(shè)置支付接口的商家資金交易的監(jiān)管，一旦發(fā)現(xiàn)存在信用風(fēng)險的資金交易，應(yīng)當(dāng)立即自動采取一定的措施來保障微信支付者的利益。這項操作需要依賴于先進的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和計算機技術(shù)，騰訊公司應(yīng)當(dāng)為微信支付的安全配備專業(yè)計算機人才。

3.2 國家監(jiān)管層面

作為移動支付的監(jiān)管主體，國家應(yīng)當(dāng)做到以下三點：第一，國家應(yīng)當(dāng)逐步完善關(guān)于移動支付層面的相關(guān)立法活動，集中力量進行反洗錢監(jiān)管。國家相關(guān)移動支付監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)做到對全國范圍內(nèi)的任一時段、任一主體的資金交易進行完整的記錄，并將可疑的資金交易匯報給公安部門和反洗錢機構(gòu)，進而由公安部門和反洗錢機構(gòu)進行下一步的處理。國家相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)不斷加強對于微信支付安全的監(jiān)督和管理，盡全力維護微信用戶的支付安全。第二，國家有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)盡快出臺微信支付風(fēng)險準(zhǔn)備金制度，強制騰訊公司進行微信支付風(fēng)險準(zhǔn)備金的交付，作為應(yīng)對移動支付風(fēng)向的儲備金。具體而言，微信支付必須嚴(yán)格區(qū)分客戶資金、微信支付平臺以及商戶自有資金，并在商業(yè)銀行開立專門賬戶來存放移動支付風(fēng)險準(zhǔn)備金。國家可以賦予商業(yè)銀行制定微信支付風(fēng)險準(zhǔn)備金的繳存比例，并賦予商業(yè)銀行監(jiān)管風(fēng)險準(zhǔn)備金的權(quán)力，進而保障微信用戶的支付安全。應(yīng)當(dāng)注意的是，國家應(yīng)當(dāng)對移動支付做到監(jiān)管的適度，但絕不可監(jiān)管過度，更為重要的是有時國家應(yīng)當(dāng)做到適度放開監(jiān)管。具體做法為國家逐步將一些政府?dāng)?shù)據(jù)放在微信平臺上，使有關(guān)部門進行信息采集與合作。

3.3 個人層面

作為移動支付使用者的社會公眾，應(yīng)當(dāng)從自身出發(fā)，增強自身識別風(fēng)險、應(yīng)對風(fēng)險的能力。具體而言：首先，社會公眾應(yīng)當(dāng)不斷增強關(guān)于移動支付安全相關(guān)的法律知識和社會熱點問題，了解微信支付的現(xiàn)狀和發(fā)展。其次，社會公眾應(yīng)當(dāng)提高警惕，對于存在風(fēng)險商家的支付要求，識別并拒絕。最后，社會公眾應(yīng)當(dāng)增強維權(quán)意識，加強對維權(quán)手段的了解，當(dāng)遇到移動支付騙局時，合法維護自身權(quán)益。

3.4 安全建設(shè)層面

手機制造商、通信運營商、銀行機構(gòu)、支付機構(gòu)等各參與主體都應(yīng)該加強各自系統(tǒng)的安全建設(shè)，緊跟技術(shù)發(fā)展步伐，研究木馬病毒專殺技術(shù)以及完善相應(yīng)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，提高系統(tǒng)軟硬件安全性能，建立完備的異常、突發(fā)情況處理機制等，真正保障微信支付在傳輸、校驗、核對等各環(huán)節(jié)的安全。

4 結(jié) 論

微信支付雖然給人們的生活帶來極大的便利，但同時我們也要清醒地意識到其存在的不確定性，缺乏一定的安全性等因素。鑒于此，如何使用手機安全進行微信支付，同時規(guī)避潛在的風(fēng)險就成為現(xiàn)代人們不得不重點思考的問題，也只有這樣才能讓微信支付更好地服務(wù)于人們生活，并將微信支付帶來的風(fēng)險降到最低，最大限度地保障人們的資金權(quán)益。

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