劉鑫春

摘 要：近年來，我國居民理財熱情高漲。但已婚青年群體的理財方式比較單一，理財中絕大多數只是關心財富增值效應，缺乏長期性、嚴謹性和科學性。文章分析已婚青年群體的理財目標和財務收支特點，為已婚青年群體針對性地分析了理財思路，提出了理財建議。

關鍵詞：已婚青年群體；投資組合；理財

一、已婚青年的理財現(xiàn)狀

對于已婚青年家庭而言，因為是建立不久的家庭，所以夫妻雙方都很年輕，理財投資的意識相對比較淡薄，從開始的一個人生活突然變?yōu)橐獌蓚€人一起面對未來生活和工作中的壓力。特別是也失去了父母的經濟援助，更顯得心有余而力不足。據調查發(fā)現(xiàn)，青年群體中將近百分之四十三人群沒有具體的理財目標和投資計劃，其余人大約有百分之三十的人雖然有一定的理財規(guī)劃卻因為各種因素而沒有具體實施。而且很多已婚青年沒有去制定收入支出賬本來反映生活開支情況，夫妻雙方之間很多都沒有對于理財投資的交流和資金規(guī)劃。

對于已婚青年群體來說，他們的主要收入幾乎全部來自于各自的固定工資收入。隨著生活水平的日益提升，已婚青年群體也負擔著越來越重的經濟壓力。不斷攀升的房價，物價水平的飛速上漲，高昂的醫(yī)療費用等等，所有這些都給已婚青年群體造成了極大的生活壓力。

二、已婚青年理財存在的問題

1.不會合理管理自身時間

隨著經濟、生活壓力的增加，很多青年人都認識到了理財的重要性，紛紛為自己制定了理財計劃。但是由于當今社會競爭激烈，青年人在工作、感情、家庭方面遇到了這樣或那樣的困難，分散了其精力，理財計劃僅僅停留在口頭上，未能付諸實際的行動。

2.理財意識淡薄

青年家庭年輕有朝氣，追求時尚以及物質享受，個人消費隨意性大，有的甚至脫離現(xiàn)實，超前消費?，F(xiàn)代青年人生活環(huán)境優(yōu)越有時相互之間還有意無意地進行攀比，基本工資根本滿足不了其開銷。

3.通貨膨脹的影響

工資的上漲趕不上物價的上漲，加劇了青年家庭的經濟壓力。對年輕人來講，職場新人職業(yè)經驗少、技能相對欠缺，收入整體偏低，工資短期內漲幅不大，讓很多青年家庭已經遇到了入不敷出的窘境。

4.缺乏專業(yè)理財知識

已婚青年群體缺乏必要的理財知識，對理財產品、行情的認識存在局限性，比較盲目，無從下手，理財產品更是難以選擇，沒有根據自身條件綜合分析自身所要面對的風險，且容易出現(xiàn)理財誤區(qū)，錯過盈利機會。

三、已婚青年理財基本思路

1.已婚青年理財目標分析

對于絕大多數已婚青年來說，他們的思想開放，走在時代的前沿。因此對于新的理財產品他們很容易接受，對于風險小收益相對于儲蓄高的理財產品更是受到他們的青睞。例如余額寶、零錢寶、理財通等理財工具，既方便他們的網上購物，滿足他們的支付需求，還能增加收益，節(jié)約他們關注其他理財工具的時間。也是因為他們的這種需求推動了這些新型理財工具的發(fā)展。更高風險的股票、基金等傳統(tǒng)理財工具，對于風險承受能力不是很強的已婚青年來說，投資的額度相對來說沒那么大。

對于大多數已婚青年來說，正處于事業(yè)的起步期和財富的初步積累過程。大多數面對買房和買車的壓力，未來孩子的出生也是必須考慮的問題，因此也是生活最為繁重，壓力也較大的時期。因此他們理財目標更多集中在短中期，也兼顧長期理財規(guī)劃以期望能得到生活的保障同時提高未來生活的品質。對于奮斗在城市的已婚青年，父母都會給予住房首付一定的支援，但是住房裝修、還貸都是需要自己去努力的。

2.理財方案設計

因此他們對于理財方案的設計重點表現(xiàn)在以下幾個方面：一、兼顧長期購房目標和短中期理財投資目標，調整資產組合，在風險承受范圍內，提高資產收益率。二、每年以固定金額建立商業(yè)性保險、疾病保險、意外保險等其他保障型資產。三、通過銀行信用卡和理財存款賬戶等方式盡量提高存量資產的周轉率，避免資金閑置。四、投資的產品能夠有效抵御通貨膨脹，避開投資陷阱，考慮避稅和降低各種金融手續(xù)費。五、方案的可操作性強，便于監(jiān)控自己的資產。

（1）現(xiàn)金規(guī)劃

他們通常會預留現(xiàn)金一般是三至六個月工資收入，主要是為了滿足日常開支，預防突發(fā)事件和投機性需要。

（2）保險規(guī)劃

風險無處不在，購買商業(yè)保險和健康保險，能將意外事件帶來的損失降到最低，更好地規(guī)避風險、保障生活，但是現(xiàn)在很多公司都有五險一金，所以很多已婚青年沒有額外的購買其他商業(yè)保險。

（3）投資規(guī)劃

目前理財工具種類繁多，傳統(tǒng)的理財工具和新型的理財工具讓投資者選擇多樣化。股票、基金、儲蓄、余額寶、p2p等理財工具讓已婚青年更能自由選擇適合自己的理財工具，滿足投資需求。對于已婚青年來說，活期儲蓄帶來的收益是最低的，余額寶、零錢寶等帶來的收益高于活期儲蓄，風險低，安全性高且還能及時提現(xiàn)。因此這些新型的互聯(lián)網理財工具是他們常用的理財工具，已婚青年更喜歡把現(xiàn)金類資產存放在這些理財工具中，盡可能的讓資金不被閑置，產生一定的收益?；鹜顿Y是一種相對而言風險較小的金融產品，是降低總資產風險度的有力手段，也是已婚青年資產組合的一個重要組成部分。股票投資風險性較高，但是能夠實現(xiàn)資金快速增值計劃，對于風險承受能力較高的已婚青年也是他們快速獲得較高收益的理財工具。

四、已婚青年群體投資理財建議

1.合理分配時間

很多的已婚青年覺得平時疲于工作和應酬，缺少足夠的時間和精力管理自己的資產。管理自己的時間與管理自己的財富一樣，不但要節(jié)約時間還要懂得如何利用時間。要想節(jié)約時間，首先是全面分析時間的花費情況，找出來所浪費掉的時間；然后把沒合理利用的時間加以合理的整合運用，同時找出利用時間效率不高的因素，加以改進。當把省時養(yǎng)成一種習慣，做事講究效率，自然而然就會使每天擁有更多閑暇的時間，去從事其他的活動。

2.培養(yǎng)理財意識

理財，其實說到底就是一種對于生活的態(tài)度，一種價值觀。理財的終極目的是通過合理的理財規(guī)劃和實施，以實現(xiàn)自己理想的生活為目標。因此已婚青年群體應該把投資理財作為一種生活方式、一種理念深入到自己和家庭的方方面面，樹立投資理財的正確觀念。

3.學習理財知識

良好的理財行為也是一種良好的個人生活方式。財富是一個不斷累積的過程，無論收入的高低，合理理財是非常有必要的。特別是對已婚青年，必須依靠合理的理財方式才能更好地生活。學習理財知識，了解各大理財產品，不再盲目選擇理財產品，實現(xiàn)為自己量身定制理財方案，培養(yǎng)好習慣，減少不必要支出的同時讓財富日積月累，聚沙成塔。

4.合理規(guī)劃理財方式

已婚青年在選擇理財工具時各種投資理財方向應遵循均衡原則，也就是所謂的不把雞蛋放入一個籃子里，在規(guī)避風險的前提下選擇多種不同理財方式進行組合，保證家庭資產收益的穩(wěn)步增長。已婚青年群體目前面對著多樣化的理財產品選擇，在理財產品選擇上要結合自身實際需要，選擇能獲得更高收益、更能滿足自身理財需要的理財產品。同時從自身風險承受能力出發(fā)來綜合選擇理財產品，選擇時應表現(xiàn)出理財產品多元化，綜合組合實現(xiàn)更高的收益。通過不同理財產品的風險強弱、流動性高低，進行組合，達到優(yōu)劣特點互補，實現(xiàn)最滿意的理財效果。

參考文獻

[1]許玉梅. 基于市場利率化的家庭理財策略[J].會計之友，2014，09：21-26.

[2]蘇媛媛. 都市白領青年的消費觀念和消費行為研究—與非白領青年的比較分析[J]. 中國青年研究，2014，04：49-53，60.

（作者單位：攀枝花學院）