王麗娜

摘要：校園網(wǎng)絡(luò)貸款作為時(shí)代金融和互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)物，已經(jīng)成為新型的消費(fèi)方式。它的便捷、快速放款、較大額度等特點(diǎn)被收入有限卻有高消費(fèi)欲望的大學(xué)生群體廣泛接受。雖然校園網(wǎng)絡(luò)貸款是時(shí)代發(fā)展的產(chǎn)物，但處于發(fā)展初期的它也存在著許多潛在問(wèn)題。本文為了解大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)貸款現(xiàn)狀，設(shè)計(jì)調(diào)查問(wèn)卷，對(duì)大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)貸款使用情況進(jìn)行調(diào)查，給當(dāng)今大學(xué)生提出幾點(diǎn)建議，更進(jìn)一步加強(qiáng)大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生 網(wǎng)絡(luò)貸款 現(xiàn)狀 建議

一、調(diào)查背景

校園網(wǎng)絡(luò)貸款是主要為大學(xué)生和研究生提供分期購(gòu)物和現(xiàn)金消費(fèi)等便利服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。自2015年以來(lái)，在大學(xué)校園里，校園貸的廣告無(wú)處不見(jiàn)，此類平臺(tái)呈快速增長(zhǎng)趨勢(shì)。他們直言“大校園的分期消費(fèi)市場(chǎng)潛力大、回報(bào)高”，該行業(yè)目前正處在瘋狂生長(zhǎng)期。然而由于政府對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)缺乏有效管理，各平臺(tái)普遍存在高利率、無(wú)法定經(jīng)營(yíng)許可、泄露個(gè)人信息、涉嫌詐騙等各種亂象。再加上大學(xué)生薄弱的意志力，往往在不合理的消費(fèi)行為中欠下一筆又一筆的貸款。就這一問(wèn)題，我對(duì)西北師范大學(xué)在校生進(jìn)行了一次關(guān)于校園網(wǎng)絡(luò)貸款的問(wèn)卷調(diào)查，希望能了解大學(xué)生對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)貸款的認(rèn)識(shí)和看法。作為大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)貸款的主要消費(fèi)群體，這些數(shù)據(jù)足以代表大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)貸款的真實(shí)情況。本次調(diào)查旨在了解在校大學(xué)生對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)貸款的基本看法，嘗試提出規(guī)避校園網(wǎng)貸一般風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議，以增強(qiáng)大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)。

二、調(diào)查內(nèi)容

本次問(wèn)卷主要采用網(wǎng)上發(fā)放的形式，通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果進(jìn)行分析，得出大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的基本情況。本次問(wèn)卷題目為《關(guān)于在校大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)貸款的調(diào)查問(wèn)卷》，主要針對(duì)西北師范大學(xué)在校生。問(wèn)卷共23題，包括三個(gè)方面：第一部分為調(diào)查對(duì)象的基本信息，共3題；第二部分針對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)觀念，共6題；第三部分重點(diǎn)調(diào)查大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款的認(rèn)識(shí)，共14題。本次共收回203份問(wèn)卷，皆為有效問(wèn)卷。調(diào)查中，男性占26.6%，女性占73.4%，大三學(xué)生接近半數(shù)。

三、調(diào)查分析與結(jié)果

根據(jù)本次問(wèn)卷調(diào)查數(shù)據(jù)分析，我們可以得出結(jié)論：大學(xué)生生活費(fèi)來(lái)源單一，有94.04%的同學(xué)生活費(fèi)來(lái)源于父母，且數(shù)額不高，僅能維持基本生活支出，不能隨意消費(fèi)。79.8%的學(xué)生聽(tīng)說(shuō)過(guò)校園網(wǎng)絡(luò)貸款，但很少嘗試過(guò)。對(duì)于參加過(guò)網(wǎng)貸的14.28%同學(xué)，大部分用于購(gòu)買電子產(chǎn)品和穿衣打扮，還款基本靠父母，做兼職償還貸款的同學(xué)只有極少數(shù)。在各網(wǎng)貸平臺(tái)中，螞蟻花唄、京東白條、分期樂(lè)等最為出名，小公司知名度不高，大部分通過(guò)網(wǎng)絡(luò)推廣增加知名度。但也有超過(guò)50%的同學(xué)對(duì)這種方式并不感興趣。同時(shí)，有90%的同學(xué)認(rèn)為貸款限額應(yīng)該低于1000元。有93%的同學(xué)知曉“裸貸行為”，認(rèn)為該行為屬于惡意欺詐，會(huì)嚴(yán)重影響社會(huì)風(fēng)氣。接近80%的同學(xué)認(rèn)為使用網(wǎng)絡(luò)貸款會(huì)誘使學(xué)生產(chǎn)生錯(cuò)誤的消費(fèi)觀念，多數(shù)同學(xué)認(rèn)為校園網(wǎng)貸總體弊大于利。校園網(wǎng)貸與別的貸款方式相比，方便快捷，靈活性高，但引發(fā)的問(wèn)題也相當(dāng)棘手。在本次問(wèn)卷調(diào)查中，大家對(duì)于網(wǎng)貸的評(píng)價(jià)很中肯，也比較理性。

四、規(guī)范大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的幾點(diǎn)建議

1.大學(xué)生應(yīng)樹(shù)立合理的消費(fèi)觀念。作為接受國(guó)家高等教育的大學(xué)生，要具備良好的消費(fèi)觀念。大學(xué)生的生活費(fèi)基本上源于父母，即便是通過(guò)勤工儉學(xué)賺錢，那也是相當(dāng)有限的。大學(xué)生要按照個(gè)人的實(shí)際經(jīng)濟(jì)狀況對(duì)每月的生活費(fèi)進(jìn)行規(guī)劃，養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，為自己的開(kāi)銷制定預(yù)算，把握消費(fèi)適度原則。在消費(fèi)時(shí)，不攀比、不盲目跟風(fēng)、不盲目追求品牌，要做到消費(fèi)需求與實(shí)際經(jīng)濟(jì)狀況相適應(yīng)，自覺(jué)抵制超前消費(fèi)和過(guò)度消費(fèi)。大學(xué)生還應(yīng)提高自我約束能力，培養(yǎng)自己的意志力抵制各種誘惑，養(yǎng)成理性健康的消費(fèi)習(xí)慣，塑造節(jié)約型觀念。

2.規(guī)范網(wǎng)貸平臺(tái)經(jīng)營(yíng)管理，嚴(yán)禁發(fā)布虛假信息。在大學(xué)生對(duì)借貸平臺(tái)的了解程度調(diào)查結(jié)果進(jìn)行分析后，可以看出絕大部分的大學(xué)生在進(jìn)行“校園網(wǎng)貸”之前基本不了解網(wǎng)絡(luò)貸款規(guī)則，這種不透明現(xiàn)象的出現(xiàn)很大程度上增加了大學(xué)生受騙的可能性。此外，從事校園互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的服務(wù)商大部分是一些小型企業(yè)，由于其較弱的綜合實(shí)力，極易造成提供假冒偽劣產(chǎn)品及服務(wù)等一系列問(wèn)題，甚至存在開(kāi)辦者攜款逃跑的風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)貸平臺(tái)事前應(yīng)審核所貸對(duì)象是否具有一定的償還能力，還應(yīng)主動(dòng)告知其借款的各種真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)，尤其是貸款利率及附加的各種費(fèi)用。一方面，既能避免大學(xué)生陷入過(guò)度借貸產(chǎn)生巨額債務(wù)：另一方面，也能降低平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)和不良貸款率，促進(jìn)整個(gè)行業(yè)的健康發(fā)展。

3.加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。由于對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)缺乏有效監(jiān)督管理，因此相關(guān)部門應(yīng)積極完善與網(wǎng)絡(luò)貸款有關(guān)的法律監(jiān)管，實(shí)行監(jiān)督和管理失職問(wèn)責(zé)制；完善網(wǎng)貸平臺(tái)的自律監(jiān)管以及完善我國(guó)個(gè)人征信體系的建設(shè)；引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)合理合法經(jīng)營(yíng)，整頓不文明催收行為。最后，要規(guī)范校園網(wǎng)貸各參與方發(fā)生違約后的處理機(jī)制，防止侵害學(xué)生權(quán)益，造成不良影響。

4.攜手傳統(tǒng)銀行加快金融領(lǐng)域信用建設(shè)，加大創(chuàng)業(yè)扶持力度。對(duì)于大學(xué)生網(wǎng)貸的監(jiān)管，應(yīng)充分結(jié)合傳統(tǒng)銀行的征信體系，促進(jìn)信息雙向溝通，并充分利用新科技運(yùn)用大數(shù)據(jù)手段，建立和加強(qiáng)保險(xiǎn)體系建設(shè)以及強(qiáng)化信用體系建設(shè)，來(lái)進(jìn)一步擴(kuò)大信用記錄的覆蓋面，共同促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的逐步規(guī)范，也同時(shí)為建立一個(gè)健康有序發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境邁出重要的一步。同時(shí)，針對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)基金不足問(wèn)題，傳統(tǒng)銀行可以降低大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者的貸款利率，提供政策上的優(yōu)惠與扶持，為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)提供更好的融資環(huán)境。