穆俊廷

(遼寧對外經(jīng)貿(mào)學院，遼寧 大連 116052)

1 涉嫌洗錢的實際案例

1.1 利用第三方支付平臺轉(zhuǎn)移犯罪所得案例

支付寶平臺曾在2012年10月的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控中查到某家聲稱產(chǎn)品為茶葉的淘寶網(wǎng)店鋪疑似有毒品交易的買賣行為，通過對店鋪持續(xù)的詳細調(diào)查和追蹤關(guān)注后，發(fā)現(xiàn)該店的網(wǎng)絡(luò)界面簡陋、沒有新商品的更新、沒有產(chǎn)品介紹、沒有買家評價、信譽也較低，且交易的買家重復率高、IP地址偏遠，公安機關(guān)在掌握具體證據(jù)后于同年12月在店鋪管理人張某的住處抓獲，并搜出大量非法生產(chǎn)的國家管制藥品，并揪出張某的上線鄭某，同時也是一家“女士內(nèi)衣”淘寶店的店主。鄭某在2013年5月被廣州警方人贓俱獲，并搜出大量及生產(chǎn)違禁藥物的原材料和設(shè)備。

1.2 利用P2P網(wǎng)站非法吸收公共存款案例

浙江某家P2P網(wǎng)貸企業(yè)以開展P2P業(yè)務(wù)為由，用徐杰的項目、借款人信息、高額的利潤吸引全國各地的貸款人閑置資金，非法籌集資金。當?shù)毓簿指鶕?jù)互聯(lián)網(wǎng)線索于2014年1月對該網(wǎng)站進行追蹤調(diào)查，并在兩個月后對該公司的法定代表人周某強制拘留，凍結(jié)非法集資1.7億元人民幣，隨后公安發(fā)布通告終止該網(wǎng)站的業(yè)務(wù)。同年4月當?shù)厥袡z察院批準對周某的逮捕。本案成為在浙江省資金鏈未斷裂時通過互聯(lián)網(wǎng)發(fā)現(xiàn)線索被關(guān)停的，利用P2P網(wǎng)站非法吸收公共存款的典型案例。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢的特點及危害

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢的特點

互聯(lián)網(wǎng)金融在全球范圍內(nèi)不受地域、時間的限制進行網(wǎng)絡(luò)交易，相對于傳統(tǒng)金融或洗錢方式，互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢運用互聯(lián)網(wǎng)的高科技手段更加方便快捷，也極大的減少了洗錢的交易成本，使互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢業(yè)務(wù)僅通過廉價的互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站或網(wǎng)銀等載體有了更大的盈利，并且互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢行為在互聯(lián)網(wǎng)中的描述僅是數(shù)據(jù)，相關(guān)監(jiān)管部門也難以對互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢交易行為進行針對性的監(jiān)測，洗錢分子通過互聯(lián)網(wǎng)利用全球范圍內(nèi)金融監(jiān)管的不同尋找漏洞在國際上用不同的渠道層層地轉(zhuǎn)移、流動、清洗，使其“合法”。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢的危害

互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢的危害主要表現(xiàn)在對經(jīng)濟金融環(huán)境、國家財政、支付清算及反洗錢監(jiān)測體系、資本市場等四個方面。第一，互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢活動通常有大額度的高頻率的資金，當這些交易頻繁的大額資金非法進入當前的經(jīng)濟金融市場中時，既不能正常生產(chǎn)經(jīng)營又占用了正常生產(chǎn)經(jīng)營的資源，極大地破壞了我國經(jīng)濟金融市場并使我國經(jīng)濟產(chǎn)出處于較低水平，不利于我國宏觀經(jīng)濟的持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展；第二，數(shù)額巨大的互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢活動在互聯(lián)網(wǎng)中隱蔽地交易傳遞，同時也造成了大量的偷稅漏稅行為，大額稅收數(shù)目的減少對國家財政造成了不良的影響，當互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢活動進一步猖狂并持續(xù)累計到相當程度時，將會使我國出現(xiàn)嚴重的財政危機；第三，傳統(tǒng)的支付清算及反洗錢監(jiān)測體系在防范金融洗錢、非法融資等方面形成健全完善的體系，而互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢活動利用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)特性逃脫相關(guān)金融監(jiān)管部門的監(jiān)管；第四，互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢分子為了能將大額非法資金進行“洗白”，用不同渠道不同手段在不同路徑機構(gòu)中進行大額的無規(guī)律的大范圍的轉(zhuǎn)移資金，引起證券、保險、銀行、信托、債券、股票等資本市場的連鎖反應(yīng)，互聯(lián)網(wǎng)洗錢利用在外匯黑市及地下錢莊的交易把非法資金進行短期迅速地流出，也引起了我國的匯率、外匯儲備的不穩(wěn)定變動，更進一步引起股票、利率的波動，從而對我國整個資本市場產(chǎn)生動蕩。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢一般與非法融資、金融貪污腐敗、國際經(jīng)濟犯罪息息相關(guān)，這也嚴重影響了我國的政府形象和政權(quán)穩(wěn)定。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢產(chǎn)生的原因分析

3.1 互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)特性引發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢風險

現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融通過對中間支付交易系統(tǒng)的持續(xù)簡化來使互聯(lián)網(wǎng)金融資金更高頻率和便捷地進行流動，而不是運用不斷進步的技術(shù)手段對支付交易程序優(yōu)化。洗錢分子對隨意簡化的現(xiàn)存交易程序帶來的風險加以利用，又由于互聯(lián)網(wǎng)交易的實時性即使資金清算終端機構(gòu)監(jiān)測到可疑的網(wǎng)上業(yè)務(wù)進行事后的追查，可疑資金已經(jīng)轉(zhuǎn)移，從而帶來較大難度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的交易快捷簡便和額度無限制等帶來很大的洗錢風險。首先，由于互聯(lián)網(wǎng)金融交易特有的不受時間和空間限制的技術(shù)特殊性，能使不同互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢分子在任何地點任何時間對資金進行隱蔽快捷地非法轉(zhuǎn)移；其次，互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)賬和支付等清算行為即時瞬間完成，在短暫時間內(nèi)完成多次資金的轉(zhuǎn)移，省略了繁瑣的中間步驟從而加快了非法洗錢效率，加大了對反洗錢和洗錢犯罪活動的監(jiān)測難度；最后，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的金融交易額度和交易次數(shù)的不加以限制使得洗錢分子對缺少柜臺審查制約的洗錢行為更加猖狂，持續(xù)加大了互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢風險。互聯(lián)網(wǎng)金融交易沒有時間和空間限制的特性突破了國家的地域界限，增加了跨境洗錢的風險，互聯(lián)網(wǎng)金融支付機構(gòu)能不經(jīng)過中國人民銀行支付系統(tǒng)為互聯(lián)網(wǎng)客戶提供即時清算行為，使洗錢分子的犯罪難度大大降低并加大了金融監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管的難度。

3.2 監(jiān)管缺失加大了互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢風險

我國互聯(lián)網(wǎng)金融起步晚，對相關(guān)機構(gòu)法律規(guī)定不完善，沒有明確規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)交易的權(quán)利和義務(wù)，更不必提針對洗錢方法的規(guī)章制度的制定。我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)整體自發(fā)性地進入或發(fā)展，在沒有相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門的嚴格監(jiān)管下，這些準入條件極低的互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺極容易成為洗錢分子的洗錢渠道，它們通過簡單的首頁聲明對資金來源的合法合規(guī)性進行簡單的描述，而不能實質(zhì)性地做到投資來源、資金使用情況的風險提示。只要客戶在規(guī)定的時間內(nèi)完成交易，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺便不會核實或查看它的具體行為。同時互聯(lián)網(wǎng)金融交易行為中客戶身份的真實性有待商榷，互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)無法面對面對客戶身份進行識別，不能正確核實其重要信息和交易背景，或者金融犯罪分子不通過登記身份信息只設(shè)置相關(guān)密碼便完成了網(wǎng)絡(luò)金融的交易。這種監(jiān)管缺失行為的存在加大了互聯(lián)網(wǎng)金融的風險，讓洗錢分子趁虛而入。

3.3 大數(shù)據(jù)下反洗錢監(jiān)測困境所帶來的洗錢風險

傳統(tǒng)模式下銀行機構(gòu)有著較為完整的資金鏈交易軌道和管理模式，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，第三方支付機構(gòu)參與到銀行機構(gòu)的資金結(jié)算終端，將銀行的資金鏈分成兩筆相互獨立的交易，銀行從而無法判斷客戶資金相應(yīng)的交易軌跡，使得處理客戶賬戶資金交易更加復雜，客戶資金由第三方支付平臺充值并支付的來源和流向不清晰，實現(xiàn)資金在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中大范圍的轉(zhuǎn)移，由互聯(lián)網(wǎng)金融支付引起的客戶資金路徑復雜化和零碎化對我國反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)和打擊洗錢犯罪活動難上加難。同時，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機構(gòu)和銀行機構(gòu)對于互聯(lián)網(wǎng)金融交易無法實時地實現(xiàn)對稱化信息，未經(jīng)過身份驗證的客戶在互聯(lián)網(wǎng)金融交易記錄的真實記錄也無法查詢，互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)機構(gòu)也未合規(guī)地將客戶交易數(shù)據(jù)記錄存儲和妥善保護，不會像傳統(tǒng)銀行機構(gòu)盡責地進行反洗錢犯罪活動的監(jiān)管。

4 互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢風險防范的策略體系

4.1 制定嚴格互聯(lián)網(wǎng)金融準入制度

我國政府部門應(yīng)將互聯(lián)網(wǎng)金融主動落實到相關(guān)指導意見實現(xiàn)健康發(fā)展，加快建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系，并制定相關(guān)的準入制度。對于第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺等互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)嚴格審查互聯(lián)網(wǎng)金融的從業(yè)執(zhí)照，加強監(jiān)督管理，劃分風險底線、對相關(guān)業(yè)務(wù)實現(xiàn)準入條件和規(guī)范化發(fā)展，加強反洗錢行為的責任及義務(wù)，健全完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)制度，從根源上控制互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢行為的發(fā)生。互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)要認真監(jiān)測可疑的大額資金交易報告行為，有效地識別客戶交易資料記錄，完善凍結(jié)賬戶、協(xié)助監(jiān)管部門的調(diào)查的工作機制，落實互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的工作職責，配合我國反洗錢部門協(xié)助調(diào)查研究洗錢犯罪行為。同時，我國金融監(jiān)管部門應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融加強監(jiān)管，對于只作用于信貸業(yè)務(wù)中介的P2P網(wǎng)貸信息機構(gòu)不能頒布互聯(lián)網(wǎng)金融交易及支付清算的執(zhí)照，并嚴格進行其機構(gòu)從業(yè)資格的監(jiān)督管理。

4.2 加強互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢監(jiān)管力度

我國互聯(lián)網(wǎng)金融的特點是跨時間跨空間跨行業(yè)的無界限經(jīng)營模式，對于建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢監(jiān)管體系帶來了極大的挑戰(zhàn)性。我國應(yīng)實施政府部門監(jiān)督管理為主，銀行督促檢查為輔，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律盡責為核心的多層次、多部門、多地域的“三位一體”責任體系制度?，F(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)階段僅依賴于中國人民銀行對洗錢行為開展監(jiān)督，由于復雜艱巨的、長期的互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢行為性質(zhì)，我國各級金融監(jiān)管部門和各個互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)應(yīng)該加強對互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢活動的溝通與合作，定期開展對互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢活動現(xiàn)狀和防范洗錢風險的的研究，提出有建設(shè)性的監(jiān)管意見，嚴打互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢行為。

4.3 加快互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系建設(shè)

我國應(yīng)對除第三方支付機構(gòu)外的其他互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)進行嚴格的反洗錢活動監(jiān)管，健全完善反洗錢內(nèi)部控制管理制度，核對客戶的真實有效的基本信息，加強識別客戶在注冊、開戶、交易和支付等階段的身份識別并對客戶的風險等級、交易行為習慣、行業(yè)背景資料和身份信息等持續(xù)關(guān)注，妥善管理和備份客戶信息資料的檔案，提升互聯(lián)網(wǎng)金融中客戶身份識別的效果，并對新興的互聯(lián)網(wǎng)交易工具、銷售業(yè)務(wù)及渠道的潛存洗錢風險進行風險管理控制，同時也要對大額的可疑互聯(lián)網(wǎng)金融交易記錄綜合判斷分析后進行風險上報，規(guī)范合理懷疑的交易報告質(zhì)量，有效精確地對互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢風險進行制約。

5 結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)支付、融資等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展使互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢活動不斷地增加，不但對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)也對當前經(jīng)濟金融環(huán)境產(chǎn)生了強烈的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢也對經(jīng)濟金融環(huán)境、國家財政、支付清算及反洗錢監(jiān)測體系、資本市場等帶來了巨大的危害。我國金融監(jiān)管部門應(yīng)深入研究由互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)特性、監(jiān)管缺失和大數(shù)據(jù)下反洗錢監(jiān)測困境等原因引起的互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢風險，提出制定嚴格互聯(lián)網(wǎng)金融準入制度、加快互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系建設(shè)等互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢風險防范的相關(guān)策略。

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