一、大數(shù)據(jù)征信發(fā)展概述

歐美等發(fā)達(dá)國家和地區(qū)在不同的政治、商業(yè)市場的背景下逐步形成了相對完善的傳統(tǒng)征信模式。我國的征信行業(yè)起步較晚，還處于初期發(fā)展階段，已經(jīng)形成了以人民銀行為中心的傳統(tǒng)征信體系，但隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的模式迅速進(jìn)入金融領(lǐng)域，傳統(tǒng)的征信模式已經(jīng)存在了諸多問題：一是傳統(tǒng)征信較為單一的信息數(shù)據(jù)采集，其主要來源于借貸領(lǐng)域；二是由于我國人口基數(shù)大，傳統(tǒng)征信覆蓋范圍較為局限，主要集中于金融領(lǐng)域，尤其是指和銀行相關(guān)的客戶群；三是傳統(tǒng)征信的評估模式過于片面，例如用昨天的信用記錄判斷今天的信用能力。

傳統(tǒng)征信開始面臨著數(shù)據(jù)不全、數(shù)據(jù)信息不精準(zhǔn)、不系統(tǒng)化等問題，大數(shù)據(jù)征信的出現(xiàn)更好的解決了這一系列問題。大數(shù)據(jù)征信是指采集用戶在使用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行各種活動時留下的行為數(shù)據(jù)，并結(jié)合線下渠道采集的公開信息數(shù)據(jù)，再利用大數(shù)據(jù)處理技術(shù)對數(shù)據(jù)進(jìn)行計算加工，得出相應(yīng)用戶的信用評估值。隨著時代逐漸趨于數(shù)據(jù)化，大數(shù)據(jù)在征信體系的運用也越來越廣泛，形成了種類多、實時性強、價值量大的新模式，大大降低了個人信用評估數(shù)值標(biāo)準(zhǔn)偏差值。

相對于傳統(tǒng)征信而言，大數(shù)據(jù)征信是時代的新興行業(yè)，通過大數(shù)據(jù)等高新技術(shù)進(jìn)行信用信息評估，對比傳統(tǒng)征信體系，其優(yōu)點在于：

(1)信用評估思路不再局限于單一的歷史記錄。大數(shù)據(jù)征信不再是從昨天的信用記錄上來簡單判斷用戶的信用，而是抓取用戶在互聯(lián)網(wǎng)上留下的交易數(shù)據(jù)、微信等社交網(wǎng)站數(shù)據(jù)、信用卡賬單郵箱信息、還貸數(shù)據(jù)、打車記錄、違章記錄等多維度的數(shù)據(jù)，得到有關(guān)個人性格、消費偏好、學(xué)歷等的用戶信息，實時反映用戶的行為軌跡，并以此推斷用戶未來的履約能力。

(2)數(shù)據(jù)范疇更廣，覆蓋的人群更全面。大數(shù)據(jù)征信利用用戶在互聯(lián)網(wǎng)上留下的信息數(shù)據(jù)，統(tǒng)籌用戶的行為軌跡和細(xì)節(jié)，反映用戶性格、心理等更加本質(zhì)的信息，即使沒有過信用記錄的用戶也可以判斷出他們的信用狀況。

(3)應(yīng)用范圍更生活化、日?；?。不同于傳統(tǒng)征信體系服務(wù)于借貸，大數(shù)據(jù)征信覆蓋了借貸、租房、支付押金等生活中常見的履約場景，使信用數(shù)據(jù)無處不在。

(4)獲得數(shù)據(jù)信息更具有時效性。當(dāng)今世界是數(shù)字信息高速發(fā)展的世界，信息的時效性尤為重要，大數(shù)據(jù)征信通過用戶在互聯(lián)網(wǎng)上留有的基本數(shù)據(jù)可以刻畫出用戶的實時信用狀況，相比于傳統(tǒng)的個人征信體系互聯(lián)網(wǎng)征信時間更短，效率更高。

目前我國已經(jīng)初步形成了以個人登記的基本信息、信用卡相關(guān)數(shù)據(jù)和還貸數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，以利用微信等社交網(wǎng)站數(shù)據(jù)核實用戶身份信息，利用網(wǎng)絡(luò)借貸數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)購物數(shù)據(jù)、打車記錄等其它相關(guān)數(shù)據(jù)查閱是否有違章行為為輔助的信用體系。

二、大數(shù)據(jù)征信背景下個人隱私泄露原因及其影響

(一)原因分析

1.雙方信息不對稱。征信機構(gòu)在用戶未授權(quán)的情況下，利用大數(shù)據(jù)私自采集用戶信用信息，并且泄露用戶信息以謀求自身利益。用戶往往缺乏相對專業(yè)的知識，不能夠快速甄選出優(yōu)質(zhì)的征信機構(gòu)，信息不對稱使得用戶對于數(shù)據(jù)流向的知情權(quán)得不到保障，這將加大個人信息無端被采集并泄露的風(fēng)險。

2.關(guān)于隱私保護(hù)立法相對滯后。我國沒有專門保護(hù)個人信用數(shù)據(jù)信息的法律，大多數(shù)法律涉及的保護(hù)個人隱私的法規(guī)都是分散存在，所以關(guān)于個人信用信息隱私保護(hù)的法律法規(guī)相對概括化，可操作性不強，容易出現(xiàn)執(zhí)法部門職責(zé)分工不明確，不能及時有效地維護(hù)用戶的正當(dāng)利益。法律對違法犯罪者的處罰力度不夠，甚至違法犯罪者沒有得到應(yīng)有的處罰，所以法律不能夠很好地約束從業(yè)人員的行為。

3.數(shù)據(jù)采集標(biāo)準(zhǔn)不明確。對于什么樣的信息可以未經(jīng)授信直接采集，什么樣的信息未經(jīng)授信不得采集沒有明確的劃分標(biāo)準(zhǔn)，征信機構(gòu)在采集和處理數(shù)據(jù)時，并沒有將公開信息和敏感性的信息分開處理，同樣也會造成用戶在不知情的情況下泄露個人信用信息。

4.征信行業(yè)自律不足，監(jiān)管不力。主要表現(xiàn)在行業(yè)混亂，征信機構(gòu)種類繁多，信用信息數(shù)據(jù)獲得渠道復(fù)雜，缺乏有效的監(jiān)管機制和高標(biāo)準(zhǔn)市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，未能形成良好的自律市場。其次監(jiān)管水平落后于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，大數(shù)據(jù)的快速融入人們生活，導(dǎo)致傳統(tǒng)征信的監(jiān)管體系已經(jīng)不能夠滿足當(dāng)下征信環(huán)境的需要。

(二)影響分析

1.信息泄露的方式主要有出售用戶個人信息、網(wǎng)絡(luò)盜用、電子設(shè)備病毒感染以及網(wǎng)絡(luò)漏洞等，其中出售用戶個人信息最為常見。征信機構(gòu)將有價值的用戶信息直接出售給第三方，如廣告公司等，第三方為謀取商業(yè)利益，就會使用戶收到短信或電話的騷擾，在日常生活中造成嚴(yán)重的困擾。

2.當(dāng)個人信用信息在用戶不知情的情況下泄露出去時，由于法律保障還不完善，沒有獨立的法律體系來維護(hù)用戶的權(quán)益，就會產(chǎn)生用戶投訴無果、維權(quán)難的問題，合法權(quán)益得不到維護(hù)，征信機構(gòu)的用戶活動將處于低迷狀態(tài)。由于違法犯罪者得不到應(yīng)有法律處罰，進(jìn)而導(dǎo)致信息泄露現(xiàn)象越來越嚴(yán)重，最終會影響征信市場的發(fā)展。

3.數(shù)據(jù)采集時，由于隱私信息區(qū)別不明確，征信機構(gòu)會借機在用戶未授信的情況下，強制征用用戶的信用信息，甚至濫用用戶信用信息，產(chǎn)生金融犯罪和詐騙，直接造成經(jīng)濟(jì)損失，還會給用戶的信用評分帶來不良影響，嚴(yán)重者會給用戶帶來終生的不良信用記錄，使得用戶對征信行業(yè)的相信程度大大降低，甚至?xí)斐捎脩魧π畔⑿孤兜目只拧?/p>

4.個人信用信息泄露后，不僅會影響用戶的生活和損害經(jīng)濟(jì)利益，而且也會給相關(guān)征信市場帶來負(fù)面影響。機構(gòu)工作者私自泄露用戶隱私信息，導(dǎo)致用戶利益受損，將會影響整個機構(gòu)的信譽，進(jìn)而會使得用戶開始懷疑整個征信市場的信用機制的可靠性，如此的蝴蝶效應(yīng)必將影響到整個征信行業(yè)的健康發(fā)展。如若此時相關(guān)監(jiān)管部門不能發(fā)揮應(yīng)有職能，沒有及時出面加以整治，就會失信于民。

三、大數(shù)據(jù)征信背景下個人隱私保護(hù)的對策措施

(一)明確采集信息框架及條款

征信機構(gòu)首先要在采集信息前有明確的框架及條例，并且在征得用戶同意的前提下采集使用。用戶要實事求是主動說明自身情況，不得隱瞞，征信雙方相互溝通，促使線上線下、多角度、多渠道驗證信息的真實性、可靠性，進(jìn)而形成信息共享。其次，征信機構(gòu)在征信活動中要秉承著公開公正的原則。用戶有知情權(quán)，將采集的信息告知給用戶，利用獲得的信用數(shù)據(jù)將不同信用等級的用戶進(jìn)行歸類劃分，切實維護(hù)用戶的合法權(quán)益。

(二)完善個人信用信息保護(hù)法律體系

借鑒國外較為健全的法律保障體系，結(jié)合我國當(dāng)下的基本國情和征信市場結(jié)構(gòu)，不斷修復(fù)完善法律法規(guī)，細(xì)化每項法律法規(guī)的適用條件和對違法者的處罰程度，依法監(jiān)管征信市場，嚴(yán)厲打擊私自售賣用戶信息的行為，加大處罰力度。征信機構(gòu)要遵守相關(guān)法律，依法開展征信信息數(shù)據(jù)采集和使用工作，明確雙方責(zé)任和義務(wù)以及司法機關(guān)各部門的職責(zé)。同時還要整合各種與個人信用信息保護(hù)有關(guān)的法律，形成一套科學(xué)合理的違法補償機制，及時維護(hù)和補償受害者，促使個人信用數(shù)據(jù)使用和保護(hù)更高效。

(三)規(guī)范個人信息采集標(biāo)準(zhǔn)，形成統(tǒng)一數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)

政府應(yīng)當(dāng)發(fā)揮主導(dǎo)作用，從保護(hù)個人隱私出發(fā)，由國家征信局統(tǒng)一規(guī)定數(shù)據(jù)采集標(biāo)準(zhǔn)，必須規(guī)范采集數(shù)據(jù)的格式，要求數(shù)據(jù)必須完整全面，在保證數(shù)據(jù)有效性的同時兼顧數(shù)據(jù)的共享性。嚴(yán)格劃分公開信息與非公開信息，采集的數(shù)據(jù)必須符合法律的相關(guān)規(guī)定。積極建立個人授信許可制度，從數(shù)據(jù)獲取源頭上控制隱私泄露。研究網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，嚴(yán)格控制個人信息保存時間，到期自動銷毀，杜絕在未經(jīng)用戶授信的情況下，將用戶敏感信息個人化、去隱私化。引進(jìn)新型的個人信用數(shù)據(jù)加密系統(tǒng)，防止數(shù)據(jù)盜用。

(四)增強政府監(jiān)管能力，行業(yè)自律和用戶自我保護(hù)的意識

政府監(jiān)管首先要有健全的監(jiān)管機制，要從機構(gòu)入市開始到數(shù)據(jù)共享流程和人員管理方面嚴(yán)格把關(guān)強化監(jiān)管，提高風(fēng)險預(yù)測能力，設(shè)立自動預(yù)警系統(tǒng)，利用大數(shù)據(jù)實時監(jiān)管，進(jìn)一步提高金融機構(gòu)的風(fēng)險防控和危機應(yīng)對能力。加強征信機構(gòu)內(nèi)部的數(shù)據(jù)控制，鼓勵合法數(shù)據(jù)交易行為，將非法數(shù)據(jù)交易的行為扼殺在機構(gòu)內(nèi)部。同時可以定期將非敏感信息對外公開，確保公開信息的透明性。

在我國個人隱私保護(hù)法律尚不健全的情況下，互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)要加強行業(yè)自律意識，營造良好的征信行業(yè)自律環(huán)境。行業(yè)自律主要在于政府和行業(yè)協(xié)會的共同推進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會可專門成立互聯(lián)網(wǎng)征信監(jiān)管機構(gòu)，并出臺相關(guān)規(guī)范性文件形成對行業(yè)征信行為的具體約束。行業(yè)內(nèi)部可以開展相關(guān)從業(yè)人員培訓(xùn)，明確學(xué)習(xí)隱私數(shù)據(jù)的劃分，不斷強調(diào)保護(hù)用戶隱私的重要性，保證從業(yè)人員嚴(yán)格履行保密義務(wù)。

同時，公眾要有防范隱私泄露的意識，政府宣傳普及個人隱私保護(hù)知識，通過曝光泄露隱私案例，積極了解泄露的途徑，防微杜漸，促使用戶將隱私保護(hù)列入到個人征信管理中，嚴(yán)格篩選征信機構(gòu)，授信時仔細(xì)閱讀相關(guān)協(xié)議條例，積極向監(jiān)管部門舉報違法采集和使用的征信機構(gòu)。