“中國式支付”走向世界的問題及對(duì)策

趙雪杰，孟慶軍

（河海大學(xué)商學(xué)院，南京 211100）

引言

“中國式支付”以移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和電子錢包為基礎(chǔ)，以移動(dòng)支付為代表。20世紀(jì)90年代，二維碼支付技術(shù)應(yīng)運(yùn)而生，韓國和日本是較早使用二維碼支付的兩個(gè)國家。很長一段時(shí)間里，在支付領(lǐng)域，中國都處于“追趕”“跟跑”模式。在計(jì)算機(jī)技術(shù)發(fā)展、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和智能手機(jī)普及這一大背景下，與之相對(duì)應(yīng)的第三方支付、二維碼掃描支付等新的移動(dòng)支付方式在中國快速發(fā)展起來。與此同時(shí)，政府也采取措施支持移動(dòng)支付發(fā)展、規(guī)范移動(dòng)支付行業(yè)。2005年，中國人民銀行頒布了《電子支付指引（第一號(hào)）》，在2010年6月為適應(yīng)形勢(shì)需要，出臺(tái)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》。2015年12月，為了規(guī)范非銀行支付機(jī)構(gòu)的在線支付業(yè)務(wù)，防范和規(guī)避付款風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益，中國人民銀行又發(fā)布實(shí)施了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》。2017年年底其又專門印發(fā)了《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（試行）》和《條碼支付受理終端技術(shù)規(guī)范（試行）》。

全球移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)研究機(jī)構(gòu)——艾媒咨詢的研究數(shù)據(jù)顯示，2012年中國移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)到1 511.4億元，同比增長89.2%。據(jù)《華爾街日?qǐng)?bào)》報(bào)道，2016年美國的移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模為1 120億美元，中國移動(dòng)支付市場(chǎng)的規(guī)模為9萬億美元，幾乎是美國的90倍。截至2017年10月底，我國移動(dòng)支付交易規(guī)模居全球首位，約達(dá)150萬億元人民幣，中國移動(dòng)互聯(lián)產(chǎn)業(yè)發(fā)展至此進(jìn)入高速成長期、全面整合期、創(chuàng)新發(fā)展期。

由于中國對(duì)外貿(mào)易水平與民眾生活水平的不斷提高、人民幣國際信用和國際地位的提升，以及基礎(chǔ)設(shè)施的完善，中國在移動(dòng)支付領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了彎道超車，并開始走向海外，引領(lǐng)世界。艾媒咨詢的研究數(shù)據(jù)顯示，隨著智能手機(jī)用戶人群的擴(kuò)大、相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)完善及法律法規(guī)的健全，移動(dòng)支付將進(jìn)入加速發(fā)展期。中國要抓住時(shí)機(jī)，推動(dòng)“中國式支付”走向世界，實(shí)現(xiàn)在支付領(lǐng)域地位的進(jìn)一步提高。顯然，在走向世界的這一過程中，“中國式支付”不可避免地會(huì)遭受一些挫折和阻礙。

一、“中國式支付”走向世界的發(fā)展現(xiàn)狀

目前，支付寶已經(jīng)接入了31個(gè)國家的20多萬商戶。支付寶已經(jīng)支持萬事達(dá)、VISA及運(yùn)通的信用卡。支付寶付款已經(jīng)覆蓋70個(gè)國際市場(chǎng)的超過10萬家零售店。韓國的T-money交通卡可以使用支付寶來進(jìn)行支付?，F(xiàn)在韓國已有超過1 500家商戶可以用支付寶進(jìn)行退稅。在悉尼，支付寶還將設(shè)立海外子公司，即，Alipay Australia。值得注意的是，亞洲移動(dòng)支付三大新生力量——韓國Kakao Pay、印度Paytm、菲律賓Mynt都有著螞蟻金服的血統(tǒng)。芬蘭、瑞典、挪威和丹麥的政府都與支付寶協(xié)商簽署了在國內(nèi)推廣移動(dòng)支付的協(xié)議。2018年1月底，支付寶正是宣布進(jìn)入以色列，將具有中國特色的移動(dòng)支付服務(wù)帶到中東地區(qū)。在不遠(yuǎn)的將來，支付寶付款將覆蓋以色列的知名航空公司、珠寶店、連鎖免稅店等各種線下商店。而這，成為“中國式支付”走向世界、實(shí)現(xiàn)國際化的又一個(gè)最新腳印。

同時(shí)，騰訊旗下的微信支付，移動(dòng)支付“走出去軍團(tuán)”中的另一員大將，也在加速布局海外國際市場(chǎng)。2017年，騰訊在法國、日本、英國、德國等國家和地區(qū)不斷推廣微信支付業(yè)務(wù)。同年，在騰訊公司的努力及其他因素的作用下，支持微信支付的日本商家品牌數(shù)增加了20倍，門店數(shù)增加了35倍。

除了阿里巴巴、騰訊這兩大支付巨頭外，京東金融和百度錢包也加快走出去步伐，擴(kuò)展國際市場(chǎng)。2017年9月，京東金融與泰國尚泰集團(tuán)簽訂協(xié)議成立合資公司，為泰國用戶提供金融科技服務(wù)。合資公司提供的產(chǎn)品和服務(wù)包括電子錢包、消費(fèi)金融等。百度錢包與國際支付公司PayPal推行戰(zhàn)略合作。未來，可在PayPal國際商戶實(shí)現(xiàn)線上購物及付款。另外，百度錢包的用戶可在泰國主要旅游城市的多家商店實(shí)現(xiàn)掃碼支付。

但是，在大多數(shù)發(fā)達(dá)國家，人們的支付習(xí)慣是使用信用卡支付。消費(fèi)者支付習(xí)慣向移動(dòng)支付的轉(zhuǎn)移過程尚未完成，商家使用移動(dòng)支付的積極性也沒有充分調(diào)動(dòng)起來。而且來自世界銀行的數(shù)據(jù)顯示，目前發(fā)展中國家尚有20億人沒有銀行賬戶，僅10%的人持有信用卡，有貸款需求的人中僅21%通過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款。部分國家的人民迄今無法獲得基礎(chǔ)的銀行服務(wù)。由此可以看出，“中國式支付”走向世界還有很長的路要走。

二、“中國式支付”走向世界存在的問題

1.有關(guān)金融基礎(chǔ)設(shè)施存在配套方面的差距。在有關(guān)支付的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面，不同的國家的步調(diào)并不一致，要完成跨境支付就要與其他通道相配合。與國外移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施和服務(wù)的適應(yīng)與配套問題，對(duì)我國推行具有中國特色的“中國式支付”系統(tǒng)與模式的升級(jí)和發(fā)展提出了較為嚴(yán)格的要求。一些國家經(jīng)濟(jì)與技術(shù)落后，基礎(chǔ)設(shè)施與移動(dòng)支付的發(fā)展不相適應(yīng)，基礎(chǔ)設(shè)施無法滿足移動(dòng)支付發(fā)展的需要。世界銀行數(shù)據(jù)顯示，東盟國家超過6.8億人中約有3.6億人迄今仍然無法獲得最基礎(chǔ)的金融服務(wù)。在這一背景下，部分銀行無法提供有關(guān)的支付接口。與東盟國家相類似，非洲的傳統(tǒng)金融基礎(chǔ)設(shè)施也相當(dāng)落后，金融發(fā)展存在不充分不平衡的現(xiàn)象。而在一些發(fā)達(dá)國家，信用卡支付是他們的主要支付方式，國家和有關(guān)企業(yè)缺乏“中國式支付”的積極性，當(dāng)?shù)赜嘘P(guān)“中國式支付”的基礎(chǔ)設(shè)施相當(dāng)匱乏，吸引商戶改造本地已經(jīng)較為便捷的支付系統(tǒng)的難度大。基礎(chǔ)設(shè)施的落后和不配套，是“中國式支付”走向世界的一大阻礙。

2.國外法律法規(guī)的限制。一些國家政府出于某些方面的考慮，對(duì)“中國式支付”持懷疑和抵制態(tài)度。例如越南，2017年底，越南引進(jìn)支付寶，隨后，微信支付也進(jìn)駐越南市場(chǎng)。然而，在引進(jìn)“中國式支付”后，其發(fā)現(xiàn)這些外來支付手段會(huì)造成稅收的流失，帶來外匯管理和貨幣清算方面的問題。僅僅半年后，越南單方面就以“行政名義”宣布停止使用支付寶和微信支付，將支付寶、微信支付列入“非法支付結(jié)算”的黑名單，停止有關(guān)技術(shù)的接入使用。還有些國家為保護(hù)本國的金融行業(yè)、維護(hù)金融安全和當(dāng)?shù)卦兄Ц稒C(jī)構(gòu)的利益，設(shè)置法律法規(guī)限制“中國式支付”在當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展。由于無法獲得美國外國投資委員會(huì)的批準(zhǔn)，螞蟻金服擬收購全球知名匯款服務(wù)公司速匯金的協(xié)議，遭叫停。另外，類似于移動(dòng)支付第三方支付牌照的申請(qǐng)難度也比較大，需要經(jīng)過層層審核。在這一方面為配合當(dāng)?shù)卣?，中國移?dòng)支付企業(yè)往往要付出很大的成本。

3.國外消費(fèi)者固有支付習(xí)慣的阻礙。原有的支付習(xí)慣致使“中國式支付”的引進(jìn)遭遇阻礙。在某些國家，線下的主要支付方式是信用卡支付，相比于移動(dòng)支付，信用卡支付更安全更便捷，信用卡支付已經(jīng)滲透到當(dāng)?shù)厝嗣竦娜粘Ｉ钪?。在這些國家，國民的消費(fèi)習(xí)慣的轉(zhuǎn)移過程還沒有完成，商家店鋪使用“中國式支付”的積極性也尚未被徹底地激發(fā)。還有一些國家由于各方面條件的限制，主要使用現(xiàn)金支付，消費(fèi)者對(duì)于“中國式支付”認(rèn)知程度普遍較低，使用意識(shí)淡薄。因此，提高境外消費(fèi)者對(duì)“中國式支付”的認(rèn)知度，培養(yǎng)境外消費(fèi)者使用“中國式支付”的消費(fèi)習(xí)慣，成為“中國式支付”走向世界的關(guān)鍵因素。

4.“中國式支付”在安全性、隱私性等方面有缺陷。一部分國家對(duì)“中國式支付”持懷疑態(tài)度主要是出于對(duì)安全性、隱私性的考慮?！爸袊街Ц丁苯柚ヂ?lián)網(wǎng)和第三方支付平臺(tái)完成支付，涉及虛擬電子貨幣的流轉(zhuǎn)。當(dāng)今，移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)不僅涉及用戶的資金安全，還涉及到整個(gè)支付鏈，如信息安全、移動(dòng)終端和移動(dòng)通信。一些不法人士通過支付類病毒竊取用戶賬號(hào)密碼及隱私，嚴(yán)重地危害了用戶的財(cái)產(chǎn)安全和信息安全，給消費(fèi)者的支付行為帶來了極大的安全隱患。截至2014年12月，百度發(fā)布的《2014移動(dòng)安全報(bào)告》顯示，我國存在支付風(fēng)險(xiǎn)的用戶占比達(dá)21.8%，超過5 800萬。也就是說，平均每5個(gè)移動(dòng)支付的用戶中就有1個(gè)面臨著支付風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)性問題直接影響了消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付的信任度，進(jìn)而降低了消費(fèi)者在生活中對(duì)移動(dòng)支付的使用率。另外，商家、支付平臺(tái)可通過使用者的支付記錄對(duì)其消費(fèi)行為、支付習(xí)慣進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析。這意味著，用戶的支付行為都在某些金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)控下，人們的消費(fèi)、支付行為完全暴露在商家面前。對(duì)于重視隱私權(quán)的國家來說，這樣的現(xiàn)象也是他們所不能接受的。

三、推動(dòng)“中國式支付”走向世界的對(duì)策

1.完善政府服務(wù)，加強(qiáng)國際合作。第一，我國政府應(yīng)建立健全有關(guān)法規(guī)，為“中國式支付”的創(chuàng)新與走出去提供良好的政策環(huán)境。做好維權(quán)工作，提高公司創(chuàng)新的積極性，促進(jìn)支付技術(shù)的改善與革新，從而提高“中國式支付”的安全性和隱私性，提高“中國式支付”用戶的滿意度和忠誠度。做好監(jiān)督監(jiān)管工作，根據(jù)法律法規(guī)對(duì)國內(nèi)支付行業(yè)進(jìn)行規(guī)范，打擊“偽P2P”“偽區(qū)塊鏈”企業(yè)，維護(hù)移動(dòng)支付的創(chuàng)新活力。第二，促進(jìn)中國移動(dòng)支付技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)的輸出。激發(fā)中國的支付企業(yè)走出去并開展市場(chǎng)化運(yùn)作的積極性。在當(dāng)?shù)赜嘘P(guān)支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)督下，推動(dòng)金融與科技成果的結(jié)合，推動(dòng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付等相關(guān)業(yè)務(wù)的本土化發(fā)展，為所在國民眾提供多渠道、廣覆蓋的支付服務(wù)。第三，加強(qiáng)與其他國家的對(duì)話與協(xié)作。從信貸政策、外匯管理等方面鼓勵(lì)中國企業(yè)與當(dāng)?shù)貦C(jī)構(gòu)合作，協(xié)助中國企業(yè)打破當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)的壁壘。第四，鼓勵(lì)中國企業(yè)牽頭制定國際支付行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，增強(qiáng)“中國標(biāo)準(zhǔn)”話語權(quán)，爭奪未來發(fā)展的“制高點(diǎn)”。第五，在支付行業(yè)的有關(guān)國際治理方面，中國監(jiān)管層面還需要進(jìn)一步提高參與度，提高世界范圍內(nèi)“中國式支付”的安全性和可靠性。

2.參與主體應(yīng)重視相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。金融基礎(chǔ)設(shè)施的完善，是“中國式支付”走向世界，并成功完成“本土化”的根本。只有基礎(chǔ)設(shè)施完善了，在此條件下人們使用“”中國式支付”的可能性和機(jī)會(huì)才能提高，當(dāng)?shù)氐闹Ц斗绞讲拍艿靡赞D(zhuǎn)變，而“中國式支付”才能進(jìn)一步滲透到人們的日常生活中，并形成消費(fèi)習(xí)慣。為此，中國移動(dòng)支付企業(yè)，要提高自身經(jīng)營服務(wù)能力，與各方合作促進(jìn)當(dāng)?shù)鼗A(chǔ)設(shè)施的建設(shè)與完善。例如，在當(dāng)今“一帶一路”這一大背景下，“中國式支付”有關(guān)企業(yè)要抓住“一帶一路”的契機(jī)，在“一帶一路”建設(shè)中，與國家與當(dāng)?shù)卣献?，協(xié)助當(dāng)?shù)亟ㄔO(shè)完善相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)服務(wù)與移動(dòng)手機(jī)等硬件設(shè)施，降低寬帶服務(wù)費(fèi)用，提高寬帶普及率，提高當(dāng)?shù)鼐用窠鹑诜?wù)的可得性。

3.“中國式支付”的經(jīng)營者要把握好出境游切入點(diǎn)?！爸袊街Ц丁痹谧呦蚴澜绲倪M(jìn)程中，需要找到一個(gè)切入點(diǎn)，而出境游就是最好的切入點(diǎn)。據(jù)彭博社消息，自2012年以來，中國一直是全球最大的出境游客來源國，2016年有1.35億人出境，花費(fèi)高達(dá)2 610億美元。另有數(shù)據(jù)顯示，中國人出境旅游在過去十年中呈爆炸式增長，并且會(huì)繼續(xù)增長。數(shù)據(jù)調(diào)查公司尼爾森和支付寶最近發(fā)布的一份白皮書也顯示，在抽樣調(diào)查研究中，有超過90%的中國游客表示，他們希望在境外使用移動(dòng)支付方式。我國消費(fèi)者在國內(nèi)已經(jīng)養(yǎng)成的中國式支付習(xí)慣，在國外旅游的時(shí)候會(huì)被帶到國外。對(duì)于海外各地而言，中國旅游者的到來帶來的不僅有消費(fèi)需求，還有以移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)的“中國式支付”。來自很多國家的企業(yè)也承認(rèn)，“中國式支付”給他們的業(yè)務(wù)量帶來的增長非常明顯。需求拉動(dòng)供給，在中國游客“中國式支付”習(xí)慣的刺激下，海外各地為了迎合需求，維護(hù)市場(chǎng)，會(huì)逐漸接受“中國式支付”，并采取一系列措施支持“中國式支付”在當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展和完善。

4.提高“中國式支付”的安全性和隱私性。只有切實(shí)做好支付安全與隱私保護(hù)措施，“中國式支付”才能夠更好地實(shí)現(xiàn)國際化。為此，各參與主體方應(yīng)強(qiáng)化在支付系統(tǒng)的安全性建設(shè)方面的工作，加大安全手段和技術(shù)的投入。措施有：一是利用專門的系統(tǒng)和程序?qū)τ脩綦[私進(jìn)行加密保護(hù)，確?？蛻粜畔⒌谋Ｃ苄?；二是對(duì)支付系統(tǒng)和支付設(shè)備采取切實(shí)可靠的保護(hù)措施；三是加強(qiáng)對(duì)用戶的安全教育，培養(yǎng)用戶良好的消費(fèi)支付習(xí)慣；四是支付平臺(tái)和商戶要提高自身的商業(yè)道德，遵守法律法規(guī)，對(duì)用戶信息進(jìn)行正確的使用，不利用用戶信息來謀取不法利益；五是明確各方責(zé)任，建立健全用戶的權(quán)利維護(hù)機(jī)制。

5.加強(qiáng)對(duì)“中國式支付”的宣傳，促進(jìn)民眾消費(fèi)習(xí)慣的轉(zhuǎn)變。首先，中國移動(dòng)支付企業(yè)應(yīng)通過多種渠道、多種形式提高當(dāng)?shù)孛癖妼?duì)“中國式支付”的認(rèn)知。如運(yùn)營商可以開設(shè)體驗(yàn)館，讓大家了解和體驗(yàn)“中國式支付”，從而根據(jù)民眾的反映采取正確的應(yīng)對(duì)措施。其次，“中國式支付”的有關(guān)業(yè)務(wù)和服務(wù)多種多樣，移動(dòng)支付企業(yè)應(yīng)遵循市場(chǎng)運(yùn)作機(jī)制，合理安排有關(guān)業(yè)務(wù)的推出順序，循序漸進(jìn)地使用戶養(yǎng)成使用“中國式支付”的支付習(xí)慣?！爸袊街Ц丁卑l(fā)展初期，中國支付企業(yè)應(yīng)與多方合作，著重點(diǎn)應(yīng)放在公用事業(yè)產(chǎn)品和電子化產(chǎn)品這兩方面。這是從公用事業(yè)產(chǎn)品的壟斷性這一特點(diǎn)來考慮的，處于壟斷地位的產(chǎn)品往往只有一個(gè)產(chǎn)品供應(yīng)者，其繳費(fèi)的談判成本較低，但是這對(duì)中國支付企業(yè)的要求比較高。在電子化產(chǎn)品方面，因?yàn)殡娮踊a(chǎn)品不需要物流支撐，所以很適合采取“中國式支付”方式。最后，中國支付企業(yè)要把握好時(shí)機(jī)，推出利好支付優(yōu)惠政策，提高用戶使用頻率，使當(dāng)?shù)鼐用裾J(rèn)識(shí)到“中國式支付”的便捷之處，培養(yǎng)用戶的支付習(xí)慣，提高用戶黏度，并形成良好口碑，借此進(jìn)一步促進(jìn)“中國式支付”在當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展，形成良性循環(huán)。

結(jié)語

支付體系作為軟性基礎(chǔ)設(shè)施，是人民幣國際化和很多企業(yè)走向世界的基礎(chǔ)。根植于中國經(jīng)濟(jì)活力的“中國式支付”，在各方面因素的刺激下蓬勃發(fā)展起來，并逐步走上世界舞臺(tái)。但是，由于國外法律法規(guī)、支付習(xí)慣、金融基礎(chǔ)設(shè)施等方面的阻力，使得“中國式支付”走向世界的步伐遭到了阻礙。要促進(jìn)“中國式支付”走向世界，就必須完善政府服務(wù)，協(xié)助合作伙伴建立面向當(dāng)?shù)氐钠栈萁鹑诨A(chǔ)設(shè)施，把握好“出境游”切入點(diǎn)，加強(qiáng)宣傳教育，培養(yǎng)當(dāng)?shù)厝嗣瘛爸袊街Ц丁钡南M(fèi)習(xí)慣。“中國式支付”是中國故事的重要組成部分，是新時(shí)代背景下中國的又一張新名片，相信在各方的共同努力下，“中國式支付”的明天會(huì)更加美好。