我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費者保護法制的完善

文/馬曉，山東銀監(jiān)局政策法規(guī)處

1 我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費者面臨的現(xiàn)實困境

相對于傳統(tǒng)金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)的消費群體更加呈現(xiàn)平民化的傾向，但互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的金融業(yè)態(tài)不同于以往金融體系中技術(shù)含量較低的業(yè)務(wù)，內(nèi)生性的風(fēng)險大大增加，消費者的財產(chǎn)安全權(quán)、公平交易、知情權(quán)、隱私權(quán)等受到了很大的挑戰(zhàn)。

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的財產(chǎn)由于金融平臺主體欺詐風(fēng)險和經(jīng)營風(fēng)險造成損失的現(xiàn)象頻繁發(fā)生。金融平臺自融問題突出，如E租寶龐氏騙局的存在致使大量投資者損失嚴(yán)重。金融平臺在經(jīng)濟下行壓力較大時可能頻繁出現(xiàn)“爆雷”潮或“跑路”現(xiàn)象，如 2018年6月份以來網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)連續(xù)出現(xiàn)了一波“爆雷”潮，大量投資者難以收回投資本金。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者公平交易權(quán)受到格式合同的極大限制。在互聯(lián)網(wǎng)虛擬的空間中，消費者通常無法獲得協(xié)商條款的機會，不同意任何一點內(nèi)容實質(zhì)就是放棄了交易機會，消費者無疑實質(zhì)喪失了公平交易權(quán)。再次，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者普遍面臨服務(wù)提供者的夸大性宣傳甚至虛假宣傳，產(chǎn)品信息披露不足或風(fēng)險信息提示不足。例如最近爆雷的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺好好理財和唐小僧都曾許諾高達30%的年化利率，甚至以虛假宣稱保險或第三方擔(dān)保等方式吸引投資者參與。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的個人信息被泄露的事件屢屢發(fā)生。由于我國互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管和技術(shù)的限制，多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供平臺在收集、使用相關(guān)隱私資料的同時并未建立規(guī)范的保密機制，加之互聯(lián)網(wǎng)金融平臺中技術(shù)外包問題、人員流動問題、遭受黑客攻擊問題，消費者個人信息泄密的現(xiàn)象普遍存在。

2 我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費者風(fēng)險存在的法律成因

目前，實踐中我國最高位階的消費者保護法律仍是《消費者權(quán)益保護法》。它是對普通消費者權(quán)益提供保護的法律，盡管第28條專門設(shè)定了金融服務(wù)提供者對產(chǎn)品屬性、性能、期間以及風(fēng)險的提示義務(wù)，但是，互聯(lián)網(wǎng)金融交易的復(fù)雜性遠高于普通交易，僅僅依靠保護普通消費者權(quán)益的條款和一條簡單的保護金融消費者權(quán)益的條款根本無法覆蓋互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的權(quán)利內(nèi)容。

其他互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)利保護的依據(jù)主要是人民銀行、證監(jiān)會、銀監(jiān)會、保監(jiān)會等金融監(jiān)管部門制定的部門規(guī)章及通知、條例等規(guī)范性文件，如《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（2015）、《關(guān)于做好 P2P 網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險專項整治整改驗收工作的通知》（2017）和《關(guān)于開展金融廣告治理工作的通知》（2018）等。這些通知、方案和意見或者是單一業(yè)態(tài)的規(guī)范性文件，或者是欠缺具體的保護細則，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護的框架性制度體系未能有效構(gòu)建。

在具體監(jiān)管執(zhí)法方面，由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)創(chuàng)新性強，存在監(jiān)管機構(gòu)不清、監(jiān)管規(guī)則不明等問題。長期以來，我國分業(yè)監(jiān)管下的監(jiān)管機構(gòu)難以明確監(jiān)管的范圍，即使在近期完成金融穩(wěn)定委員會成立和金融監(jiān)管部門銀保合并的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融各業(yè)態(tài)具體屬于證監(jiān)會、銀保監(jiān)會、地方金融監(jiān)管局的監(jiān)管范圍也難以真正明確，監(jiān)管規(guī)則也難以有效厘定。

3 我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益法律保護制度的構(gòu)建

3.1 更新互聯(lián)網(wǎng)金融消費者保護的監(jiān)管理念

“對互聯(lián)網(wǎng)金融而言，審慎監(jiān)管、行為監(jiān)管和金融消費者權(quán)益保護三種監(jiān)管方式同樣適用。”1審慎監(jiān)管能夠在風(fēng)險識別的基礎(chǔ)上，在風(fēng)險發(fā)生前約束互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的風(fēng)險行為以減少負外部性，從而實現(xiàn)外部行為性的最優(yōu)化。行為監(jiān)管主要針對互聯(lián)網(wǎng)金融硬件設(shè)施、互聯(lián)網(wǎng)金融組織以及參與者行為開展監(jiān)管工作，以使互聯(lián)網(wǎng)金融交易更加安全和公平，它能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的股東和高級管理人員的監(jiān)管，嚴(yán)格審核他們的身份并保證其經(jīng)營交易行為的合法性，能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融組織的管理機構(gòu)、內(nèi)控制度及風(fēng)險隔離措施的監(jiān)管，以保障其安全運營。監(jiān)管機構(gòu)還需要制定專門的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)消費者保護的可操作性措施，如信息披露制度、消費者投訴渠道、維權(quán)路徑以及賠償機制等，以減少互聯(lián)網(wǎng)金融消費者落入風(fēng)險監(jiān)管盲區(qū)的可能性。

3.2 完善互聯(lián)網(wǎng)金融交易的法律制度

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)具有典型的專業(yè)性和高風(fēng)險性，與此相對應(yīng)的確是消費者知識儲備不足。必須制定傾斜性的專章或者專項立法才能夠給予互聯(lián)網(wǎng)金融消費者足夠的保護，也才能將互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)納入規(guī)范的發(fā)展軌道的同時提升市場消費主體的積極性。如應(yīng)當(dāng)設(shè)置互聯(lián)網(wǎng)金融交易的“冷靜期”條款。所謂“冷靜期”條款，是指在交易發(fā)生后的法定時間內(nèi)賦予消費者自由解約的權(quán)利。該項條款能夠避免互聯(lián)網(wǎng)金融消費者在網(wǎng)絡(luò)上的“沖動性消費”，能夠有效降低互聯(lián)網(wǎng)金融各業(yè)態(tài)產(chǎn)品發(fā)生消費者權(quán)益糾紛。

3.3 完善互聯(lián)網(wǎng)糾紛解決機制

應(yīng)當(dāng)便捷消費者投訴受理的路徑，金融監(jiān)管部門或消費者權(quán)益保護部門可以在內(nèi)部設(shè)立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融消費者投訴受理機構(gòu)，明確規(guī)定投訴的受理程序，建立對應(yīng)的反饋機制，形成嚴(yán)密的內(nèi)部工作流程，并且嚴(yán)格責(zé)任追究制度。應(yīng)當(dāng)實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融消費者投訴路徑的多元化，例如現(xiàn)場接待、投訴熱線、網(wǎng)站投訴、微博微信投訴等，及時高效地處理互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛。應(yīng)當(dāng)對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者集中投訴的問題進行歸納和總結(jié)，發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融交易監(jiān)管中存在的突出問題，如不實宣傳、捆綁銷售、格式合同、誤導(dǎo)隱瞞消費者的行為等，并予以針對性的治理。還應(yīng)當(dāng)努力推進網(wǎng)絡(luò)仲裁，網(wǎng)絡(luò)仲裁打能夠打破傳統(tǒng)仲裁模式的地域性限制，同時發(fā)揮仲裁的即時性、保密性等優(yōu)勢，提高仲裁效率，有效幫助互聯(lián)網(wǎng)金融消費者實現(xiàn)維權(quán)。

【注釋】

1.謝平：《互聯(lián)網(wǎng)金融九堂課》，中國計劃出版社2017年5月出版。