我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展困境及轉(zhuǎn)型分析

李耀祖

摘 要：通過(guò)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀和問(wèn)題進(jìn)行總結(jié)和歸納，明確了發(fā)展困境的產(chǎn)生原因，進(jìn)而提出商業(yè)銀行后期發(fā)展過(guò)程中轉(zhuǎn)型的方向和手段，目的是保證商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；轉(zhuǎn)型；業(yè)務(wù)；發(fā)展困境

中圖分類號(hào)：F27 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672.3198.2018.32.034

1 前言

在當(dāng)前世界經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展、各國(guó)之間的貿(mào)易往來(lái)不斷加深的背景下，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迎來(lái)了新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，在經(jīng)歷了過(guò)去幾十年的迅猛發(fā)展，經(jīng)濟(jì)上升的速度逐漸減緩甚至出現(xiàn)停滯狀態(tài)，進(jìn)入了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新常態(tài)，需要新的轉(zhuǎn)變和改革促進(jìn)繼續(xù)穩(wěn)步向前。對(duì)于我國(guó)金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，在國(guó)民收入增加，人們投資量不斷加大的背景之下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的利用與客戶和投資者之間的存貸利率差值進(jìn)行營(yíng)利的手段和方法也逐漸顯露出不足和缺陷，無(wú)法及時(shí)趕上時(shí)代發(fā)展的潮流，使商業(yè)銀行走入了發(fā)展的困境和瓶頸，急需依靠轉(zhuǎn)型進(jìn)行新一輪的發(fā)展和起步。

2 商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀以及困境

2.1 商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

在過(guò)去，受到收入和經(jīng)濟(jì)政策的限制，商業(yè)銀行作為國(guó)內(nèi)的主要存貸業(yè)務(wù)周轉(zhuǎn)單位和機(jī)構(gòu)，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中扮演著重要的角色，人們將收入的盈余存儲(chǔ)進(jìn)銀行，以利息的方式進(jìn)行閑置資金的二次增值，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，資金的借貸和存儲(chǔ)之間的利息差，就成為銀行盈利的來(lái)源和資金的儲(chǔ)備方式。近幾年來(lái)，由于經(jīng)濟(jì)體制的不斷調(diào)整和新經(jīng)濟(jì)政策的不斷推行，我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展態(tài)勢(shì)和發(fā)展方向也經(jīng)歷了多次的變動(dòng)，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展逐漸穩(wěn)定，主流的宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度和增長(zhǎng)速度都逐漸變慢的背景之下，金融市場(chǎng)中開(kāi)始出現(xiàn)越來(lái)越多的風(fēng)險(xiǎn)和競(jìng)爭(zhēng)。競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)的結(jié)果是越來(lái)越多的新型投資產(chǎn)品和理財(cái)業(yè)務(wù)相繼問(wèn)世，打破了原有的利率化的市場(chǎng)平穩(wěn)，為傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的盈利方式受到了不小的沖擊，導(dǎo)致銀行內(nèi)部存儲(chǔ)貸款業(yè)務(wù)中產(chǎn)生的利潤(rùn)差值不斷減少，面臨著利益的虧損和業(yè)務(wù)減少的窘境。

2.2 客戶投資減少，銀行盈利來(lái)源下降

隨著經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展和人民生活水平的不斷改善，人們手中的可支配收入不斷增多，閑置資金的累積讓人們開(kāi)始尋找新的理財(cái)方式，實(shí)現(xiàn)對(duì)資金的更高增值目的。并且隨著人均文化素質(zhì)不斷提高，人們對(duì)待金錢的認(rèn)識(shí)和對(duì)于財(cái)富增值的理解也不斷加深，求富求穩(wěn)成為了當(dāng)代人選擇理財(cái)方式的首要考慮方向。在人們追求增值空間的心理期望之下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄利息和儲(chǔ)蓄方案已經(jīng)無(wú)法滿足人們的理財(cái)需求，雖然商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄方式較為穩(wěn)定，受眾面較廣，但是由于其高利息的儲(chǔ)蓄方式就需要更加長(zhǎng)的時(shí)間限制，這對(duì)于流動(dòng)資金來(lái)說(shuō)，非常不方便，因此越來(lái)越多的人開(kāi)始將原本儲(chǔ)蓄在商業(yè)銀行內(nèi)的閑置資產(chǎn)取出，轉(zhuǎn)投新的投資產(chǎn)品。這對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，資金大幅度外流，客戶大量減少，使得銀行內(nèi)部的資金儲(chǔ)備減少，在發(fā)展借貸業(yè)務(wù)時(shí)，無(wú)法進(jìn)行大項(xiàng)目的交易，影響了銀行的利益獲得以及未來(lái)的進(jìn)一步發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)表明，2018年第二季度，我國(guó)商業(yè)銀行的凈利潤(rùn)繼續(xù)保持增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，但是增長(zhǎng)速度有明顯的下降，這表明銀行的盈利能力處于不斷下滑的階段。并且從銀行的利潤(rùn)組成結(jié)構(gòu)來(lái)看，占據(jù)主導(dǎo)地位的依舊是傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄與借貸之間的利潤(rùn)差額，因此商業(yè)銀行盈利的增長(zhǎng)下降可以由傳統(tǒng)盈利方式的落后進(jìn)行解釋，也側(cè)面說(shuō)明了商業(yè)銀行的盈利方式和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)并沒(méi)有進(jìn)行大的改變和改革發(fā)展。

2.3 金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激勵(lì)，人才外流增多

隨著人們追求財(cái)富更大程度增值的心理不斷加深，開(kāi)始有越來(lái)越多的新型理財(cái)業(yè)務(wù)和理財(cái)公司相繼問(wèn)世，行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)達(dá)到了一個(gè)空前的高度。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，其具有雄厚的發(fā)展歷史和背景，擁有一套相對(duì)完整完善的管理體系，在群眾中接受度和知名度都較高，這對(duì)就職者來(lái)說(shuō)是工作的優(yōu)勢(shì)所在。但是同時(shí)正是因?yàn)樯虡I(yè)銀行內(nèi)部的穩(wěn)定狀態(tài)，對(duì)就職者來(lái)說(shuō)，面臨變化越來(lái)越快的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)形式，已經(jīng)不具有相應(yīng)的大的發(fā)展空間。尤其是對(duì)于年輕的從業(yè)者，他們具有熱血和拼搏的性格特點(diǎn)，對(duì)財(cái)富和機(jī)遇的見(jiàn)解更加前衛(wèi)和先進(jìn)，追求有挑戰(zhàn)和新鮮的生活工作環(huán)境和狀態(tài)，因此商業(yè)銀行傳統(tǒng)的就業(yè)模式無(wú)法滿足他們的發(fā)展欲望。對(duì)于市面上逐漸出現(xiàn)的理財(cái)公司和理財(cái)機(jī)構(gòu)，大多屬于個(gè)人創(chuàng)業(yè)重新起步，擺脫了傳統(tǒng)國(guó)營(yíng)單位的死板，擁有更多發(fā)展的前景和努力的空間。因此越來(lái)越多的年輕人選擇從事業(yè)編制內(nèi)跳出來(lái)，進(jìn)入到理財(cái)公司發(fā)展。這就直接導(dǎo)致了商業(yè)銀行內(nèi)部的人才外流。人才對(duì)于一個(gè)單位和事業(yè)的發(fā)展是至關(guān)重要的，人才的缺失和外流，一方面挫減了商業(yè)銀行發(fā)展和改革的勇氣，也降低了發(fā)展規(guī)劃的品質(zhì)。

2.4 傳統(tǒng)存儲(chǔ)方式已不能滿足客戶的理財(cái)期望

商業(yè)銀行由于其體制原因的限制，對(duì)于理財(cái)業(yè)務(wù)的拓展和開(kāi)發(fā)并不到位，依舊堅(jiān)持傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄方式，并且儲(chǔ)蓄利息的點(diǎn)數(shù)相比較于新型的一些理財(cái)業(yè)務(wù)明顯偏低，這就導(dǎo)致傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄方式不能夠滿足客戶的理財(cái)期望。并且受到傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄和借貸方式的影響，銀行方面的不良貸款資金金額也在不斷地上升和累積，不斷有不良資產(chǎn)的產(chǎn)生。不良資產(chǎn)的堆積對(duì)銀行造成的最直接的影響便是侵蝕收益，銀行利用收益對(duì)不良資產(chǎn)和漏洞進(jìn)行彌補(bǔ)，就使得凈利潤(rùn)的下降或增長(zhǎng)速度變慢。久而久之，對(duì)銀行業(yè)務(wù)拓展的資金準(zhǔn)備工作帶來(lái)不利影響，阻礙銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和改革發(fā)展，只能繼續(xù)保持原有經(jīng)營(yíng)模式，形成惡性循環(huán)。將商業(yè)銀行代入發(fā)展的困境中。

3 商業(yè)銀行發(fā)展困境產(chǎn)生的原因

3.1 經(jīng)濟(jì)政策調(diào)整及供給側(cè)改革帶來(lái)的挑戰(zhàn)

商業(yè)銀行在早期能夠得以迅速崛起和發(fā)展的根本原因是受到當(dāng)時(shí)經(jīng)濟(jì)政策和大環(huán)境的支持，但是在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的推動(dòng)之下，以前中國(guó)高速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)環(huán)境已經(jīng)進(jìn)入到了一個(gè)平穩(wěn)慢速發(fā)展的新常態(tài)中，社會(huì)的結(jié)構(gòu)和組成也發(fā)生了本質(zhì)的變化。商業(yè)銀行這個(gè)具有明顯的周期性業(yè)務(wù)服務(wù)特點(diǎn)的行業(yè)，在發(fā)展的過(guò)程中，需要巨額的資金和大量的融資來(lái)源作為周轉(zhuǎn)儲(chǔ)備，以實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)的正常運(yùn)行。但是由于前期發(fā)展過(guò)程中，各行各業(yè)的發(fā)展免不了進(jìn)行銀行貸款的活動(dòng)，為銀行創(chuàng)造了巨額的利息同時(shí)也遺留了大量的債務(wù)積累使得銀行在資金運(yùn)轉(zhuǎn)和流動(dòng)迅速加快的當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)之下顯得力不從心，無(wú)法及時(shí)彌補(bǔ)漏洞，也無(wú)法進(jìn)行新業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)和推廣，產(chǎn)生了發(fā)展困境。同時(shí)受到21世紀(jì)初出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)危機(jī)的嚴(yán)重沖擊，全球的經(jīng)濟(jì)都遭受了大大小小的創(chuàng)傷，進(jìn)入發(fā)展困境，為擺脫困境創(chuàng)造新的發(fā)展機(jī)遇，中國(guó)對(duì)經(jīng)濟(jì)政策不斷調(diào)整，比如調(diào)整匯率，加大市場(chǎng)調(diào)節(jié)力度，進(jìn)行供給側(cè)的改革，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)的發(fā)展形勢(shì)等等。這都給商業(yè)銀行穩(wěn)步發(fā)展和創(chuàng)新帶來(lái)了阻礙和困難。根據(jù)數(shù)據(jù)表明，21世紀(jì)20年代，中國(guó)已經(jīng)趕超了日本，成為世界上經(jīng)濟(jì)總量排名第二的國(guó)家，經(jīng)濟(jì)產(chǎn)值具有很高的起點(diǎn)，這就必然會(huì)導(dǎo)致后期的發(fā)展空間的縮小以及增長(zhǎng)比率的減小。供給側(cè)改革為中國(guó)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的改變和調(diào)整帶來(lái)了機(jī)會(huì)，中國(guó)試圖改變?cè)械母吆哪艿慕?jīng)濟(jì)模式，轉(zhuǎn)向綠色環(huán)保消費(fèi)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但是由于傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)模式的適應(yīng)性，對(duì)于經(jīng)濟(jì)改革仍需很長(zhǎng)一段路要走，這對(duì)商業(yè)銀行想要快速改變運(yùn)作模式也帶來(lái)了阻礙。

3.2 互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展

世界在互聯(lián)網(wǎng)的鏈接之下，不斷加深國(guó)與國(guó)之間的信息交流和經(jīng)濟(jì)往來(lái)，全球進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)+的時(shí)代，人們的日常生活學(xué)習(xí)工作都離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)的支持和幫助，互聯(lián)網(wǎng)興起的過(guò)程中不斷開(kāi)創(chuàng)著致富和經(jīng)營(yíng)的機(jī)遇，為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)金融業(yè)的繁榮和發(fā)展提供一個(gè)有力的載體和媒介，不斷拓寬行業(yè)的發(fā)展方向。余額寶、借貸寶等互聯(lián)網(wǎng)資金流通方式和借貸業(yè)務(wù)辦理方式相繼出現(xiàn)，并且迅速在人群中得到擴(kuò)大。原因也是由于其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)：人工智能和互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合讓人們不再需要去銀行排隊(duì)辦理業(yè)務(wù)，而是可以通過(guò)手機(jī)直接直觀的對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平進(jìn)行了解和選擇，大大節(jié)約了時(shí)間和精力。新型的產(chǎn)業(yè)往往更加具有客觀的利益產(chǎn)出，余額寶等新的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的利率比商業(yè)銀行高得多，并且活存活取的方式讓資金的流通更加自由和人性化，因?yàn)樵絹?lái)越多的人開(kāi)始選擇這些理財(cái)產(chǎn)品，而放棄商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。

4 商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型思路及辦法

4.1 順應(yīng)時(shí)代潮流，拓展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展普及，人們對(duì)智能化設(shè)備的接受度和應(yīng)用度以及依賴度越來(lái)越高的背景之下，主動(dòng)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，進(jìn)行勇敢嘗試和創(chuàng)新，改變過(guò)去商業(yè)銀行傳統(tǒng)的營(yíng)業(yè)廳式業(yè)務(wù)辦理的經(jīng)營(yíng)模式，跟上信息科技發(fā)展的潮流，加深銀行業(yè)務(wù)與大數(shù)據(jù)、智能搜索、深度學(xué)習(xí)等等信息技術(shù)的結(jié)合與聯(lián)系。例如，利用互聯(lián)網(wǎng)和云計(jì)算，對(duì)銀行的資金周轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)辦理方式進(jìn)行改革，拓展新的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，建立第三方支付平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)銀行內(nèi)各個(gè)業(yè)務(wù)的自助化和自動(dòng)化的辦理。讓人們能夠不需要再依靠排隊(duì)取號(hào)的形式進(jìn)行個(gè)人工資結(jié)算、取款、存款、資金轉(zhuǎn)移等私人業(yè)務(wù)，而是能夠通過(guò)網(wǎng)上銀行，直接進(jìn)行線上的操作，實(shí)現(xiàn)電子銀行的推廣，提高銀行的便捷性和應(yīng)用度。

4.2 增強(qiáng)零售業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)和推廣

直到目前，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的利益來(lái)源有80%的比例為傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄借貸產(chǎn)生的利潤(rùn)差值，但是在儲(chǔ)蓄資金不斷減少，業(yè)務(wù)量下降的背景下，商業(yè)銀行需要盡快完成業(yè)務(wù)模式的改革。銀行應(yīng)該主動(dòng)尋找和開(kāi)拓零售業(yè)務(wù)，實(shí)行新的交易模式。開(kāi)發(fā)和推廣零售業(yè)務(wù)需要銀行開(kāi)拓思路，多與人民群眾進(jìn)行交流，及時(shí)了解掌握人們對(duì)于理財(cái)?shù)挠^念的思想動(dòng)態(tài)，進(jìn)行與居民的生活相關(guān)的業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)。將原本的單一業(yè)務(wù)逐漸分解成為靈活的、形式多變的單筆業(yè)務(wù)，雖然使銀行業(yè)務(wù)更加零散和分散，但是由于服務(wù)對(duì)象的明確和具體，使得銀行能夠更有針對(duì)性的實(shí)現(xiàn)不同客戶的不同要求，在教育、住房、醫(yī)療等方面進(jìn)行更多的業(yè)務(wù)具體化拓展，建立相應(yīng)的項(xiàng)目，吸引客戶的投資，增加銀行資金儲(chǔ)備。

4.3 增強(qiáng)與其他領(lǐng)域公司的聯(lián)動(dòng)，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式

越來(lái)越多的新型理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)不斷挑戰(zhàn)著商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在人們心中占據(jù)的地位。為擺脫發(fā)展困境，商業(yè)銀行應(yīng)該盡快實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)運(yùn)作模式和業(yè)務(wù)內(nèi)容的改革，商業(yè)銀行具有穩(wěn)定的發(fā)展歷程、雄厚的資金支持、堅(jiān)固的政府政策扶持以及廣泛的群眾基礎(chǔ)，所以在理財(cái)產(chǎn)品中具有明顯的高信譽(yù)度。商業(yè)銀行可以利用自身的信譽(yù)優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)與第三方公司的交流和合作，通過(guò)聯(lián)動(dòng)的形式，推出以銀行作為擔(dān)保和載體的合作型理財(cái)產(chǎn)品。例如，銀行可以和醫(yī)院進(jìn)行合作，進(jìn)行醫(yī)療保險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，在群眾中進(jìn)行推廣和交易，由于產(chǎn)品有銀行的背景和醫(yī)院的擔(dān)保，人們對(duì)于這樣的理財(cái)產(chǎn)品更加相信和接受；銀行可以與其他的債券、基金公司進(jìn)行合作聯(lián)動(dòng)，推出貨幣基金、銀行信貸等業(yè)務(wù)，這樣做的好處和優(yōu)勢(shì)在于，銀行作為經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)調(diào)節(jié)的重要工具，能夠?qū)Ξ?dāng)前的發(fā)展環(huán)境做出更加合理和明確的判斷，為投資者提供更加安全有保障的建議，吸引更多人了解與參與。其次，銀行可以通過(guò)拓展自身規(guī)模的形式進(jìn)行資金的融合和吸收，例如在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)創(chuàng)類似農(nóng)業(yè)合作社銀行類型的子公司，子公司根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)特點(diǎn)進(jìn)行有針對(duì)性的業(yè)務(wù)開(kāi)展和發(fā)展經(jīng)營(yíng)，為銀行的資金累計(jì)以及發(fā)展提供保證和支持。

5 結(jié)論

我國(guó)商業(yè)銀行在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化、經(jīng)濟(jì)政策調(diào)整的大背景之下，遇到了發(fā)展的瓶頸期，走入了發(fā)展困境中，面臨著資金不足、發(fā)展方向不明確、競(jìng)爭(zhēng)壓力不斷增大、傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式逐漸顯露弊端等等問(wèn)題，因此商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和改革刻不容緩。這就需要了解和明確當(dāng)前形勢(shì)下商業(yè)銀行遇到困境的具體原因，其中包括內(nèi)部和外部的共同作用影響，從而提出合理的轉(zhuǎn)型和改革發(fā)展的建議。對(duì)外需要商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展潮流的跟隨和適應(yīng)，開(kāi)拓眼界接納新事物，對(duì)內(nèi)需要提高銀行的業(yè)務(wù)質(zhì)量和人才的專業(yè)素養(yǎng)，為銀行更加長(zhǎng)遠(yuǎn)和穩(wěn)定的發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的后盾，保障發(fā)展。

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