文/馮晨

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我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入的實(shí)證分析

文/馮晨

上海大學(xué)

商業(yè)健康保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，保證被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所致傷害時(shí)的直接費(fèi)用或間接損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N人身保險(xiǎn)。我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)在總保費(fèi)中的占比不足7%，遠(yuǎn)低于一般水平20%-30%，且健康保險(xiǎn)支出在醫(yī)療衛(wèi)生費(fèi)用總支出中占比不足2%，覆蓋率極低。從數(shù)據(jù)上看，商業(yè)健康保險(xiǎn)作為居民基本醫(yī)保、健康的補(bǔ)充，在我國(guó)醫(yī)療保障系統(tǒng)中所起的作用仍然較為有限，且民眾主動(dòng)購(gòu)買(mǎi)其的意愿并不強(qiáng)烈，發(fā)展速度也較緩慢。但隨著我國(guó)老齡化程度進(jìn)一步加重，疾病譜發(fā)生著深刻變化，公共醫(yī)療保障體系的保障水平比較低，提供的醫(yī)療保障服務(wù)較為有限，無(wú)法完全滿(mǎn)足民眾的需求，大力發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)，提升群眾醫(yī)療保障待遇，完善多層次的醫(yī)療保障體系就顯得尤為重要。

商業(yè)健康保險(xiǎn)；供給與需求

引言

根據(jù)馬斯洛的需求層次理論，我們可以知道需求層次理論有兩個(gè)基本出發(fā)點(diǎn)，一是人人都有需要，某層需要獲得滿(mǎn)足后，另一層需要才出現(xiàn)；二是在多種需要未獲滿(mǎn)足前，首先滿(mǎn)足迫切需要；該需要滿(mǎn)足后，后面的需要才顯示出其激勵(lì)作用。即當(dāng)人們基本的生存需求滿(mǎn)足后，人們才會(huì)關(guān)注更高層次的需求，如個(gè)人商業(yè)健康保險(xiǎn)方面。

1 模型的設(shè)定與實(shí)證

1.1 影響因素的分析

1.1.1經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平

它是用以衡量城市居民收入水平和生活水平的最重要最常用的指標(biāo)。根據(jù)馬斯洛的需求層次理論，我們可以知道只有當(dāng)一個(gè)地區(qū)人民基本需求滿(mǎn)足后，他才會(huì)向往更高層次的需求。當(dāng)一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越高，人們才有更多的需求與資金用于投資、保險(xiǎn)領(lǐng)域。因此，我們可以認(rèn)為，當(dāng)一個(gè)國(guó)家城鎮(zhèn)居民人均可支配收入越高，商業(yè)健康保險(xiǎn)需求就越大。本文選擇國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值作為觀測(cè)值。

1.1.2老齡化程度

老齡化加重會(huì)導(dǎo)致老年人口人數(shù)的增加。而老年人患病率較高，且疾病種類(lèi)繁多，目前社會(huì)醫(yī)療保障制度不完善，醫(yī)療費(fèi)用居高不下，養(yǎng)老和醫(yī)療壓力將會(huì)越來(lái)越大，醫(yī)療服務(wù)需求會(huì)越來(lái)越高。因此，商業(yè)健康保險(xiǎn)將有更大的發(fā)展空間。本文選擇65歲及以上比重作為觀測(cè)值。

1.1.3居民醫(yī)療保健成本

若居民醫(yī)療保健成本越高，人們的醫(yī)療負(fù)擔(dān)將會(huì)越重，人們將會(huì)傾向于選擇可替代商品，因此，商業(yè)健康險(xiǎn)市場(chǎng)將有進(jìn)一步的發(fā)展空間，能提供給人民更多元化的醫(yī)療服務(wù)。本文選擇城鎮(zhèn)及農(nóng)村家庭人均醫(yī)療保健消費(fèi)性支出作為觀測(cè)值。

1.1.4人民生活水平

人民生活水平越高，才有進(jìn)一步資金用于保險(xiǎn)及投資方面。需求量也進(jìn)一步由其決定。本文選擇城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入作為觀測(cè)指標(biāo)。

1.1.5稅收

稅收對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)需求的影響主要通過(guò)兩個(gè)方面的效應(yīng)體現(xiàn)。一方面是通過(guò)商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格變動(dòng)影響而產(chǎn)生的替代效應(yīng)；另一方面是通過(guò)對(duì)消費(fèi)者可支配收入水平影響所產(chǎn)生的收入效應(yīng)。稅收對(duì)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的影響結(jié)果最終是這兩種效應(yīng)綜合作用的反映。一般來(lái)說(shuō)，對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)投保者提供稅收優(yōu)惠，相當(dāng)于商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格降低，其可支配收入水平提高，替代效應(yīng)和收入效應(yīng)發(fā)揮綜合作用，進(jìn)而使有效需求增加。本文選擇稅收收入作為觀測(cè)指標(biāo)。

1.2 模型的設(shè)定

Y 代表商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入

X1代表國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值

X2代表稅收收入

X3代表城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入

X4 代表城鎮(zhèn)家庭人均醫(yī)療保健消費(fèi)性支出

X5 代表農(nóng)村家庭人均醫(yī)療保健消費(fèi)性支出

X6 代表65歲及以上比重

基于以上數(shù)據(jù)，初步建立模型

Y= C+ C1*X1+ C2*X2+ C3*X3+ C4*X4+C5*X5+C6*X6+

1.3 模型的估計(jì)

用最小二乘法，利用Eviews軟件可得估計(jì)結(jié)果如下：

報(bào)告形式：

Y = -1226.458 +0.002400*X1 -0.029976*X2 +0.130929*X3 -0.486265*X4 + 0.319718*X5 + 105.0159*X6

(-1226.458)（0.002424）(0.009299) (0.057300) (0.419227) (0.162396) (109.4194)

T=(-1.719602) （0.990035）（-3.248097） (2.284872)

(-1.159908) (1.968751) (0.959755)

R2=0.993936 0.990628 F=300.4785 S.E=31.99287 D.W=2.854289

2 本文的結(jié)論

回歸結(jié)果說(shuō)明，稅收收入、城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入、農(nóng)村家庭人均醫(yī)療保健消費(fèi)性支出可以顯著的促進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入的增長(zhǎng)。

稅收優(yōu)惠可以推動(dòng)健康保險(xiǎn)的發(fā)展。它一方面相當(dāng)于居民可支配收入的相對(duì)提高，一方面相當(dāng)于商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格的降低，這些無(wú)疑都會(huì)增大商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求。

城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的表現(xiàn)，它是健康保險(xiǎn)發(fā)展的主要?jiǎng)恿?，是潛在需求向有效需求轉(zhuǎn)化的根本保證。城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入是指城鎮(zhèn)居民家庭人均可用于最終消費(fèi)支出和其它非義務(wù)性支出以及儲(chǔ)蓄的總和，即居民家庭可以用來(lái)自由支配的收入。當(dāng)人均可支配收入很低的時(shí)候，人們有限的收人僅能維持必要的日常生活支出，保險(xiǎn)產(chǎn)品因所處的消費(fèi)層次較高關(guān)注的人很少。當(dāng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)處于較高的發(fā)展階段，人均可支配收入提高，經(jīng)過(guò)了必要的消費(fèi)之后收入還有剩余，于是保險(xiǎn)產(chǎn)品因?yàn)槠涮匦跃统蔀檩^高收入人群的消費(fèi)對(duì)象。這也證明了我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高會(huì)極大帶動(dòng)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展。

農(nóng)村家庭人均醫(yī)療保健消費(fèi)性支出對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的影響也比較明顯，說(shuō)明居民快速增長(zhǎng)的醫(yī)療費(fèi)用支出可以通過(guò)選擇商業(yè)健康保險(xiǎn)的方式加以分散。同時(shí)也說(shuō)明我國(guó)的農(nóng)村市場(chǎng)健康險(xiǎn)發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的影響不明顯。國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值雖也是反應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的重要因素，但我國(guó)是人口大國(guó)，盡管GDP高，但人均GDP不一定高，因此國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值細(xì)化在人均需求方面比較困難。

城鎮(zhèn)居民家庭人均醫(yī)療保健消費(fèi)性支出對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的影響不顯著，這有可能是城鎮(zhèn)居民家庭已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)了社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)且保障水平高所致。

65歲及以上比重對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)影響不顯著。我國(guó)人口老齡化的現(xiàn)狀本應(yīng)成為推動(dòng)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的巨大動(dòng)力,但當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村人口老齡化現(xiàn)象較城市更為嚴(yán)重而農(nóng)村老年人支付能力較弱 ,所以潛在需求難以轉(zhuǎn)化為有效需求。

2.1 發(fā)展我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的政策建議

2.1.1努力發(fā)展經(jīng)濟(jì)水平，提高城鄉(xiāng)居民收入水平

經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展提高了消費(fèi)者的收入水平，人們收入的增長(zhǎng)會(huì)增加對(duì)健康險(xiǎn)的需求。由于我國(guó)城鄉(xiāng)間消費(fèi)傾向和消費(fèi)習(xí)慣不同，城鄉(xiāng)居民間收入存在一定差距，因此在制定政策時(shí)應(yīng)該充分考慮城市和農(nóng)村的不同特點(diǎn)。在增加農(nóng)村居民收入方面，應(yīng)注重調(diào)整農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)，深化糧食流通體制改革，提高科技進(jìn)步貢獻(xiàn)率，繼續(xù)引導(dǎo)農(nóng)村勞動(dòng)力合理有序流動(dòng)，切實(shí)保護(hù)農(nóng)民工合法權(quán)益，促進(jìn)農(nóng)民工的收入穩(wěn)步增長(zhǎng)。在增加城鎮(zhèn)居民收入方面，各地政府應(yīng)該積極改善就業(yè)環(huán)境、增加就業(yè)崗位，切實(shí)解決企業(yè)拖欠職工工資的問(wèn)題。收入分配調(diào)節(jié)應(yīng)努力增加中低收入階層的收入水平，擴(kuò)大中等收入者的比重，從而大幅度增強(qiáng)廣大居民的消費(fèi)能力和消費(fèi)意愿；加強(qiáng)個(gè)人所得稅征管，運(yùn)用稅收和轉(zhuǎn)移支付等各種調(diào)節(jié)手段，不斷提高低收入者的收入，努力縮小居民收入差距。保險(xiǎn)公司在開(kāi)發(fā)壽險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)該充分考慮城鎮(zhèn)和鄉(xiāng)村目標(biāo)人群的差異，明確產(chǎn)品定位和銷(xiāo)售策略。

2.1.2多種稅收優(yōu)惠政策并行

稅收優(yōu)惠政策作為撬動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)收入增量的重要催化劑，應(yīng)該積極發(fā)展。比如，對(duì)企業(yè)而言，可借鑒國(guó)外成熟經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步提高企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)保費(fèi)支出稅前列支比例至8%以上，并且完善補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的定性及申請(qǐng)流程，同時(shí)將企業(yè)為員工繳付的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)保費(fèi)在員工繳納個(gè)稅前列支，以鼓勵(lì)企業(yè)在基本醫(yī)療保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，盡可能地為員工購(gòu)買(mǎi)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，進(jìn)一步完善多層次的醫(yī)療保險(xiǎn)體系。對(duì)個(gè)人而言，爭(zhēng)取對(duì)個(gè)人購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn)的支出在個(gè)調(diào)稅前全額列支，以鼓勵(lì)有需求的居民購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn)，同時(shí)可以引導(dǎo)企業(yè)及中產(chǎn)階級(jí)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn)，釋放中產(chǎn)階級(jí)對(duì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的占用，以減少政府的財(cái)政支出。

2.1.3深化醫(yī)療衛(wèi)生體制改革，推進(jìn)公私合作伙伴關(guān)系

由于醫(yī)療衛(wèi)生體制等因素，在過(guò)去很長(zhǎng)一段時(shí)間，政府對(duì)于衛(wèi)生投入的比重不斷下降，個(gè)人比重自然上升。伴隨著日益突出的“看病難、看病貴”問(wèn)題，商業(yè)健康保險(xiǎn)獲得了快速的發(fā)展。在此次醫(yī)改中，確定了“政府主導(dǎo)”的基本原則與“全民醫(yī)保”的發(fā)展目標(biāo)。在此背景下，個(gè)人醫(yī)療支出應(yīng)該逐步下降，商業(yè)健康保險(xiǎn)似乎會(huì)面臨全新的挑戰(zhàn)。但與此同時(shí)，新的醫(yī)改也給商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展帶來(lái)了機(jī)遇。此次的方案首次在政策層面明確了商業(yè)健康保險(xiǎn)的地位，并將“積極發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)”予以強(qiáng)調(diào)，將醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域中的公私合作伙伴關(guān)系明確為完善我國(guó)醫(yī)療保障體系的一項(xiàng)重要舉措。因此，隨著醫(yī)療衛(wèi)生體制改革的不斷深入，推進(jìn)公私合作伙伴關(guān)系，把握機(jī)遇，對(duì)于商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展非常重要。

[1] 劉芳芳.王秀華.卞虎.我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展影響因素實(shí)證分析[J].中國(guó)衛(wèi)生政策研究.2010 9(25):43-44

[2] 李白茹.我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求影響因素分析[J].保險(xiǎn)職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào).2011(4):29

馮晨（1994-）男，上海大學(xué)，研究生，金融統(tǒng)計(jì)。