仇博

2006年底，銀監(jiān)會發(fā)布《關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，以村鎮(zhèn)銀行為標志的新一輪農村金融增量改革拉開序幕。自2011年3月在國家級貧困縣湖北蘄春設立第一家機構以來，由中國銀行與富登金控聯(lián)合發(fā)起的中銀富登村鎮(zhèn)銀行已一躍成為村鎮(zhèn)銀行的領頭羊。截至2018年9月底，中銀富登設立法人機構100家，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立支行網點127家，在行政村設立助農服務站327家，形成了覆蓋全國19個?。ㄊ校┑目h域農村金融服務網絡，成為中國最大的村鎮(zhèn)銀行集團。

繼2017年以9.78億元收購國開行持有的15家村鎮(zhèn)銀行股權后，2018年8月27日，中銀富登又以16.06億元的大手筆，將建行持有的27家村鎮(zhèn)銀行股權攬入囊中。在國內村鎮(zhèn)銀行的版圖上，中銀富登正在有條不紊地謀篇布局。作為中銀富登的舵手，王曉明董事長是村鎮(zhèn)銀行的耕耘者，亦是普惠金融領域的一名老兵。八年的發(fā)展歷程中，中銀富登為何能夠取得今天的成績？積累了哪些經驗？村鎮(zhèn)銀行前景如何？帶著這些疑問，筆者對中銀富登董事長王曉明先生進行了專訪。

扎根農村，一張藍圖繪到底

“中銀富登成立以來，先后歷經了中國銀行三屆黨委，三屆黨委都一以貫之，堅持扎根縣域、支農支小的定位，一張藍圖繪到底，中間從未有過任何動搖。”王曉明董事長用鏗鏘有力的話語，道出了中銀富登人對本源初心的堅守。

2018年是農村改革四十周年，也是黨的十九大提出實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的開局之年?；赝^去，通過一輪輪由易到難的改革，農村面貌發(fā)生了翻天覆地的變化。在這一系列改革中，村鎮(zhèn)銀行無疑是濃墨重彩的一筆。自誕生伊始，村鎮(zhèn)銀行便帶著“立足縣域、支農支小”的深深烙印。彼時，金融市場化改革日漸深入，農村金融“失血”問題愈發(fā)凸顯，嚴重制約著農村經濟的發(fā)展。一些銀行大量撤銷、合并縣域農村地區(qū)的機構網點，業(yè)務規(guī)模不斷縮小;還有一些銀行將農村地區(qū)吸收的大量存款投向了城市工商業(yè)項目，成為農村地區(qū)資金的“抽水機”。以村鎮(zhèn)銀行為標志的增量改革應運而生，旨在通過村鎮(zhèn)銀行這一新型農村金融機構填補金融服務空白點，滿足廣大農村地區(qū)對金融服務的渴求。村鎮(zhèn)銀行定位于立足縣域、支農支小，就是要將金融資源輸送到最基層地區(qū)、最薄弱環(huán)節(jié)的“毛細血管”。與此同時，隨著中國特色社會主義步入新時代，黨的十九大報告把解決好三農問題作為全黨工作的重中之重，農村迎來了新的發(fā)展機遇，開啟了前所未有的新篇章?？梢哉f，“立足縣域、支農支小”既是中銀富登作為村鎮(zhèn)銀行領頭羊的責任和擔當，更是中銀富登把握機遇、占據(jù)先機、實現(xiàn)長遠發(fā)展的現(xiàn)實選擇。

多年來，中銀富登堅守扎根縣域、支農支小的戰(zhàn)略定位，在村鎮(zhèn)銀行領域持續(xù)深耕。在貸款投放上，以小微和三農客戶為主，涉農及小微貸款占全部貸款的9 0 . 1 7 % ，農戶貸款占全部貸款的42.59%;在地區(qū)分布上，不斷下沉服務重心，中西部地區(qū)占比77%，列入全國“832個貧困縣”統(tǒng)計的共計33家，為經濟運行最薄弱的地區(qū)送去金融的源泉活水;在業(yè)務布局上，堅持存、貸、匯等基本業(yè)務，不做同業(yè)拆借、理財?shù)绕渌麡I(yè)務，從源頭上確保了村鎮(zhèn)銀行的戰(zhàn)略定力;在產品創(chuàng)新方面，針對小微企業(yè)和三農客戶普遍缺乏合格抵押物的特點，推出11大類、58個子類的欣農貸系列產品，接受包括農村集體土地上的房產、大棚、豬舍、雞舍等作為“準抵押物”，還為三農客戶提供了靈活的還款方式、簡便的年審流程和差異化定價。

“這幾年大家談論比較多的是融資難、融資貴問題，未來農村金融服務最核心的還不是融資，而是支付結算服務?！蓖鯐悦鞫麻L介紹道。為此，中銀富登建立了豐富的清算網絡和電子渠道，打通了農村金融服務的最后一公里。清算網絡方面，連通了人民銀行大小額支付、銀聯(lián)、同城清算等支付清算系統(tǒng);電子渠道方面，在實現(xiàn)ATM、網上銀行、手機銀行、移動POS等傳統(tǒng)渠道全覆蓋的基礎上，進一步開通了移動發(fā)卡、快捷支付、二維碼支付等新興電子渠道?！拔覀儾荒茉僮唛_很多網點、招很多人員的傳統(tǒng)老路，我們要走出去，到村里、集市里給客戶現(xiàn)場開卡，實現(xiàn)柜面前移，同時把手機銀行、POS、聚合二維碼等所有支付結算通道都打通，這就是中銀富登這些年在做的?！?/p>

帶著一顆全心全意為農民服務的赤誠之心，中銀富登在廣袤的農村大地深深扎根、開枝散葉，結下碩果累累。截至2018年9月底，中銀富登自設及并購的100家村鎮(zhèn)銀行總資產余額達497.50億元，存款余額達312.66億元，貸款余額達320.76億元;有效存款客戶數(shù)167.92萬戶，貸款客戶數(shù)14.59萬戶，戶均貸款21.98萬元。自成立以來，中銀富登共累計服務客戶178萬戶，累計發(fā)放貸款859億元，共為22.45萬客戶提供了貸款服務。最為可貴的是，中銀富登貸存比超過100%，真正做到了立足縣域，將當?shù)刭Y金投放當?shù)?，不做農村地區(qū)資金的“抽水機”。在不少人看來，普惠金融成本高、風險高、收益低，是虧本的生意。而王曉明董事長卻為我們講述了關于小微三農那些“你不知道的事”。從單一法人靜態(tài)的視角看，小微企業(yè)生命周期較短，似乎是一個高風險客群。然而動態(tài)地看，生命周期短并不一定意味著風險高，小微企業(yè)體制機制靈活，具有旺盛和頑強的生命力，一樁生意經營失敗之后，為了生存又會換另一樁生意繼續(xù)奮斗。農民也會倍加珍惜他們的信用，這關系到土地和在當?shù)氐男抛u。“他們是很好的群體，這就是我們對村鎮(zhèn)銀行目標客戶的認知。如果客戶群體本身有問題的話，商業(yè)模式再好也是空談。我們認為，普惠金融完全可以實現(xiàn)社會效益和經濟效益的雙豐收?！睂Υ?，王曉明董事長向我們提供了一連串富有說服力的數(shù)據(jù)：2014～2017年，中銀富登自設行連續(xù)四年凈利潤增長率超過100%，2017年實現(xiàn)稅后凈利潤4.14億元，同比增長244%。截至2018年6月末，63家開業(yè)滿三年的自設行中，56家實現(xiàn)稅后盈利，27家ROE超15%，經營較好的行ROE最高可達30%。

另辟蹊徑，體制外闖出新天地

在村鎮(zhèn)銀行多年的運行實踐中，一些村鎮(zhèn)銀行照搬主發(fā)起行的管理模式，在日常經營上不斷向主發(fā)起行靠攏，最終演變成主發(fā)起行的分支機構，逐漸喪失了村鎮(zhèn)銀行決策靈活、本土化特色的優(yōu)勢。“中國銀行的很多政策確實不適合中銀富登，很多理念也是完全不一樣的，”王曉明董事長感慨道，“我們是從一張白紙獨立規(guī)劃的，中銀富登今天的成功，與我們堅持體制外創(chuàng)新密不可分?！?/p>

從經營理念、信貸技術、運營體系到信息系統(tǒng)，中銀富登沒有沿用中國銀行既有的模式，而是另辟蹊徑，根據(jù)農村金融自身的特點，探索出一套屬于自己的模式，在體制外闖出一片新天地。

“傳統(tǒng)上中國銀行特長是國際化業(yè)務，是穿著皮鞋服務老外;現(xiàn)在我們是要下到農田豬舍去，穿著草鞋服務老鄉(xiāng)。”要在現(xiàn)有體制之外開創(chuàng)一片新天地，首先要在觀念上實現(xiàn)轉變?！拔覀冋衅竼T工的時候，主要選擇那些外向開朗的、愿意與農民做朋友的員工，都是一些本地的、樸實的、平凡人家的孩子?！蓖鯐悦鞫麻L樸實的話語，透露出中銀富登人服務農村的赤誠。只有真正轉變觀念，俯下身子做小、做散，走向田間地頭，傾聽農民的需要和訴求，做農民的朋友，才能夠真正在農村大地扎下根來。

在觀念轉變的基礎之上，中銀富登探索出一套適合村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的小微信貸技術?！白鲂∥⑵髽I(yè)貸款最重要的是不要過度授信，”王曉明董事長告訴筆者，“中銀富登一直堅持小額、分散的原則，平均貸款額度僅為21.98萬元?！边@個數(shù)字背后離不開中銀富登小微信貸技術的支撐。在這方面，中銀富登擁有得天獨厚的先發(fā)優(yōu)勢。作為中銀富登的聯(lián)合發(fā)起人，富登金控擁有豐富的小微企業(yè)運營經驗和技術，在設立之初，中銀富登便自帶了小微信貸技術的基因。然而，中銀富登并沒有完全照搬現(xiàn)行的技術和模式，而是在消化吸收的基礎上，根據(jù)國內村鎮(zhèn)銀行客群的特點和需求進行本地化，不斷進行更新迭代。例如，中銀富登針對國內特色的三農客戶群體，開發(fā)了適合三農客戶的金融產品和信貸流程，推動機構網點下沉鄉(xiāng)鎮(zhèn)。

可靠的小微信貸技術讓中銀富登掌握了披荊斬棘的利器，而村鎮(zhèn)銀行普遍單點規(guī)模偏小、管理成本較高，如何最大程度地發(fā)揮技術的功能，是擺在中銀富登面前的另一道難題。針對村鎮(zhèn)銀行的特點，中銀富登探索出一套規(guī)?；藴驶臋C構拓展模式，聚沙成塔、握指成拳，形成發(fā)展合力。自2011年3月第一家村鎮(zhèn)銀行設立以來，中銀富登保持了較快的機構拓展速度，自設機構數(shù)量穩(wěn)步增加，近年又通過并購方式加速擴張，通過“自設+并購”兩條腿走路，實現(xiàn)了從“行走”到“奔跑”的跨越。在批量化拓展機構的基礎上，中銀富登進一步加強集約化管理，通過整合資源和優(yōu)化流程，實現(xiàn)了運營的集約化和決策的扁平化。如匯款集中授權、多渠道資金清算、貸款發(fā)放審核、系統(tǒng)參數(shù)管理、柜員權限管控、集團現(xiàn)金管理、二道防線集中管控等高風險、專業(yè)性強、操作復雜的業(yè)務，由總部或旗艦行集中操作，通過集約化管理方式，最大限度地降低單個村鎮(zhèn)銀行的運營成本和經營風險，同時緩解各家村鎮(zhèn)銀行中后臺管理壓力，釋放更多的精力和資源來支持業(yè)務拓展，進一步發(fā)揮規(guī)模優(yōu)勢和協(xié)同效應。

如何才能在體制外創(chuàng)新的同時堅守本心，集“道”的堅守和“術”的靈活性于一身？王曉明董事長為我們揭示了其中奧秘。中銀富登采用了聯(lián)合指導委員會與管理總部相結合的管理模式。聯(lián)合指導委員會由中國銀行和富登金控雙方派員組成，由中行一位副行長擔任主席，富登金控總裁也加入其中。聯(lián)合指導委員會履行董事會職能，下設風險、內控、采購、信科等委員會，負責對村鎮(zhèn)銀行重大戰(zhàn)略問題進行商議和決策?！斑@樣就保證了我們在戰(zhàn)略上不跑偏?！蓖鯐悦鞫麻L介紹道。在聯(lián)合指導委員會的領導下，管理總部承擔村鎮(zhèn)銀行的管理職能，負責各村鎮(zhèn)銀行的日常監(jiān)控和中后臺服務?！俺艘恍┎⒈砉芾硪笾猓覀兓旧夏軌颡毩⒌剡M行決策?！卑四甑膶嵺`表明，這種相對獨立的管理方式既確保了雙方股東對戰(zhàn)略方向的把控，又實現(xiàn)了與主發(fā)起行在業(yè)務、系統(tǒng)和人員上的相對隔離，保障了村鎮(zhèn)銀行日常經營決策的獨立和高效。“道”與“術”的平衡是一門技術更是一門藝術。“兩家股東在戰(zhàn)略上都有大格局。”王曉明董事長感慨道。

以科技為骨，以制度文化為魂

明者遠見于未萌，智者避患于無形。黨的十九大報告提出：“深化金融體制改革，增強金融服務實體經濟能力，健全貨幣政策和宏觀審慎政策雙支柱調控框架，健全金融監(jiān)管體系，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險的底線?！敝醒虢洕ぷ鲿h進一步提出：“防止發(fā)生系統(tǒng)性金融風險是金融工作的永恒主題。”風險管理是村鎮(zhèn)銀行平穩(wěn)運行的壓艙石。不斷增強抵御風險的能力、行穩(wěn)致遠，這是做好新時代金融工作的基本要求。

“村鎮(zhèn)銀行主要面臨兩大風險，一個是信用風險，另一個是道德風險。防范信用風險靠的是信貸技術，防范道德風險靠的是制度和文化創(chuàng)新。”以科技為骨，以制度文化為魂，中銀富登立足農村金融的特點，建立起一套適合村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的風險管理體系。截至2018年9月底，中銀富登自設村鎮(zhèn)銀行的不良貸款率為1.66%，關注類貸款占比0.80%，撥貸比4.21%，撥備覆蓋率254.43%，成果斐然。

中銀富登獨立于主發(fā)起行，打造了以CRM（客戶關系管理）、CBS（核心銀行系統(tǒng)）、CMS（信貸管理系統(tǒng)）為核心，涵蓋近50套應用系統(tǒng)的信息科技體系，實現(xiàn)了全流程的線上化和數(shù)據(jù)的實時匯總?；谌鞒叹€上運行產生的數(shù)據(jù)，中銀富登推出了平行監(jiān)控系統(tǒng)，在總部層面對村鎮(zhèn)銀行各項業(yè)務進行實時、同步的監(jiān)控。例如在貸款審批方面，結合大數(shù)據(jù)分析建立數(shù)據(jù)模型，多維度對全量貸款的審批進行分類監(jiān)控，每日自動生成數(shù)據(jù)報表，輔助監(jiān)控人員發(fā)現(xiàn)可能出現(xiàn)的內外部欺詐風險、信用風險或違反授信政策的情況。同時，依據(jù)實際風險水平，對相關貸款進行跟蹤處理，對相關責任人或村鎮(zhèn)銀行進行考核與追責。在總部人員數(shù)有限的情況下，平行監(jiān)控系統(tǒng)可以實現(xiàn)全面覆蓋，并通過監(jiān)控指標的重要性分層，增強了實施的針對性和有效性，能夠及時發(fā)現(xiàn)重點問題，提前防范風險?！耙坏┌l(fā)現(xiàn)壞人，我們馬上就能把他給抓出來，這就是平行監(jiān)控?！蓖鯐悦鞫麻L笑著說。

村鎮(zhèn)銀行主要分布于經濟欠發(fā)達地區(qū)，同時隨著機構和網點不斷下沉鄉(xiāng)鎮(zhèn)，面臨著信用環(huán)境、人員素質等多個方面的挑戰(zhàn)，嚴守道德風險底線成為村鎮(zhèn)銀行生存發(fā)展的關鍵。為此，中銀富登探索出一套適合農村金融與自身業(yè)務、管理模式的風控制度和風控文化。

中銀富登村鎮(zhèn)銀行結合集團運營的商業(yè)模式及當前所處發(fā)展階段，匹配當前的集團管理架構及風險管控要求，構建了具有中銀富登特色的內控“三道防線”體系。第一道防線是村鎮(zhèn)銀行相關業(yè)務部門，他們是風控職責的承擔者和責任人。第二道防線是內控合規(guī)崗位和中后臺副行長等，他們承擔全行內控管理的牽頭、協(xié)調與監(jiān)督職責。村鎮(zhèn)銀行設置內控合規(guī)專崗“合規(guī)審計專員”，作為村鎮(zhèn)銀行內控二道防線的重要力量?？偛繉徲嫴渴艽彐?zhèn)銀行董事會委托，承擔第三道防線職能，負責對第一、第二道防線工作進行獨立評價，對村鎮(zhèn)銀行開展審計工作。

“代職、審計與巡視”結合的代職管理辦法是中銀富登內控案防管理的重要創(chuàng)新，將三項工作組合之后效果立刻彰顯，違規(guī)行為甄別成功率大大提升，對違規(guī)行為形成一種強震懾。“如果對哪個行長不放心，我們事先不跟他打招呼，直接派一個代職組進去，有問題的話兩周之內就能查出來，”王曉明董事長頗為自豪地說道。通過對一把手實施突擊性強制離崗，由代職組短期接管村鎮(zhèn)銀行，同時開展內控巡視排查，有效解決了總部集團高度扁平化管理模式下，各縣域法人行管理跨度大、機構規(guī)模小、專業(yè)人才欠缺、道德風險難以非現(xiàn)場監(jiān)控等難題。

中銀富登還高度重視廉潔文化，自設立之初便將“不取客戶一針一線、不弄虛作假、不放棄任何幫助別人和提升自己的機會”的“三大鐵律”作為企業(yè)文化核心和立行之本，對任何違反“三大鐵律”的行為零容忍。通過定期開展道德風險警示教育，讓遵紀合規(guī)意識真正內化于心、外化于行。

揚帆破浪，乘改革東風前行

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展歷程是我國銀行業(yè)發(fā)展的一個縮影。回望走過的四十年，中國銀行業(yè)能夠取得今天成績靠的是改革開放，如果沒有一輪又一輪由易到難的改革和由內到外的開放，中國銀行業(yè)的生命力不可能如今天這般頑強。與此同時，中銀富登本身便是改革開放的產物，在實現(xiàn)自身成長和發(fā)展的同時，服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略等國家藍圖是義不容辭的使命。

“農村產權改革影響深遠，釋放了巨大的紅利，這是我們設立村鎮(zhèn)銀行之初沒有想到的，”王曉明董事長不無感慨地說，“現(xiàn)在，中國農村火得很！”中共中央、國務院印發(fā)了《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018-2022年）》，為中國農村未來的發(fā)展描繪了更宏偉的藍圖;伴隨著農村集體資產清產核資和經營性資產股份合作等工作的穩(wěn)步推進，農村集體產權制度改革亦逐漸深化;銀保監(jiān)會開啟了投資管理型村鎮(zhèn)銀行和“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行試點，更是將村鎮(zhèn)銀行的改革推向縱深。中銀富登積極投身于改革的大潮之中，已經向銀保監(jiān)會報送了試點設立投資管理型村鎮(zhèn)銀行的申請，以進一步理順公司治理架構，強化對村鎮(zhèn)銀行的中后臺系統(tǒng)支持，提高集約化管理和專業(yè)化服務水平。

緊扣時代脈搏，中銀富登在2018年提出了“建設新時代一流村鎮(zhèn)銀行”的戰(zhàn)略目標，著力為縣域客戶提供優(yōu)質、高效的金融服務，實現(xiàn)綜合實力、盈利能力、經營效率、管理水平和品牌聲譽的不斷提升。中銀富登將通過自設和并購兩種方式，持續(xù)擴大機構覆蓋面，力爭未來三年法人機構數(shù)量達到150家，同時加快機構和業(yè)務發(fā)展，不斷提升精細化管理水平。與此同時，金融科技正在以迅猛的勢頭重塑金融產業(yè)生態(tài)，深刻改變著金融服務的運作方式，中銀富登也將積極進行數(shù)字化升級，通過手機銀行、微信銀行等線上渠道建設和線下移動終端的使用，打造線上線下一體化的O2O業(yè)務模式，切實增強移動獲客、快速審批、在線放款等功能，不斷提升經營管理效率;進一步探索大數(shù)據(jù)等新技術應用，打造大數(shù)據(jù)和人工智能驅動的純線上業(yè)務模式。

改革只有進行時，沒有完成時。時代潮流，浩浩蕩蕩，唯有弄潮兒能勇立潮頭;歷史車輪，滾滾向前，唯有奮斗者能乘勢而上。隨著改革的不斷深入，在廣闊的中國農村大地上，村鎮(zhèn)銀行必將實現(xiàn)更大的作為;乘改革之東風，揚帆破浪，中銀富登必將續(xù)寫新的輝煌！