陳雨 山東省實(shí)驗(yàn)中學(xué)西校

隨著移動(dòng)智能支付技術(shù)的不斷發(fā)展和生活節(jié)奏的不斷加快，人們?cè)絹碓絻A向于采用安全便捷的支付方式，例如微信支付、apple pay、支付寶等。智能手環(huán)作為一種智能可穿戴設(shè)備因此受到人們的廣泛青睞。下文將淺析智能手環(huán)支付技術(shù)的發(fā)展現(xiàn)狀、存在風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)應(yīng)用。

1 智能手環(huán)支付技術(shù)的發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 智能手環(huán)支付技術(shù)的概念

智能手環(huán)支付，即通過智能手環(huán)來實(shí)現(xiàn)繳費(fèi)、支付等一系列免密碼小額支付的一種新興電子支付手段。2014年6月18日問世的“Token”手環(huán)是第一款真正具有支付功能的智能手環(huán)。智能手環(huán)支付的方式大致分為兩類，一類是以刷刷手環(huán)為代表，類似于公交卡刷卡消費(fèi)的方式，在公交出行、生活繳費(fèi)和購(gòu)物時(shí)進(jìn)行支付，在少量金額的限額內(nèi)可實(shí)現(xiàn)免密碼支付。另一類是通過藍(lán)牙技術(shù)將手機(jī)和手環(huán)綁定，在支付時(shí)通過與智能手環(huán)綁定的第三方支付平臺(tái)進(jìn)行的支付，此類支付通常也無需密碼。

1.2 智能手環(huán)支付的優(yōu)勢(shì)

智能手環(huán)支付作為新興的電子支付方式，在流通媒介、工作環(huán)境、便捷性和費(fèi)用成本等方面比傳統(tǒng)支付方式更具優(yōu)勢(shì)和競(jìng)爭(zhēng)力。首先，智能手環(huán)采用數(shù)字化技術(shù)進(jìn)行款項(xiàng)流轉(zhuǎn)，而傳統(tǒng)支付則需要通過票據(jù)、現(xiàn)金、電匯等方式來完成支付，相比之下智能手環(huán)支付技術(shù)的效率更高；其次，智能手環(huán)工作環(huán)境基于開放的大互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，而傳統(tǒng)支付方式的工作環(huán)境較為封閉，且缺乏創(chuàng)新性；最后在便捷性和成本方面，智能手環(huán)技術(shù)更加方便快捷，成本也更為低廉，用戶只需要擁有一部智能手機(jī)即可在短時(shí)間內(nèi)完成支付，這些都是傳統(tǒng)支付方式所無法比擬和實(shí)現(xiàn)的。

2 智能手環(huán)支付技術(shù)存在的風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管

2.1 智能手環(huán)支付技術(shù)存在的風(fēng)險(xiǎn)

作為移動(dòng)支付的新載體，智能手環(huán)在使用過程中也隱藏著諸多風(fēng)險(xiǎn)，存在一定的技術(shù)漏洞。因?yàn)橹悄苁汁h(huán)技術(shù)基于第三方支付平臺(tái)，目前主流的支付方式如銀聯(lián)支付、微信支付、支付寶、apple pay和三星支付等都是互聯(lián)網(wǎng)金融的一部分，其使用安全也是以互聯(lián)網(wǎng)金融安全為基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營(yíng)環(huán)境比較開放和透明，其業(yè)務(wù)跨度較大，支付方式通常為虛擬化，使其具備一定程度的風(fēng)險(xiǎn)性，同時(shí)，其自身平臺(tái)的信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)和基于虛擬金融服務(wù)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也普遍存在。

近年來，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用技術(shù)尤其是移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)取得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，隨之也產(chǎn)生了一系列的互聯(lián)網(wǎng)信息安全問題，如黑客入侵導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)崩潰、系統(tǒng)漏洞導(dǎo)致用戶數(shù)據(jù)泄露、病毒和木馬的攻擊等互聯(lián)網(wǎng)安全事件給互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全帶來巨大挑戰(zhàn)，攜程網(wǎng)漏洞門事件、二維碼支付欺詐事件以及互聯(lián)網(wǎng)安全協(xié)議漏洞事件等讓互聯(lián)網(wǎng)公司和廣大用戶遭受了重大損失。有業(yè)內(nèi)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)共有47%的網(wǎng)民遭遇過網(wǎng)絡(luò)信息安全問題，其中以木馬病毒入侵和賬號(hào)密碼被盜最為嚴(yán)重，分別占到26.9%和28.7%。黑客利用漏洞進(jìn)行的網(wǎng)絡(luò)攻擊可以盜取用戶的賬號(hào)密碼信息，造成信息泄露、篡改和財(cái)產(chǎn)損失。

2.2 智能手環(huán)支付的監(jiān)管情況

智能手環(huán)支付技術(shù)是一種電子支付手段，而電子支付的類型按照支付發(fā)起方式分為電話支付、網(wǎng)絡(luò)支付、移動(dòng)支付、ATM機(jī)和POS機(jī)支付以及其他電子支付，其類型眾多，涵蓋范圍廣，所需要監(jiān)管的范圍也較為廣泛，因此我國(guó)目前尚缺乏針對(duì)電子支付的完善的法律法規(guī)和監(jiān)管政策。目前已有的監(jiān)管政策也只覆蓋到電子銀行和網(wǎng)銀領(lǐng)域，局限性很強(qiáng)。近年來出臺(tái)的監(jiān)管辦法雖然將第三方支付納入監(jiān)管范圍，但由于其缺乏具體的操作方式和配套政策，相關(guān)內(nèi)容和條款也已與當(dāng)前第三方支付的發(fā)展產(chǎn)生脫節(jié)，因此難以發(fā)揮實(shí)質(zhì)性的監(jiān)管作用。

從監(jiān)管部門分工來看，電子支付行業(yè)監(jiān)管存在“九龍治水”的現(xiàn)象，很多監(jiān)管部門分工不明確，中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)和工信部門都對(duì)電子支付行業(yè)出臺(tái)了監(jiān)管政策和文件，但究竟誰來主導(dǎo)電子支付行業(yè)的“治水”龍頭，目前尚不明晰。

電子支付行業(yè)的監(jiān)督亟待完善，需要建立起完善的監(jiān)管體系，加強(qiáng)各機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)和分工合作，明確監(jiān)管主體。同時(shí)，需要盡快構(gòu)建完善的法律體系，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全事件要出重拳治理，嚴(yán)格打擊違法行為，為電子支付行業(yè)的發(fā)展?fàn)I造安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。

3 智能手環(huán)支付技術(shù)的應(yīng)用

3.1 指紋識(shí)別技術(shù)

指紋是每個(gè)人獨(dú)一無二的特征，具有唯一性。因此，將指紋識(shí)別技術(shù)和智能手環(huán)的支付技術(shù)結(jié)合起來，已是當(dāng)前的主流發(fā)展方向。指紋支付手環(huán)的用戶不用擔(dān)心自己的指紋被系統(tǒng)漏洞所泄露，而指紋更不會(huì)被木馬病毒所盜取偽造，因此指紋支付的安全性非常高。

3.2 人臉識(shí)別技術(shù)

目前，全球最大的網(wǎng)絡(luò)支付公司英國(guó)paypal已經(jīng)在部分國(guó)家和地區(qū)試行人臉識(shí)別支付技術(shù)，用戶無需將信用卡隨身攜帶，只需要用智能手機(jī)攝像頭對(duì)面部圖像進(jìn)行采集識(shí)別后，即可完成支付。阿里巴巴公司也在支付寶終端對(duì)人臉識(shí)別支付技術(shù)進(jìn)行緊張的測(cè)試工作。而在智能手環(huán)領(lǐng)域，蘋果公司的新一代iwatch已經(jīng)安裝了攝像頭，相信在不久的將來，智能手環(huán)的人臉識(shí)別系統(tǒng)將會(huì)問世，隨之而來的人臉識(shí)別支付也會(huì)在電子支付領(lǐng)域掀起一場(chǎng)新浪潮。

隨著電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和電子支付的發(fā)展以及智能穿戴設(shè)備的普及，智能手環(huán)支付的場(chǎng)景將會(huì)越來越多。將智能手環(huán)與人體特征識(shí)別技術(shù)結(jié)合進(jìn)行支付身份驗(yàn)證，降低了支付風(fēng)險(xiǎn)，為用戶的信息和財(cái)產(chǎn)安全提供了保障。相信在不久的將來，更加安全的智能手環(huán)支付方式將逐漸占領(lǐng)支付市場(chǎng)，為人們的生活帶來更多的便利。

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