陳敏怡

在2015年3月召開的兩會中，政府工作報告首次提出制定“互聯(lián)網+”的行動計劃，這也表明了互聯(lián)網金融進入了加速發(fā)展的時期。而“互聯(lián)網+”對銀行的影響，不僅是將傳統(tǒng)意義上的商業(yè)銀行發(fā)展模式進行升級，并且形成了一種以數據為核心、以互聯(lián)網技術為支撐，在客戶營銷模式、生產技術模式、運營流程模式和業(yè)務發(fā)展模式等多維度、多層面的轉型與創(chuàng)新。“微信銀行”作為一種新興的移動互聯(lián)網產物，其營銷推廣力、公眾使用度、方便易捷性在農業(yè)銀行的業(yè)務發(fā)展競爭力上起著相當大的作用。

“互聯(lián)網+”概念的提出，使得商業(yè)銀行的競爭渠道更加多元化。而“微信銀行”作為“互聯(lián)網十”時代的優(yōu)秀產物，在農業(yè)銀行的競爭發(fā)展中起著不可或缺的作用。本文針對“互聯(lián)網+”環(huán)境下“微信銀行”如何改變農業(yè)銀行的業(yè)務模式以及發(fā)展過程中遇到的一些問題，如何在規(guī)避風險的情況下提高農業(yè)銀行的競爭力進行了探討。

一、微信銀行給農行帶來好處。

農行微信銀行提供了最基本的卡類業(yè)務，只需要在微信上搜索相關公眾號，便可關注查詢。以“張家港農業(yè)銀行”該微信公眾號為例，就包括了貴賓尊享、財富咨詢、有卡生活三大板塊，各司其職，羅列著諸如理財產品、貴金屬、外匯、銀行卡、優(yōu)惠活動、營銷咨詢等介紹，還有其他有關農行信用卡、零售銀行等的公眾號，都可以綁定相關賬戶、查詢卡內余額和積分，自助還款、預約排隊等，可以說是在很大程度上方便了人們的生活。如今的微信銀行，與多年前陸續(xù)推出的電話銀行、網上銀行、手機銀行一樣是社會進步的產物，是農業(yè)銀行服務創(chuàng)新的成果，并且提升了農業(yè)銀行的競爭力。具體表現(xiàn)：

1、降低運營成本。傳統(tǒng)銀行業(yè)運營過程需要大量的人力和物力資源，而微信銀行通過手機或者電腦操作，客戶足不出戶就能享受到銀行的貼心服務。農行可以從各個環(huán)節(jié)來滿足客戶的需求，例如通過微信申請辦信用卡，可以節(jié)省信用卡客服中心的通話成本;通過微信發(fā)送電子賬單，可以節(jié)省紙質成本：通過微信發(fā)送優(yōu)惠活動信息，可以節(jié)省信息發(fā)送成本等。

2、提供點對點服務。微信銀行借助于互聯(lián)網技術，其服務內容幾乎可以涵蓋銀行的所有業(yè)務，并且為客戶提供更加人性化的點對點服務。傳統(tǒng)的客戶關系管理（ CRM）對客戶經理有著近乎苛刻的要求，即要求客戶經理是“全能”的。然而任何人的能力都有局限性，因此，依托互聯(lián)網技術的CRM才能真正給客戶提供全方位點對點的服務。農行微信銀行發(fā)展后，客戶可以依據自己的喜好點開相關產品介紹，完成查詢、預約、掛失、購買產品等業(yè)務，提高了客戶的辦事效率和產品體驗度，實現(xiàn)了精準營銷。

3、增加銀行收入。微信銀行的出現(xiàn)使得更多的人愿意選擇通過此平臺辦理業(yè)務，銀行可以將新推出的金融產品隨時推送給客戶，促進客戶交易買賣，有效提高交易頻率，擴大其業(yè)務量和規(guī)模。若將充值話費，繳水電費等添加進微信銀行，便能利于銀行開展中間業(yè)務，增加收益。若能學習外資銀行提供的理財收費服務，在微信銀行上提供此類滿足客戶理財需求的專家建議、投資組合建議等有償服務，將大大增加農行收入。

4、深入“三農”發(fā)展。由于經濟總量和成本的雙重限制，農行無法全面覆蓋農村金融建設，在每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)開設網點或者安裝自助設備。因此，在農村和鄉(xiāng)鎮(zhèn)推廣微信銀行，有助于農行更好地吸引和服務農村客戶，服務“三農”，履行其社會責任。

二、微信銀行存在的不足

雖然微信銀行給農行的業(yè)務發(fā)展帶來了諸多好處，改變著客戶的消費模式，使得信息傳遞更加便利和高效，客戶體驗滿意度更高。但是，在“互聯(lián)網+”的大環(huán)境下，我們更加要認識到微信銀行的不足之處，完善該平臺，在規(guī)避風險的前提下提高農行的競爭力。

1、系統(tǒng)平臺較為簡單，資金安全存在隱患。雖然農行微信銀行擁有三大獨有安全技術：雙渠道再復核安全認證專利技術、云加密隨機亂序圖形軟鍵盤技術、隨心所欲的易記短號自設置技術。但是，與網銀、手機銀行相比，微信銀行缺乏相應的支付驗證方式，資金安全系數較低，因此，目前還未能實現(xiàn)其在線轉賬功能。并且，由于微信銀行公眾賬號數目繁多，真假難辨，若客戶不慎添加非官方賬號，會影響其資金安全。所以，農行要不斷創(chuàng)新技術手段，研發(fā)更為先進的安全認證技術，加強微信銀行的風險防范。并且要大力宣傳官方公眾賬號，要求騰訊公司不斷完善微信賬號管理制度，注重審核申請銀行的身份信息，依法取締非官方公眾賬號，為客戶營造安全的體驗環(huán)境。

2、產品創(chuàng)新不足.差異化優(yōu)勢不大?！盎ヂ?lián)網+”大環(huán)境下，農行不僅面對著同業(yè)競爭，而且各種第三方支付平臺、P2P平臺的出現(xiàn)，加劇了其微信銀行業(yè)務發(fā)展推廣的困難性?，F(xiàn)有的微信銀行雖能滿足一部分客戶的需求，但是其產品創(chuàng)新還有待提高，各種“友好互動型”功能例如：轉賬匯款、指紋支付、投資面對面指導、客服互動還有待研發(fā)。由于電子產品的同質化現(xiàn)象嚴重，因此微信銀行必須要根據用戶偏好設定個性化的產品與服務，通過差別產品與服務吸引客戶，并發(fā)展成為農行的忠實用戶。

3、客戶信息易泄露，監(jiān)管體制亟待完善。由于微信平臺不具有保密性，客戶身份真實性難以真正識別，而手機被盜后用戶隱私極易泄露。并且農行相關電子銀行風險防控體系尚未建成，相應法律法規(guī)不健全，安全認證技術有待加強，且整個行業(yè)的金融監(jiān)管體系還不完善。因此，必須加快創(chuàng)新監(jiān)管手段，發(fā)揮云計算、大數據等科技成果在互聯(lián)網電子產品中的運用，出臺相關法律法規(guī)，實施動態(tài)全面的監(jiān)管。

隨著“互聯(lián)網+”概念的深入發(fā)展，銀行服務進行了前所未有的創(chuàng)新，“微信銀行”的出現(xiàn)，不僅極大程度上縮減了農業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展的成本，提升了服務水平和效率，還促使其改變了傳統(tǒng)的管理、經營與思維模式。因此，農行應該大力推廣微信銀行，滿足客戶的交互體驗，提高其競爭力，從而更好地搶占市場份額。