陳匯才

摘 要：現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展離不開普惠金融的支持，針對普惠金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中存在的問題，提出了相應(yīng)對策，即構(gòu)建多元金融體系、開展金融服務(wù)創(chuàng)新、優(yōu)化普惠金融環(huán)境、提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)單位和人員的綜合素質(zhì)，以供參考。

關(guān)鍵詞：普惠金融;現(xiàn)代農(nóng)業(yè);發(fā)展研究

文章編號：1004-7026（2019）21-0128-03 ? ? ? ? 中國圖書分類號：F832.7 ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

普惠金融的概念最早由聯(lián)合國提出，我國在2015年政府工作報告中進(jìn)行了定義。簡而言之，普惠金融是指金融機(jī)構(gòu)為社會各階層提供的、成本能夠由需求方所承擔(dān)的金融服務(wù)。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)存在明顯的不同，是融合了生態(tài)農(nóng)業(yè)理念和現(xiàn)代科技手段、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率極大提高、充分發(fā)揮了市場作用、力爭實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)業(yè)，我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展離不開普惠金融的支持。

然而，從當(dāng)前普惠金融對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展支持的情況來看，還存在較多問題，其中既有供給側(cè)的問題，也有需求側(cè)的問題，既需要金融機(jī)構(gòu)加大改革和創(chuàng)新力度支持和服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，也需要現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營單位和生產(chǎn)者提高自身素質(zhì)，提高利用金融工具的意識以及能力[1]。

1 ?普惠金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中的問題

1.1 ?金融機(jī)構(gòu)的主體較少、滲透率低，未形成完善的普惠金融體系

經(jīng)過近些年的發(fā)展，農(nóng)村金融體系已初步建立，緩解了廣大農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)匱乏的現(xiàn)實(shí)問題，但是與競爭充分、有助創(chuàng)新、適于為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)提供普惠金融服務(wù)的金融體系還有較大差距。農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)主體較少、滲透率低的狀況仍然存在。部分農(nóng)村地區(qū)“三農(nóng)”的資金問題依舊主要依靠農(nóng)村信用社或農(nóng)商銀行解決，其他類型金融機(jī)構(gòu)市場參與度、提供的金融服務(wù)十分有限。農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)滲透率低，尤其是中西部一些偏遠(yuǎn)和落后地區(qū)，至今沒有設(shè)立銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)。統(tǒng)計顯示，截至2018年末，我國農(nóng)村地區(qū)分布的銀行網(wǎng)點(diǎn)共計12.66萬個，縣、鄉(xiāng)、村平均分布的銀行網(wǎng)點(diǎn)分別為56.41個、3.95個以及0.24個。可見，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)主要分布于縣級行政區(qū)，鄉(xiāng)級地區(qū)分布較少，而村級地區(qū)則分布極少，每村平均分布的網(wǎng)點(diǎn)不足一個。金融機(jī)構(gòu)主體少、滲透率低的現(xiàn)狀直接導(dǎo)致金融服務(wù)供給側(cè)競爭不足，缺乏創(chuàng)新動力、服務(wù)質(zhì)量難以保證，這顯然無法滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)對金融服務(wù)的實(shí)際需求[2]。

1.2 ?金融機(jī)構(gòu)積極性不高

根據(jù)我國農(nóng)村當(dāng)前信息不對稱的狀況，金融機(jī)構(gòu)，尤其是早期進(jìn)入農(nóng)村金融市場的金融機(jī)構(gòu)，為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)提供金融服務(wù)的成本明顯偏高。在提供金融服務(wù)前，由于農(nóng)村經(jīng)營單位、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者金融活動少、信用記錄缺乏，金融機(jī)構(gòu)需要付出額外且巨大的信用調(diào)查成本、客戶培訓(xùn)成本。在提供金融服務(wù)后，由于征信系統(tǒng)缺失，對于接受服務(wù)的客戶來說，其違約成本低，這又直接增加了金融機(jī)構(gòu)的事后監(jiān)督成本。如果客戶發(fā)生違約，金融機(jī)構(gòu)不得不采取法律手段維權(quán)，進(jìn)而會增加權(quán)益維護(hù)成本。以上各種確定或很可能發(fā)生的成本使得金融機(jī)構(gòu)服務(wù)于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的總成本明顯高于其他行業(yè)。

不僅如此，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所承擔(dān)的風(fēng)險也較大。由于農(nóng)業(yè)本身具有生產(chǎn)周期長、受自然條件影響大等特點(diǎn)，且我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化程度低、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者經(jīng)營理念和管理措施還需提高，因此農(nóng)業(yè)客戶發(fā)生損失的概率較大。一旦發(fā)生損失，在擔(dān)保缺失的情況下，經(jīng)營損失會由金融機(jī)構(gòu)全部承擔(dān)。通過上述分析可知，因成本高、風(fēng)險大，金融機(jī)構(gòu)缺乏服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的內(nèi)在驅(qū)動因素，從而導(dǎo)致其失去服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的積極性[3]。

1.3 ?改善普惠金融環(huán)境

金融機(jī)構(gòu)所處的實(shí)施支農(nóng)惠農(nóng)的金融環(huán)境普遍不夠理想，阻礙了金融服務(wù)的供給，還需要進(jìn)一步優(yōu)化和完善。

（1）規(guī)范的產(chǎn)權(quán)交易市場尚未建立。雖然農(nóng)村地區(qū)已開始進(jìn)行土地、林權(quán)等相關(guān)資產(chǎn)的確權(quán)工作，但推進(jìn)緩慢。更為重要的是，與資產(chǎn)相關(guān)的產(chǎn)權(quán)交易市場尚未建立，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者所擁有的生產(chǎn)要素?zé)o法被激活，不能與金融市場對接，阻礙了金融需求的實(shí)現(xiàn)。

（2）農(nóng)村征信系統(tǒng)有待進(jìn)一步完善。農(nóng)村征信系統(tǒng)正處于建設(shè)發(fā)展階段，對農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)單位的覆蓋率低，尤其是較多的低收入農(nóng)戶還未建立信用檔案。村鎮(zhèn)銀行、擔(dān)保公司以及小額貸款公司接入征信系統(tǒng)的數(shù)量有限，部分地區(qū)的擔(dān)保公司、小額貸款公司甚至還未接入征信系統(tǒng)。

（3）相關(guān)政策在設(shè)計和執(zhí)行方面也需完善。在政策設(shè)計方面，一些地區(qū)制定的金融和土地等政策存在漏洞，政策間存在沖突和不配套等問題，無法得到有效實(shí)施。在政策執(zhí)行方面，一些地區(qū)存在未執(zhí)行或未嚴(yán)格執(zhí)行政策的情況，對引導(dǎo)和支持金融機(jī)構(gòu)服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)生了負(fù)面影響[4]。

1.4 ?農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)單位的金融意識和經(jīng)營能力阻礙普惠金融的實(shí)施

農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)單位的金融意識和經(jīng)營能力是影響普惠金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求側(cè)因素。由于文化程度不高，大部分農(nóng)戶的金融知識匱乏，甚至沒有任何金融知識。農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)單位工作人員的思想保守，沒有現(xiàn)代金融觀念，金融意識嚴(yán)重缺乏。

（1）對于農(nóng)戶來說，他們只懂存款不懂貸款;只有現(xiàn)金消費(fèi)習(xí)慣沒有刷卡消費(fèi)習(xí)慣;只愿收取無風(fēng)險的低利息而不愿獲得有風(fēng)險的高利息等。

（2）對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)單位來說，他們習(xí)慣無負(fù)債經(jīng)營，不愿意進(jìn)行負(fù)債融資;沒有保險意識，不懂得利用金融保險降低自身經(jīng)營風(fēng)險;沒有金融工具投資意識，不懂得充分利用閑置資金獲得額外回報等。此外，農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)單位的經(jīng)營能力普遍較低，缺乏現(xiàn)代管理理念，只懂得按照傳統(tǒng)方法生產(chǎn)，基本上不進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)研發(fā);只有發(fā)展自身現(xiàn)有業(yè)務(wù)的能力，沒有多種經(jīng)營、分散風(fēng)險的能力等。

由此可知，農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)單位的金融意識和經(jīng)營能力嚴(yán)重不足，阻礙了他們接受普惠金融服務(wù)和提出金融需求[5]。

2 ?實(shí)現(xiàn)普惠金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的路徑

2.1 ?建設(shè)金融基礎(chǔ)設(shè)施，引入新型金融主體，構(gòu)建多元金融服務(wù)體系

構(gòu)建多元化的普惠金融服務(wù)體系，既要大力推進(jìn)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，也要積極引入新型金融主體。健全的金融基礎(chǔ)設(shè)施為構(gòu)建普惠金融體系提供了保障，類別齊全、數(shù)量充足的金融主體在促進(jìn)金融服務(wù)供給側(cè)充分競爭的同時，也有利于提高服務(wù)質(zhì)量。一方面，加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。政府要加強(qiáng)交通、電力、信息網(wǎng)絡(luò)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為金融機(jī)構(gòu)向鄉(xiāng)村的滲透奠定基礎(chǔ);要制定相應(yīng)的優(yōu)惠和獎勵政策，引導(dǎo)各類金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)村地區(qū)新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)。另一方面，增加金融服務(wù)主體類別及數(shù)量。在支持國有和政策性銀行加大投資力度及提高參與程度的同時，鼓勵其他類型具有社會責(zé)任感和參與意向的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入服務(wù)“三農(nóng)”的金融體系之中;采用差別化的財政政策引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)下沉農(nóng)村，逐步提高金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村滲透率;降低行業(yè)門檻，允許社會資金參與到現(xiàn)有金融服務(wù)體系中，積極推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行、信貸公司等農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的建立;努力構(gòu)建和完善農(nóng)村融資擔(dān)保體系，大力發(fā)展以合作社、行業(yè)協(xié)會等農(nóng)業(yè)組織為基礎(chǔ)的信用互助融資模式，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)互助性擔(dān)保的補(bǔ)充作用，最終形成政策性擔(dān)保主導(dǎo)下的商業(yè)擔(dān)保與農(nóng)業(yè)互助擔(dān)保協(xié)調(diào)發(fā)展的金融擔(dān)保體系[6]。

2.2 ?以金融創(chuàng)新的方式降低成本、化解風(fēng)險，提高服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)能力

要解決服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)過程中成本高、風(fēng)險大的問題，金融機(jī)構(gòu)就必須進(jìn)行金融服務(wù)創(chuàng)新。

（1）引進(jìn)和應(yīng)用先進(jìn)信貸技術(shù)，提高服務(wù)能力、降低服務(wù)成本。通過研究西方發(fā)達(dá)金融市場中已存在的信貸技術(shù)，例如德國、法國金融公司的信貸現(xiàn)場調(diào)查技術(shù)、個人信用貸款技術(shù)等，結(jié)合我國農(nóng)村和農(nóng)業(yè)實(shí)際，將其靈活應(yīng)用于調(diào)查和評估農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的經(jīng)營狀況、償還能力等方面，降低金融服務(wù)成本。

（2）加強(qiáng)金融創(chuàng)新，開發(fā)符合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)特征的金融產(chǎn)品。根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實(shí)際，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，使金融產(chǎn)品在期限、還款方式、貸款金額等方面與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)特征相匹配，不斷滿足農(nóng)業(yè)金融需求，減少金融產(chǎn)品與農(nóng)業(yè)需求錯配而產(chǎn)生的成本。此外，應(yīng)注重將互聯(lián)網(wǎng)與農(nóng)業(yè)普惠金融結(jié)合，探索應(yīng)用新模式，突破地域限制，降低服務(wù)成本。

（3）推進(jìn)產(chǎn)權(quán)確權(quán)工作，降低金融服務(wù)風(fēng)險。金融機(jī)構(gòu)服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)所承擔(dān)的風(fēng)險主要因為其無法獲得可用于變現(xiàn)的擔(dān)保資產(chǎn)。因此，要推進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者所持有的房產(chǎn)、林地、土地承包經(jīng)營權(quán)等實(shí)際資產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)確認(rèn)工作，在使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者有產(chǎn)可抵的同時，降低金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)風(fēng)險[7]。

2.3 ?建立產(chǎn)權(quán)市場，完善征信系統(tǒng)和金融政策，優(yōu)化金融環(huán)境

良好的金融環(huán)境可以促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)和支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。

（1）加快建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場。產(chǎn)權(quán)交易市場有利于激活農(nóng)村產(chǎn)權(quán)要素，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的相資產(chǎn)符合進(jìn)入金融市場的條件，因此應(yīng)加快建設(shè)，建成統(tǒng)一、正規(guī)的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易場所。

（2）加快完善農(nóng)村征信系統(tǒng)。良好的征信系統(tǒng)能降低金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)成本，提高現(xiàn)有征信系統(tǒng)的農(nóng)業(yè)人口、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)單位的覆蓋率，盡快將涉農(nóng)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)全部納入系統(tǒng)中。進(jìn)一步完善征信系統(tǒng)功能，實(shí)現(xiàn)信用信息在金融服務(wù)機(jī)構(gòu)之間的互聯(lián)共享。

（3）持續(xù)完善相關(guān)金融政策。結(jié)合實(shí)際完善金融政策，逐步解決政策之間的協(xié)調(diào)和配套問題。加大財稅政策支持力度，對于已向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供普惠金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)采用優(yōu)惠稅率。制定相應(yīng)的財政補(bǔ)貼和獎勵標(biāo)準(zhǔn)，分情況對金融機(jī)構(gòu)實(shí)施補(bǔ)貼和獎勵，從政策上提高金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)業(yè)的積極性。注重政策的實(shí)施，確保政策能夠依規(guī)全面執(zhí)行，對未全面執(zhí)行政策的單位實(shí)施懲戒措施。

2.4 ?普及金融教育、培訓(xùn)經(jīng)營能力，提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的綜合素質(zhì)

提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的綜合素質(zhì)，是促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融需求對接普惠金融供給的根本途徑。一方面，普及金融知識教育。只有農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)單位擁有金融知識、具備金融意識，才會主動利用金融工具、接受金融服務(wù)，普惠金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)才會取得較好效果。多渠道開展金融知識教育，除充分利用電視、報紙、宣傳欄等傳統(tǒng)渠道外，還應(yīng)積極利用互聯(lián)網(wǎng)渠道，特別是移動互聯(lián)網(wǎng)渠道開展教育。多種形式開展金融知識教育，可以發(fā)動金融機(jī)構(gòu)人員進(jìn)行現(xiàn)場教學(xué)，也可在鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、村設(shè)置網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行教育，所推廣的金融知識應(yīng)是初級的，與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相適應(yīng)。另一方面，加強(qiáng)農(nóng)民經(jīng)營能力培訓(xùn)。在政府主導(dǎo)下開展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的經(jīng)營能力培訓(xùn)，使其具備現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營理念，擁有風(fēng)險管控意識和能力。不僅如此，還要加強(qiáng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)培訓(xùn)，提高生產(chǎn)技術(shù)應(yīng)用能力。通過全方位培訓(xùn)，不斷提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的創(chuàng)業(yè)成功率，促使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者由初級市場主體向成熟市場主體轉(zhuǎn)變。

3 ?結(jié)束語

普惠金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)任重道遠(yuǎn)。金融機(jī)構(gòu)服務(wù)于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，與其長遠(yuǎn)發(fā)展目標(biāo)相符合，能夠促進(jìn)我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)的振興。在這個過程中必然會遇到各種棘手的問題，只有通過深化改革、持續(xù)創(chuàng)新的方式才能解決這些問題。

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