日本農(nóng)村金融發(fā)展的經(jīng)驗和啟示*

◎金仙玉

一、問題的提出

農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展及社會主義新農(nóng)村的建設(shè)，需要投入大量的資金，這離不開農(nóng)村金融的強有力支持。農(nóng)村金融問題可以說是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中非常重要的組成部分。而在中國農(nóng)村金融體制中現(xiàn)存金融供給不足、農(nóng)民貸款難、發(fā)展滯后等弊病，這嚴重阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。而在我們的鄰國日本，已經(jīng)基本實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和城市化。回顧日本農(nóng)村發(fā)展歷程可以發(fā)現(xiàn)，政策性金融和合作金融密切配合的農(nóng)村金融體系為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展起了至關(guān)重要的作用。日本的農(nóng)村金融體系被公認為成功案例的典范，曾被中國臺灣和韓國借鑒并獲得成功。研究和總結(jié)日本農(nóng)村金融體系的模式和經(jīng)驗，對我國農(nóng)村金融體制的改革以及加快農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)具有重要的啟示和借鑒意義。

二、日本農(nóng)村金融體系的構(gòu)成

農(nóng)村經(jīng)濟的健康發(fā)展，一直受到日本政府的高度重視，借助雄厚、強大的經(jīng)濟實力，逐漸建立和完善了以政策性金融、合作金融、農(nóng)業(yè)保險制度為主要內(nèi)容的農(nóng)村金融體系。

（一）政策性金融體系

日本在1945年通過了《農(nóng)林漁業(yè)金融公庫法》，日本政府根據(jù)這部法律設(shè)置了資助農(nóng)林漁業(yè)成長的農(nóng)業(yè)政策性金融組織--農(nóng)林漁業(yè)金融公庫。農(nóng)林漁業(yè)金融公庫不僅負責對土壤改良、造林、漁港等農(nóng)林漁業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)提供貸款，而且對國內(nèi)大型農(nóng)產(chǎn)品交易市場及批發(fā)市場提供生產(chǎn)設(shè)施貸款，還承擔著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化投資、農(nóng)業(yè)改良資金的融資及災(zāi)害資金等貸款任務(wù)。此外，對農(nóng)民的日常生活開支及購買農(nóng)藥、化肥等農(nóng)業(yè)用品提供短期的專項資金貸款。由國家財政解決其所有費用支出，且具有低息、長期的貸款特點。據(jù)農(nóng)林中金綜合研究所2017年的統(tǒng)計，日本政策金融公庫貸款從2014年至2016年穩(wěn)步上升，公庫的貸款范圍中農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)占大部分比例，2014年竟達到71.8%。由此可見，農(nóng)林漁業(yè)金融公庫在促進日本農(nóng)林漁業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展及貫徹日本農(nóng)林漁業(yè)的產(chǎn)業(yè)政策方面，起到了關(guān)鍵作用。

（二）合作金融體系

1947年，日本政府制訂了《農(nóng)業(yè)協(xié)同組合法》，在此部法律明確提出農(nóng)業(yè)協(xié)同組合（簡稱“農(nóng)協(xié)”）的作用就是促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力，提升農(nóng)民的社會地位。日本農(nóng)村的合作金融依賴于農(nóng)協(xié)，農(nóng)協(xié)以金融為支撐，對農(nóng)民提供如經(jīng)濟事業(yè)、指導(dǎo)事業(yè)、共濟事業(yè)、信用事業(yè)、老年人福利事業(yè)、厚生事業(yè)等全方位服務(wù)。日本農(nóng)協(xié)根據(jù)行政區(qū)域分為基層農(nóng)協(xié)（市町村）、信用農(nóng)業(yè)協(xié)同組合聯(lián)合會（都道府縣）、農(nóng)林中央金庫（中央）?；鶎愚r(nóng)協(xié)主要負責為農(nóng)戶辦理存貸款、信貸、保險、供銷等，直接與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者發(fā)生信貸關(guān)系。基層農(nóng)協(xié)在吸納農(nóng)民存款后，直接向農(nóng)戶會員提供利率較低的貸款。按照農(nóng)協(xié)的內(nèi)部規(guī)定，基層農(nóng)協(xié)的剩余資金要將存款的一定比例存入上一級的信用農(nóng)業(yè)協(xié)同組合聯(lián)合會（簡稱“信農(nóng)聯(lián)”）。信農(nóng)聯(lián)的主要參與對象是所屬地方的農(nóng)協(xié)，它起著基層農(nóng)協(xié)與農(nóng)林中央金庫的橋梁作用。信農(nóng)聯(lián)吸收基層農(nóng)協(xié)的存款后進行資金調(diào)劑，向基層農(nóng)協(xié)所需的農(nóng)地資金進行貸款，還將自身的剩余資金按照規(guī)定上繳農(nóng)林中央金庫。農(nóng)林中央金庫的資金大部分來源于信農(nóng)聯(lián)，主要貸款給涉農(nóng)大企業(yè)和信農(nóng)聯(lián)。根據(jù)2017年版農(nóng)林漁業(yè)金融統(tǒng)計資料顯示，到2016年末，日本農(nóng)協(xié)有 679 家，會員人數(shù)為1037 萬人。2017年3月，基層農(nóng)協(xié)的總貸款額為216836 億日元，信農(nóng)聯(lián)的總貸款額為70012 億日元，農(nóng)林中央金庫的總貸款額為109477 億日元?？梢哉f，這種自下而上的不同的金融服務(wù)滿足了日本農(nóng)戶各種不同的資金需求，促進了農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

（三）農(nóng)業(yè)保險體系

日本歷來是自然災(zāi)害頻發(fā)的國家，農(nóng)業(yè)保險體系已成為農(nóng)村金融體系一個密不可分的重要組成部分。1947年，日本政府頒布了《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補償法》，此部法律明確規(guī)定共濟組合為日本農(nóng)業(yè)保險的主要形式。共濟組合共由三級構(gòu)成，即基層農(nóng)業(yè)共濟組合（市、町、村），中間層農(nóng)業(yè)共濟組合聯(lián)合會（都、道、府、縣），最高層（中央級）農(nóng)業(yè)共濟再保險特別賬戶?；鶎愚r(nóng)業(yè)共濟組合主要負責基層農(nóng)作物、牲畜等農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)；中間層農(nóng)業(yè)共濟組合聯(lián)合會，為基層提供分保以及區(qū)域內(nèi)的保險調(diào)節(jié)；最高層農(nóng)業(yè)共濟再保險特別賬戶，設(shè)立農(nóng)業(yè)共濟基金，為農(nóng)業(yè)共濟組合聯(lián)合會提供貸款和再保險業(yè)務(wù)服務(wù)。三級組織承擔保險責任的比例各為基層農(nóng)業(yè)共濟組合10%～20%，中間層農(nóng)業(yè)共濟組合聯(lián)合會20%～30%，最高層農(nóng)業(yè)共濟再保險特別賬戶50%～70%（如遇特大災(zāi)害80%～100%）。由此可見，三者相得益彰，共同形成了自上而下、互相結(jié)合的日本農(nóng)業(yè)保險體系。

三、日本農(nóng)村金融的特點

在日本農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中，農(nóng)村金融體系扮演著十分重要的角色，并形成了鮮明的特點。

（一）政策性和合作性的有效結(jié)合

在整個日本農(nóng)村金融體系中政策性金融和合作金融相互影響，互相補充，兩者間分工明確，配合默契，共同推進了農(nóng)村金融體系的協(xié)調(diào)穩(wěn)定發(fā)展。政策性金融的大部分業(yè)務(wù)活動通過合作金融組織來完成，始終體現(xiàn)著政府對農(nóng)村金融的政策、目標和措施。合作金融致力于保護成員的權(quán)益和發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，主要支持農(nóng)民的一般資金需求。政策性金融和合作金融在資金用途上存在著差異：政策性金融的資金主要用于收益低或風(fēng)險高、資金需求量大、融資時間長的融資需求；而合作金融的資金主要用于農(nóng)村中的經(jīng)常性資金需求。

（二）“需求追隨型”的發(fā)展戰(zhàn)略

政策性金融在日本農(nóng)業(yè)發(fā)展初期，通過農(nóng)林漁業(yè)金融公庫的扶持，在短期內(nèi)增強了農(nóng)產(chǎn)品的國際競爭力，并確保了糧食生產(chǎn)的快速增加和穩(wěn)定。而合作金融組織在農(nóng)業(yè)發(fā)展的不同時期，以源源不斷的資金滿足成員的不同需求，提供不同的個性化產(chǎn)品。從總體上講，合作金融和政策性金融在成立之初到整個日本農(nóng)村金融體系的發(fā)展過程都體現(xiàn)著“需求追隨型”的發(fā)展戰(zhàn)略。

（三）不以盈利為目的

以農(nóng)協(xié)為例，日本1947年頒布的《農(nóng)業(yè)協(xié)同組合法》規(guī)定農(nóng)協(xié)的宗旨是“提高農(nóng)民的社會經(jīng)濟地位，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力，實現(xiàn)國民經(jīng)濟的發(fā)展”，農(nóng)協(xié)所從事的各項事業(yè)是最大限度地為會員做貢獻，不以盈利為目的，致力于保護農(nóng)協(xié)會員的權(quán)益和支持農(nóng)業(yè)發(fā)展。

四、日本農(nóng)村金融發(fā)展對中國的啟示

（一）建立多元化的農(nóng)村金融服務(wù)體系，增加金融供給

首先，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要堅持政策性業(yè)務(wù)為主的戰(zhàn)略定位。其業(yè)務(wù)范圍應(yīng)從糧棉油貸款的發(fā)放，擴大到農(nóng)副產(chǎn)品的生產(chǎn)加工、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)的中長期貸款等。其次，加大農(nóng)村信用社在新農(nóng)村建設(shè)中的積極作用。農(nóng)村信用社應(yīng)立足于為社區(qū)農(nóng)民服務(wù)的理念，擴大資金來源，完善法人治理結(jié)構(gòu)。再次，引導(dǎo)郵政儲蓄銀行資金向農(nóng)村回流。郵政儲蓄銀行的近半資金來源于農(nóng)村，應(yīng)建立激勵機制鼓勵資金回流農(nóng)村。最后，國家應(yīng)該放松對民間金融的管制，扶持民間金融和民營商業(yè)金融機構(gòu)，使其為農(nóng)村更好服務(wù)。

（二）健全政府對農(nóng)村金融的支持體系

第一，政府要以立法的形式創(chuàng)建和規(guī)范各種金融組織。日本政府為農(nóng)村金融的穩(wěn)步發(fā)展提供法律保障，在過去的20年時間里先后實施了《農(nóng)業(yè)協(xié)同組合法》、《農(nóng)林漁業(yè)金融公庫法》、《臨時利率調(diào)整法》等法律法規(guī)，從而建立了良好的政策環(huán)境。而在我國目前還未形成科學(xué)完備的農(nóng)村金融法律體系，因此很多政策的可操作性比較差。第二，政府要對農(nóng)村金融組織進行扶持補助。日本成立專門的基金對政策性金融中的利息損失提供財政支持，補貼合作金融的低息貸款。而我國在這方面還有待提高，政府應(yīng)通過稅費減免、資產(chǎn)置換等方式對農(nóng)村金融機構(gòu)改制過程中出現(xiàn)的問題提供支持，并對符合產(chǎn)業(yè)政策的農(nóng)村貸款提供補貼。第三，政府要發(fā)揮農(nóng)村金融市場中的“守夜人”作用。為使市場在農(nóng)村金融資源配置中發(fā)揮基礎(chǔ)作用，政府制定和維護農(nóng)村金融游戲規(guī)則是必要的，但是不能過多干預(yù)其具體的內(nèi)部事務(wù)，否則會影響農(nóng)村金融市場運行的效率。

（三）積極推進農(nóng)村信貸擔保體系的建設(shè)，大力發(fā)展保險業(yè)務(wù)

日本在農(nóng)業(yè)災(zāi)害補償方面，積累了豐富的經(jīng)驗，農(nóng)業(yè)信用保證保險制度較為健全。農(nóng)業(yè)災(zāi)害發(fā)生后，日本政府依賴覆蓋面廣、成熟的安全網(wǎng)可以在短時間內(nèi)做出反應(yīng)。要想解決好我國的農(nóng)業(yè)災(zāi)害補償問題，應(yīng)建立全面覆蓋農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域的農(nóng)業(yè)風(fēng)險保險保障體系。分析我國農(nóng)民貸款難問題，發(fā)現(xiàn)其主要原因是缺乏貸款抵押物。在多年來的不斷探索和創(chuàng)新下，抵押物從房產(chǎn)、固定資產(chǎn)已經(jīng)擴展到了牲畜、水面經(jīng)營權(quán)、林權(quán)等。如果農(nóng)民沒有償還貸款的能力，他們就無法從農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)獲得貸款。對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中經(jīng)常碰到的水災(zāi)、旱災(zāi)、冰雹、臺風(fēng)等自然災(zāi)害應(yīng)該設(shè)立由政策性保險公司承擔的保險基金，加快發(fā)展農(nóng)業(yè)政策性保險刻不容緩。其次是由中央財政出資、地方政府配套投入，建立農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險補償機制。農(nóng)戶如果向金融機構(gòu)申請貸款，為了降低農(nóng)業(yè)借貸的風(fēng)險成本，由金融機構(gòu)負責向保險公司投保。再次是由地方財政負責出資成立地方農(nóng)業(yè)貸款擔保機構(gòu)，鼓勵民間資本流向農(nóng)村金融市場，引導(dǎo)它們參與信用擔保體系的建設(shè)。