譚毅
摘 要: 自中國保險市場對外開放以來,外資保險對中國保險業(yè)的挑戰(zhàn)不斷增強(qiáng),本文回顧了外資保險在中國市場的發(fā)展歷程,分析了外資保險對中國保險市場帶來的影響,并就如何提高中資保險公司的競爭力,完善現(xiàn)行的監(jiān)管規(guī)則、監(jiān)管體系和監(jiān)管手段,提出了相關(guān)建議
關(guān)鍵詞:保險 擴(kuò)大開放 政策
中國保險業(yè)與“對外開放”頗有淵源。十九世紀(jì)初,在清政府開放“海禁”的背景下,1805年英國人在廣州成立了我國第一家保險公司:“諫當(dāng)保安行”,由此,開啟了我國現(xiàn)代保險業(yè)發(fā)展的歷史。
回顧我國保險業(yè)發(fā)展的歷史,特別是1865年“義和保險公司”的誕生,“內(nèi)外資”代表保險行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵詞。曾幾何時,外資保險公司一直壟斷著我國保險市場,他們通過各種手段打壓內(nèi)資保險公司,同時,利用壟斷市場地位,獲取巨額利潤。又曾幾何時,民族資本在富國自強(qiáng)的目標(biāo)下,頂住了外資保險公司排擠和遏制,齊心協(xié)力,抱團(tuán)打天下,開創(chuàng)了屬于自己的一片天地。在100多年的發(fā)展歷史中,“開放”始終是我國保險市場的基本格局。從表面上看,內(nèi)外資保險公司是同場競技,但在那個時代背景下,內(nèi)資保險公司始終處于相對劣勢的地位,到了1949年,外資的保險市場份額已高達(dá)62%,從一個側(cè)面反映了保險市場的開放程度。
1949年,隨著新中國的成立,外資保險公司“風(fēng)光不再”。隨著中國人民保險公司的成立,標(biāo)志著中國保險業(yè)邁入獨(dú)立自強(qiáng)的道路。雖然建國初期由中國人民保險公司一家獨(dú)大,但保險行業(yè)的特點(diǎn)決定了其“對外開放”的經(jīng)營本質(zhì),即通過再保險的形式,我國保險市場依然保持著與國際市場的聯(lián)系與交流,特別是社會主義國家保險之間的聯(lián)系與合作。1978年,隨著我國進(jìn)入了改革開放的新時代,全面恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)擺上了議事日程,與此同時,“開放”的話題也被提出,并經(jīng)歷了三個階段。第一個階段是準(zhǔn)備期(1980年至1992年),1980年首家外貿(mào)保險公司駐華代表成立,加強(qiáng)了內(nèi)外資的交流與溝通,外資保險公司對于我國保險市場有了進(jìn)一步的了解,陸續(xù)有更多外國保險公司設(shè)立駐華代表處。第二個階段是試點(diǎn)期(1992年至2001年),隨著1992年美國友邦保險公司上海分公司的成立,標(biāo)志著外資保險公司正式進(jìn)入我國保險市場,之后,是日本、加拿大、法國、英國和澳大利亞等國家的保險公司。投資方式也不再只是獨(dú)資,出現(xiàn)了中外合資模式。試點(diǎn)的區(qū)域也從上海擴(kuò)大到了廣州、北京等地。第三個階段是全面開放期(2001年2018年),這個階段對保險行業(yè)影響最深的事件是中國加入WTO,中國保險業(yè)有三年的過渡期,比其他金融行業(yè)提前兩年全面對外開放,隨即西方保險公司紛至沓來,他們利用各種手段,以謀求一席之地,我國保險業(yè)進(jìn)入了全面開放時期。2004年年底,已有14個國家或地區(qū)的37家保險公司在華設(shè)立70(含7家籌建)個營業(yè)性機(jī)構(gòu),同時還有124家保險機(jī)構(gòu)在中國共設(shè)立187個代表處,外資保險公司的保費(fèi)收入達(dá)97億元,占總保費(fèi)收入的2.3%。2017年中國保險業(yè)以36600億的保費(fèi)規(guī)模,位居世界第二位。中國的“償二代”(CROSS)已成為中國保險靚麗的“國際名片”。中國的保險科技創(chuàng)新也令西方同行們“刮目相看”。
十幾年過去了,風(fēng)風(fēng)雨雨,起起伏伏。中國保險業(yè)一路走來,盡管全面深化改革仍困難重重,面臨許多問題和挑戰(zhàn),特別是經(jīng)營理念、市場規(guī)范、發(fā)展質(zhì)量和經(jīng)營效率。但與當(dāng)初相比,今天的中國保險業(yè),需要面對的更多是發(fā)展中的矛盾、問題和困難,與此同時,更多的是從容、自信與堅(jiān)定,以至于在2018年4月,當(dāng)國家宣布進(jìn)一步擴(kuò)大保險業(yè)的開放程度時,中國保險業(yè)已是“波瀾不驚”,因?yàn)?,此時的中國保險業(yè)已在思考“走出去”的話題。
面向未來,正如中國政府鄭重承諾的:將繼續(xù)向全世界全面開放,大幅度放寬市場準(zhǔn)入,歡迎外資到中國投資發(fā)展,分享改革發(fā)展的成果。因此,保險業(yè)進(jìn)一步加大開放力度是一個大方向和大趨勢,中國保險業(yè)的發(fā)展將進(jìn)入一個全面和深度開放的新時代。在這個全面深度開放的時代,我們要做好以下幾個方面:
一是把保險市場的開放與加快我國保險業(yè)發(fā)展有機(jī)結(jié)合,重點(diǎn)突出“保險姓保,全民保障”的健康理念,研究制定切合我國保險業(yè)發(fā)展實(shí)際的具體政策和具體措施。
二是抓緊制定各種法律規(guī)章,為外資保險公司依法經(jīng)營、監(jiān)管部門依法監(jiān)管提供法律依據(jù)。注意保持中資公司監(jiān)管法規(guī)與外資公司的一致性,處理好“國民待遇”問題。
三是鼓勵外國金融保險資本參股中資保險機(jī)構(gòu)。對全資子公司、合伙制法律形式和股權(quán)轉(zhuǎn)讓、公司并購等問題進(jìn)行前瞻性研究,在相關(guān)法規(guī)上對外資保險公司在國內(nèi)保險市場的進(jìn)一步發(fā)展做好應(yīng)對準(zhǔn)備。
四是采用國際保險監(jiān)管做法,加強(qiáng)和改善對外資保險公司業(yè)務(wù)經(jīng)營的監(jiān)管,保護(hù)被保險人的利益。目前,對外資保險公司的監(jiān)管只側(cè)重于審批和經(jīng)營的合規(guī)性,缺乏對外資保險公司關(guān)聯(lián)交易進(jìn)行披露和監(jiān)控等風(fēng)險防范措施,國際通行的注冊地監(jiān)管機(jī)構(gòu)與經(jīng)營地監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行協(xié)同監(jiān)管的制度尚未建立。要對不同組織形式的外資保險公司,實(shí)行側(cè)重點(diǎn)不同的監(jiān)管。
五是做好國際保險市場變化的預(yù)判,幫助國內(nèi)保險公司做好風(fēng)險防范工作。目前國際保險業(yè)處于重大變革時期,機(jī)遇與風(fēng)險并存,這需要監(jiān)管部門對國際保險市場進(jìn)行充分研究,及時為國內(nèi)保險公司防范風(fēng)險提供預(yù)警,把外部環(huán)境的不利影響減少到最低程度。
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