李清濤

黨的十九大以來，扶貧工作的重點已由扶貧攻堅轉(zhuǎn)而重視精準(zhǔn)性，而廣東省由于地域、經(jīng)濟、人文等發(fā)展的不平衡，扶貧工作政策與執(zhí)行的差異化較大，從而對商業(yè)銀行如何更好的介入扶貧工作有著更高的要求。筆者期望通過對廣東扶貧政策及制約因素的探究，思考商業(yè)銀行精準(zhǔn)扶貧的新模式。

一、廣東商業(yè)銀行精準(zhǔn)扶貧工作所面臨的挑戰(zhàn)

（一）政策對與商業(yè)銀行落實金融扶貧的支持有限

目前從國家到省級政府都高度重視金融扶貧工作，但在政策下達(dá)與執(zhí)行過程中仍然存在不少的制約因素。例如著重短期成效，未形成常態(tài)化的資金投入機制，難以對長期的扶貧攻堅戰(zhàn)形成有效的穩(wěn)定支持；扶貧資金存在政府部門內(nèi)部的多頭管理，在商業(yè)銀行合作模式上未能規(guī)范與統(tǒng)一，也在一定程度上加大了商業(yè)銀行準(zhǔn)入難度；投入的資金沒有形成規(guī)模優(yōu)勢，且對于扶貧資金使用的管理能力較弱，導(dǎo)致扶貧資金效率不高。

（二）商業(yè)銀行機制與有待優(yōu)化

由于當(dāng)前廣東省內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展不平衡及地域文化差異等原因，衍生的扶貧需求呈現(xiàn)多層次、個性化的特點，但銀行一貫奉行風(fēng)險厭惡的保守理念，在產(chǎn)品設(shè)計、精準(zhǔn)營銷、業(yè)務(wù)審批、風(fēng)險控制、資源配置等方面的創(chuàng)新突破不足，難以滿足扶貧市場的多元化需求。同時，扶貧一線金融布點不足、扶貧人員人力不足也難以滿足后續(xù)的追蹤管理與風(fēng)險防控。

（三）各地域間金融資源分散，難以實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟

廣東有著“七山一水二分田”特征，農(nóng)業(yè)資源相對有限，且粵東西北經(jīng)濟發(fā)展落后的貧困地區(qū)基礎(chǔ)建設(shè)與組織管理能力較弱，農(nóng)村合作社、農(nóng)民協(xié)會、龍頭企業(yè)等機構(gòu)的組織輻射帶動作用不足，商業(yè)銀行為這些區(qū)域提供金融服務(wù)，必須投入大量資源建立“基地”與“觸點”。但由于無法實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)，收益很難覆蓋較高的前期投入、運營與管理成本，對于盈利為主要目標(biāo)的商業(yè)銀行來說，投入產(chǎn)出比較低，精準(zhǔn)扶貧動力不足。

（四）貧困地區(qū)自然條件與扶貧對象觀念因素會加大銀行風(fēng)險系數(shù)

廣東省貧困地區(qū)多是自然條件惡劣，經(jīng)濟來源較為單一，抗風(fēng)險能力十分贏弱。而且，部分扶貧戶易將銀行信貸與政府幫扶概念混淆，在觀念上存在誤區(qū)，甚至出現(xiàn)惡意騙貸的現(xiàn)象。另外，大部分貧困地區(qū)的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)登記、評估與交易體系尚健全，在缺少優(yōu)質(zhì)擔(dān)保物、借款人缺乏穩(wěn)定償還能力的情況下，銀行面臨的風(fēng)險極大。

二、商業(yè)銀行精準(zhǔn)扶貧工作對策與建議

（一）打造層級豐富的扶貧金融政策體系

一是注重發(fā)揮財政手段和杠桿作用，加強對銀行金融扶貧政策的完善，政府通過貼息政策、費率優(yōu)惠，因地制宜的差異化監(jiān)管等措施，吸引商業(yè)銀行的金融資源注入。二是合理、科學(xué)的提高扶貧不良貸款容忍度，允許商業(yè)銀行根據(jù)實際合理的進(jìn)行個性化利率定價。三是建立扶貧地區(qū)金融評估機制，加強金融精準(zhǔn)扶貧的政策導(dǎo)向，完善扶貧金融統(tǒng)計與監(jiān)督考核機制。

（二）建立商業(yè)銀行扶貧信用體系

1、完善貧困地區(qū)信用擔(dān)保體系。一是完成擔(dān)保體系建設(shè)，建議政府扶持農(nóng)村擔(dān)保機構(gòu)的發(fā)展，并鼓勵擔(dān)保機構(gòu)加強與銀行合作，優(yōu)化農(nóng)村信貸擔(dān)保制度，降低運營成本。二是建立風(fēng)險補償機制。設(shè)立金融扶貧專項、保險、扶貧企業(yè)發(fā)展等基金，探索“政府增信+扶貧戶”“政府增信+公司+扶貧戶”“政府+金融機構(gòu)+扶貧戶”等多種扶貧模式，提升扶貧資金的引導(dǎo)和使用效能。

2、建立農(nóng)村征信體系。加強信息系統(tǒng)建設(shè)，緩解信息不對稱問題，實現(xiàn)政府內(nèi)部扶貧相關(guān)部門間的信息合作共享，及時更新各層建檔立卡貧困人口情況，降低商業(yè)銀行甄別客戶與風(fēng)險管理成本。

3、健全農(nóng)村產(chǎn)權(quán)管理體系。因地制宜結(jié)合扶貧地區(qū)特點拓展可抵押物范圍并完善抵押權(quán)注冊登記制度的同時，推動資產(chǎn)評估、產(chǎn)權(quán)交易等交易平臺的建設(shè)。

（三）創(chuàng)新商業(yè)銀行精準(zhǔn)扶貧模式

1.創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)。一是創(chuàng)新涉農(nóng)貧戶扶貧資金投放模式，根據(jù)不同農(nóng)作物種植周期、季節(jié)性定價等特點，實現(xiàn)貸款時限、信貸產(chǎn)品的個性化產(chǎn)品組合 。二是根據(jù)扶貧戶資金需求，提供“隨借隨還”“循環(huán)貸”“整貸零還”“零貸整還”等多樣化還款模式。三是探索運用大數(shù)據(jù)和互聯(lián)同等技術(shù)，對信用好的農(nóng)戶采取白名單主動預(yù)授信，簡化貸款程序，實現(xiàn)自動授信、審批、入款的際準(zhǔn)化、智能化管。四是引導(dǎo)社會資金注入，通過產(chǎn)業(yè)基金等方式參與扶貧開發(fā)，拓展資金來源渠道。此外，組織營銷銀行對公企業(yè)客戶參與扶貧工作，開展愛心捐贈、扶貧產(chǎn)品分銷等多種活動。

2、積極對接政府增信機制。參與建立“政策性但保公司+貧困戶” “財政補貼+貧困戶”等政府增信機制，為有生產(chǎn)經(jīng)營能力的貧困地區(qū)企業(yè)提供信貸支持。

3.扁平化銀行內(nèi)部運營機制。加強銀行內(nèi)部部門間協(xié)作，明確扶貧目標(biāo)、明確扶貧支持重點、明確具體工作措施、明確資源保障與激勵政策、明確責(zé)任主體與職責(zé)。在各級機構(gòu)建立綠色通道，對于重點地區(qū)提出的人力資源、費用、信貸、抵押擔(dān)保等需求予以優(yōu)先支持。

4.提高精細(xì)化管理水平。通過集中化經(jīng)營、批量化操作和專業(yè)化經(jīng)營提高業(yè)務(wù)運作效率，解決金融扶貧成本難題。

5.嚴(yán)控扶貧信貸風(fēng)險。加強貸前管理，對資質(zhì)優(yōu)、生產(chǎn)經(jīng)營能力強的扶貧戶建立信貸白名單庫，實時動態(tài)掌握貸款扶貧的生產(chǎn)經(jīng)營情況，出現(xiàn)風(fēng)險第一時間行動化解風(fēng)險，運用大數(shù)據(jù)、云技術(shù)等互聯(lián)網(wǎng)科技，融合銀行與政府?dāng)?shù)據(jù)資源，及時識別扶貧信貸風(fēng)險及監(jiān)控資金使用情況。

參考文獻(xiàn)：

1.來源：學(xué)術(shù)期刊《農(nóng)村金融研究》2016年9期

作者：劉獻(xiàn)良 李彥赤

篇名：《商業(yè)銀行精準(zhǔn)扶貧模式研究及相關(guān)建議》

2.來源：學(xué)術(shù)期刊《農(nóng)村金融研究》2013年5期

作者：農(nóng)村產(chǎn)業(yè)金融部課題組

篇名：《農(nóng)業(yè)銀行金融扶貧模式初探》

3.來源：學(xué)術(shù)期刊《郵政研究》2017年5期

作者：陳群 袁閩川

篇名：《商業(yè)銀行金融支持精準(zhǔn)扶貧策略探討》