王斌

摘 要：普惠金融（inclusive finance）這一概念由聯(lián)合國(guó)在2005年提出，是指以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢(shì)群體是其重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。近年來(lái)，“普惠金融”一詞也開(kāi)始在我國(guó)金融領(lǐng)域得到了越來(lái)越多的關(guān)注，鑒于我國(guó)特殊的國(guó)情，普惠金融有著一定的階段性必要和廣闊的發(fā)展前景。就農(nóng)村信用合作社而言，如果能夠聚焦普惠金融給農(nóng)村信用合作社帶來(lái)的要求和機(jī)遇，加快對(duì)業(yè)務(wù)的延伸，將能夠有效促進(jìn)農(nóng)村信用合作社在當(dāng)前普惠金融背景下謀求更好的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：普惠金融 農(nóng)村信用合作社 業(yè)務(wù)延伸

近年來(lái)，“普惠金融”已經(jīng)成為了金融領(lǐng)域一個(gè)熱門(mén)詞匯，從中央到地方，都對(duì)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展普惠金融提出了一系列導(dǎo)向和軟性要求，金融機(jī)構(gòu)也愈加明顯的感覺(jué)到：普惠金融背景帶來(lái)的影響已經(jīng)越來(lái)明顯。就農(nóng)村信用合作社而言，如果能夠聚焦普惠金融給農(nóng)村信用合作社帶來(lái)的要求和機(jī)遇，加快對(duì)業(yè)務(wù)的延伸，將能夠有效促進(jìn)農(nóng)村信用合作社在當(dāng)前普惠金融背景下謀求更好的發(fā)展。

一、普惠金融背景下農(nóng)村信用合作社業(yè)務(wù)延伸的思路

普惠金融主要是以小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入群體為主要金融服務(wù)對(duì)象的，而農(nóng)村信用合作社長(zhǎng)期以來(lái)的市場(chǎng)定位也是以幫扶三農(nóng)成長(zhǎng)為主，由此可以看出，農(nóng)村信用合作社在開(kāi)展普惠金融方面有著較為先天的優(yōu)勢(shì)，但是隨著普惠金融概念的出現(xiàn)，普惠金融對(duì)于給弱勢(shì)群體提供金融服務(wù)的相關(guān)要求更加細(xì)化、更加豐富，這也就要求農(nóng)村信用合作社在順應(yīng)普惠金融背景進(jìn)行業(yè)務(wù)延伸的同時(shí)，要圍繞“服務(wù)延伸、功能強(qiáng)化”這一總的思路進(jìn)行。具體而言，就是針對(duì)農(nóng)村信用合作社原先在幫扶弱勢(shì)群體中的不足，來(lái)不斷的通過(guò)進(jìn)一步延伸服務(wù)，并且使自身金融服務(wù)功能能夠得到不斷強(qiáng)化，使得包括三農(nóng)、小微企業(yè)、低收入人群等在內(nèi)的廣大弱勢(shì)群體在能夠得到農(nóng)村信用合作社更多的金融服務(wù)的同時(shí)，也能夠得到更為優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，服務(wù)體驗(yàn)不斷提升。而長(zhǎng)期以來(lái)，很多農(nóng)村信用合作社在業(yè)務(wù)上往往只圍繞傳統(tǒng)的存、貸業(yè)務(wù)開(kāi)展，并且在客戶定位上也是集中在一些農(nóng)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)者、農(nóng)產(chǎn)業(yè)上下游客戶等，對(duì)于其他一些農(nóng)村居民的金融服務(wù)還是缺乏不斷齊頭并進(jìn)的意識(shí)，此外，還有一些農(nóng)村信用合作社囿于一些歷史因素，在現(xiàn)代金融服務(wù)方面的幾個(gè)必備要素上都還顯得比較缺乏，影響了農(nóng)村信用合作社的現(xiàn)代金融因子。這些都是目前農(nóng)村信用合作社在對(duì)標(biāo)普惠金融要求中所存在的不足，而這也是目前農(nóng)村信用合作社在業(yè)務(wù)延伸中所要重點(diǎn)聚焦的幾個(gè)方面。

二、農(nóng)村信用合作社如何實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)延伸

（一）大力拓展小微信貸業(yè)務(wù)

小微企業(yè)作為普惠金融中的重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象之一，應(yīng)當(dāng)作為普惠金融背景下農(nóng)村信用合作社自身業(yè)務(wù)延伸的重點(diǎn)方向，而為了能夠做好對(duì)廣大小微企業(yè)，尤其是鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的小微企業(yè)的服務(wù)，首選是要不斷豐富現(xiàn)有貸款產(chǎn)品體系，并根據(jù)小微貸款“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，在審批流程、風(fēng)控模式方面都進(jìn)行相應(yīng)的改進(jìn)，使小微金融服務(wù)能夠更加適應(yīng)小微企業(yè)的需求。其次是根據(jù)小微企業(yè)“點(diǎn)多面廣”的特點(diǎn)，可以全行大力推行“社區(qū)化經(jīng)營(yíng)”，進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)小微企業(yè)的信貸支撐。具體做法是選取小微企業(yè)相對(duì)集中的實(shí)體市場(chǎng)或虛擬平臺(tái)建立目標(biāo)社區(qū)，組織客戶經(jīng)理深入開(kāi)展“地毯式”營(yíng)銷，逐個(gè)建立和鞏固小微企業(yè)服務(wù)的“根據(jù)地”。與此同時(shí)，為了滿足批量營(yíng)銷對(duì)于專業(yè)營(yíng)銷人才的需要，還要不斷加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)人員的引進(jìn)和培養(yǎng)，有效充實(shí)營(yíng)銷隊(duì)伍，并對(duì)小微企業(yè)貸款營(yíng)銷的考核機(jī)制以及服務(wù)提升都持續(xù)進(jìn)行了優(yōu)化，全面提升小微企業(yè)配套服務(wù)能力。

（二）進(jìn)一步向下沉市場(chǎng)，拓展小面額票據(jù)業(yè)務(wù)

從長(zhǎng)期服務(wù)基層市場(chǎng)的過(guò)程中不難發(fā)現(xiàn)，一些小商戶、小作坊主等明顯的“弱勢(shì)群體”客戶所持票據(jù)大多是由城商行、農(nóng)商行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行等非主流商業(yè)銀行簽發(fā)的銀行承兌匯票，且票面金額普遍較小，此類票據(jù)大中型銀行一般不受理，相當(dāng)一部分處于銀行體制外運(yùn)行，流動(dòng)性相對(duì)較弱。因此，在普惠金融背景下，農(nóng)村信用合作社應(yīng)當(dāng)切實(shí)做好對(duì)這些小商戶、小作坊主融資的配套服務(wù)，幫助他們及時(shí)獲得急需的資金。比如可以通過(guò)名單制經(jīng)營(yíng)的方式，對(duì)持有非主流商業(yè)銀行所簽銀行承兌匯票，特別是單張票面金額100萬(wàn)元以下銀行承兌匯票以及商業(yè)承兌匯票等流通不暢票據(jù)的小微客戶加大貼現(xiàn)服務(wù)力度，致力解決小微客戶貼現(xiàn)難問(wèn)題。在具體實(shí)踐中，為促進(jìn)業(yè)務(wù)更好發(fā)展，一是可以通過(guò)大量調(diào)研，按行業(yè)、區(qū)域、產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈等對(duì)票據(jù)貼現(xiàn)客戶群體進(jìn)行細(xì)分，梳理出符合名單制要求的三類票據(jù)，以此建立實(shí)體客戶營(yíng)銷名單；二是安排專職人員對(duì)照營(yíng)銷名單逐戶上門(mén)對(duì)接，啟發(fā)客戶貼現(xiàn)需求，不斷積累基礎(chǔ)客戶群體；三是對(duì)有貼現(xiàn)需求的客戶認(rèn)真核查其基本情況和經(jīng)營(yíng)狀況，評(píng)估其是否為經(jīng)營(yíng)實(shí)體、是否合法經(jīng)營(yíng)以及所持票據(jù)是否具有真實(shí)貿(mào)易背景；四是由票據(jù)經(jīng)營(yíng)部門(mén)對(duì)符合名單制管理要求的客戶辦理貼現(xiàn)，并安排專崗對(duì)客戶名單實(shí)行動(dòng)態(tài)管理。

（三）不斷提升對(duì)村鎮(zhèn)居民的基礎(chǔ)金融服務(wù)能力

從經(jīng)濟(jì)收入角度來(lái)看，鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民的收入大多屬于中下水平，也決定了鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民無(wú)疑是普惠金融重點(diǎn)的服務(wù)對(duì)象之一。但是長(zhǎng)期以來(lái)，對(duì)于鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民的金融服務(wù)往往被大多數(shù)農(nóng)村信用合作社所忽略，服務(wù)內(nèi)容上比較單一，服務(wù)質(zhì)量提升速度也不快。因此，在普惠金融背景下，農(nóng)村信用合作社應(yīng)當(dāng)要不斷提升對(duì)村鎮(zhèn)居民的金融服務(wù)能力。一是可以在原有的存款服務(wù)為主的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步拓展服務(wù)內(nèi)容，比如為村民提供村集體經(jīng)濟(jì)股金分紅的發(fā)放、為村民提供個(gè)性化的小額理財(cái)產(chǎn)品、為村民提供代扣水電費(fèi)服務(wù)等，以此提高村鎮(zhèn)居民對(duì)農(nóng)村信用合作社的肯定和黏性。二是可以在村鎮(zhèn)地區(qū)的自助網(wǎng)點(diǎn)積極開(kāi)發(fā)遠(yuǎn)程銀行系統(tǒng)，在各村莊建成一定數(shù)量的全功能自助銀行，未來(lái)，自助銀行內(nèi)除了配備現(xiàn)有的存取款機(jī)和查詢機(jī)外，還可以增設(shè)VTM（遠(yuǎn)程銀行設(shè)備）和硬幣兌換機(jī)，能夠受理除銀行本票、匯票及存單業(yè)務(wù)之外的其他所有業(yè)務(wù)，極大地方便村鎮(zhèn)居民尤其是小商戶的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

上述是筆者對(duì)于普惠金融背景下農(nóng)村信用合作社業(yè)務(wù)延伸的一些思考，希望可以提供一些有價(jià)值的參考和借鑒。

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