李亞峰 中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司山西省分行

科技的發(fā)展在金融中發(fā)揮了重要作用，人工智能技術(shù)以及大數(shù)據(jù)等技術(shù)逐漸被普及，潛移默化地影響著人們的日常生活習(xí)慣，特別是在消費(fèi)方面較為明顯，這也使得銀行開始需要利用金融科技進(jìn)行零售業(yè)務(wù)的升級和轉(zhuǎn)變。在金融科技的發(fā)展下，銀行市場需求逐漸增加，銀行為了滿足市場的需求，不得不進(jìn)行業(yè)務(wù)方面的轉(zhuǎn)變。隨著時代格局的變化，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式難以為銀行帶來更高的經(jīng)濟(jì)效益，在市場的競爭中缺乏競爭力，需要其進(jìn)行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變提升自身的競爭實(shí)力，零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和升級是其當(dāng)下發(fā)展的最好選擇。

一、實(shí)施產(chǎn)品創(chuàng)新，突出零售特色

商業(yè)銀行要結(jié)合自身的實(shí)際情況進(jìn)行產(chǎn)品的創(chuàng)新，通過自己多年的經(jīng)驗(yàn)和大量的客戶信息來進(jìn)發(fā)展自己的其他業(yè)務(wù)，如理財方向的業(yè)務(wù)、養(yǎng)老金融方面的業(yè)務(wù)等。根據(jù)銀行的客戶需求來提升零售業(yè)務(wù)量，并融入創(chuàng)新的元素，為銀行客戶可以提供適合其的服務(wù)業(yè)務(wù)，以提高客戶對銀行的滿意度，從而增加銀行的綜合實(shí)力。另外，銀行還要重視客戶在消費(fèi)金融方面的服務(wù)，按照銀行當(dāng)?shù)氐臅胶鸵髞硗瞥鱿嚓P(guān)的金融產(chǎn)品；加大對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，可以從養(yǎng)老、教育等方面著手去優(yōu)化轉(zhuǎn)型，為豐富信貸金融產(chǎn)品作貢獻(xiàn)。銀行還可以在信用卡業(yè)務(wù)方面進(jìn)行發(fā)展，增加信用卡產(chǎn)品類型，對信用卡分期信貸體系進(jìn)行升級，逐漸健全和完善相關(guān)的制度和模式。在理財管理方面也要進(jìn)行創(chuàng)新，不斷的豐富了理財管理的形式，幫助客戶增加經(jīng)濟(jì)收益。健全財務(wù)管理體系，增加其產(chǎn)品的種類，吸引客戶群體，達(dá)到突出零售特色的目的。

二、增強(qiáng)數(shù)字智能化，實(shí)現(xiàn)多樣化營運(yùn)

（一）加強(qiáng)智慧銀行建設(shè)力度

加快智慧銀行建設(shè)，各大銀行對智能銀行的不同形式和程度進(jìn)行了探索。商業(yè)銀行可以建立自己的科技子公司或?qū)嶒?yàn)室，為金融業(yè)務(wù)發(fā)展做科技支撐，推動數(shù)字化銀行建設(shè)，加快區(qū)塊鏈與生物識別，大數(shù)據(jù)與人工智能，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，云計算創(chuàng)新等。加快啟動智慧銀行信息系統(tǒng)（ECOS）建設(shè)工程，推動銀行科技變革。

（二）構(gòu)建多樣化運(yùn)營渠道

銀行需要利用先進(jìn)的技術(shù)拓寬自己的運(yùn)營渠道，如利用網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)站以及一些多媒體設(shè)備進(jìn)行客戶的互動，通過這種先進(jìn)的技術(shù)設(shè)備及時的為客戶提供最便捷的服務(wù)。增加智慧網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，運(yùn)用高科技技術(shù)進(jìn)行操作，并將二維碼和人臉識別技術(shù)運(yùn)用到智慧網(wǎng)點(diǎn)中，一方面可以吸引更多的客戶群體，另一方面還能提升網(wǎng)點(diǎn)的工作效率。除此之外，銀行還要不斷的增加線上服務(wù)的各種模式，并更多的客戶通過線上進(jìn)行業(yè)務(wù)的辦理，從而推動手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)的發(fā)展，并提升客戶的服務(wù)體驗(yàn)感受。建立線上的智能化服務(wù)可以有效地提升業(yè)務(wù)服務(wù)的效率，優(yōu)化客戶的體驗(yàn)過程，擴(kuò)大自己的運(yùn)營范圍。待線上業(yè)務(wù)穩(wěn)定后，銀行可以進(jìn)行線上線下服務(wù)的銜接，并建立網(wǎng)點(diǎn)和app的經(jīng)營方式，節(jié)約客戶辦個業(yè)務(wù)的時間，增加銀行的業(yè)務(wù)辦理效率，在無形中實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型和升級。

三、構(gòu)建應(yīng)用場景，增強(qiáng)科技運(yùn)用

銀行還要在應(yīng)用場景方面有所提高，并增加科學(xué)技術(shù)的應(yīng)用。銀行要構(gòu)建應(yīng)用場景，做好場景的斜街工作，從而促進(jìn)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展。利用金融科技建立銀行客戶數(shù)據(jù)信息，突破傳統(tǒng)的營銷模式，轉(zhuǎn)變?yōu)橐苑治隹蛻粜畔橹鞯姆?wù)模式，提高零售業(yè)務(wù)的服務(wù)水平，并讓零售業(yè)務(wù)的客戶滿意。通過營銷模式的轉(zhuǎn)變，提升了銀行零售業(yè)務(wù)工作人員對客戶的了解程度，為銀行經(jīng)濟(jì)效益的增加做出了貢獻(xiàn)。外還要建立要為開放的平臺，以生動的場景來吸引外部的投資，同時使銀行的金融服務(wù)業(yè)務(wù)更加與場景相適應(yīng)，做到讓金融客戶和非金融客戶滿意的金融互動平臺。同時進(jìn)行跨界的合作，讓銀行構(gòu)建的應(yīng)用場景與生活相融合，并利用各大電商進(jìn)行資源的共享，從而促進(jìn)零售業(yè)務(wù)的發(fā)展。

此外，還要搭建一些移動的應(yīng)用場景。據(jù)相關(guān)資料表明，隨著各個銀行應(yīng)用App的建立和推行，但其使用的客戶數(shù)量卻較不理想。所以，商業(yè)銀行要在App的建立時花費(fèi)更多的精力，將先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)應(yīng)用其中，并以客戶的需求為主，從而吸引客戶群體。

四、運(yùn)用科技大數(shù)據(jù)，實(shí)施業(yè)務(wù)創(chuàng)新

商業(yè)銀行要加大對數(shù)據(jù)的創(chuàng)新力度，推動大數(shù)據(jù)的更新，保證大數(shù)據(jù)的有效性。在應(yīng)用大數(shù)據(jù)的同時也要重視云計算、移動互聯(lián)網(wǎng)在零售業(yè)服務(wù)中的應(yīng)用，利用大數(shù)據(jù)的自身優(yōu)勢來提升商業(yè)銀行在零售業(yè)務(wù)方面的業(yè)績，從而優(yōu)化零售業(yè)務(wù)的營銷模式，從而實(shí)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型和升級。例如：當(dāng)下受人歡迎的智慧銀行就是大數(shù)據(jù)和金融科技以及管理機(jī)制相互融合而成的，成功的完成了銀行領(lǐng)售業(yè)務(wù)的升級和轉(zhuǎn)型。智慧銀行成功的將線上、線下進(jìn)行有機(jī)的結(jié)合，極大的豐富了客戶的體驗(yàn)感受。此外，還要將銀行的零售業(yè)務(wù)用于銀行客戶的各種生活場景中，滿足各個領(lǐng)域內(nèi)的金融需要，全面的對客戶信息進(jìn)行收集，幫助客戶選擇最合適的理財方法，從而提升零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型

總而言之，商業(yè)銀行要充分利用金融科技來實(shí)現(xiàn)銀行在零售業(yè)務(wù)方面的轉(zhuǎn)型，通過大數(shù)據(jù)、云計算等金融科技來幫助零售業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，豐富零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類，讓商業(yè)銀行在科技的發(fā)展下提升競爭實(shí)力。銀行零售業(yè)務(wù)和金融科技的有機(jī)結(jié)合可以實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)型和升級，從而提升零售業(yè)務(wù)的數(shù)字化服務(wù)，這對商業(yè)銀行的發(fā)展具有積極作用。業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型是適應(yīng)客戶需求的最佳方式，在科學(xué)技術(shù)的發(fā)展下，零售業(yè)務(wù)進(jìn)行轉(zhuǎn)型是未來發(fā)展的重要方向。