錢毓 浙江臨安中信村鎮(zhèn)銀行股份有限公司

村鎮(zhèn)銀行的信貸風險主要有農(nóng)戶信用評級制度不完善，未全面考慮農(nóng)戶信用特征，信用等級評定程序尚缺規(guī)范化，農(nóng)戶信貸產(chǎn)品制度設計存在缺陷，貸款對象傾向于收入水平較高的農(nóng)戶，金融產(chǎn)品種類缺乏多樣性，信貸供給與需求不一致，農(nóng)戶村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部管理機制不健全，資金來源渠道單一，村鎮(zhèn)銀行專業(yè)人才緊缺，管理水平低。因此，為了防范信貸風險，需要切實注重以下防范措施的應用。

一、嚴格規(guī)范操作，優(yōu)化信貸管理流程

（一）建立良好的組織機構。鑒于村鎮(zhèn)銀行風險的存在和控制的需要，有必要嚴格規(guī)范、操作、優(yōu)化信貸管理流程，其中建立良好的組織機構就是重要的舉措。因為只有建立起良好的組織機構，才能保證信貸運作流程順利，而信貸運作流程又是信貸能否持續(xù)發(fā)展的重要的基礎和前提。鑒于此，村鎮(zhèn)銀行必須加強對組織的機構的建設，對信貸組織機構職能給予深入全面地優(yōu)化，確保貸款和審核之間的分離，在放貸中加強審核的力度，做好信貸風險的精準評估，把財務監(jiān)管制度進一步健全和完善。

（二）完善貸款流程管理體系。第一，對信貸信息的準確采集。信貸信息的準確性關系到信貸風險性。為此，作為信貸工作人員，一定要對所采集信貸資料，確保其真實性。流于形式的信貸信息不僅不利于借貸，還有可能帶來巨大的信貸風險問題。第二，對信貸資格進行嚴格地審查，這樣有助于對信貸中不明風險因素的有效規(guī)避。第三，對信貸信息進行科學合理地管理。為了提升對信貸信息的管理，引進現(xiàn)代信息技術，這樣可以提高管理的效率。第四，信貸行為已經(jīng)發(fā)生后，為了降低信貸的風險，在借貸之后，需要做好貸款的后續(xù)管理。第五，規(guī)避風險是村鎮(zhèn)銀行重要的事項，為此應當建立起風險預警機制，通過風險機制有效地降低信貸風險。

（三）健全信用評級制度。一是在進行信用評級的過程中，有具體的評級指數(shù)，并保證評級數(shù)據(jù)的準確性。只有保證評級等級的真實性，才能保證放貸風險降到最低狀況。二是在進行信用等級的判定過程中，必須規(guī)范。在這個特別的文化氛圍中，對于人情特別看重，這也無可厚非，但是把這種觀念帶入到信貸評級工作中來，否者會優(yōu)先感到信貸審核出現(xiàn)偏差。三是在進行農(nóng)戶的信用評級過程中，應當充分地考慮到農(nóng)戶所在村的經(jīng)濟實況。做到農(nóng)戶信用評級全面[1]。

二、堅持農(nóng)戶中心，構建多元化信貸產(chǎn)品體系

第一，在差異化信貸額度制定過程中，應該根據(jù)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟差異來確定。畢竟地區(qū)不同，其經(jīng)濟發(fā)展水平也不一樣，對于經(jīng)濟水平高的地區(qū)，在對其放貸的額度應當適當提升，如貸款額度完全可以提升到五萬元到十萬元。第二，作為村鎮(zhèn)銀行，在放貸額度差異性上，應該根據(jù)農(nóng)戶在經(jīng)濟收入中存在的差異劃分信貸額度。如對部分規(guī)模發(fā)展農(nóng)戶，由于他們償還能力強、經(jīng)濟條件較好，可以為其提升信貸的額度，對規(guī)模發(fā)展農(nóng)戶的額度可以提升到10萬元到20萬元。第三，在差異化信貸額度制定中，可以根據(jù)信用等級制定。為此，村鎮(zhèn)銀行應當加強對農(nóng)戶資料收集整理，特別是農(nóng)戶的信貸信用等級資料，一定要為其建立起檔案。在這些資料中，嚴格區(qū)分出信用度比較高的一些農(nóng)戶，對于信用高的農(nóng)戶可以為其提升貸款的額度。

三、完善信貸供需機制

村鎮(zhèn)銀行金融組織要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，其中提升信貸金融機構吸儲能力是重要的舉措。就當前而言，對信貸構成重要的影響的因素中，其中最核心的問題就是信貸資金來源。為此，作為村鎮(zhèn)銀行，要想在今后繼續(xù)發(fā)展壯大，就必須對自身的資源意識給予進一步深挖掘，提高村鎮(zhèn)銀行的吸儲能力。畢竟隨著改革開放的步伐不斷深入，我國的國民生產(chǎn)總值的提高，人們的生活水平相應得到了提高，在廣大的農(nóng)戶中存在著一部分人，他們已經(jīng)積累了一定的資金，村鎮(zhèn)銀行應該地推出策略，加大對這部分農(nóng)戶的多資金的吸收，解決信貸資金來源問題。此外，作為村鎮(zhèn)銀行，在思想上應當解放思想，能以開放的視角，創(chuàng)新工作，對他人良好的經(jīng)驗和策略善于借鑒，做到廣采博覽，對自身的供需機制進一步完善[2]。

四、完善內(nèi)部管理機制

（一）明確機構的短期發(fā)展目標和長期發(fā)展目標。明確機構的短期發(fā)展目標和長期發(fā)展目標，是完善內(nèi)部管理機制的重要舉措。當村鎮(zhèn)銀行的組織建設已經(jīng)完成以后，信貸順利地運轉(zhuǎn)，必須具有發(fā)展的眼光，建立起長期的發(fā)展目標和短期的發(fā)展目標。沒有目標的機構組織將是沒有前途的機構組織。在制定長期的目標中，作為村鎮(zhèn)銀行，一定要把握準農(nóng)村這一個廣闊的市場，看到該市場的潛力所在。然后在實際調(diào)查分析的基礎上，瞄準當前多元化市場的需要，建立起短期的發(fā)展目標。這樣才能保證信貸在發(fā)展的道路上穩(wěn)步前行。促進農(nóng)村經(jīng)濟建設。

（二）引入競爭機制刺激農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行的自身發(fā)展。為了有效刺激農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行的自身發(fā)展，應當?shù)匾M競爭機制。讓村鎮(zhèn)銀行逐步脫離對政府的過分依賴，能在市場發(fā)展中憑借自己的能力生存下去。與此同時，采用多種方式激發(fā)村鎮(zhèn)銀行活力，這樣有助于將供需之間的不協(xié)調(diào)不平衡狀況給予消除。在激發(fā)村鎮(zhèn)銀行活力中，一定給要明確主體的義務，也要明確主體的權利。讓管理者發(fā)揮出他們的才能，將村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營好。在管理員工中，為了有效地調(diào)動他們的性，應當建立起科學合理的獎懲制度，通過獎懲制度的實施，對員工的工作進行調(diào)動[3]。

結語：綜上所述，本文結合村鎮(zhèn)銀行風險的防范實踐，有針對性地對當前存在的農(nóng)戶貸款難問題提出科學的政策建議，對促進村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展具有十分重要的現(xiàn)實意義和實踐價值。