陳維君，許純純

(1.華南農(nóng)業(yè)大學(xué) 人文與法學(xué)學(xué)院， 廣東 廣州 510642；2.華南理工大學(xué) 法學(xué)院， 廣東 廣州 510006)

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)加速了科技的傳播與技術(shù)的更新，而人工智能更是一夜之間成為各個(gè)領(lǐng)域的熱門(mén)應(yīng)用技術(shù)。隨著人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，區(qū)別于傳統(tǒng)金融運(yùn)營(yíng)模式的智能投顧等金融服務(wù)和產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，具有顛覆性的金融新模式應(yīng)運(yùn)而生[1]。以破壞式創(chuàng)新[2]為表現(xiàn)形式，金融科技的轉(zhuǎn)變通過(guò)將法律技術(shù)和金融創(chuàng)新科學(xué)結(jié)合，在優(yōu)化金融服務(wù)和產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，對(duì)其提供方式予以改進(jìn)，從而對(duì)該行業(yè)的進(jìn)步起推助作用[3]。迄今為止，互聯(lián)網(wǎng)金融、類(lèi)金融等新概念在金融領(lǐng)域?qū)映霾桓F，普遍出現(xiàn)金融重塑現(xiàn)象，隨之發(fā)展的還有泛金融行業(yè)(1)泛金融行業(yè)范圍較廣，不僅包括傳統(tǒng)金融，還包括與之密切相關(guān)、緊密相連的行業(yè)如資產(chǎn)管理公司、投資咨詢(xún)公司以及會(huì)計(jì)師事務(wù)所等。具體而言，泛金融行業(yè)包括銀行、保險(xiǎn)、證券、股票、基金、資產(chǎn)管理、期貨、信托、交易所、支付、小額信貸、消費(fèi)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融等行業(yè)。，此種情況使得金融行業(yè)不得不面對(duì)監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。據(jù)此，當(dāng)務(wù)之急是將戰(zhàn)略定位與消費(fèi)者類(lèi)型相結(jié)合，金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)應(yīng)充分制定個(gè)性化服務(wù)，以期有效提升金融行業(yè)的整體運(yùn)行效率。

一、人工智能的理論基礎(chǔ)及其在金融領(lǐng)域應(yīng)用的動(dòng)因

基于人工智能的迅速發(fā)展，金融科技不斷縱深推進(jìn)，金融創(chuàng)新的必然趨勢(shì)便是金融智慧化。對(duì)其展開(kāi)具體探析的第一步，便是剖析其相關(guān)的理論基礎(chǔ)。

(一)人工智能的理論基礎(chǔ)

人工智能最初僅僅作為一個(gè)分支歸屬于計(jì)算機(jī)學(xué)科之下，起初的目的為在生產(chǎn)生活中取代熱力予以應(yīng)用，從而降低人力、物力成本。但由于其飛速發(fā)展并不斷被認(rèn)可，遂逐步演變成一門(mén)獨(dú)立的系統(tǒng)學(xué)科，更和納米科學(xué)、基因工程并稱(chēng)為“二十一世紀(jì)三大尖端技術(shù)”。

作為一門(mén)新型技術(shù)科學(xué)，人工智能致力于拓展與研究人的智能的理論與技術(shù)等。其區(qū)別于傳統(tǒng)的代碼編程，它能運(yùn)用數(shù)據(jù)分析、演繹推斷和計(jì)算學(xué)習(xí)等方式，通過(guò)算法對(duì)設(shè)定事件作出自身的判斷和歸納，從而高效地完成相應(yīng)的設(shè)置和操作。由于人工智能具有卓越的數(shù)據(jù)分析能力，能夠準(zhǔn)確且迅速地處理非結(jié)構(gòu)化、大規(guī)模的數(shù)據(jù)，故其在語(yǔ)音、視頻、文本和圖像等內(nèi)容的處理中備受青睞，得到了廣泛的應(yīng)用。自誕生以來(lái)，人工智能的理論與技術(shù)日趨完善，應(yīng)用范圍亦逐步延伸，可以預(yù)見(jiàn)其不斷的成熟將為生產(chǎn)生活帶來(lái)新的便利。

(二)人工智能在金融領(lǐng)域應(yīng)用的動(dòng)因

目前，人工智能在醫(yī)療、教育、交通等眾多領(lǐng)域得以廣泛且深入應(yīng)用，在金融領(lǐng)域的應(yīng)用亦是順應(yīng)時(shí)代號(hào)召與需求。

1.消費(fèi)者：日益增長(zhǎng)的金融服務(wù)需求

由于現(xiàn)代生產(chǎn)生活水平日益提高，消費(fèi)者在金融領(lǐng)域的消費(fèi)亦隨之日趨多樣化，對(duì)投資、支付、理財(cái)?shù)榷囝?lèi)金融服務(wù)和產(chǎn)品的需求更是傾向于便捷性與個(gè)性化。此外，金融消費(fèi)者在選擇服務(wù)和產(chǎn)品時(shí)，體驗(yàn)效果儼然成為了舉足輕重的關(guān)注點(diǎn)之一，智能化的金融服務(wù)和產(chǎn)品恰好最大程度地滿(mǎn)足了消費(fèi)者的需求，從而受到青睞。

2.金融機(jī)構(gòu)：提升核心競(jìng)爭(zhēng)力的需求

一方面，如果金融服務(wù)和產(chǎn)品在業(yè)內(nèi)逐步同質(zhì)化，則金融機(jī)構(gòu)的客戶(hù)群和客戶(hù)黏性可能相應(yīng)減少；另一方面，在互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)背景下，為了提升自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，金融機(jī)構(gòu)也對(duì)智慧金融、運(yùn)行經(jīng)營(yíng)和數(shù)據(jù)分析等方面提出了更高要求。所以，建立多元化、高質(zhì)量的運(yùn)營(yíng)體系，創(chuàng)新并豐富金融服務(wù)和產(chǎn)品，是金融機(jī)構(gòu)取得長(zhǎng)足發(fā)展的必要條件。

3.金融監(jiān)管：低成本、高效率的需求

當(dāng)下金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)面臨的新挑戰(zhàn)，即是高效、精準(zhǔn)地監(jiān)測(cè)金融市場(chǎng)行為，管控風(fēng)險(xiǎn)操作和分析經(jīng)濟(jì)形勢(shì)。但基于金融創(chuàng)新日新月異、金融數(shù)據(jù)紛繁復(fù)雜等眾多原因，金融機(jī)構(gòu)必須不斷調(diào)整監(jiān)管措施以適應(yīng)新時(shí)代的監(jiān)管需求，而人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用為其提供了技術(shù)支撐，在降低合規(guī)成本的同時(shí)亦同步提高了監(jiān)管效率。

4.信息科技：實(shí)現(xiàn)智能化的需求

步入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代以來(lái)，區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等人工智能技術(shù)取得了長(zhǎng)足進(jìn)步，其與各領(lǐng)域日漸深度融合、自身日趨成熟的同時(shí)還促進(jìn)了與其相融合領(lǐng)域的發(fā)展，更使得智能化產(chǎn)業(yè)成為新興產(chǎn)業(yè)。作為信息科技應(yīng)用的前沿，金融領(lǐng)域和人工智能的結(jié)合乃大勢(shì)所趨，金融服務(wù)和產(chǎn)品亦亟須智能化。

二、人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用實(shí)踐

人工智能技術(shù)可以代替人力高效快捷地處理數(shù)據(jù)以提供個(gè)性化的服務(wù)和產(chǎn)品，現(xiàn)已在各領(lǐng)域得到充分應(yīng)用，金融領(lǐng)域亦不例外。

(一)智能投顧

智能投顧[4]是指?jìng)€(gè)人投資者提供風(fēng)格偏好、收益目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)承受水平等要求，金融機(jī)構(gòu)在展開(kāi)一系列智能運(yùn)算的基礎(chǔ)上，結(jié)合投資組合優(yōu)化等理論模型，最終提供最符合用戶(hù)要求的投資參考[5]，此種行為還能平衡市場(chǎng)動(dòng)態(tài)對(duì)資產(chǎn)配置的影響[6]。當(dāng)下我國(guó)金融公司提供較廣的服務(wù)之一即為智能投顧，提供的主體包括：銀行系(2)如：平安一賬通、中銀慧投、貝塔牛等。、基金系(3)如：金貝塔、掌上基金、蛋卷基金等。、大型互聯(lián)網(wǎng)公司系(4)如：螞蟻財(cái)富、京東智投、同花順等。和第三方創(chuàng)業(yè)公司(5)如：且慢、好投顧、理財(cái)魔方等。等，迅速興起的在線(xiàn)專(zhuān)業(yè)投資顧問(wèn)隨處可見(jiàn)。

投資機(jī)構(gòu)與普通消費(fèi)者均為智能投顧的主要受眾。針對(duì)投資機(jī)構(gòu)，一方面，通過(guò)人工智能整理分析金融數(shù)據(jù)，智能投顧系統(tǒng)進(jìn)而構(gòu)建、調(diào)整交易模型，直至逐步完善該模型；另一方面，為了及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、優(yōu)化投資戰(zhàn)略，投資機(jī)構(gòu)可在靈活運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)的基礎(chǔ)上綜合剖析多方數(shù)據(jù)，了解競(jìng)爭(zhēng)公司的情況或者本公司內(nèi)部各個(gè)環(huán)節(jié)的情況。而針對(duì)普通消費(fèi)者，與傳統(tǒng)的個(gè)人投資顧問(wèn)不同的是，消費(fèi)者諸如年齡、風(fēng)險(xiǎn)偏好、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)等個(gè)人信息被智能投顧系統(tǒng)采取和收集，通過(guò)將以上信息與人工智能構(gòu)建模型相結(jié)合，得出更具科學(xué)性與客觀性的分析結(jié)果，最終達(dá)到為消費(fèi)者制定符合其個(gè)性化的投資理財(cái)方案的目的(6)例如：2016年，招商銀行上線(xiàn)了一款名為“摩揭智投”的智能投顧產(chǎn)品，為消費(fèi)者提供個(gè)性化和最優(yōu)化的基金產(chǎn)品組合配置。。

(二)智能客服

以銀行(7)我國(guó)五大國(guó)有銀行與十二家股份制銀行的客服系統(tǒng)均已引入智能客服系統(tǒng)，并以此為消費(fèi)者提供智能客服服務(wù)。為代表的金融機(jī)構(gòu)不僅將智能客服當(dāng)成一種金融服務(wù)手段，更將其當(dāng)成金融行業(yè)象征著科技實(shí)力的標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)產(chǎn)品。2015年底，交通銀行采用全球領(lǐng)先的智能交互技術(shù)研發(fā)并推廣了智慧型人工智能服務(wù)機(jī)器人“嬌嬌”，其以超過(guò)95%的交互準(zhǔn)確率而聞名，被稱(chēng)為我國(guó)第一部兼具語(yǔ)言能力和思考能力的智能型服務(wù)機(jī)器人，現(xiàn)今已正式投入廣東、上海和江蘇等多個(gè)省市的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)工作。與此同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)促進(jìn)業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化升級(jí)，在“企業(yè)通”這一平臺(tái)上，工商銀行提供了消費(fèi)者自助開(kāi)戶(hù)服務(wù)這一創(chuàng)新形式，即消費(fèi)者通過(guò)數(shù)據(jù)對(duì)接的形式，利用智能設(shè)備自助辦理諸如開(kāi)設(shè)賬戶(hù)、購(gòu)買(mǎi)貨幣等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)。

在借助APP、電話(huà)和網(wǎng)頁(yè)等渠道的基礎(chǔ)上，消費(fèi)者對(duì)所需辦理的業(yè)務(wù)進(jìn)行操作，此時(shí)通過(guò)科學(xué)分析消費(fèi)者數(shù)據(jù)與需求，智能客服可以及時(shí)地為消費(fèi)者提供其所需信息并最大程度地回以所需答復(fù)，方便消費(fèi)者展開(kāi)業(yè)務(wù)咨詢(xún)或者業(yè)務(wù)辦理?，F(xiàn)今人機(jī)相結(jié)合的模式已被廣泛采用[7]，即智能客服在消費(fèi)者服務(wù)的前端環(huán)節(jié)予以應(yīng)用，消費(fèi)者可自行操作完成基礎(chǔ)性、常規(guī)性的業(yè)務(wù)辦理，假使智能客服的服務(wù)難以令消費(fèi)者滿(mǎn)意，則系統(tǒng)可以轉(zhuǎn)接為人工客服。此舉不僅合理降低人工服務(wù)壓力，亦有效減少企業(yè)運(yùn)營(yíng)成本，更重要的是消費(fèi)者的服務(wù)體驗(yàn)得到提升。因此，有必要加快語(yǔ)音識(shí)別技術(shù)和自然語(yǔ)言處理技術(shù)的深入應(yīng)用，促進(jìn)智能客服業(yè)務(wù)的廣度與深度得以拓展。

(三)風(fēng)險(xiǎn)管控

人工智能在風(fēng)險(xiǎn)管控中的主要作用體現(xiàn)為在收集、分析消費(fèi)者信息的基礎(chǔ)上構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)模型，從而確定風(fēng)險(xiǎn)程度。以貸款業(yè)務(wù)為例，早期的貸款業(yè)務(wù)必須依靠人工審批完成，耗時(shí)2至10天不等，甚至更長(zhǎng)。但由人工智能審批貸款業(yè)務(wù)則可大幅度縮減審批時(shí)長(zhǎng)，甚至短短幾秒便可知道審批結(jié)果。此舉在為消費(fèi)者提供便捷的同時(shí)也避免銀行陷入因?qū)徟鷷r(shí)間過(guò)長(zhǎng)而錯(cuò)失消費(fèi)者的困境。同時(shí)，傳統(tǒng)風(fēng)控模型的制作耗時(shí)較長(zhǎng)，而利用人工智能技術(shù)制作風(fēng)控模型耗時(shí)較短的優(yōu)勢(shì)有目共睹，因而該風(fēng)控模型的科學(xué)性和準(zhǔn)確性更值得認(rèn)可。

除此之外，銀行的人工成本在大規(guī)模運(yùn)用人工智能技術(shù)后明顯降低，而且工作人員的工作效率提高了?，F(xiàn)今嘗試?yán)萌斯ぶ悄茏R(shí)別可疑交易的國(guó)際監(jiān)管機(jī)構(gòu)(8)如：新加坡金融管理局(Monetary Authority of Singapore)、美國(guó)證券交易委員會(huì)(the U.S.Securities and Exchange Commission，SEC)、澳大利亞證券和投資委員會(huì)(Australian Securities and Investment Commission，ASIC)等。不在少數(shù)，其中最常見(jiàn)的做法便是掃描識(shí)別數(shù)據(jù)庫(kù)中的數(shù)據(jù)文件，從而提取利益主體，繼而對(duì)基本信息、行為特征和交易軌跡等數(shù)據(jù)展開(kāi)智能分析，最終達(dá)到快、準(zhǔn)、狠地對(duì)地下洗錢(qián)等違法犯罪行為進(jìn)行打擊的目的[8]。不僅如此，人工智能技術(shù)在金融監(jiān)督管理層面可以預(yù)防威脅金融穩(wěn)定的不良因素的干擾，智能識(shí)別異常交易的風(fēng)險(xiǎn)主體，有效預(yù)測(cè)市場(chǎng)波動(dòng)和流動(dòng)性等風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)穩(wěn)定GDP、調(diào)控房?jī)r(jià)和緩解金融壓力等目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

三、人工智能在金融領(lǐng)域的效能分析

現(xiàn)今人工智能已貫穿金融領(lǐng)域的全過(guò)程，且二者的深度融合儼然取得一定成效。為進(jìn)一步探索和分析如何將人工智能更為科學(xué)、合理地應(yīng)用于金融領(lǐng)域，應(yīng)立足當(dāng)下分析其應(yīng)用效能。

(一)實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管的時(shí)效性

當(dāng)下交易行為的數(shù)據(jù)規(guī)模呈現(xiàn)壯大趨勢(shì)，其所涉及的交易主體紛繁復(fù)雜，且主體之間的關(guān)系亦不斷變化，此番現(xiàn)狀充分暴露傳統(tǒng)人工監(jiān)測(cè)分析方法的弊端。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)、人工智能等技術(shù)在提升金融領(lǐng)域服務(wù)質(zhì)量的同時(shí)，亦復(fù)雜化了金融詐騙、洗錢(qián)等金融犯罪行為，使得監(jiān)管部門(mén)的稽查重點(diǎn)不再只是實(shí)時(shí)追蹤單個(gè)交易，而是面向關(guān)聯(lián)分析多個(gè)交易。據(jù)此可知，排除不必要信息干擾、挖掘交易行為中深層信息的知識(shí)圖譜技術(shù)應(yīng)予以深入開(kāi)發(fā)。知識(shí)圖譜技術(shù)以關(guān)系圖的形式展示不同主體之間的交易行為或者活動(dòng)，讓人直觀明了不同主體之間的交易關(guān)系，再進(jìn)一步分析以期從中尋得可疑或非法線(xiàn)索。與此同時(shí)，為了執(zhí)法系統(tǒng)在發(fā)現(xiàn)違規(guī)行為后可以及時(shí)地傳遞風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，把人工智能技術(shù)納入自動(dòng)預(yù)警功能實(shí)屬必要(9)如：京東金融通過(guò)人工智能技術(shù)分析消費(fèi)者的社交數(shù)據(jù)、信用累積等信息，同時(shí)實(shí)施欺詐監(jiān)測(cè)，從而推論出借款人的還款意愿和還款能力等參考數(shù)據(jù)，憑此制定貸款標(biāo)準(zhǔn)，最終達(dá)到京東金融貸款處于安全狀態(tài)的目的，可有效地降低風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。。

(二)促進(jìn)數(shù)據(jù)分析的科學(xué)性

交易信息、消費(fèi)者資料和市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)等海量數(shù)據(jù)資源在金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期的運(yùn)行操作中得到積累，假使這些數(shù)據(jù)僅僅依靠人力資源展開(kāi)處理，顯然難以被充分合理地運(yùn)用，更無(wú)從談?wù)撊绾慰茖W(xué)有效地對(duì)相關(guān)金融活動(dòng)作出指導(dǎo)。但在人工智能技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)出現(xiàn)之后，讀取、分析并及時(shí)處理所獲取的數(shù)據(jù)資源已經(jīng)成為最簡(jiǎn)單且最普遍的業(yè)務(wù)，此舉在充分利用金融領(lǐng)域的數(shù)據(jù)資源的同時(shí)還使得金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)活動(dòng)多了可供參考的數(shù)據(jù)資源。此外，人工智能的應(yīng)用還可以令數(shù)據(jù)處理的效率不斷上升，構(gòu)建金融數(shù)據(jù)模型，促進(jìn)非結(jié)構(gòu)化圖片、視頻等數(shù)據(jù)資源向結(jié)構(gòu)化信息轉(zhuǎn)化，繼而定量和定性分析該份數(shù)據(jù)，這不僅將金融行業(yè)的數(shù)據(jù)資源予以充分利用，而且還提高了金融行業(yè)的業(yè)務(wù)處理能力與效率(10)如：阿里小貸在分析商戶(hù)近一百天的數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，便可馬上明晰該商戶(hù)是否具有或者潛伏著資金問(wèn)題。知悉之后阿里小貸即可主動(dòng)出擊，尋求與商戶(hù)進(jìn)行積極溝通，以期在最短的時(shí)間內(nèi)將金融貸款服務(wù)提供給商戶(hù)。。

(三)保障消費(fèi)者權(quán)益的落實(shí)

普惠金融的場(chǎng)景化是當(dāng)下最新的發(fā)展趨勢(shì)，其重要內(nèi)容之一便是金融產(chǎn)品與服務(wù)，針對(duì)線(xiàn)上金融服務(wù)，多樣化的服務(wù)方式與消費(fèi)方式將隨著其與多元化場(chǎng)景的結(jié)合應(yīng)運(yùn)而生；針對(duì)線(xiàn)下金融服務(wù)，與金融平臺(tái)的對(duì)接恰好可以滿(mǎn)足其轉(zhuǎn)型需求，為其拓展自身的服務(wù)范圍，增加自身的競(jìng)爭(zhēng)力。而且數(shù)字普惠金融(11)普惠金融(inclusive finance)這一概念由聯(lián)合國(guó)在2005年提出，是指以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢(shì)群體是其重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。的出現(xiàn)，開(kāi)拓了小額信貸的覆蓋面，提高了消費(fèi)者的信貸可獲得性，金融自由選擇權(quán)的范圍呈現(xiàn)擴(kuò)大趨勢(shì)。但是，人工智能同金融領(lǐng)域的不斷創(chuàng)新與融合除了為消費(fèi)者帶來(lái)便捷高效的服務(wù)之外，還令風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較弱的消費(fèi)者群體面臨新的挑戰(zhàn)，故而亟須落實(shí)對(duì)金融領(lǐng)域消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。

四、人工智能在金融領(lǐng)域中的應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)

人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用促進(jìn)了金融服務(wù)和產(chǎn)品的升級(jí)不容置疑，同時(shí)亦提供了創(chuàng)新業(yè)務(wù)和優(yōu)化方案。盡管取得了一定的成效，但同時(shí)亦有新的棘手問(wèn)題亟須解決。

(一)金融監(jiān)管難以到位

人工智能技術(shù)的運(yùn)用固然提升了金融服務(wù)質(zhì)量與水平，但同時(shí)亦使得金融監(jiān)管陷入了新的困境，而金融監(jiān)管是否得當(dāng)在一定程度上影響著該行業(yè)的秩序構(gòu)建。

1.日益復(fù)雜化的監(jiān)管對(duì)象難以監(jiān)管

根據(jù)現(xiàn)行的監(jiān)管法規(guī)，被監(jiān)管的對(duì)象乃法人和自然人(12)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第二條規(guī)定：“對(duì)在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司以及經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的其他金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理，適用本法對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理的規(guī)定。國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依照本法有關(guān)規(guī)定，對(duì)經(jīng)其批準(zhǔn)在境外設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)以及前二款金融機(jī)構(gòu)在境外的業(yè)務(wù)活動(dòng)實(shí)施監(jiān)督管理。”。在人工智能不斷創(chuàng)新深化的背景下，投資賬戶(hù)的所有權(quán)人及其經(jīng)營(yíng)者呈現(xiàn)分離趨勢(shì)。倘若投資監(jiān)管過(guò)程中出現(xiàn)問(wèn)題，則投資人將以他們僅負(fù)責(zé)出資而并未參與任何實(shí)際操作為理由否認(rèn)其為行為主體；而智能代理服務(wù)商則會(huì)言其僅基于本職工作操作賬戶(hù)，僅起到提供技術(shù)服務(wù)產(chǎn)品的作用而并非扮演實(shí)際控制人的角色，故不是行為主體。

2.紛繁多樣的智能代理行為加大監(jiān)管難度

首先，由于現(xiàn)行監(jiān)管法尚未規(guī)定監(jiān)管邊界，對(duì)智能代理行為進(jìn)行監(jiān)管缺乏法律依據(jù)，因此難以監(jiān)管；其次，集合性基金利用智能代理惡意操縱股市的行為，責(zé)任主體亦難以界定；最后，智能監(jiān)測(cè)系統(tǒng)可能將同時(shí)操作大量賬戶(hù)的智能代理行為視為一致行動(dòng)人的行為[9]，出現(xiàn)違法違規(guī)行為難以認(rèn)定的局面。

(二)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)大幅增加

金融領(lǐng)域?qū)τ?jì)算機(jī)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的依賴(lài)性日趨強(qiáng)烈已成不可逆轉(zhuǎn)的局面，盡管人工智能技術(shù)的融合促進(jìn)了數(shù)據(jù)資源的綜合運(yùn)用，但其亦給不法分子依靠人工智能惡意攻擊系統(tǒng)以可乘之機(jī)，據(jù)此，系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的誘發(fā)性因素之一便是人工智能技術(shù)的介入[10]。包括運(yùn)轉(zhuǎn)失靈、網(wǎng)絡(luò)設(shè)施破壞和系統(tǒng)受到攻擊等在內(nèi)的系統(tǒng)故障安全事件頻頻發(fā)生，此類(lèi)事件增大了數(shù)據(jù)毀損、消費(fèi)者信息泄露、業(yè)務(wù)辦理異常等情況出現(xiàn)的機(jī)率，嚴(yán)重影響了金融領(lǐng)域的健康發(fā)展，甚至可能對(duì)其造成致命打擊。人工智能的介入還導(dǎo)致金融行業(yè)過(guò)分依賴(lài)用戶(hù)自身對(duì)信息的輸入，倘若用戶(hù)沒(méi)有確保程序輸入的有效性與真實(shí)性，誤將錯(cuò)誤信息輸入，輕則造成數(shù)據(jù)匹配不成功，重則導(dǎo)致數(shù)據(jù)庫(kù)紊亂，造成無(wú)法提供科學(xué)的參考信息、影響業(yè)務(wù)辦理的局面，最終擾亂行業(yè)秩序。

(三)用戶(hù)信息易被泄露

通過(guò)在數(shù)據(jù)庫(kù)中收集、整理、分析各類(lèi)數(shù)據(jù)，人工智能系統(tǒng)能運(yùn)用記憶功能等提升智能性[11]，不可否認(rèn)該技術(shù)已經(jīng)取得了長(zhǎng)足進(jìn)步，然而對(duì)于信息泄露這一問(wèn)題其自身亦無(wú)法防御。近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融在世界范圍內(nèi)蔓延，第三方支付系統(tǒng)，如Apple Pay、Alipay、Wechat Pay等大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，將人工智能系統(tǒng)納入自身的支付系統(tǒng)，而該支付方式儼然成為國(guó)際支付體系的一個(gè)重要組成部分。除此之外，用戶(hù)在使用相關(guān)軟件時(shí)，也會(huì)將其海量個(gè)人信息甚至隱私置于系統(tǒng)中，一旦系統(tǒng)被侵入則易產(chǎn)生信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)，更有不法企業(yè)將用戶(hù)信息打包出售以求牟利。當(dāng)下，信息泄露與不少金融案件存在聯(lián)系，這些通過(guò)各種途徑泄露出去的用戶(hù)信息，如果落入不法分子手中，則極有可能發(fā)生銀行卡竊用、電話(huà)詐騙等事故，不僅會(huì)使用戶(hù)遭受財(cái)產(chǎn)損失，還會(huì)威脅到用戶(hù)的人身安全。如今，由于信息泄露事件不斷出現(xiàn)且逐漸發(fā)酵，用戶(hù)對(duì)其自身信息與隱私的保護(hù)日益重視，因此，關(guān)于該方面的探討亦是廣泛且激烈。

五、人工智能金融應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策

面對(duì)已知或潛伏的風(fēng)險(xiǎn)因素，未雨綢繆地注重風(fēng)險(xiǎn)防范乃最佳對(duì)策。盡管人工智能技術(shù)尚不夠完善，但切忌因噎廢食，謹(jǐn)慎科學(xué)地將其予以應(yīng)用，進(jìn)而及時(shí)地處理漏洞與解決問(wèn)題才是應(yīng)取之策。

(一)完善金融監(jiān)管法律，健全金融監(jiān)管制度

如今，金融監(jiān)管體系的設(shè)置與運(yùn)行模式要求日益提高，人工智能在金融風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域的創(chuàng)新應(yīng)用亦不斷升級(jí)。我國(guó)雖然支持和鼓勵(lì)人工智能產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，可重心卻在技術(shù)研發(fā)層面，所以人工智能技術(shù)的應(yīng)用造成的產(chǎn)業(yè)沖擊或者監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題仍然無(wú)法同步調(diào)整或者及時(shí)處理，由此可見(jiàn)，我國(guó)在對(duì)待人工智能問(wèn)題上，完善制度與健全規(guī)則亟須提上日程。

一方面，建立健全人工智能在金融領(lǐng)域應(yīng)用的相關(guān)法律法規(guī)與監(jiān)管規(guī)則，尤其注意保障用戶(hù)的個(gè)人信息和隱私安全。人工智能技術(shù)日新月異，滯后的金融法規(guī)或者金融監(jiān)管無(wú)法給予金融風(fēng)險(xiǎn)充分的提示。然而監(jiān)督管理是金融行業(yè)進(jìn)行創(chuàng)新且獲得長(zhǎng)足發(fā)展的重要保障，但我國(guó)現(xiàn)行的金融制度卻無(wú)法滿(mǎn)足當(dāng)下金融監(jiān)管的需求。而且，監(jiān)管工作的開(kāi)展也因金融領(lǐng)域的對(duì)象、范圍等基本概念尚未闡明而變得尤為棘手。在現(xiàn)行立法的基礎(chǔ)上完善金融監(jiān)管制度可有序高效地推進(jìn)人工智能技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，據(jù)此，最主要的還是在立法層面將監(jiān)管過(guò)程中的基礎(chǔ)性概念予以明確，避免模棱兩可和當(dāng)事人之間相互推諉的現(xiàn)象出現(xiàn)。為此，全國(guó)人大、國(guó)務(wù)院、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)等相關(guān)主體必須適時(shí)調(diào)整現(xiàn)行的法律法規(guī)體系和監(jiān)督管理架構(gòu)，繼而以此為指導(dǎo)，逐步構(gòu)建科學(xué)合理的金融交易規(guī)則，以求從根源上將監(jiān)管不力的問(wèn)題予以解決。另外，還需對(duì)用戶(hù)信息的保護(hù)內(nèi)容予以完善，嚴(yán)重觸犯者應(yīng)入刑處罰。

另一方面，新技術(shù)的應(yīng)用固然存在風(fēng)險(xiǎn)，但不可因噎廢食，建立健全有效合理的管理制度是促進(jìn)其健康成長(zhǎng)的關(guān)鍵。健全的管理機(jī)制可以有效促進(jìn)人工智能技術(shù)的推廣，而且在健康安全的環(huán)境下，新技術(shù)的升級(jí)與普及也會(huì)與其相得益彰，從而真正地服務(wù)于該行業(yè)或者該領(lǐng)域。盡管智能判斷通常情況下不會(huì)出錯(cuò)，但人工智能技術(shù)尚處于起步階段，尚未完全成熟，所以針對(duì)開(kāi)發(fā)者技術(shù)程度較低而造成的失誤，可以在一定范圍內(nèi)予以免責(zé)，以此鼓勵(lì)大眾參與人工智能的建設(shè)，營(yíng)造適合人工智能在金融領(lǐng)域創(chuàng)新升級(jí)的環(huán)境。除此之外，金融監(jiān)管的過(guò)程呈現(xiàn)出循環(huán)性、連續(xù)性和完善性，每一個(gè)步驟都應(yīng)掌握加以分析，據(jù)此，風(fēng)險(xiǎn)處置、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、日常運(yùn)營(yíng)監(jiān)管、市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出市場(chǎng)等亦應(yīng)作出業(yè)內(nèi)規(guī)定。最后，責(zé)任追究機(jī)制亦需貫徹落實(shí)，通過(guò)出臺(tái)具體的審計(jì)和驗(yàn)證等評(píng)價(jià)方案嚴(yán)格審核人工智能在金融領(lǐng)域應(yīng)用的軟件環(huán)境與硬件環(huán)境，并在安全測(cè)試的基礎(chǔ)上實(shí)時(shí)監(jiān)控其客戶(hù)端、服務(wù)器和負(fù)荷管理等數(shù)據(jù)，一旦發(fā)現(xiàn)惡意操控或攻擊系統(tǒng)等情況即及時(shí)報(bào)警，讓不法分子得到應(yīng)有的處置，這在一定程度上可以?huà)叱斯ぶ悄芗夹g(shù)在應(yīng)用與推廣道路上的障礙。

(二)加強(qiáng)智能風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)，強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)安全管理

金融行業(yè)平穩(wěn)發(fā)展的基礎(chǔ)是金融安全，故人工智能技術(shù)的應(yīng)用亦應(yīng)在確保安全的基礎(chǔ)上進(jìn)行，將風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控系統(tǒng)設(shè)置健全再開(kāi)展運(yùn)行是關(guān)鍵。基于此，在探索人工智能技術(shù)擴(kuò)大應(yīng)用的同時(shí)，需及時(shí)意識(shí)到并采取措施防范風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)的有效預(yù)防與靈活應(yīng)對(duì)可以令人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用空間和安全性不斷擴(kuò)大，因此加強(qiáng)智能風(fēng)險(xiǎn)防范，為人工智能的應(yīng)用提供更為廣闊的空間顯得極為重要。目前，人工智能技術(shù)貫穿金融業(yè)務(wù)流程的各個(gè)環(huán)節(jié)，所以強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)安全管理更是不容小覷。

1.金融交易安全的風(fēng)險(xiǎn)防范

當(dāng)下的金融支付系統(tǒng)打破了傳統(tǒng)的密碼支付，采取指紋識(shí)別、人臉識(shí)別等更為高效便捷的高科技支付形式。該做法確實(shí)提高了便利性，但也同步提高了金融交易的風(fēng)險(xiǎn)。例如，部分支付系統(tǒng)可采用人臉識(shí)別感應(yīng)技術(shù)進(jìn)行支付，然而如果兩人長(zhǎng)相十分相似甚至相差無(wú)幾(如：雙胞胎)，則系統(tǒng)可能出現(xiàn)錯(cuò)誤識(shí)別的狀況，導(dǎo)致賬戶(hù)被盜用或誤刷。為了緩解甚至避免這些現(xiàn)象發(fā)生，應(yīng)分別從用戶(hù)自身和技術(shù)防范兩個(gè)層面入手：在用戶(hù)層面，用戶(hù)本身必須提高自我防范意識(shí)，盡量采用最安全的交易方式；在技術(shù)層面，金融系統(tǒng)必須提高掃描的精確度，在進(jìn)行相關(guān)識(shí)別時(shí)做到全方位識(shí)別，從技術(shù)層面上嚴(yán)格把控，一是可采取多項(xiàng)生物識(shí)別相結(jié)合的方式，如在人臉識(shí)別的基礎(chǔ)上附加指紋識(shí)別等內(nèi)容，二是采取防止生物造假行為，通過(guò)眨眼、轉(zhuǎn)臉等人體活動(dòng)進(jìn)行活體測(cè)試，憑此確認(rèn)用戶(hù)的真實(shí)性。與此同時(shí)，利用IP地址鎖定和GPS定位技術(shù)等手段，對(duì)異地支付等異常行為展開(kāi)判斷和監(jiān)測(cè)，予以充分的安全提示，而不是直接通過(guò)業(yè)務(wù)操作，從而提高金融交易的安全性。

2.金融欺詐行為的風(fēng)險(xiǎn)防范

近年來(lái)，“薅羊毛”等現(xiàn)象層出不窮，打擦邊球、鉆空子甚至真正的違法犯罪行為更是嚴(yán)重?cái)_亂了金融秩序，所以，倘若某用戶(hù)的業(yè)務(wù)辦理項(xiàng)目、時(shí)間或者空間等數(shù)據(jù)存在異常，則應(yīng)采取措施及時(shí)加以阻止，以期達(dá)到預(yù)防、避免安全事故發(fā)生的目的。所以，金融系統(tǒng)應(yīng)通過(guò)人工智能技術(shù)全面展開(kāi)全程交易監(jiān)控，根據(jù)該用戶(hù)金融交易的方式和內(nèi)容制作個(gè)性化的預(yù)測(cè)交易發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)用戶(hù)的業(yè)務(wù)辦理項(xiàng)目、類(lèi)型和流程等數(shù)據(jù)信息同步記錄并進(jìn)行分析，再在加工處理這些數(shù)據(jù)信息的基礎(chǔ)上，運(yùn)用數(shù)據(jù)模型對(duì)該用戶(hù)的整體時(shí)間、業(yè)務(wù)等相關(guān)信息作出總結(jié)，繼而科學(xué)合理地預(yù)測(cè)出其未來(lái)交易趨勢(shì)[12]。若該用戶(hù)的金融交易行為過(guò)分偏離預(yù)測(cè)數(shù)值或較正常用戶(hù)的數(shù)值而言過(guò)分異常，如出現(xiàn)使用設(shè)備終端異常、用戶(hù)信息驗(yàn)證有誤等，則可及時(shí)發(fā)現(xiàn)并予以制止，進(jìn)而防范金融欺詐行為。

3.構(gòu)建安全防護(hù)體系

體系的構(gòu)建需要靈活運(yùn)用人工智能技術(shù)、計(jì)算機(jī)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等，且該體系需貫穿整個(gè)金融交易環(huán)節(jié)。在環(huán)節(jié)前段，應(yīng)從源頭開(kāi)始實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)防控，排查潛在風(fēng)險(xiǎn)，事先分析交易風(fēng)險(xiǎn)和欺詐可能性，降低損失的風(fēng)險(xiǎn)；在過(guò)程中，人工智能應(yīng)在深度學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)上進(jìn)行數(shù)據(jù)資源的整合應(yīng)用，但數(shù)據(jù)泄露的風(fēng)險(xiǎn)在該過(guò)程中可能由于漏洞的存在而出現(xiàn)，為了杜絕此種安全隱患，必須及時(shí)更新人工智能系統(tǒng)，對(duì)漏洞進(jìn)行全面修復(fù)，從而使安全系數(shù)得以提高；在支付終端，為了減少不法分子利用便捷支付的漏洞給用戶(hù)造成財(cái)產(chǎn)損失甚至人身傷害的可能性，在支付時(shí)綜合運(yùn)用多因子安全防護(hù)技術(shù)，如將臉部識(shí)別與指紋識(shí)別相結(jié)合等，并不斷升級(jí)更新該技術(shù)，不讓不法分子有機(jī)可乘。

(三)保障數(shù)據(jù)安全可控，重視用戶(hù)信息加密

用戶(hù)自身的可控范圍在大數(shù)據(jù)技術(shù)廣泛使用的背景下逐漸減小，而這對(duì)行業(yè)系統(tǒng)在數(shù)據(jù)應(yīng)用上不可違反歧視性、欺詐性和公平性提出了更高的要求。信息獲取速度和途徑隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展而日益增加，但人工智能時(shí)代除了強(qiáng)調(diào)高度智能化，更應(yīng)保障用戶(hù)的信息安全，杜絕以泄露數(shù)據(jù)資源為代價(jià)的現(xiàn)象發(fā)生。此舉并不意味著徹底禁止數(shù)據(jù)交流，相反，是為了其在金融領(lǐng)域更好地被予以應(yīng)用，必須安全合理地收集、使用、儲(chǔ)存以及保護(hù)數(shù)據(jù)資源，進(jìn)而加強(qiáng)對(duì)用戶(hù)數(shù)據(jù)資源的管理。開(kāi)發(fā)者與使用者應(yīng)對(duì)人工智能的可控性與安全性予以高度重視，尤其是開(kāi)發(fā)者必須充分利用網(wǎng)絡(luò)安全防御技術(shù)為服務(wù)器群組、數(shù)據(jù)中心和各個(gè)端口提供安全保障，必要時(shí)采取全局身份認(rèn)證技術(shù)[13]，對(duì)數(shù)據(jù)資源進(jìn)行統(tǒng)一授權(quán)、管理和訪(fǎng)問(wèn)，將安全性置于首位。

迄今為止，我國(guó)的信息安全保障基礎(chǔ)依舊較為薄弱，因此應(yīng)鼓勵(lì)并支持開(kāi)發(fā)者在技術(shù)研發(fā)時(shí)做好信息加密工作。然而，通常情況下，金融機(jī)構(gòu)的技術(shù)水平有限，在安全加密的技術(shù)研發(fā)工作上缺乏優(yōu)勢(shì)，其自主研發(fā)能力不足以對(duì)用戶(hù)的數(shù)據(jù)資源予以充分且安全的保護(hù)。但是只有當(dāng)數(shù)據(jù)資源得到充分的安全保障時(shí)，人工智能在金融領(lǐng)域中的合理應(yīng)用才具有切實(shí)可行性。因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)主動(dòng)加強(qiáng)同人工智能技術(shù)開(kāi)發(fā)者的溝通與交流，尋求深入合作，發(fā)揮對(duì)方的專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，以期運(yùn)用開(kāi)發(fā)者的技術(shù)研發(fā)能力防范信息泄露等風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)金融業(yè)務(wù)與活動(dòng)的順利開(kāi)展。不可否認(rèn)，金融交易用戶(hù)對(duì)人工智能安全性的控制極其有限，因此需要開(kāi)發(fā)者在各個(gè)端點(diǎn)、服務(wù)器和數(shù)據(jù)中心等領(lǐng)域提供強(qiáng)有力的安全防御支持，在結(jié)合網(wǎng)絡(luò)安全防御技術(shù)的基礎(chǔ)上，運(yùn)用加密技術(shù)保障數(shù)據(jù)安全。為了進(jìn)一步增強(qiáng)安全性，應(yīng)采用全局身份認(rèn)證技術(shù)，統(tǒng)一管理授權(quán)、用戶(hù)身份和訪(fǎng)問(wèn)等內(nèi)容。另一方面，用戶(hù)數(shù)據(jù)資源的加密技術(shù)在不同環(huán)節(jié)與系統(tǒng)上的效果呈現(xiàn)出一定的差異，而且在收集、分析和管理上亦存在些許不同，所以需要開(kāi)發(fā)者對(duì)癥下藥，針對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)與漏洞進(jìn)行不同的防護(hù)與升級(jí)，力求將風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)降到最低。實(shí)現(xiàn)用戶(hù)數(shù)據(jù)資源的科學(xué)保護(hù)，必將使人工智能同金融領(lǐng)域的融合發(fā)展達(dá)到全新的高度，開(kāi)啟更為深刻的發(fā)展篇章。

六、結(jié)語(yǔ)

人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用中仍存在風(fēng)險(xiǎn)以致出現(xiàn)部分質(zhì)疑的聲音，但我們不能因噎廢食，面對(duì)金融服務(wù)需求日益增加這一現(xiàn)狀，人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用范圍日趨廣泛化和應(yīng)用模式日趨多樣化已成為必然趨勢(shì)。為了金融行業(yè)的蓬勃發(fā)展，亟須加強(qiáng)人工智能在其應(yīng)用中的風(fēng)險(xiǎn)防范，促進(jìn)金融科技不斷創(chuàng)新，以期金融領(lǐng)域永葆活力。