農(nóng)村普惠金融的可持續(xù)發(fā)展研究
——從新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融需求的視角

邵 川

2005年，聯(lián)合國發(fā)起“國際小額信貸年”，首次提出普惠金融這一概念。次年，聯(lián)合國出版《建設(shè)普惠金融體系》一書，指出普惠金融具有以下四個特征：一是個人、家庭和企業(yè)能夠以合理的價格獲得各種金融產(chǎn)品和服務(wù)，包括儲蓄、信貸、保險、養(yǎng)老金、租借、兌付、匯兌等；二是健全的金融機構(gòu)和審慎監(jiān)管；三是金融機構(gòu)具有可持續(xù)性，可以長期提供金融服務(wù)；四是形成競爭市場，為客戶提供更多選擇和更高效的服務(wù)。

一、問題的提出

不論是政策層面，還是實踐層面，普惠金融建設(shè)已在我國農(nóng)村全面鋪開。實踐層面，新中國成立伊始，就迅速在絕大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)廣泛設(shè)立了農(nóng)村信用合作社、農(nóng)行、郵儲銀行等金融機構(gòu)，并推出流動銀行服務(wù)，為廣大農(nóng)民提供了存款、結(jié)算、貸款、保險、投資理財、農(nóng)產(chǎn)品期貨期權(quán)等豐富多樣的金融服務(wù)產(chǎn)品。2003年起農(nóng)信社開始股份制改造，2007年起農(nóng)村金融進行增量改革，不論是村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司，還是農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、郵儲銀行都處于良性發(fā)展軌道，經(jīng)營狀況持續(xù)改善，郵儲銀行到2012年底，實現(xiàn)利潤340多億元①，農(nóng)行還設(shè)立了農(nóng)銀金融租賃公司。此外，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施基本完善，央行的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已經(jīng)覆蓋了農(nóng)村銀行、為小微企業(yè)貸款提供擔(dān)保的擔(dān)保機構(gòu)已覆蓋絕大部分縣城、氣象信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)正在完善。農(nóng)村金融體系在整體上具有了可持續(xù)發(fā)展的能力。政策層面，2013年，黨的十八屆三中全會通過《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》，明確提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品”，普惠金融首次在國家層面被正式提出來；2015年和2016年中央一號文件、政府工作報告多次強調(diào)發(fā)展普惠金融；2016年1月，國務(wù)院印發(fā)《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，全面部署落實普惠金融體系建設(shè)；2017年5月，銀監(jiān)會等11部委聯(lián)合印發(fā)《大型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部實施方案》，9月中國人民銀行發(fā)布的《關(guān)于對普惠金融實施定向降準的通知》進一步落實了普惠金融的鼓勵政策。2017年10月，黨的十九大提出了“實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”，2018年的中央一號文件《關(guān)于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》中明確了普惠金融的重點要放在鄉(xiāng)村，指出金融重點向鄉(xiāng)村振興傾斜，健全適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點的農(nóng)村金融體系，推動農(nóng)村金融機構(gòu)回歸本源，把更多金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。

然而，農(nóng)村融資難、融資貴的問題依然存在，其中，既有供給不足的因素，金融機構(gòu)由于服務(wù)成本與效益的因素對農(nóng)村的有效金融供給不足；也有需求的問題，如資金需求方?jīng)]有達到金融機構(gòu)借貸所要求的抵（質(zhì)）押資格、資金有效需求不足等。換言之，我國農(nóng)村金融供給與需求之間匹配度不高，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展與普惠金融缺少完善的鏈接機制。在農(nóng)村推進普惠金融健康發(fā)展的關(guān)鍵，在于要滿足商業(yè)可持續(xù)原則，以金融機構(gòu)可負擔(dān)成本發(fā)展普惠金融。為此，要提高農(nóng)業(yè)的規(guī)模化、組織化與社會化程度，擴大融資需求，提升農(nóng)業(yè)利潤，培育農(nóng)村企業(yè)的法人資格，滿足金融機構(gòu)貸款所需要的財務(wù)前提，為解決農(nóng)村金融的商業(yè)不可持續(xù)問題創(chuàng)造條件。

二、關(guān)于普惠金融的文獻綜述

普惠金融的概念引入中國后，學(xué)者們進行了全面的解讀。早期研究普惠金融的學(xué)者主要有杜曉山、焦瑾璞、曹鳳歧、吳曉靈等，強調(diào)普遍優(yōu)惠性與包容性，將普惠金融與小額貸款密切結(jié)合起來，研究普惠金融的指標(biāo)體系，并構(gòu)建多層次農(nóng)村普惠金融體系。這一時期，學(xué)者們傾向于福利主義（Welfarist），將普惠金融視為為弱勢群體服務(wù)的金融主體，一方面普惠金融能夠有效地幫助貧困群體脫貧，另一方面普惠金融是構(gòu)建和諧社會的重要推動力。杜曉山（2006）認為，普惠性金融是國家主流金融體系的有機組成部分，能提供高質(zhì)量的金融服務(wù)以滿足大規(guī)模群體的金融需求，且主要致力于拓展更貧困和更偏遠的客戶群體，降低金融需求群體和服務(wù)提供者雙方的成本②。焦瑾璞、陳瑾（2009）從金融發(fā)展的角度認為，普惠金融體現(xiàn)了金融公平，強調(diào)全民平等享受現(xiàn)代金融的理念，是對現(xiàn)有金融體系的反思和完善③。王曙光、王東賓（2011）從經(jīng)濟發(fā)展的角度認為，普惠金融能提高人民收入、消除貧困，進而擴大內(nèi)需、改善城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)，對于中國經(jīng)濟增長方式轉(zhuǎn)變和可持續(xù)發(fā)展具有重要意義④。實踐中，隨著村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等小型金融機構(gòu)的蓬勃發(fā)展，農(nóng)村金融體系不斷完善，金融服務(wù)區(qū)域基本實現(xiàn)廣覆蓋，金融服務(wù)產(chǎn)品豐富多樣，農(nóng)村金融機構(gòu)在整體上具備了可持續(xù)發(fā)展能力，農(nóng)村非銀行金融組織不斷涌現(xiàn)，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施基本完善（吳國華，2013）。

近幾年，學(xué)者們越發(fā)重視普惠金融的商業(yè)可持續(xù)性，將商業(yè)可持續(xù)性列為普惠金融發(fā)展的必要條件，制度主義（Institutionist）更能代表當(dāng)今的主流觀點⑤（馬彧菲，2016）。何德旭（2015） 認為人們對普惠金融的理解存在偏差，使其與政策補貼、金融救助、扶貧貸款等混為一談，并未體現(xiàn)出普惠金融所具備的效率、公平、包容的實質(zhì)⑥。潘功勝（2015）例舉的幾個普惠金融發(fā)展誤區(qū)，第一個誤區(qū)就是將普惠金融等同于政策性金融甚至第二財政，過度強調(diào)其社會性，忽視市場原則和可持續(xù)性⑦。實現(xiàn)普惠金融的健康發(fā)展，必然要以金融服務(wù)機構(gòu)自身財務(wù)可持續(xù)為基礎(chǔ)，以合適的價格提供金融服務(wù)，用公平的理念對待所有客戶，全面滿足客戶的金融服務(wù)。普惠金融可持續(xù)發(fā)展的基本原則就包括“金融機構(gòu)自身應(yīng)該實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)及收益覆蓋成本”（吳曉靈，2015）⑧。2016年，《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》從政策層面進一步明確了普惠金融的商業(yè)可持續(xù)性原則，以可負擔(dān)的成本，滿足各階層金融需求的適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，同時兼顧機會平等原則。世界銀行扶貧協(xié)商小組（CGAP）在2006年就提出過類似的觀點，“如果要覆蓋更多的貧困人口，微型金融必須自負盈虧；如果微型金融機構(gòu)不為其提供的服務(wù)收取足夠的費用覆蓋其成本，那么它最終會受到政府和捐贈者資金來源稀少和不穩(wěn)定的影響”。

三、農(nóng)村普惠金融可持續(xù)發(fā)展的機遇

1.戰(zhàn)略機遇：“鄉(xiāng)村振興”

中國金融制度是經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略主導(dǎo)的產(chǎn)物，是國家為了解決資金短缺問題的考慮而設(shè)置的，具有自上而下的特征（張杰，2007），建國以來，我國經(jīng)濟發(fā)展先后經(jīng)歷了“重工業(yè)優(yōu)先發(fā)展”“家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制”“國有企業(yè)優(yōu)先發(fā)展”“社會主義新農(nóng)村建設(shè)”以及“鄉(xiāng)村振興”等重要階段，我國農(nóng)村金融發(fā)展因而具有相應(yīng)的階段性的演變特征。建國伊始，我國經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略是“重工業(yè)優(yōu)先發(fā)展”，農(nóng)村金融的作用則是向城市與工業(yè)部門輸送農(nóng)村儲蓄資金。改革開放之初，家庭承包責(zé)任制（1978—1984年）帶動了農(nóng)村經(jīng)濟大發(fā)展，繼而農(nóng)村金融體系初步建立，形成以農(nóng)村信用社為核心的正規(guī)金融與民間借貸并存的農(nóng)村金融體系，這一時期農(nóng)村金融剩余外流現(xiàn)象嚴重。進入國有企業(yè)優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略時期（1985—2003年），資金向城市與工業(yè)部門集中，農(nóng)村金融發(fā)展受到約束和抑制：農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)村的貸款總額與比例從1999年起持續(xù)下降，導(dǎo)致農(nóng)村資金大量被抽走；中國郵政儲蓄“只存不貸”，成為從農(nóng)村虹吸資金的一個主渠道；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只承擔(dān)政策性金融業(yè)務(wù)，支農(nóng)力度顯著不足；作為農(nóng)村金融體系主要機構(gòu)的農(nóng)村信用社，依然沒有解決好農(nóng)村融資難的問題；民間借貸從“興”到“衰”，一直是農(nóng)戶融資的主要形式。社會主義新農(nóng)村建設(shè)時期（2004—2016年），普惠金融理念正式被提出，以“市場主導(dǎo)、政府引導(dǎo)”為原則，重點滿足小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人的金融服務(wù)需求，農(nóng)村金融體系開展了增量改革，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)在全國各地雨后春筍般組建起來，農(nóng)民貸款難的問題仍然沒有得到有效解決。鄉(xiāng)鎮(zhèn)振興時期（2017年—），十九大提出了“實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”，中共中央國務(wù)院出臺《關(guān)于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》，指出金融重點向鄉(xiāng)村振興傾斜，健全適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點的農(nóng)村金融體系，推動農(nóng)村金融機構(gòu)回歸本源，把更多金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，同時明確了普惠金融的重點要放在鄉(xiāng)村。

2.經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型機遇：農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營

改革開放以后，我國農(nóng)村實施的家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制，在當(dāng)時的經(jīng)濟社會發(fā)展背景下，極大地促進了農(nóng)業(yè)的發(fā)展，釋放了農(nóng)業(yè)剩余勞動力。隨著我國城鎮(zhèn)化水平的提高與農(nóng)業(yè)科技的發(fā)展，農(nóng)村轉(zhuǎn)移勞動力數(shù)量越來越多，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)經(jīng)營制度與模式已經(jīng)不適應(yīng)農(nóng)業(yè)發(fā)展的要求，發(fā)展現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)迫在眉睫，向規(guī)模要效益、向科技要效益已成為我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的必然。黨的十八大、十九大相繼對我國農(nóng)村改革與發(fā)展作出重大部署，提出要培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，構(gòu)建集約化、專業(yè)化、組織化、社會化相結(jié)合的現(xiàn)代農(nóng)村產(chǎn)業(yè)體系，為我國傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)改造和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展指明了方向。

當(dāng)前中國的家庭農(nóng)場是目前發(fā)展最快、最典型的一種新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，以農(nóng)戶家庭自身經(jīng)營為基礎(chǔ)，以追求利潤最大化為目標(biāo)，實行專業(yè)化、規(guī)?；a(chǎn)經(jīng)營，融合了金融、農(nóng)業(yè)機械、信息等現(xiàn)代生產(chǎn)要素及經(jīng)營理念，已經(jīng)逐漸形成了類似于農(nóng)業(yè)企業(yè)的資本積累和再生產(chǎn)的機制⑨。

3.資金需求擴張的機遇：發(fā)展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體

目前，家庭農(nóng)場是我國最典型的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，由于農(nóng)業(yè)經(jīng)營規(guī)模較之前聯(lián)產(chǎn)承包顯著擴張，家庭農(nóng)場對資金的需求顯著擴大。主要表現(xiàn)在以下幾個方面：（1）修建與改造農(nóng)場基礎(chǔ)設(shè)施的資金需求，如土地整理、河道整治、節(jié)水灌溉、高標(biāo)準農(nóng)田建設(shè)等農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)工程，（2）購買農(nóng)資的資金需求，如農(nóng)業(yè)運輸機械、生產(chǎn)及加工機械、農(nóng)藥、種子、化肥、農(nóng)膜等等，（3）土地流轉(zhuǎn)的資金需求，需要通過支付流轉(zhuǎn)費用獲得土地，（4）勞動雇傭支付資金需求，需要在農(nóng)忙季節(jié)雇傭短期工，從而增加了勞動分工層面的費用。由于家庭農(nóng)場的規(guī)模經(jīng)營特點，農(nóng)戶自有資金遠遠不能滿足家庭農(nóng)場發(fā)展過程中日益增加的資金需求，金融體系的信貸支持越來越重要⑩。同時，由于農(nóng)業(yè)自身的經(jīng)營特質(zhì)，農(nóng)業(yè)發(fā)展面臨著自然災(zāi)害、價格波動等風(fēng)險，家庭農(nóng)場經(jīng)營更關(guān)注農(nóng)業(yè)的保險保障。融資與保險是金融支持家庭農(nóng)場經(jīng)營的兩個不可分割的方面，在發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、實現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模化的背景下，融資與保險如何支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的培育和發(fā)展、適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展趨勢，是值得深入研究與探討的重要問題。

四、新型農(nóng)村經(jīng)營主體的金融需求調(diào)查——以徐州家庭農(nóng)場為例

家庭農(nóng)場的金融需求調(diào)查分線下與線上兩個階段，共收回問卷232份。線下調(diào)查是基于徐州市委農(nóng)工辦與徐州工程學(xué)院經(jīng)濟學(xué)院聯(lián)合組織的“全市新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體規(guī)范化建設(shè)培訓(xùn)班”展開的問卷、座談與走訪等形式的調(diào)查，問卷調(diào)查對象共70戶家庭農(nóng)場，收回有效問卷51份。隨后，以網(wǎng)絡(luò)為平臺進行線上問卷調(diào)查，又收回問卷181份，其中，微信提交131份（72.4%），手機提交50份（17.6%）。調(diào)查結(jié)果表明，徐州市家庭農(nóng)場主的年齡以中青年為主（77.12%）；41—50周歲的中年人是家庭農(nóng)場的中流砥柱（43.1%）；31—40周歲，25.43%；30周歲以下，8.62%；51—60周歲，14.66%。農(nóng)場主的身份以農(nóng)民為主（75.0%），其中，資深農(nóng)民，58.62%；返鄉(xiāng)農(nóng)民工，16.38%；創(chuàng)業(yè)大學(xué)生，8.19%。經(jīng)營產(chǎn)品以糧食、果蔬為主（84.5%）；糧食類，50.43%；果蔬類，34.05%，其他依次是水產(chǎn)品類（12.5）、多種類型組合（12.07%）、畜牧類（5.17%）、園藝（4.74%）、經(jīng)濟林木（3.45%）、食用菌類（1.72%）。土地流轉(zhuǎn)價格范圍是800—1200元/畝 （81.46%），其中，800—1000元/畝，46.12%；1000—1200元/畝，35.34%；600-800元/畝，12.07%。農(nóng)場主的文化程度以高中與大專為主（71.98%），高中，46.12%；大專，25.86%；初中，18.97%；本科，4.74%。農(nóng)場規(guī)模主要在100—500畝范圍內(nèi) （57.76%）；200—500畝，37.07%；100—200畝，20.69%；500—1000畝17.24%；1000畝以上，2.59%；50畝以下，5.17%。

1.家庭農(nóng)場發(fā)展資金需求顯著擴張

（1）農(nóng)場投資要求高，融資需求規(guī)模大。適應(yīng)規(guī)?；?、集約化經(jīng)營需要，家庭農(nóng)場的融資額度普遍較大。調(diào)查顯示，家庭農(nóng)場的投入高，每年投入很大資金的農(nóng)場占比79.31%。生產(chǎn)資金來源多元化特點顯著，個人出資為主，占84.91%；其次是銀行貸款，占40.95%；其他依次是借款（26.72%）、產(chǎn)品流轉(zhuǎn)資金（20.26%）、政府項目扶持資金（10.78%）。家庭農(nóng)場的融資需求規(guī)模較大，近5年平均貸款額度10—30萬元的農(nóng)場占30.17%，10萬元以下的農(nóng)場占24.14%，30—50萬元的農(nóng)場占16.81%，50—100萬元與100萬元以上的農(nóng)場占比較低，分別是6.03%和1.72%。

（2）自有資金占比較高，發(fā)展性資金需求越來越明顯。在中國社會，家庭是風(fēng)險與收益的邊界，家庭農(nóng)場即使出現(xiàn)資本化萌芽，也不能即刻就改變這種傳統(tǒng)，所以，家庭農(nóng)場的資金投入仍以自有資金為主，調(diào)查顯示，家庭農(nóng)場的自有資金投入最高，占比高達84.91%。當(dāng)家庭農(nóng)場的自有資金無法抵補農(nóng)場運營成本時，農(nóng)場才會爭取正式金融機構(gòu)的貸款，當(dāng)這一途徑也無法滿足資金需求，農(nóng)場會謀求民間借貸。調(diào)查顯示，家庭農(nóng)場的銀行貸款占比40.95%，居第二，再次是民間借款，占比26.72%。資金的用途依次為：修建與改造農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施（65.52%），購買農(nóng)業(yè)機械（49.57%），購買化肥農(nóng)藥（43.53%），支付土地流轉(zhuǎn)費用（31.47%），購買種子、牲畜相對較低，占28.02%，顯示出家庭農(nóng)場的資金需求具有顯著的發(fā)展性特征，這與家庭農(nóng)場發(fā)展的初期階段相適應(yīng)。

（3）既有季節(jié)性較強的短期融資需求，也有大規(guī)模的中長期融資需求。季節(jié)性的短期融資期限為1年以內(nèi)，主要用途是購買種子、牲畜與化肥農(nóng)藥，支付土地流轉(zhuǎn)租金，占比12.94%；大規(guī)模的長期融資以1年以上為主，1—3年融資期限占55.60%，3年以上融資期限占比16.38%，資金用途則是農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施改造與購買農(nóng)業(yè)機械。

（4）貸款抵押模式多樣化，地域特征鮮明。貸款抵押模式多樣化，既有房產(chǎn)抵押貸款，也有大型農(nóng)機具、土地經(jīng)營權(quán)、種養(yǎng)殖物等作抵押，還有信用貸款。其中以土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款、信用貸款以及房地產(chǎn)抵押貸款為主，占比依次為37.5%、35.78%、31.47%。大型農(nóng)機具抵押貸款占23.28%，種養(yǎng)殖物抵押貸款相對較少，占比9.05%。與線下調(diào)查相比較，信用貸款提升了30個百分點，土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款提升了8個百分點。貸款抵押模式出現(xiàn)顯著變化與調(diào)查者所在地點不無關(guān)系，線上調(diào)查對象中95%以上是沛縣與銅山區(qū)的家庭農(nóng)場，而沛縣的“潤農(nóng)金”項目對農(nóng)業(yè)貸款的支持尤為突出，位于全省前列。

2.家庭農(nóng)場仍面臨一定的經(jīng)營風(fēng)險

（1） 農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險較大，風(fēng)險多元化特點突出。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是公認的抗風(fēng)險能力最差的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民是最大的受害者。調(diào)查表明，近5年，80.17%的家庭農(nóng)場遭遇過1次以上的自然災(zāi)害，其中3次及以上占28.45%；78.88%的農(nóng)場遭遇過1次以上的農(nóng)產(chǎn)品價格波動帶來的損失，其中3次及以上占28.88%。家庭農(nóng)場近5年在農(nóng)業(yè)風(fēng)險中都有或多或少的損失，其中損失在1—10萬元的，占44.4%；損失10—50萬元的，占32.33%；損失50—100萬元的，占4.74%。在遭遇的農(nóng)業(yè)風(fēng)險中，價格波動為首要風(fēng)險，占62.93%，主要的自然災(zāi)害風(fēng)險依次是旱澇災(zāi)害、病蟲害和疫病與冰霜凍災(zāi)，占比分別是60.43%、57.76%和51.29%，其他還有高溫（31.9%）、臺風(fēng)（24.57%） 等帶來的自然災(zāi)害。

（2）農(nóng)場主的風(fēng)險防范意識較強，對農(nóng)業(yè)保險需求強烈。農(nóng)業(yè)高風(fēng)險是客觀存在的，較之于小戶農(nóng)業(yè)，規(guī)模農(nóng)業(yè)尤其需要防范風(fēng)險。調(diào)查表明，徐州市參保耕地達到1060萬畝，其中小麥520萬畝，水稻與玉米540萬畝。同時，農(nóng)場主的風(fēng)險防范意識較高，85.34%的家庭農(nóng)場都參加了農(nóng)業(yè)保險，而且損失額度越高，保險參與率也相應(yīng)上升，損失額度1萬元以下的農(nóng)場，農(nóng)業(yè)保險參保率為76.47%；損失額度1—10萬元的農(nóng)場，參保率為90.29%；損失額度10—50萬元的農(nóng)場，參保率為90.67%；損失100萬元以上的農(nóng)場，參保率達到100%。

（3）保費負擔(dān)適中，彌補損失能力一般。家庭農(nóng)場普遍對農(nóng)業(yè)保險費用有較強的接受能力，45.26%的家庭農(nóng)場認為保費沒有負擔(dān)，42.67%的家庭農(nóng)場認為有一些負擔(dān)，只有3.88%的農(nóng)場認為負擔(dān)較大，但仍能夠承受。從農(nóng)業(yè)保險對風(fēng)險帶來的損失彌補情況看，73.71%的農(nóng)場認為保險只能彌補30-50%的經(jīng)濟損失，認為保險能夠彌補50—70%損失的農(nóng)場迅速降至8.62%，只有3.45%的農(nóng)場認為農(nóng)業(yè)保險可以彌補70-100%的風(fēng)險損失?？梢姡r(nóng)業(yè)保險的主要作用是幫助家庭農(nóng)場在災(zāi)后迅速恢復(fù)生產(chǎn)自救，彌補農(nóng)場損失的能力一般。

3.不論是融資還是保險，政府支持作用顯著

（1）政策性農(nóng)業(yè)保險工作全面展開。政策性農(nóng)業(yè)保險全面展開，農(nóng)業(yè)保險制度建設(shè)穩(wěn)步推進。徐州市委農(nóng)工辦統(tǒng)計表明，2018年上半年，糧食類作物的政策性保險基本覆蓋全市，達到95%以上。政府通過財政補貼、減免相關(guān)稅收等方式引導(dǎo)商業(yè)性保險機構(gòu)開展農(nóng)業(yè)保險服務(wù)，設(shè)計開發(fā)適應(yīng)市場需要、家庭農(nóng)場能夠支付、保險公司有一定盈利空間的保險產(chǎn)品，幫助農(nóng)場增強抵御災(zāi)害的能力。當(dāng)前，徐州市農(nóng)業(yè)保險累計保費收入33.01億元，其中各級財政保費補貼24.65億元（具體為中央財政7.48億元、省級13.13億元、縣級4.04億元），收取農(nóng)民自繳保費8.36億元，共有100余萬戶農(nóng)戶得到了保險理賠，共計賠款18.68億元。調(diào)查表明，49.14%的農(nóng)場認為農(nóng)業(yè)保險是政府救濟，94.00%的家庭農(nóng)場接受過農(nóng)業(yè)保險的政府補貼，約有16.38%的農(nóng)場接受的政府補貼占到保費的30-80%。邳州市經(jīng)營規(guī)模在30畝以上的農(nóng)場保險，由政府全額出資。至2017年12月，全市累計保費結(jié)余5.71億元，市級巨災(zāi)風(fēng)險準備金結(jié)余2.42億元，合計8.13億元，按照5:5的風(fēng)險承擔(dān)比例，承辦保險公司也要具備8.13億元的理賠資金，也就是說，我市農(nóng)業(yè)保險已有16.26億元的理賠資金庫存，已具備較強的風(fēng)險保障能力。

（4）政、銀、保合作效果顯著，“農(nóng)保貸”項目穩(wěn)步發(fā)展。由省財政廳牽頭的“農(nóng)保貸”項目在全市穩(wěn)步推廣。2016年，江蘇省財政廳、中國郵儲銀行江蘇省分行和人民財產(chǎn)保險公司江蘇省分公司簽訂三方協(xié)議，聯(lián)合推出新型農(nóng)業(yè)信貸產(chǎn)品——“農(nóng)業(yè)保險貸款”，由省財政廳出資設(shè)立資金池提供一定的信用支持，人保財險公司提供農(nóng)業(yè)保險，投保戶可以用農(nóng)業(yè)保險單據(jù)做抵押，向中國郵儲銀行申請貸款。在政府的支持下，銀?；拥拇嬖跈C理在于信息共享、風(fēng)險共擔(dān)，家庭農(nóng)場購買的保險在一定程度上具有抵押物的性質(zhì)，可能分散銀行的貸款違約風(fēng)險，解決農(nóng)戶有效抵押資產(chǎn)不足的問題。調(diào)查表明，82.33%的家庭農(nóng)場認為參保對獲得銀行貸款有作用。在貸款的金融機構(gòu)中，27.16%的家庭農(nóng)場在郵儲銀行獲得貸款，63.8%的家庭農(nóng)場在農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行（信用社）獲得貸款，15.09%的家庭農(nóng)場在農(nóng)業(yè)銀行獲得貸款。另外，保險公司有直接支農(nóng)融資項目，不需要經(jīng)過銀行，由保險公司直接放款，利率為7—7.5%。

調(diào)查還表明，57.33%的家庭農(nóng)場享受了政府補貼，政府補貼主要體現(xiàn)為技術(shù)支持和農(nóng)機具支持，占比分別是38.79%和33.19%，其他還有土地流轉(zhuǎn)支持、貼息貸款與糧食生產(chǎn)補貼，占比依次是16.81%、16.81%與14.66%。沛縣與邳州市政府在支持銀行向農(nóng)業(yè)大戶放貸方面做了較多的工作，尤以沛縣的“潤農(nóng)金”項目與邳州的“豐農(nóng)滿倉”為突出。沛縣政府和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行牽頭搭建“沛縣農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營有限公司”，由縣政府注冊資本2億元，并出資1000萬元財政資金作為公司貸款的風(fēng)險補償金，為“三農(nóng)”發(fā)展提供資金支持；同時，縣政府還出資500萬元財政資金作為風(fēng)險補償基金，引導(dǎo)縣農(nóng)商行與郵儲銀行面向家庭農(nóng)場推出土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)。邳州市政府拿出2億元給農(nóng)業(yè)大戶進行貼息貸款。

五、影響農(nóng)村普惠金融可持續(xù)發(fā)展的主要因素

1.家庭農(nóng)場方面

（1）資產(chǎn)權(quán)益難以確定，土地經(jīng)營權(quán)抵押推廣不足。盡管農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地、設(shè)施用房、農(nóng)業(yè)機械、生產(chǎn)設(shè)施、種植養(yǎng)殖物等諸多涉農(nóng)資產(chǎn)被普遍認為可以用于抵押貸款，但是農(nóng)村仍存在資產(chǎn)權(quán)益難以確定、土地承包經(jīng)營權(quán)權(quán)能實現(xiàn)難、資產(chǎn)變現(xiàn)困難、耕地宅基地等資產(chǎn)抵押擔(dān)保面臨較大法律風(fēng)險等問題，導(dǎo)致部分家庭農(nóng)場在正規(guī)機構(gòu)獲得融資仍有困難。徐州市沛縣、邳州市等地對農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押和涉農(nóng)擔(dān)保問題進行了有益的探索，形成“潤農(nóng)金”等政銀協(xié)作貸款平臺，然而，其他縣（市）的家庭農(nóng)場在融資貸款中缺少有效抵（質(zhì)）押物的問題仍未得到充分解決。

（2）財務(wù)管理不規(guī)范，償債能力難以確定。當(dāng)前，家庭農(nóng)場普遍存在的財務(wù)管理不規(guī)范、財務(wù)收支不明晰等問題不能滿足金融機構(gòu)對貸款客戶償債能力的考察要求。我國家庭農(nóng)場還處于初級發(fā)展階段，其經(jīng)營管理上仍存在諸如治理結(jié)構(gòu)不完善、財務(wù)管理較落后、主體抗風(fēng)險能力弱、投資受短期生產(chǎn)利益導(dǎo)向明顯、農(nóng)產(chǎn)品技術(shù)含量低、合同管理松散等問題，而銀行在發(fā)放貸款前必須實地考察客戶的各種財務(wù)報表、資產(chǎn)、營業(yè)收入、現(xiàn)金流與盈利水平等，以此確定家庭農(nóng)場償債能力。家庭農(nóng)場管理不規(guī)范與銀行嚴格的償債能力考察之間的突出矛盾直接影響金融機構(gòu)的放貸行為及意愿。

（3）家庭農(nóng)場融資困難顯著，而融資需求滿足度較低。調(diào)查顯示，不論是在創(chuàng)業(yè)前期，還是在產(chǎn)業(yè)化進程中，資金不足、融資困難是家庭農(nóng)場所面臨的最大困難，在困難選項中，超過70%的農(nóng)場選擇了資金問題。家庭農(nóng)場在正規(guī)金融機構(gòu)的貸款數(shù)額，能滿足資金需求的只占34.05%，完全不能滿足資金需求的卻占47%，家庭農(nóng)場的實際融資比率（即每年實際貸款額度與農(nóng)場總資產(chǎn)規(guī)模之比）與期望融資比率（即期望融資規(guī)模與農(nóng)場總資產(chǎn)規(guī)模之比）有較明顯的差距，相當(dāng)一部分家庭農(nóng)場的融資需求沒有得到滿足。

2.金融機構(gòu)方面

（1）信息不對稱，金融服務(wù)成本制約。家庭農(nóng)場與銀行之間存在顯著的信息不對稱不僅提高金融服務(wù)成本，還制約資金流入農(nóng)業(yè)部門。由于我國家庭農(nóng)場與銀行之間的信用體系還未建立，農(nóng)村信用評級結(jié)果不能共享，金融機構(gòu)難以掌握家庭農(nóng)場的生產(chǎn)、銷售、成本等全面信息；而且農(nóng)業(yè)風(fēng)險高，回報慢，農(nóng)場可抵押資產(chǎn)缺失，扶持家庭農(nóng)場的信貸風(fēng)險幾乎全部由金融機構(gòu)自身承擔(dān)。在信息不對稱與風(fēng)險缺失管理的情況下，金融機構(gòu)不愿意將資金貸給家庭農(nóng)場，而是更青睞于優(yōu)質(zhì)客戶，以降低經(jīng)營成本、獲得較高的收益。

（2）涉農(nóng)金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，金融機構(gòu)缺位。依據(jù)家庭農(nóng)場的發(fā)展需求，其貸款用途也逐漸拓展到生產(chǎn)、經(jīng)營、銷售等各個環(huán)節(jié)。然而，目前徐州市金融部門針對農(nóng)村市場的金融產(chǎn)品和服務(wù)較為單一、缺乏創(chuàng)新動力，盡管出臺了“農(nóng)保貸”措施，農(nóng)村金融市場農(nóng)信聯(lián)社一家獨秀的局面還沒有完全打破，農(nóng)村商業(yè)銀行與農(nóng)村信用社依然是主要融資機構(gòu)，占據(jù)農(nóng)村借款余額比重達到63.8%之多；其次是郵儲銀行，占比27.16%；農(nóng)業(yè)銀行占比15.09%；而村鎮(zhèn)銀行與小額貸款公司合起來才占到9.05%；其他銀行的占比均未超過1%。金融支持家庭農(nóng)場的合力遠未形成，家庭農(nóng)場在融資時能選擇的渠道、方式、機構(gòu)有限，金融機構(gòu)缺位問題較為突出。

（3） 農(nóng)業(yè)保險險種較少，保險產(chǎn)品供需不匹配。農(nóng)業(yè)保險范圍偏窄，險種還只限于水稻、玉米、小麥等糧食作物，遠不能滿足種植養(yǎng)殖業(yè)的保險需求。以經(jīng)營大棚蔬菜、瓜果、花卉、苗木、菌類等經(jīng)濟作物類的家庭農(nóng)場近年來蓬勃發(fā)展，約占家庭農(nóng)場的50%，已成為徐州市家庭農(nóng)場的一支新生力量。農(nóng)業(yè)保險市場上正在試點的蔬菜價格指數(shù)保險等新險種適應(yīng)了部分園藝果蔬類家庭農(nóng)場的需求，但眾多經(jīng)營其他特色產(chǎn)品的家庭農(nóng)場對新型農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的需求也十分急切，農(nóng)業(yè)保險市場上的供需不平衡、不匹配等問題仍十分突出。

六、農(nóng)村發(fā)展普惠金融的對策與措施

1.豐富金融扶持家庭農(nóng)場經(jīng)濟發(fā)展的信貸產(chǎn)品

針對不同類型家庭農(nóng)場的生產(chǎn)特點，創(chuàng)新家庭農(nóng)場經(jīng)濟發(fā)展的農(nóng)村金融產(chǎn)品。針對主要從事傳統(tǒng)種植業(yè)的家庭農(nóng)場，依據(jù)土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)合同和土地流轉(zhuǎn)費用推廣土地經(jīng)營權(quán)質(zhì)押信貸產(chǎn)品；針對主要從事特色種養(yǎng)業(yè)的家庭農(nóng)場，依據(jù)訂單合同和預(yù)付款實施合同質(zhì)押貸款；針對主要從事農(nóng)產(chǎn)品深加工的家庭農(nóng)場，依據(jù)投資預(yù)算和現(xiàn)金流發(fā)放一定的創(chuàng)業(yè)貸款。此外，政府構(gòu)建擔(dān)保基金池，實施家庭農(nóng)場貸款的風(fēng)險擔(dān)保和及時發(fā)放貸款的功能。

2.提供全方位的家庭農(nóng)場金融保障支持

圍繞家庭農(nóng)場生產(chǎn)經(jīng)營的各個環(huán)節(jié)建立健全覆蓋家庭農(nóng)場生產(chǎn)前、中、后環(huán)節(jié)的金融保障體系，幫助家庭農(nóng)場實現(xiàn)順利經(jīng)營。產(chǎn)前環(huán)節(jié)的金融支持主要為生產(chǎn)資料融資和引入生產(chǎn)技術(shù)的資金支持。中環(huán)節(jié)的金融支持主要是應(yīng)對突發(fā)事件的保險支持等。產(chǎn)后環(huán)節(jié)的金融支持則主要是產(chǎn)銷方面的資金和結(jié)算支持，目前家庭農(nóng)場還主要停留在生產(chǎn)階段，無法享受流通環(huán)節(jié)和服務(wù)保障環(huán)節(jié)的利潤，若能引入金融資源，幫助家庭農(nóng)場向下游領(lǐng)域擴展，將直接帶動家庭農(nóng)場盈利水平的快速上升?。

因此，在工業(yè)機器人運動過程控制算法研究中，采用魯棒控制方法保證機器人的抗干擾能力，結(jié)合自適應(yīng)等算法對實時變化的參數(shù)進行識別與調(diào)整，在盡量降低控制算法復(fù)雜程度又保證控制算法有效性是目前主要的研究方向。

3.培育家庭農(nóng)場成為合格的信貸主體

強化家庭農(nóng)場內(nèi)部規(guī)范化治理，適應(yīng)金融機構(gòu)貸款要求。加強家庭農(nóng)場規(guī)范化建設(shè)，家庭農(nóng)場的注冊登記及運行上要實行驗資、年檢制度，可設(shè)計免費的簡易驗資和年檢程序，同時規(guī)范家庭農(nóng)場財務(wù)管理和會計核算，提高金融機構(gòu)對家庭農(nóng)場的財務(wù)信任度。增強品牌意識，提高市場競爭力。家庭農(nóng)場立足自然資源優(yōu)勢和市場競爭優(yōu)勢，用商業(yè)化理念組織生產(chǎn)，培育一批“馳名商標(biāo)”產(chǎn)品，提升自身還貸能力?。

4.建立健全家庭農(nóng)場的金融支持體系

構(gòu)建支持家庭農(nóng)場發(fā)展的金融組織體系。加快發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融組織，制定差別化監(jiān)管措施，提高貸款不良率風(fēng)險容忍度，引導(dǎo)信貸資金向家庭農(nóng)場傾斜。鼓勵正規(guī)金融機構(gòu)增設(shè)農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點，擴大農(nóng)村地區(qū)金融供給，為家庭農(nóng)場的資金需求提供服務(wù)。引導(dǎo)傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機構(gòu)針對家庭農(nóng)場推行便捷結(jié)算、信用貸款等服務(wù)，加大對前景好的農(nóng)場的支持力度。

5.完善農(nóng)村信用中介服務(wù)體系建設(shè)

將家庭農(nóng)場納入農(nóng)村信用體系建設(shè)的范圍，為其建立信用檔案，依法采集、整合其信用信息，規(guī)范開展信用評定工作，為金融機構(gòu)支持新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體創(chuàng)造良好的生態(tài)環(huán)境?。

6.構(gòu)建支持家庭農(nóng)場發(fā)展的保險體系

注重提高農(nóng)業(yè)保險保障度，擴大保險承保的風(fēng)險范圍，逐步推廣農(nóng)產(chǎn)品價格保險和農(nóng)戶收入保險等綜合保險服務(wù)，滿足農(nóng)場多樣化的保險需求使不同特征的農(nóng)場群體的保險效用得以優(yōu)化。擴大農(nóng)業(yè)政策性保險的試點范圍，將果蔬種植、園藝及水產(chǎn)品養(yǎng)殖以及大型農(nóng)機具納入農(nóng)業(yè)保險險種范疇。完善理賠機制，采用標(biāo)準化、格式化的程序，切實為家庭農(nóng)場建立一套反應(yīng)快、效果好、雙方滿意的理賠機制。

注釋：

① 吳國華：《進一步完善中國農(nóng)村普惠金融體系》，《經(jīng)濟社會體制比較》2013年第4期。

② 杜曉山：《推進農(nóng)村金融體制改革，滿足“三農(nóng)”投融資需求》，《經(jīng)濟研究參考》2006年第39期。

④ 王曙光、王東賓：《雙重二元金融結(jié)構(gòu)、農(nóng)戶信貸需求與農(nóng)村金融改革——基于11省14縣市的田野調(diào)查》，《財貿(mào)經(jīng)濟》2011年第5期。

⑤ 馬彧菲、杜朝運：《普惠金融指數(shù)的構(gòu)建及國際考察》，《國際經(jīng)貿(mào)探索》2016年第1期。

⑥ 何德旭、苗文龍：《金融排斥、金融包容與中國普惠金融制度的構(gòu)建》，《財貿(mào)經(jīng)濟》2015年第3期。

⑦ 潘功勝：《關(guān)于構(gòu)建普惠金融體系的幾點思考》，《上海金融》2015年第4期。

⑧ 吳曉靈：《普惠金融的根基》，《中國金融》2015年第19期。

⑨ 胡筱亭：《家庭農(nóng)場發(fā)展與金融支持策略研究——以上海松江家庭農(nóng)場為例》，《農(nóng)村金融研究》2013年第10期。

⑩ 潘素梅、周立：《家庭農(nóng)場的融資問題與金融支持》，《中國物價》2015年第12期。

? 江維國：《關(guān)于家庭農(nóng)場發(fā)展中的金融支持體系構(gòu)建的研究》，《農(nóng)村金融研究》2014年第2期。

? 周宜強、胡丕富：《金融支持家庭農(nóng)場發(fā)展情況的調(diào)查與對策——基于江蘇鎮(zhèn)江市家庭農(nóng)場發(fā)展現(xiàn)狀的思考》，《金融縱橫》2014年第1期。

? 陳繼明等：《農(nóng)村信用體系建設(shè)的麗水模式》，《中國金融》2012年第13期。