摘 要：隨著電子商務(wù)的發(fā)展，網(wǎng)上支付兩大主體間的競(jìng)爭(zhēng)與合作關(guān)系及相互間的影響成為關(guān)注的焦點(diǎn)。本文從第三方支付與從網(wǎng)上銀行的競(jìng)爭(zhēng)與合作的角度出發(fā)，研究第三方支付和商業(yè)銀行的主要競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，并對(duì)第三方支付的對(duì)商業(yè)銀行的影響進(jìn)行分析。

關(guān)鍵詞：第三方支付；網(wǎng)上銀行；競(jìng)合關(guān)系

網(wǎng)上支付的蓬勃發(fā)展，同時(shí)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。商業(yè)銀行和網(wǎng)上銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)在新的時(shí)代越來(lái)越劇烈。網(wǎng)絡(luò)銀行與第三方支付之間，如何實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期發(fā)展是本文的重點(diǎn)。

一、第三方支付與網(wǎng)上銀行的競(jìng)爭(zhēng)與合作關(guān)系

1.1第三方支付與網(wǎng)上銀行的合作關(guān)系

第三方支付主要是指具有一定實(shí)力和信用擔(dān)保的網(wǎng)絡(luò)支付方式。通過(guò)與銀行簽訂合同，提供支持，并將用戶(hù)連接到銀行支付結(jié)算系統(tǒng)。網(wǎng)上銀行是依靠自身的傳統(tǒng)商業(yè)銀行，將業(yè)務(wù)擴(kuò)展到互聯(lián)網(wǎng)的虛擬環(huán)境提供企業(yè)和個(gè)人。第三方支付與銀行支付結(jié)算的特點(diǎn)決定了自身不能完全獨(dú)立地進(jìn)行整個(gè)支付流程，必須選擇與商業(yè)銀行合作的發(fā)展模式。電子商務(wù)之間的交易依賴(lài)于互聯(lián)網(wǎng)，這不可避免地會(huì)導(dǎo)致信息不對(duì)稱(chēng)、道德風(fēng)險(xiǎn)頻出等問(wèn)題的出現(xiàn)。網(wǎng)上銀行主要提供金融服務(wù)，如支付結(jié)算。第三方支付，作為提供支付結(jié)算服務(wù)的新方式，可以記錄交易行為的相關(guān)細(xì)節(jié)，評(píng)估和約束雙方的行為，并還可以作為在線(xiàn)交易的信用查詢(xún)窗口的中介。在網(wǎng)上銀行支付保證安全性問(wèn)題的同時(shí)，第三方支付平臺(tái)解決了雙方之間的交易的信用問(wèn)題，雙方共同促進(jìn)電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。此外，第三方支付和網(wǎng)上銀行之間的關(guān)系，也反映了其他方面，如網(wǎng)上銀行，主要負(fù)責(zé)提供大業(yè)務(wù)量的客戶(hù)，而第三方支付主要是針對(duì)小型和中型客戶(hù)。由于網(wǎng)上銀行依賴(lài)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的實(shí)體，因此在解決大型客戶(hù)交易方面具有一定的優(yōu)勢(shì)。高質(zhì)量大客戶(hù)的交易對(duì)象一般都有良好的交易交易，更多的網(wǎng)上銀行將用于支付結(jié)算活動(dòng)。

1.2第三方支付與網(wǎng)上銀行的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系

隨著第三方支付的成熟發(fā)展，與網(wǎng)上銀行的交叉領(lǐng)域的逐步擴(kuò)大。從一開(kāi)始，第三方支付部分替代網(wǎng)上銀行的有益補(bǔ)充逐漸轉(zhuǎn)換為完全替代的方式。以支付寶為例，它主要提供賬戶(hù)管理服務(wù)和支付結(jié)算，為客戶(hù)建立虛擬賬戶(hù)，基本上用于零售小額交易。小數(shù)額的交易用戶(hù)將會(huì)更多使用第三方交易平臺(tái)。另一項(xiàng)競(jìng)爭(zhēng)反映在有限的發(fā)放支付許可證上，迫使第三方支付機(jī)構(gòu)變得越來(lái)越強(qiáng)大，這也在不久的將來(lái)在一定程度上促進(jìn)了第三方支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展。為了提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，我們將繼續(xù)擴(kuò)大我們的業(yè)務(wù)服務(wù)，對(duì)經(jīng)營(yíng)方式進(jìn)行創(chuàng)新，并整合網(wǎng)上銀行的資源，如大客戶(hù)的信息。

二、第三方支付對(duì)商業(yè)銀行的影響

2.1第三方支付的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)劣勢(shì)

第三方支付的快速發(fā)展主要是由于其成本低，支付方便。與銀行的同質(zhì)化服務(wù)相比，第三方支付更加個(gè)性化，為客戶(hù)提供有針對(duì)性的綜合服務(wù)計(jì)劃，以吸引大量客戶(hù)。同時(shí)，依托商業(yè)模式的靈活性，我們不斷為客戶(hù)提供多元化服務(wù)，力求利用創(chuàng)新模式進(jìn)一步來(lái)滿(mǎn)足市場(chǎng)需求。第三方支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新的實(shí)現(xiàn)離不開(kāi)大數(shù)據(jù)的支持。建立中小企業(yè)的交易歷史記錄，并選擇適合客戶(hù)信用額度數(shù)據(jù)庫(kù)產(chǎn)品的產(chǎn)品?；跀?shù)據(jù)分析，信用中介的功能使第三方能夠?yàn)橼A得業(yè)務(wù)的便利性付出代價(jià)，并提高第三方支付的創(chuàng)新水平。但是，第三方支付企業(yè)不是金融機(jī)構(gòu)，第三方支付的主要賬戶(hù)存放在銀行，第三方支付公司將銀行分離給付款人和基金管理人，以有效防止支付在沒(méi)有客戶(hù)知情的情況下使用的到某些財(cái)務(wù)。這代表著，第三方支付機(jī)構(gòu)需要利用銀行的后臺(tái)系統(tǒng)。其次，第三方支付行業(yè)主管部門(mén)現(xiàn)今正在處于生長(zhǎng)發(fā)育階段，因此還存在著法規(guī)、信息保護(hù)等方面不健全的缺點(diǎn)，沒(méi)有相應(yīng)儲(chǔ)備資金的管理，缺乏明確的退出機(jī)制，大量的網(wǎng)上詐騙的存在。

2.2商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)

首先，商業(yè)銀行沒(méi)有足夠的創(chuàng)新能力，產(chǎn)品選擇范圍縮小。第三方支付機(jī)構(gòu)的在線(xiàn)支付服務(wù)相較于網(wǎng)上銀行是高度創(chuàng)新的。在網(wǎng)上銀行，客戶(hù)需要可以適當(dāng)添加個(gè)性化的服務(wù)方式，以滿(mǎn)足客戶(hù)的需求。由于中國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)制度模式的局限性，行業(yè)短期內(nèi)可能無(wú)法完全滿(mǎn)足時(shí)代發(fā)展的步伐，滿(mǎn)足現(xiàn)今電子商務(wù)的需求，給商業(yè)銀行帶來(lái)了巨大的壓力。其次，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)也受到第三方支付的影響。存貸款利率的不斷調(diào)整導(dǎo)致銀行存款和貸款不斷減少，加上第三方支付代理業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)大，以及支付結(jié)算的市場(chǎng)份額，這一比率在兩者之間由一開(kāi)始的補(bǔ)充效應(yīng)逐漸轉(zhuǎn)化成了替代效應(yīng)，導(dǎo)致商業(yè)銀行的盈利能力下降。因此，商業(yè)銀行發(fā)展模式的轉(zhuǎn)型迫在眉睫。同時(shí)，在融資業(yè)務(wù)中，以阿里巴巴為例，利用平臺(tái)上的中小企業(yè)積累的交易數(shù)據(jù)來(lái)評(píng)估商家的信用，發(fā)放信用貸款以突破傳統(tǒng)融資方式，轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行。最后，還需要注意商業(yè)銀行之間競(jìng)爭(zhēng)激烈。支付寶為首的第三方支付機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)是比較明顯的，商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行服務(wù)，確定客戶(hù)選擇銀行的線(xiàn)下服務(wù)。

三、商業(yè)銀行的發(fā)展對(duì)策

在日趨激烈的形勢(shì)面前，我們必須首先提高業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，第三方支付是滿(mǎn)足了客戶(hù)個(gè)性化的需求，經(jīng)過(guò)細(xì)致良好的分析，順利地拓展業(yè)務(wù)范圍。商業(yè)銀行應(yīng)充分利用其豐富的客戶(hù)信息，建立一個(gè)龐大的數(shù)據(jù)庫(kù)。進(jìn)行綜合分析，對(duì)客戶(hù)信息進(jìn)行細(xì)分，使用不同的創(chuàng)新產(chǎn)品給不同的客戶(hù)群體，并更新自己的經(jīng)營(yíng)服務(wù)理念，關(guān)注客戶(hù)之間的個(gè)性化的服務(wù)，逐步提高創(chuàng)新收入的來(lái)源和合法性的前提下，加強(qiáng)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。二要努力擴(kuò)大貸款市場(chǎng)，擴(kuò)大融資業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額。面對(duì)第三方支付平臺(tái)日益激烈的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)主動(dòng)負(fù)債的管理，采取先抓大后抓小的競(jìng)爭(zhēng)策略，應(yīng)促進(jìn)與大企業(yè)建立直接合作關(guān)系。對(duì)于小企業(yè)來(lái)說(shuō)，第三方支付平臺(tái)服務(wù)主要是在現(xiàn)階段使用，但也有必要同時(shí)增加網(wǎng)上銀行服務(wù)的數(shù)量，降低個(gè)人客戶(hù)的使用成本，并在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中爭(zhēng)取利潤(rùn)。以最低的成本最大化并為客戶(hù)提供更多的金融服務(wù)。

同時(shí)，商業(yè)銀行可以與第三方支付機(jī)構(gòu)合作，獲得信譽(yù)信用來(lái)源和潛在的中小企業(yè)，為其提供進(jìn)一步發(fā)展資金的來(lái)源。第三，加強(qiáng)與第三方支付機(jī)構(gòu)合作。因?yàn)榈谌街Ц稒C(jī)器是非金融機(jī)構(gòu)。根據(jù)中央銀行的規(guī)定，第三方支付平臺(tái)應(yīng)選擇商業(yè)銀行。作為托管銀行。商業(yè)銀行應(yīng)注重長(zhǎng)遠(yuǎn)利益，加強(qiáng)與第三方支付公司的合作，抓住機(jī)會(huì)吸收更多資金。在維護(hù)支付安全、對(duì)非法活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管。促進(jìn)與第三方支付之間更多的交流，深化機(jī)構(gòu)之間的合作進(jìn)而保障二者的共同利益。

四、總結(jié)

商業(yè)銀行在與商業(yè)銀行簽訂合作協(xié)議時(shí)，可以加大監(jiān)管力度，避免第三方支付機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)。必須注意的是，在與第三方支付服務(wù)合作時(shí)，應(yīng)考慮避免商業(yè)銀行無(wú)法監(jiān)管第三方支付快速使用方法的應(yīng)用界面，并確保安全性。資金和客戶(hù)信息。對(duì)于存款資金的管理，商業(yè)銀行必須嚴(yán)格監(jiān)管，防范潛在風(fēng)險(xiǎn)，建立健全的風(fēng)險(xiǎn)控制和預(yù)防體系，促進(jìn)電子商務(wù)的健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]崔文翠.我國(guó)商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)的演化博弈研究[J].南京工業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2017，16（02）：115-121.

[2]薛玉燕，班晶晶，竇兆文.第三方支付與網(wǎng)上銀行關(guān)系研究[J].中國(guó)管理信息化，2015，18（12）：178-179.

[3]蘇顏芹. 網(wǎng)上銀行與第三方支付的競(jìng)合關(guān)系研究[D].上海理工大學(xué)，2015.

作者簡(jiǎn)介：

李科磊，出生年月：1999年2月5日，性別：男，民族：漢，籍貫（精確到市）：四川省眉山市仁壽縣，研究方向：網(wǎng)上支付與電子銀行.