上市銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型策略分析

楊常鍇 孫志鵬

【摘 要】當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)處于三期疊加的新常態(tài)時(shí)期，經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)下行壓力，增加了商業(yè)銀行放貸的難度及風(fēng)險(xiǎn)。加之利率市場(chǎng)化改革的影響，商業(yè)銀行之間競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，利差逐漸縮小。最近幾年互聯(lián)網(wǎng)大熱，移動(dòng)支付興起，互聯(lián)網(wǎng)金融模式應(yīng)運(yùn)而生，對(duì)商業(yè)銀行造成了不小的沖擊。本文在詳細(xì)分析商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型背景的基礎(chǔ)上，為其今后的轉(zhuǎn)型發(fā)展提出了建議。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；轉(zhuǎn)型策略；互聯(lián)網(wǎng)金融

一、引言

在遭受次貸危機(jī)重創(chuàng)后，當(dāng)前世界經(jīng)濟(jì)還未完全從低谷走出，增長(zhǎng)乏力。國(guó)際市場(chǎng)的動(dòng)蕩日趨劇烈，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)也進(jìn)入了三期疊加時(shí)期，經(jīng)濟(jì)下行壓力大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展壯大，互聯(lián)網(wǎng)思維與移動(dòng)支付相結(jié)合，為用戶提供了更為便捷的金融服務(wù)，發(fā)展勢(shì)頭迅猛。這些都對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響，轉(zhuǎn)型成為了當(dāng)務(wù)之急。

二、轉(zhuǎn)型策略分析

（一）商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的客觀條件

利率市場(chǎng)化改革。自九十年代起，我國(guó)采用了由外幣到本幣、由貸款利率到存款利率的形式，穩(wěn)步推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革。2012年，央行正式放開了存款利率的浮動(dòng)區(qū)間。如今，我國(guó)存貸款利率已經(jīng)全面放開，銀行間競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。

經(jīng)濟(jì)下行，處于三期疊加階段。2008年由美國(guó)次貸問題引發(fā)的金融危機(jī)波及全世界，世界經(jīng)濟(jì)遭受重創(chuàng)。我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的增速回落，一方面，貸款的需求減少，銀行收入減少；另一方面，貸款的風(fēng)險(xiǎn)加大，呆賬壞賬增多。

互聯(lián)網(wǎng)金融興起，商業(yè)銀行收入被不斷蠶食。2013年以來(lái)，余額寶、微信理財(cái)通、京東小金庫(kù)、各種P2P平臺(tái)如雨后春筍般發(fā)展壯大，對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生了不小的沖擊。余額寶、理財(cái)通等理財(cái)工具有收益高、門檻低、操作簡(jiǎn)單等特點(diǎn)，吸納了大量社會(huì)資金，與商業(yè)銀行原本的活期存款業(yè)務(wù)形成競(jìng)爭(zhēng)。

（二）商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)

硬件實(shí)力雄厚。商業(yè)銀行在資產(chǎn)規(guī)模、網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)水平等方面都擁有了絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)，2017年第三季度中國(guó)商業(yè)銀行總資產(chǎn)達(dá)247萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)10.87%。此外，商業(yè)銀行在網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)數(shù)量、設(shè)施配備水平、金融人才任用、IT系統(tǒng)架構(gòu)等方面都遠(yuǎn)遠(yuǎn)跑在前面。在這些方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)想要在短時(shí)間內(nèi)超越商業(yè)銀行是不可能的。

客戶資源豐富。經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，商業(yè)銀行的客戶遍及各個(gè)行業(yè)，豐富的客戶資源產(chǎn)生了大量的放貸。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)披露數(shù)據(jù)，2017年第三季度我國(guó)商業(yè)銀行放出的貸款余額約為96萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)13%。另一方面，與客戶長(zhǎng)期以來(lái)的合作使得銀行能夠更清楚地了解到對(duì)方的還款能力，從而將風(fēng)險(xiǎn)控制到最佳水平。客戶對(duì)銀行也更為熟悉，這為銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)增加了助力。

完善的風(fēng)控系統(tǒng)。商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中一直把謹(jǐn)慎放在第一位，將資產(chǎn)和負(fù)債控制在相對(duì)穩(wěn)定的狀態(tài)。據(jù)銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)，2017年三季度末，商業(yè)銀行的貸款損失準(zhǔn)備的余額約為3.01萬(wàn)億元，較上季末增加了1150億元；撥備覆蓋率約為180.39%，較上季末上升了3.22個(gè)百分點(diǎn)。

（三）商業(yè)銀行的劣勢(shì)

管理僵化、手續(xù)繁多降低了效率。商業(yè)銀行往往規(guī)模較大，為了加強(qiáng)內(nèi)部管理、規(guī)范員工行為，設(shè)置了大量公司制度和層層審批手續(xù)，從各方面監(jiān)督員工的行為。但在另一方面，這些制度也將員工的創(chuàng)新能力牢牢捆綁起來(lái)，大大降低了企業(yè)的運(yùn)營(yíng)效率。

理念守舊，缺乏創(chuàng)新動(dòng)力。銀行在十年前就開始建立了網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，但功能僅限于賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，網(wǎng)銀發(fā)展停滯不前。而反觀支付寶、微信等第三方支付平臺(tái)，抓住發(fā)展機(jī)遇，不斷提高用戶體驗(yàn)，取得了極高的用戶量。

三、轉(zhuǎn)型路徑建議

大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)。零售業(yè)務(wù)的單筆業(yè)務(wù)的成本較高，但同時(shí)也能更好地分散風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行的收益率也更高，更為穩(wěn)定。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行的情況下，零售業(yè)務(wù)的重要性逐漸凸顯，成為了最具發(fā)展?jié)摿Φ臉I(yè)務(wù)之一。

充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)。商業(yè)銀行可以與互聯(lián)網(wǎng)、電信、政府等部門合作，共享信息，將大數(shù)據(jù)技術(shù)運(yùn)用到零售業(yè)務(wù)的整個(gè)過(guò)程。例如，在貸款審批階段，對(duì)客戶的信用歷史、收入、職業(yè)、學(xué)歷等等數(shù)據(jù)整合分析，構(gòu)建完善的信用評(píng)級(jí)體系，加快貸款審批流程，完善貸后風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估跟蹤。

綜合發(fā)展多項(xiàng)業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行可以打通信貸、貨幣市場(chǎng)、債券、股市、期貨等等多個(gè)市場(chǎng)，充分挖掘客戶需求，將投行業(yè)務(wù)、資管業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)相組合，不斷加強(qiáng)與信托、保險(xiǎn)、基金、券商的合作，對(duì)不同產(chǎn)品進(jìn)行機(jī)構(gòu)化設(shè)計(jì)，實(shí)行“大資管”、“大投行”戰(zhàn)略。

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