淺談商業(yè)銀行如何運用金融科技有效發(fā)展普惠金融

張浩鵬

【摘 要】近年來，信息技術得到跨越式發(fā)展，互聯(lián)網、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等先進信息技術應用于各個領域，給各行各業(yè)帶來了新的發(fā)展變化。尤其是在金融領域，商業(yè)銀行應用人工智能與大數(shù)據(jù)等金融科技有效實施金融風險防控，取得了不小的成績。與此同時，商業(yè)銀行借助金融科技可以輕松了解到傳統(tǒng)金融機構無法觸及和覆蓋的群體，從而降低了獲客等運營成本，在延伸服務半徑、改進客戶體驗、識別客戶風險等方面擴展了金融服務的廣度及深度。但是，小行業(yè)、小企業(yè)等普惠金融群體的金融需求長期得不到充分滿足、融資難、融資貴的問題長期得不到徹底解決的現(xiàn)象依舊存在。因此，如何利用金融科技發(fā)展普惠金融就成了擺在商業(yè)銀行面前的一道難題。本文從商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的必要性談起，分析了商業(yè)銀行在運用金融科技發(fā)展普惠金融方面面臨的問題，提出了利用金融科技發(fā)展普惠金融的有效對策。

【關鍵詞】商業(yè)銀行；金融科技；普惠金融

一、商業(yè)銀行運用金融科技發(fā)展普惠金融的必要性

1.1能夠有效滿足普惠金融群體日益增長的金融需求。金融科技中的大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算、人工智能等信息技術對金融市場以及金融服務業(yè)務產生重大影響，商業(yè)銀行作為服務普惠金融客戶群體的主力軍，充分運用金融科技發(fā)展普惠金融，提升金融服務的覆蓋率，提高普惠金融群體的可信度和滿意度，有效滿足普惠金融群體日益增長的金融需求，從而為廣大的農民、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等弱勢群體提供更為方便快捷的金融服務。

1.2能夠顯著降低普惠金融的交易費用。金融科技的發(fā)展對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務經營發(fā)展形成一定沖擊和挑戰(zhàn)。但與此同時，商業(yè)銀行網上銀行、手機銀行等各種基于大數(shù)據(jù)技術、云計算及人工智能等金融科技卻能為客戶提供更為精準的金融服務，預測到潛在的金融風險。有效降低商業(yè)銀行的運營成本，提升其服務普惠金融客戶群體的效率和能力，為廣大普惠金融客戶提供方便快捷、價格合理的金融服務，減少普惠金融群體的交易成本。

1.3能有效解決普惠金融群體“融資難”和“融資貴”的困境。眾所周知，普惠金融群體有著很大的金融需求，但是“融資難”和“融資貴”的困境卻長期得不到有效解決。但是在互聯(lián)網金融飛速發(fā)展的今天，商業(yè)銀行積極出臺相關普惠金融政策，充分利用金融科技服務普惠金融群體，長期困擾普惠金融群體的“融資難”和“融資貴”問題有望得到徹底解決。

二、商業(yè)銀行運用金融科技發(fā)展普惠金融面臨的問題

2.1普惠金融群體存在缺信息、缺信用等情況。普惠金融群體大多都是小微企業(yè)、扶貧、涉農等領域的弱勢群體，這些市場主體有著分布廣泛、規(guī)模小、業(yè)務雜等特點，往往存在缺信息、缺信用等情況，信用評估較難。與此同時，商業(yè)銀行對普惠金融群體提供服務，經營風險較大、提供融資及服務成本較高。

2.2普惠金融群體辦理業(yè)務需要花費較高的交通費用、等待時間等額外交易費用。尤其是地處偏遠地區(qū)的普惠金融客戶受地理位置的影響，選擇去銀行辦理業(yè)務就更不方便了。

2.3貧困地區(qū)農戶及小微農業(yè)企業(yè)等普惠金融弱勢群體普遍缺乏透明的財務數(shù)據(jù)及有效的擔保物，資金實力不強。這也是導致這些普惠金融客戶“融資難、融資貴”問題出現(xiàn)的主要原因。

三、商業(yè)銀行運用金融科技發(fā)展普惠金融的對策

3.1統(tǒng)一認識，明確客戶定位。普惠金融事業(yè)部及其他相關部門要加強政策的理解和執(zhí)行，在黨中央、國務院高度重視發(fā)展普惠金融的今天，商業(yè)銀行要堅決克服"唯大企業(yè)至上"的思想，切實認識到開展普惠金融的必要性，把發(fā)展普惠金融當做頭等大事來抓，穩(wěn)步提高普惠金融貸款在全部貸款中的占比，堅決貫徹執(zhí)行黨中央、國務院關于發(fā)展普惠金融的的戰(zhàn)略方針和部署。與此同時，商業(yè)銀行要明確客戶定位，要根據(jù)不同普惠金融群體的特征及地域差異，運用大數(shù)據(jù)、人工智能等信息分析技術提高獲客能力，對目標客戶、潛在客戶、邊緣客戶和流失客戶進行明確劃分，發(fā)展新客戶，維護老客戶，同時結合普惠金融群體的成長周期及風險收益情況有針對性地采取相應措施。

3.2完善相關政策，開展精準營銷。商業(yè)銀行要從普惠金融群體實際情況出發(fā)，加快制定相對寬松的普惠金融相關政策，積極支持普惠金融事業(yè)做大做強，解除制約普惠金融群體發(fā)展的瓶頸，積極開發(fā)出小額、線上線下的普惠金融產品惠及普惠金融群體，切實解決普惠金融群體“融資難”、“融資貴”的問題。一方面，商業(yè)銀行要盡快構建數(shù)字化方式與傳統(tǒng)模式相結合的普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略，大力推廣"客戶經理+風險經理"的平行作業(yè)模式，借力金融科技推動普惠金融深入發(fā)展，著力通過技術手段提高審批效率。另一方面，要為普惠金融群體提供個性化服務。針對不同的小微企業(yè)、"三農"和邊遠地區(qū)目標客戶群體，運用大數(shù)據(jù)分析技術開展個性化營銷。依托對當?shù)乜蛻舻拈L期深入溝通和大數(shù)據(jù)庫的信息挖掘，分析不同層面客戶的金融需求，有針對性地全面提升規(guī)模獲客效果，對客戶開展精準營銷、交互式營銷和滲透性營銷。與此同時，進行差異化"互聯(lián)網金融+普惠金融"產品套餐設計，加快推進普惠金融產品開發(fā)，著力提高信用貸款在全部貸款中的占比。

3.3建立激勵機制，提高普惠金融從業(yè)人員的積極性。首先，要制定合理考核方案，建立完善的激勵約束機制，進一步明確普惠金融業(yè)務的考核要點，加快完善普惠金融從業(yè)人員相關的盡職免責政策，對普惠金融客戶經理、專營團隊給予考核傾斜，減輕其思想壓力和工作壓力。其次，商業(yè)銀行要把握普惠金融事業(yè)部成立契機，大力加強普惠金融從業(yè)隊伍建設，在全行上下選拔優(yōu)秀人員從事普惠金融業(yè)務，從而為支撐獲客能力提升和業(yè)務協(xié)調發(fā)展奠定良好基礎。除此之外，商業(yè)銀行要為優(yōu)秀的普惠金融從業(yè)人員營造寬松的從業(yè)環(huán)境和晉升機會，努力使普惠金融從業(yè)人員成為全行普惠金融業(yè)務開展的骨干力量，從而提高普惠金融從業(yè)人員的積極性。

3.4注重風險防范，加強風控能力。商業(yè)銀行在運用金融科技發(fā)展普惠金融時，要從實際出發(fā)，更新風險防控理念，加強風險防控能力，切實防范金融風險。一方面，要提升從業(yè)人員的風險防范意識，加強從業(yè)人員的風險防范培訓，通過集中演練和情景模擬等方式，有效提升從業(yè)人員的風險防范能力。其次，商業(yè)銀行要運用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術手段做好普惠金融客戶的分類分層分級，結合普惠金融群體的特點，對不同普惠金融群體做好風險預判，綜合分析客戶可能會出現(xiàn)的道德風險以及信用風險。第三，要著力提高大數(shù)據(jù)評分、貸前反欺詐、貸中異常監(jiān)控和貸后逾期催收等風險防控能力，防范客戶信息泄露、暴露移動端及服務端漏洞等移動終端風險，確保商業(yè)銀行穩(wěn)健經營得以順利開展。

四、結束語

商業(yè)銀行運用金融科技發(fā)展普惠金融業(yè)務是落實黨中央、國務院戰(zhàn)略部署。商業(yè)銀行要在立足降低風險、提高效率、滿足普惠金融群體金融需求的前提下，以金融科技創(chuàng)新推進產品創(chuàng)新，支持普惠金融群體發(fā)展，從而為脫貧致富、實現(xiàn)全面建成小康社會奮斗目標、真正實現(xiàn)共同富裕做出積極貢獻，并為商業(yè)銀行落實國家普惠金融戰(zhàn)略奠定堅實基礎。

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