胡潔人

預(yù)付卡，又被稱為消費卡或者儲值卡。辦卡消費作為新興的一種商業(yè)運營模式，既能固定客戶，又兼具融資等功能，因而備受商家推崇，目前在美容美發(fā)、保健按摩、洗車、桶裝水銷售等服務(wù)行業(yè)較為流行。但是，辦卡是否真能實現(xiàn)商家和消費者兩利？其中蘊含著哪些風險？發(fā)生糾紛后消費者該如何應(yīng)對以切實保護自己的權(quán)益？這些都是當下消費領(lǐng)域亟待面對的重要問題。

預(yù)付卡消費權(quán)益被侵害的原因

首先，預(yù)付卡本身的性質(zhì)。商業(yè)預(yù)付卡消費是一種先付款后使用的消費模式，發(fā)卡機構(gòu)無須一次性提供等價的商品或服務(wù)，這就有可能造成發(fā)卡機構(gòu)通過濫發(fā)預(yù)付卡進行集資，或因經(jīng)營不善導(dǎo)致消費者權(quán)益受損等情況。另一方面，以信用為基礎(chǔ)的商業(yè)預(yù)付卡消費是建立在消費者對發(fā)卡機構(gòu)信任的基礎(chǔ)上，這就對發(fā)卡機構(gòu)的信用提出了很高的要求，若發(fā)卡機構(gòu)言而無信，難免會發(fā)生侵權(quán)現(xiàn)象。

其次，發(fā)卡機構(gòu)方面的原因。商業(yè)預(yù)付卡交易以信用為基礎(chǔ)，只有發(fā)卡機構(gòu)具有良好的信用，其優(yōu)勢才能被充分發(fā)揮出來。然而，一些無良商家將追求短期利潤最大化作為目標，使用多種手段欺騙消費者?！镀墼p消費者行為處罰辦法》雖然對侵害消費者權(quán)益的經(jīng)營者做出了賠償金額的規(guī)定，但就小規(guī)模經(jīng)營的商家而言，多出一倍的懲罰性措施起不到威懾作用。

第三，消費者自身的原因。雖然《消費者權(quán)益保護法》第34條規(guī)定了消費者和經(jīng)營者發(fā)生爭議時可以通過五種途徑解決，但實踐中，無論是哪種解決方式，賠償金顯然不足以阻止無良商家抱有僥幸心理侵害消費者的權(quán)益，而且賠償只建立在欺詐的基礎(chǔ)上，對不公平交易、隱私泄露等侵權(quán)行為，消費者都處于明顯弱勢。

第四，對商業(yè)預(yù)付卡監(jiān)管的滯后。頻繁爆出的預(yù)付卡危機顯示，消費者一再遭遇預(yù)付費欺詐，與相關(guān)監(jiān)管嚴重缺位不無關(guān)系。

目前關(guān)于預(yù)付卡的規(guī)制現(xiàn)狀

針對商業(yè)預(yù)付卡的規(guī)范，目前只局限于國家主管部門下發(fā)的通知和文件。2011年5月，商務(wù)部轉(zhuǎn)發(fā)了人民銀行、國家監(jiān)察委員會、財政部、國家稅務(wù)總局、國家工商總局等聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理意見的通知》。2012年9月21日，商務(wù)部發(fā)布了《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法（試行）》規(guī)定，從事零售業(yè)、住宿和餐飲業(yè)、居民服務(wù)業(yè)的規(guī)模發(fā)卡企業(yè)、集團發(fā)卡企業(yè)、品牌發(fā)卡企業(yè)，應(yīng)在開展單用途卡業(yè)務(wù)之日起30日內(nèi)按照規(guī)定到各級商務(wù)部門辦理備案。值得注意的是，其規(guī)制的對象不包括健身、教育、旅游類企業(yè)和個體工商戶。現(xiàn)實中，不在該辦法規(guī)制范圍內(nèi)的健身、教育、旅游類企業(yè)和個體工商戶，正是預(yù)付費消費的投訴重災(zāi)區(qū)。針對市場上出現(xiàn)的預(yù)付卡消費的一些新問題，商務(wù)部正會同有關(guān)部門修訂《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法》，加強預(yù)付資金的管理。

各地主管部門也通過各種形式加強對預(yù)付卡的監(jiān)管，為消費者的預(yù)付資金樹立安全屏障?！督K省消費者權(quán)益保護條例》規(guī)定，經(jīng)營者發(fā)行單用途預(yù)付卡（含其他預(yù)收款憑證）的，單張記名卡限額不得超過五千元，單張不記名卡限額不得超過一千元。其中，個體工商戶需要發(fā)行單用途預(yù)付卡的，單張限額不得超過一千元，預(yù)付卡不得設(shè)定有效期?！逗笔∠M者權(quán)益保護條例》明確規(guī)定，商家獲營業(yè)執(zhí)照滿6個月方可發(fā)放預(yù)付卡；應(yīng)向商務(wù)主管部門備案，違者最高罰3萬元。寧波等地已引入第三方保險賠償機制，即商業(yè)保險介入預(yù)付卡商家，商家向保險公司支付一定保費，出了問題由保險公司賠付。上海等地已采取立法形式解決預(yù)付卡管理難題。2017年12月出臺的《上海市單用途預(yù)付消費卡管理規(guī)定（草案）》規(guī)定，經(jīng)營者決定停業(yè)、歇業(yè)，或者因經(jīng)營場所遷移等原因影響單用途預(yù)付消費卡兌付的，應(yīng)當提前30日發(fā)布告示，并以電話、短信、電子郵件等形式通知記名卡消費者。

維護預(yù)付卡消費者權(quán)益的建議

首先也是最重要的，需要備案制完善發(fā)卡度。根據(jù)《管理辦法（試行）》的規(guī)定，預(yù)付式消費的經(jīng)營者是先發(fā)行預(yù)付卡，在發(fā)行之日起的30日內(nèi)辦理備案即可。參考日本的申報登記制，先發(fā)行再備案的風險比先申報登記、審核通過后再發(fā)行的風險要大，從保護消費者的角度，先備案、審核通過后再發(fā)行更合理一些。建議在備案的問題上采用先備案、審核通過后發(fā)行的模式，還應(yīng)給予備案主管機構(gòu)審核權(quán)，只有通過審核的，才予其備案。

第二，在“消費合同”中設(shè)立一節(jié)“預(yù)付式消費合同”。消費合同的種類較多，可專設(shè)一節(jié)“預(yù)付式消費合同”，針對預(yù)付式消費合同的特點對其進行規(guī)制。制定全國統(tǒng)一的規(guī)范化預(yù)付式會員卡消費合同示范文本，當事人可參照合同示范文本訂立合同。山東省青島市、福建省廈門市、江蘇省徐州市、上海市等地區(qū)都已經(jīng)開始了《預(yù)付式消費合同》示范文本的嘗試，天津市工商局頒布了《天津市消費類預(yù)付費服務(wù)合同指導(dǎo)意見》對預(yù)付式消費進行指導(dǎo)。

第三，加大監(jiān)管力度，建立定期報告制度。要求發(fā)卡機構(gòu)每年度發(fā)布一次年度總結(jié)報告，除了報告其基本信息外，還應(yīng)包括本年度資產(chǎn)總額、凈利潤、發(fā)卡量、發(fā)卡總額、預(yù)付金管理情況、是否有侵權(quán)行為等信息，使監(jiān)督執(zhí)法機構(gòu)在未對發(fā)卡機構(gòu)進行現(xiàn)場檢查時，可以通過年度報告了解發(fā)卡機構(gòu)的情況。另外，構(gòu)建信用評估體系。參照人民銀行建設(shè)的征信系統(tǒng)，結(jié)合發(fā)卡機構(gòu)負責人個人信用、注冊資本、開業(yè)時間、有無侵權(quán)行為等信息，構(gòu)建完善的信用評估體系，并公之于眾，使消費者在使用預(yù)付卡時做到心中有數(shù)。同時，成立行業(yè)協(xié)會。由于商業(yè)預(yù)付卡，特別是單用途預(yù)付卡的發(fā)行機構(gòu)存在機構(gòu)多、分布廣的特點，單純依靠監(jiān)督執(zhí)法機構(gòu)進行監(jiān)督管理顯然不能達到預(yù)期效果，所以需要成立行業(yè)協(xié)會。行業(yè)協(xié)會在了解本行業(yè)相關(guān)信息的基礎(chǔ)上，能夠做到早發(fā)現(xiàn)、早通知、早預(yù)防，避免消費者權(quán)益受損。

第四，預(yù)付式消費中引入債務(wù)履行保證機制。與國外消費者大都通過銀行轉(zhuǎn)賬方式預(yù)付消費款不同，我國消費者在購買消費預(yù)付卡時，現(xiàn)金支付方式仍占有重要比例，銀行等金融機構(gòu)難以有效介入預(yù)付式消費的監(jiān)管。由于我國預(yù)付式消費模式中的經(jīng)營者債務(wù)履行行為是無須附加擔保的，經(jīng)營者無論有無信用或是信用評級的高與低，其自行發(fā)起的消費預(yù)付卡都無須提供任何的保證或擔保。因此，基于規(guī)制預(yù)付式消費市場秩序、降低預(yù)付式消費中履約風險的基本目標，應(yīng)強制發(fā)行消費預(yù)付卡的經(jīng)營者為其日后的履約行為提供可靠的擔保。

第五，在制度上可以建立預(yù)付卡發(fā)放資質(zhì)分級制度，根據(jù)商家經(jīng)營狀況、資金實力、信譽度對商家劃分等級，并依照等級對所發(fā)放預(yù)付卡的單張最高金額，以及總額進行控制，以達到控制違約風險的目的。對于涉及數(shù)額巨大，消費者人數(shù)眾多的重大預(yù)付卡違約事件，不僅要追究經(jīng)營者的責任，還應(yīng)追究負有監(jiān)管職責的行政執(zhí)法部門的責任，看其在審查、監(jiān)管等環(huán)節(jié)是否嚴格依照現(xiàn)行規(guī)定履職盡責，如存在玩忽職守、濫用職權(quán)等行為，應(yīng)嚴肅追責。

第六，建立預(yù)付卡消費冷靜期制度。消費者往往經(jīng)不住折扣的誘惑，非理性考慮自身消費需求的必要性，對相關(guān)商品服務(wù)信息尚不了解的情況下盲目沖動地消費。對于零售行業(yè)而言，問題還不是很明顯。但在美容美發(fā)、健身、休閑娛樂等服務(wù)性行業(yè)中，消費者沖著商家優(yōu)惠，一時沖動繳納了預(yù)付金購買其發(fā)行的預(yù)付卡。服務(wù)消費和奢侈品消費非基本生活消費之必需，屬于較高層次的消費，相對零售業(yè)提供的商品消費缺乏實用性，且這類預(yù)付卡最低金額往往數(shù)額較大，一旦交付預(yù)付金，則面對大筆消費資金被套牢的危險。對此，根據(jù)合同法的基本原理，消費者通常并不能以不需要為由在事后解除消費合同。因此，經(jīng)營者和消費者之間的沖突也日益加劇。

第七，出臺金融消費者權(quán)益保護管理辦法。只有通過完善的管理辦法，才能有效引導(dǎo)、調(diào)節(jié)和規(guī)范預(yù)付卡市場，進而保護消費者權(quán)益，因此需要制定《金融消費者權(quán)益保護管理辦法》，并將預(yù)付卡及其特殊性考慮其中。擴大懲罰性賠償范圍，加大賠償力度。擴大經(jīng)營者向消費者進行賠償?shù)姆秶?，不僅局限于欺詐，還應(yīng)涵蓋個人信息泄密、資金損失、不公平交易等，并提高賠償金額。

第八，消費者自身應(yīng)意識到要理性、適度消費，并依法索要發(fā)票及有效消費憑據(jù)，妥善保存證據(jù)。舉證難是當前預(yù)付式消費爭議解決的主要難點。消費者選擇預(yù)付式消費應(yīng)妥善保管服務(wù)章程、協(xié)議和票據(jù)等消費憑證，特別是保留相關(guān)文字廣告、收費憑據(jù)等必要的證據(jù)。

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