新時(shí)期高校對(duì)大學(xué)生網(wǎng)貸的教育與引導(dǎo)

摘 要：繼國(guó)家各部委提出對(duì)校園貸的監(jiān)管措施之后，校園貸得到了有效的遏制，但校園貸的現(xiàn)象并沒有完全消失。本文將根據(jù)當(dāng)代大學(xué)生校園網(wǎng)貸現(xiàn)狀及問題，探討新時(shí)期如何對(duì)大學(xué)生進(jìn)行校園貸的教育和引導(dǎo)，培養(yǎng)大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，提高大學(xué)生自我抵制不良網(wǎng)貸的能力。

關(guān)鍵詞：高校；網(wǎng)貸；教育引導(dǎo)

近幾年來，隨著信息技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)的不斷發(fā)展，電子金融與人們的生活密切相連，其中，互聯(lián)網(wǎng)金融在給越來越多的人提供方便的同時(shí)，也暴露出諸多問題，特別是在大學(xué)生這個(gè)特殊的群體中，網(wǎng)貸的存在，給部分同學(xué)帶來方便的同時(shí)，也曾讓多少學(xué)子遭受重大的經(jīng)濟(jì)損失、身心深受其害，甚至因此付出了生命的代價(jià)，給大學(xué)生個(gè)人、家庭帶來無法挽回的后果。

如何真正地、更好地解決好校園貸問題，給高校的學(xué)生管理工作提出了新的挑戰(zhàn)，加強(qiáng)大學(xué)生對(duì)各種貸款的教育和引導(dǎo)，對(duì)大學(xué)生進(jìn)行理財(cái)、金融網(wǎng)絡(luò)安全等方面的教育，豐富校園文化活動(dòng)，提高高校資助工作的精準(zhǔn)度和實(shí)效性，盡可能避免學(xué)生陷入不良校園貸，保障學(xué)生身心健康，提升育人質(zhì)量，這成了高校必須面臨的問題。

一、大學(xué)生校園網(wǎng)貸及其現(xiàn)狀

大學(xué)生校園網(wǎng)貸作為一種依托互聯(lián)網(wǎng)，專門針對(duì)在校大學(xué)生發(fā)行的小額貸款。曾一度瘋狂增長(zhǎng)，在給大學(xué)生帶來經(jīng)濟(jì)便利的同時(shí)，也給無數(shù)的大學(xué)生帶來了深深的痛。

從2016年4月開始，一場(chǎng)針對(duì)“校園貸”的整治活動(dòng)全面展開。隨著多部委對(duì)校園網(wǎng)貸的監(jiān)管力不斷加強(qiáng)，特別是隨著2017年6月《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》等一系列文件的發(fā)布，明確要求取締校園貸業(yè)務(wù)，整體環(huán)境得到了清理。絕大部分網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)已接連退出校園貸市場(chǎng)，各高校也不斷加大宣傳力度，但仍有貸款小廣告充斥在校園的衛(wèi)生間等角落。部分不良校園貸商家包括“裸貸”轉(zhuǎn)入了“地下”。

二、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款中的問題

大學(xué)生作為新時(shí)期獨(dú)特的消費(fèi)群體、作為我國(guó)網(wǎng)民主力軍，網(wǎng)絡(luò)貸款正迎合了大學(xué)生的喜歡，但這其中也存在諸多問題。

（一）學(xué)生貸款盲目、考慮不周

就大學(xué)生的剛性需求來說，即使對(duì)于較貧困的大學(xué)生，他們通過政府的無息貸款，國(guó)家的助學(xué)金、學(xué)校的特殊補(bǔ)貼及勤工助學(xué)等，足以讓每一個(gè)學(xué)生不會(huì)因?yàn)榻?jīng)濟(jì)的問題而影響入學(xué)和畢業(yè)。

盲目的貸款，學(xué)生往往不能及時(shí)還款，很可能因?yàn)橐?、兩萬元錢而影響自己的資信，影響自己未來對(duì)金融市場(chǎng)的合理使用。

（二）部分審核流于形式

一方面，借貸人在借款時(shí)只審核了學(xué)生本人提供的身份證，學(xué)生證等，不經(jīng)過父母，不經(jīng)過老師。甚至出現(xiàn)不是學(xué)生本人的情況。給學(xué)生本人、家庭、老師和借貸企業(yè)本身都帶來了不小的隱患和麻煩。

（三）學(xué)生還款沒有保障

學(xué)生貸款的時(shí)候，跳過了父母的監(jiān)督，未經(jīng)老師、甚至未經(jīng)父母的同意，把錢貸給了學(xué)生，而作為大學(xué)生，絕大多數(shù)沒有固定的收入來源，有的只是父母提供的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)及部分兼職所得，學(xué)生還款時(shí)，往往將僅有的生活費(fèi)作為還款，勢(shì)必影響學(xué)生的身體健康，進(jìn)而影響到學(xué)生的學(xué)習(xí)生活和心理發(fā)展。

（四）將社會(huì)中的不良風(fēng)氣注入了高校校園

當(dāng)學(xué)生一旦不能及時(shí)還款，某些借貸人便利用各種方式催款，如各種亂罵、污言穢語，不擇手段，給學(xué)生心靈以摧毀性的打擊，更有甚者，將學(xué)生的裸照公之于眾，侮辱學(xué)生人格，給學(xué)生以致命的傷害，所以才有同學(xué)最后走投無路，結(jié)束了自己年輕而寶貴的生命。

三、新時(shí)期高校對(duì)大學(xué)生網(wǎng)貸的教育與引導(dǎo)

高校作為大學(xué)生在校期間的直接管理機(jī)構(gòu)，對(duì)于打擊不良校園貸有著義不容辭的責(zé)任。加強(qiáng)學(xué)生消費(fèi)理念的引導(dǎo)，引導(dǎo)其做好人生規(guī)劃、加強(qiáng)社會(huì)常識(shí)等方面的教育，讓學(xué)生自我管理、理性思考，促進(jìn)學(xué)生健康成長(zhǎng)。高?？梢宰龊靡韵鹿ぷ鳎?/p>

（一）加強(qiáng)和推進(jìn)高校學(xué)生資助工作

學(xué)生資助是解決家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生上學(xué)問題的根本保障。高校里有健全的資助政策，高校要加大宣傳的力度，做好精準(zhǔn)資助，讓資助工作更好地為學(xué)生的成長(zhǎng)成才服務(wù)。

學(xué)?？梢酝ㄟ^多種渠道宣傳資助政策，讓學(xué)生了解資助政策，讓那些真正需要資助的同學(xué)，能夠清楚具體的獲取資助的流程，保障學(xué)生基本的學(xué)業(yè)和成長(zhǎng)需求。

（二）加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的消費(fèi)觀和規(guī)劃理財(cái)教育

大學(xué)生作為一個(gè)特殊的社會(huì)群體。他們有著旺盛的消費(fèi)需求，但大部分學(xué)生沒有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來源，有些學(xué)生卻可能鋪張浪費(fèi)，甚至沒錢就借，使自己深陷借貸的深淵。所以對(duì)于即將步入社會(huì)的大學(xué)生來說。培養(yǎng)其良好的消費(fèi)習(xí)慣，讓他們懂得規(guī)劃理財(cái)，量入為出顯得迫在眉睫。

大學(xué)生的收入主要靠父母、自己兼職、獎(jiǎng)助學(xué)金和勤工助學(xué)所得。總體來說，收入有限。而衣食住行，教育，社交，考證，旅游等需求很多。對(duì)此，一定要規(guī)劃理財(cái)，量入為出。

（三）加大金融、網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)普及力度

對(duì)于即將步入社會(huì)的大學(xué)生，應(yīng)該了解一些金融基礎(chǔ)知識(shí)。適應(yīng)社會(huì)發(fā)展，對(duì)學(xué)生進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)教育，提高學(xué)生辨別能力。

1.對(duì)大學(xué)生進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)教育。面對(duì)名目繁多的貸款，面對(duì)“低利息”，甚至“零利息”、“分分鐘貸款”、“高薪招聘”等廣告誘惑，部分涉世未深的大學(xué)生不夠理性，只是為了貸款，而不認(rèn)真甄別，不認(rèn)真思考自己是否具備相應(yīng)的償還能力。簽合同時(shí)不仔細(xì)推敲相關(guān)條款，以至于影響自己的學(xué)業(yè)，在個(gè)人征信上留下不良信譽(yù)，影響未來生活，得不償失。

2.提高大學(xué)生金融欺詐行為的識(shí)別能力。大部分大學(xué)生已年滿18周歲，具有完全民事行為能力，應(yīng)該對(duì)自己的行為負(fù)責(zé)、為自己的行為買單。教育大學(xué)生負(fù)責(zé)任地去識(shí)別各種信息，并對(duì)相關(guān)信息進(jìn)行準(zhǔn)確、理性、客觀的判斷。

3.教育學(xué)生保護(hù)好個(gè)人信息。個(gè)人信息保護(hù)已經(jīng)成為當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代非常重要的關(guān)鍵詞。在人類進(jìn)入信息時(shí)代的今天，個(gè)人的相關(guān)信息容易被不法分子進(jìn)行買賣。大學(xué)生一定要保護(hù)好自己的個(gè)人信息，警惕個(gè)人信息被他人盜用。更不要貪圖小利，讓自己陷入危機(jī)。對(duì)詐騙行為提高警惕，確保自身安全。

（四）加強(qiáng)校園文化建設(shè)

只有健康的校園文化才能陶冶學(xué)生情操，促進(jìn)學(xué)生全面發(fā)展、成長(zhǎng)成才。首先我們要美化校園，做好校園物質(zhì)文化建設(shè)。警惕各類不良網(wǎng)貸在大學(xué)校園里的宣傳，清除小廣告殘留，創(chuàng)建整潔、美麗、彰顯文明的校園環(huán)境；同時(shí)豐富校園文化活動(dòng)。讓積極、健康、有意義的學(xué)習(xí)活動(dòng)，吸引學(xué)生的關(guān)注點(diǎn)。讓學(xué)習(xí)知識(shí)、增長(zhǎng)才干成為學(xué)生重要的消費(fèi)方向；正面引導(dǎo)，宣揚(yáng)正能量，讓學(xué)生之間比學(xué)問，比能力，比素質(zhì)，不比吃喝玩樂、也不比穿衣打扮，更不屑于比用的什么奢侈品，展現(xiàn)學(xué)校良好的校園風(fēng)氣。

（五）加強(qiáng)對(duì)已貸款學(xué)生的教育和引導(dǎo)

通過摸底排查，掌握貸款學(xué)生情況，并對(duì)這些同學(xué)提供教育引導(dǎo)和幫助，讓他們有效利用貸款，而不至于陷入不良網(wǎng)貸的深淵。

1.完善不良網(wǎng)貸的日常監(jiān)測(cè)和實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制。通過深入學(xué)生寢室，與學(xué)生干部交談，和學(xué)生談心談話等方式進(jìn)行定期、不定期的排查摸底。掌握學(xué)生的網(wǎng)貸情況，通過主題班會(huì)、政治課、職業(yè)生涯規(guī)劃課程等多種渠道開展教育。提高學(xué)生的自我防范意識(shí)，對(duì)有網(wǎng)貸的學(xué)生及時(shí)地進(jìn)行思想交流和引導(dǎo)，因人而異地進(jìn)行幫扶和指導(dǎo)，并與家長(zhǎng)一起，與銀行聯(lián)動(dòng)共同預(yù)防網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)，建立預(yù)警機(jī)制，為學(xué)生創(chuàng)造一個(gè)良好的學(xué)習(xí)環(huán)境。

2.誠(chéng)信還款，重視個(gè)人信用。貸款本身沒有對(duì)錯(cuò)，理性的貸款能夠讓大學(xué)生更好地利用資金，但必須尋找正規(guī)的貸款機(jī)構(gòu)，貸款金額在自己能夠承受的范圍之內(nèi)，再加上大學(xué)生沒有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來源，所以，大學(xué)生貸款應(yīng)該征得家長(zhǎng)的同意。如果貸了款就應(yīng)該履行合約按時(shí)還款。這是對(duì)一個(gè)人責(zé)任意識(shí)、義務(wù)觀念和個(gè)人信用及人格的檢驗(yàn)。否則，銀行個(gè)人征信系統(tǒng)將記錄不良信用，這將直接影響自己未來再次向銀行申請(qǐng)貸款。

3.合理使用貸款。對(duì)于學(xué)生貸款，應(yīng)引導(dǎo)其合理使用。用于學(xué)習(xí)生活的，指導(dǎo)其做好規(guī)劃；已經(jīng)購買奢侈品的做好交流和溝通，及時(shí)引導(dǎo)其思考這是否是非借不可，及時(shí)處理，為以后理性貸款與合理使用資金打下基礎(chǔ)；對(duì)于用于創(chuàng)業(yè)的，提醒學(xué)生提前做好市場(chǎng)調(diào)研，做好規(guī)劃，理性投資。

4.加強(qiáng)不良校園貸的警示教育。由于部分學(xué)生金融知識(shí)的欠缺，通過社會(huì)上的不良網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，借了高利貸，最終利滾利或者拆東墻補(bǔ)西墻，越陷越深，最后難以承受，多少悲劇就此發(fā)生。這些血淋淋的事實(shí)，應(yīng)該給學(xué)生敲響警鐘，利用新媒體宣傳等多種方式，給學(xué)生警醒。讓學(xué)生認(rèn)清一些平臺(tái)不誠(chéng)實(shí)、虛假宣傳的真面目。

5.為學(xué)生提供法律援助，保護(hù)學(xué)生合法權(quán)益。教育學(xué)生依法辦事，懂得用法律的武器來保護(hù)自己。對(duì)于已經(jīng)貸款的學(xué)生，在做好思想引領(lǐng)，在關(guān)心關(guān)愛其學(xué)業(yè)、生活的同時(shí)，為其提供法律咨詢，讓學(xué)生能夠及時(shí)的得到相關(guān)的法律咨詢服務(wù)，幫助其獲得司法救濟(jì)。

讓學(xué)生了解一些借貸方面的法律規(guī)定，比如在《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條就曾規(guī)定：民間借貸年利率應(yīng)控制在24%以內(nèi)，超過36%的，利息約定無效。

在相關(guān)部門關(guān)注大學(xué)生金融服務(wù)，不斷改進(jìn)、讓正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)來引導(dǎo)大學(xué)生形成健康的消費(fèi)理念，為學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)及基本的學(xué)習(xí)發(fā)展提供貸款的同時(shí)，高校有責(zé)任去引導(dǎo)學(xué)生理性貸款，遠(yuǎn)離不良網(wǎng)貸。在社會(huì)各方力量的支持下，只要學(xué)校與家長(zhǎng)攜手，加強(qiáng)對(duì)學(xué)生進(jìn)行各方面的教育，就一定能讓學(xué)生提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，減少不必要的傷害，讓其專注學(xué)習(xí)、理性地進(jìn)行金融消費(fèi)，為學(xué)生的健康成長(zhǎng)成才保駕護(hù)航。

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作者簡(jiǎn)介：周治巧（1980—），女，四川雷波人，西華師范大學(xué)音樂學(xué)院講師，主要從事思想政治教育研究?

注：此研究是西華師范大學(xué)校級(jí)科研項(xiàng)目：高校校園裸貸的危害及預(yù)防對(duì)策研究的階段性研究成果之一?項(xiàng)目編號(hào)：416570.