芻議支付寶網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策

劉巧盈

摘要：隨著電子商務(wù)的逐漸發(fā)展，移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)支付漸漸的發(fā)展成了電子商務(wù)當(dāng)中十分重要的構(gòu)成部分之一。同時(shí)，在市場(chǎng)需求逐漸旺盛的背景下，在線支付能夠有效降低交易時(shí)間與成本，促進(jìn)了各項(xiàng)工作效率的提升，讓買賣雙方能夠更加自由與便捷，并且也讓銀行支付處理方式實(shí)現(xiàn)了轉(zhuǎn)變，使得中間業(yè)務(wù)得到了拓展?；诖耍疚木徒Y(jié)合筆者在日常生活學(xué)習(xí)中收集與掌握到的相關(guān)知識(shí)，談?wù)勚Ц秾毦W(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展現(xiàn)狀、存在的問(wèn)題以及解決策略，以供參考。

關(guān)鍵詞：支付寶 網(wǎng)絡(luò)支付 發(fā)展現(xiàn)狀 問(wèn)題及對(duì)策

現(xiàn)階段，在金融改革逐漸深入、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅速發(fā)展的背景，網(wǎng)絡(luò)支付和人們的生活緊密的結(jié)合在了一起，例如筆者所在的學(xué)校食堂就是通過(guò)臉部識(shí)別技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)支付的結(jié)合來(lái)實(shí)現(xiàn)支付環(huán)節(jié)的。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)表明，截止2016年12月，我國(guó)網(wǎng)民總數(shù)達(dá)到了7.1億。在科技與電子信息技術(shù)發(fā)展中，網(wǎng)絡(luò)在線支付屬于和我們接觸最多與最廣泛的了。支付寶憑借其操作簡(jiǎn)單、安全便捷等優(yōu)勢(shì)，深受人民百姓的喜愛(ài)。因此，怎樣解決支付寶在發(fā)展過(guò)程中的問(wèn)題，使之所具備的優(yōu)勢(shì)充分發(fā)揮出來(lái)就顯得十分的重要。

一、支付寶網(wǎng)絡(luò)支付的現(xiàn)狀

支付寶屬于移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)支付當(dāng)中的重要構(gòu)成部分，同時(shí)也屬于電子商務(wù)在運(yùn)營(yíng)方面的典型代表，具備的影響力和其它網(wǎng)絡(luò)支付與運(yùn)營(yíng)并非一個(gè)量級(jí)。表1 為2012-2016年支付寶的發(fā)展?fàn)顩r：

（一）支付寶用戶規(guī)模大，粘性高

支付寶于2004年正式“獨(dú)立”，目前也演變?yōu)橹Ц妒袌?chǎng)的主力[1]。支付寶在經(jīng)過(guò)十幾年的發(fā)展后，累積下來(lái)的用戶數(shù)量十分的龐大，據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)表明，截止2017年，支付寶共有4.5億實(shí)名用戶，因此可以說(shuō)支付寶就好比一面鏡子，將我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)用戶在消費(fèi)方面的情況給反映出來(lái)。與此同時(shí)，支付寶用戶在進(jìn)行不斷擴(kuò)張時(shí)，用戶黏性也十分的高。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，超過(guò)75%的用戶在網(wǎng)絡(luò)支付的過(guò)程中，均會(huì)通過(guò)支付寶來(lái)進(jìn)行。并且，調(diào)查還顯示，在其它購(gòu)物網(wǎng)站當(dāng)中購(gòu)買商品的用戶，有80%表示會(huì)關(guān)注這些網(wǎng)站是否可以通過(guò)支付寶來(lái)進(jìn)行支付。

（二）支付寶開(kāi)拓創(chuàng)新能力強(qiáng)

就總體而言，支付寶在成立之后發(fā)展歷程較為順利，每年均會(huì)推出新產(chǎn)品和新功能[2]。如余額寶當(dāng)中的貨幣基金受到了許多用戶的重視，由于支付方式十分的便捷，利用電腦或手機(jī)就可以進(jìn)行操作，在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)迅速發(fā)展的背景下，其銷售業(yè)績(jī)極其的客觀。同時(shí)，支付寶賬戶當(dāng)中的資金除了能夠獲取貨幣基金來(lái)賺取收益之外，還能夠進(jìn)行消費(fèi)與轉(zhuǎn)賬。近幾年，支付寶的螞蟻森林與運(yùn)動(dòng)計(jì)步模塊的公益功能也很受歡迎，用戶通過(guò)低碳行為收集綠色能量認(rèn)領(lǐng)樹(shù)木，捐贈(zèng)步數(shù)兌換公益捐款等都可以讓每一個(gè)人與公益事業(yè)近在咫尺，隨時(shí)隨地捐獻(xiàn)愛(ài)心，大大的提升了用戶的忠實(shí)度?，F(xiàn)階段，支付寶發(fā)展為了我國(guó)最大的一個(gè)在線繳費(fèi)平臺(tái)，涵蓋25個(gè)省份、361個(gè)城市的水電等相關(guān)民生服務(wù)，用戶能夠在收集上將醫(yī)院掛號(hào)、生活繳費(fèi)以及交通違章查詢等事項(xiàng)完成。

（三）資源雄厚

支付寶屬于阿里巴巴的主要構(gòu)成部分，阿里巴巴向其不斷的提供資金支持。作為支付寶的起源，阿里巴巴除了在資金方面的支持之外，還向支付寶提供了人才以及技術(shù)等，最終讓支付寶順利的進(jìn)入到了適合其發(fā)展的核心領(lǐng)域之中。阿里巴巴會(huì)結(jié)合現(xiàn)階段市場(chǎng)方面的具體需求，來(lái)讓支付寶滿足用戶各式各樣的需求，例如轉(zhuǎn)賬功能，能夠直接轉(zhuǎn)入到銀行卡當(dāng)中，同時(shí)也可以轉(zhuǎn)到指定的支付寶賬戶當(dāng)中，讓用戶有了更為豐富的選擇與體驗(yàn)，支付寶當(dāng)中所涉及到的便民生活、余額寶以及城市服務(wù)等讓其逐漸向著多樣化以及多元化的方向發(fā)展。

二、支付寶網(wǎng)絡(luò)支付存在的主要問(wèn)題

（一）網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)階段，支付寶網(wǎng)絡(luò)支付在安全技術(shù)、系統(tǒng)的支持下平穩(wěn)發(fā)展，但依然有部分用戶擔(dān)心支付過(guò)程中存在安全問(wèn)題，主要是因?yàn)椴淮嬖诤炞?、蓋章以及紙質(zhì)憑證等[3]。此類風(fēng)險(xiǎn)一般在計(jì)算機(jī)內(nèi)部存在，如電腦病毒、黑客入侵以及磁盤破損等。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)支付所具備的虛擬化特點(diǎn)，讓部分用戶會(huì)對(duì)其安全性持懷疑的態(tài)度，所以支付寶一定要尤為重視安全問(wèn)題，一旦安全得不到暴漲，那么其它的所有也就是紙上談兵。

（二）支付寶市場(chǎng)空間受到制約

支付寶與銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)早已成為了老生常談。例如，工商銀行降低了支付寶在工行體系中快捷支付接口方面的數(shù)量，即快捷支付業(yè)務(wù)接口的分行數(shù)量由5家變?yōu)榱?家。并且，其它四大銀行也對(duì)支付寶在快捷支付方面的額度予以了降低。其次，現(xiàn)階段各大銀行均開(kāi)發(fā)了快捷支付產(chǎn)品，如中國(guó)銀行的中銀快付等，在日累計(jì)與單筆限額方面都為5000元。由此可以看出，各大銀行正在逐漸轉(zhuǎn)變和支付寶之間的合作關(guān)系，相繼研發(fā)了屬于自己的移動(dòng)支付產(chǎn)品，進(jìn)而在一定程度上影響了支付寶的發(fā)展。

（三）社會(huì)誠(chéng)信體系不健全

由于網(wǎng)絡(luò)交易在真實(shí)度方面察覺(jué)起來(lái)不太容易，因而支付環(huán)節(jié)能夠順利完成將在很大程度上影響交易雙發(fā)和支付平臺(tái)所具備的誠(chéng)信度。第三方支付的目的在于構(gòu)建安全交易平臺(tái)，通過(guò)該平臺(tái)來(lái)對(duì)交易雙方的行為予以規(guī)范與約束，以此來(lái)解決網(wǎng)絡(luò)當(dāng)中的誠(chéng)信問(wèn)題。但當(dāng)前第三方支付的信用評(píng)估體系與網(wǎng)站信用較為缺乏，使得部分用戶不信任資金安全性。并且，個(gè)人信息在網(wǎng)上交易的過(guò)程中也會(huì)被輸入進(jìn)去，如此一來(lái)就增加了用戶隱私泄露的幾率，不能較好的保護(hù)用戶的權(quán)益。因此，支付寶的發(fā)展因?yàn)槲覈?guó)誠(chéng)信體系與市場(chǎng)環(huán)境的問(wèn)題而受到極大的限制。

三、促進(jìn)支付寶網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展的對(duì)策

（一）降低網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)，確保用戶安全

降低網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)指的是對(duì)網(wǎng)上支付存在的風(fēng)險(xiǎn)予以降低，以此來(lái)保障網(wǎng)上交易的可靠性與安全性，這樣除了能夠提升支付寶用戶在支付方面的信心之外，還能夠促進(jìn)支付寶經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)張，并提高知名度。因此，需重視以下幾點(diǎn)：其一，對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)技術(shù)予以改善。增強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易系統(tǒng)建設(shè)的財(cái)力與人力投入，例如用戶在操作的過(guò)程中需輸入收到的短信驗(yàn)證碼、指紋識(shí)別以及人臉識(shí)別等，若網(wǎng)站存在風(fēng)險(xiǎn)需及時(shí)的提醒用戶，謹(jǐn)防上當(dāng)受騙；其二，提升網(wǎng)絡(luò)支付安全性。用戶在遇到外界干擾、網(wǎng)絡(luò)中斷以及網(wǎng)絡(luò)不通暢等情況時(shí)，操作會(huì)受到阻礙，這就需要提前將應(yīng)急方案做好，以此來(lái)提高支付寶的使用率。

（二）建立高效的社會(huì)信用體系

如果要更好的實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)交易，支付寶就應(yīng)構(gòu)建出完善的社會(huì)信用機(jī)制[4]?，F(xiàn)階段，在對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)以及個(gè)人資信檔案予以完善的過(guò)程中，除了需將個(gè)人銀行信用信息囊括進(jìn)來(lái)以外，還應(yīng)將一些公共事業(yè)費(fèi)用方面的信息給包括其中，包括個(gè)人水、電、氣和話費(fèi)等，以此來(lái)完善征信系統(tǒng)，并建立實(shí)施資信評(píng)估制度、懲罰制度，通過(guò)立法的方式來(lái)對(duì)信用缺失方面的相關(guān)行為予以警示。

（三）支付寶要將與銀行的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系轉(zhuǎn)變?yōu)楹献麝P(guān)系

支付寶應(yīng)同大型銀行建立起良好合作關(guān)系，最有效的手段便是邀請(qǐng)國(guó)有銀行以注資的方式入股[5]。目前，支付寶和銀行之間的合作，一般是由銀行收取一定的中間費(fèi)用，又或是支付寶承諾存入一定金額的款項(xiàng)，如此的合作僅停留在表層，而要實(shí)現(xiàn)共贏就必須由表及里。同時(shí)，支付寶還需多和銀行保持聯(lián)系，讓資金安全得到有效保證，合作解決洗錢、資金沉淀等相關(guān)問(wèn)題。

四、結(jié)語(yǔ)

總而言之，支付寶網(wǎng)絡(luò)支付存在著支付方便。用戶規(guī)模大以及創(chuàng)新能力強(qiáng)等相關(guān)優(yōu)勢(shì)，但其作為網(wǎng)上支付中介也存在著各種風(fēng)險(xiǎn)，這就需要對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)予以降低，建立高效的社會(huì)信用體系，并將與銀行的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系轉(zhuǎn)變?yōu)楹献麝P(guān)系，以此來(lái)提升支付寶支付平臺(tái)所具備的安全性，確保支付寶網(wǎng)絡(luò)支付可將可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)順利實(shí)現(xiàn)，進(jìn)一步發(fā)展電子商務(wù)，為社會(huì)大眾提供更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

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[3]黃艷.淺談我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀及發(fā)展--以支付寶為例[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2016（17）.

[4]馮卿庭.互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新與發(fā)展——以支付寶為例[J].環(huán)球市場(chǎng)信息導(dǎo)報(bào)，2016（42）：39-39.

[5]王心怡，劉開(kāi)華.我國(guó)第三方支付存在的問(wèn)題及對(duì)策研究——以支付寶為例[J].時(shí)代金融，2017（14）：257-258.

（作者單位：石家莊市第一中學(xué)）