溫超名

摘要：民營企業(yè)是我國經(jīng)濟的重要組成部分，在經(jīng)濟發(fā)展中做出不可估量的貢獻。然而也正是民營企業(yè)，尤其是民營中小企業(yè)，在生存中卻面臨著“三座大山”的壓迫，尤其是大山之一的融資困難問題，嚴重阻礙了民營企業(yè)的健康有序發(fā)展。商業(yè)銀行作為我國重要的金融體系，肩負為各類企業(yè)解決好融資問題的重任。在面對民營中小企業(yè)融資問題上，商業(yè)銀行應改革原有的經(jīng)營思維，重視民營中小企業(yè)的發(fā)展，采取適當?shù)臋C制創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新，為民營中小企業(yè)提供更好的投資融資環(huán)境。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;中小民營企業(yè);融資

1.研究背景

民營企業(yè)是我國非公有制經(jīng)濟主體的重要組成部分。習近平總書記在民營企業(yè)家座談會上強調(diào)，我國民營企業(yè)歷經(jīng)40多年來改革開放，經(jīng)歷了由小到大，由弱變強的過程，不但貢獻了我國過半的稅收收入，而且有70%以上的創(chuàng)新技術(shù)成果都是經(jīng)由民營企業(yè)轉(zhuǎn)化的，同時還解決了超過80%的城鎮(zhèn)勞動崗位，民營企業(yè)在我國經(jīng)濟發(fā)展中的重要地位功不可沒，大力支持民營企業(yè)發(fā)展也是黨中央不變的方針。但是民營企業(yè)在當前的發(fā)展中面臨的阻力也不少，其中三座“大山”的問題急需解決，也就是“市場的冰山、融資的高山以及轉(zhuǎn)型的火山”。

三座大山中，融資的高山反應了民營企業(yè)融資難、融資貴的困境，尤其對于民營中小企業(yè)來說情況更為嚴重。在習總書記講話精神影響下，銀保監(jiān)會要求商業(yè)銀行爭取對新增的民營企業(yè)貸款在3年后要達到50%，這是對解決民營企業(yè)融資難、融資貴問題的重大突破。因此我國各大商業(yè)銀行近期紛紛出臺政策，以緩解民營企業(yè)、小微企業(yè)等融資困難的問題。然而這些舉措?yún)s引起了股市的恐慌，金融類股出現(xiàn)了大跌，這實際上反映了民營企業(yè)當前生存的困境與市場的誤讀。

2.民營中小企業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀分析

從2018年上半年以來，我國經(jīng)濟受到下行壓力的影響，很多企業(yè)受到波及，民營中小企業(yè)更是牽連甚深。社會上更是謠傳“民營企業(yè)退場論”，這與民營企業(yè)的經(jīng)營現(xiàn)狀不無關(guān)系。從目前民營中小企業(yè)的發(fā)展狀況來看，主要有以下特點：

2.1民營中小企業(yè)底子薄

盡管民營企業(yè)總體上貢獻了我國50%以上的稅收，但民營企業(yè)的數(shù)量非常巨大，中小企業(yè)更是占據(jù)了當中的絕大多數(shù)。根據(jù)統(tǒng)計顯示，我國的民營企業(yè)多以制造業(yè)為主，技術(shù)含金量較低，產(chǎn)品缺乏競爭力，導致其在市場上獲取的利潤非常微薄，抗風險能力也較低。以往，不少民營企業(yè)的產(chǎn)品依靠訂單出口到國外。但隨著中美貿(mào)易摩擦的增長，美國勢要扭轉(zhuǎn)中美逆差的局面，而且全球貿(mào)易摩擦將長期存在，中國依靠出口帶動的優(yōu)勢將會漸失，民營中小企業(yè)將殃及其中。在企業(yè)經(jīng)營方面，民營中小企業(yè)也經(jīng)常面臨財務負擔過重的情況。例如應收賬款不能及時回籠，或周轉(zhuǎn)資金長期被上下游合作企業(yè)占用，這將導致原本經(jīng)營暢順的企業(yè)陷入經(jīng)營困局。如果更深陷一層無法追回欠款，企業(yè)更落得破產(chǎn)倒閉的下場，更使原本已有的銀行貸款不能償還，所以商業(yè)銀行對這些企業(yè)避之則吉。

2.2民營中小企業(yè)面臨轉(zhuǎn)型壓力

我國經(jīng)濟經(jīng)過幾十年的高速發(fā)展，目前的增長態(tài)勢已經(jīng)放緩。加上常年積累的產(chǎn)能過剩，國家已出臺去產(chǎn)能的供給側(cè)改革政策。對于民營中小企業(yè)來說，很多都處于產(chǎn)業(yè)鏈的底部，層次低，缺乏附加值，而且產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，創(chuàng)新能力不足，又缺乏品牌經(jīng)營思維，因此在供給側(cè)改革政策下淪為“重災區(qū)”。結(jié)構(gòu)性改革為其帶來陣痛，使很多民營中小企業(yè)的產(chǎn)品在銷售環(huán)節(jié)受到不少阻力，只能被迫降價，有些實力薄弱的企業(yè)因此而面臨著經(jīng)營困難，甚至破產(chǎn)倒閉。

2.3民營中小企業(yè)管理不夠規(guī)范，財務風險大

民營中小企業(yè)很多都是家族企業(yè)，股東和管理者往往都是同一人。很多企業(yè)家都沒有受過專業(yè)的訓練，其公司制度又比較簡單，這就直接導致容易出現(xiàn)粗放式的管理手段，缺乏先進的公司治理機制，“人治”現(xiàn)象比比皆是。又由于個人主義比較嚴重，導致這些企業(yè)的財務狀況透明度極差，組織架構(gòu)和制度又不完善，導致較多的漏洞出現(xiàn)。在資產(chǎn)管理環(huán)節(jié)上全靠個人自覺，如出現(xiàn)大股東掏空或挪用資產(chǎn)的情況，將對企業(yè)帶來較為嚴重的打擊。

盡管民營中小企業(yè)在經(jīng)營過程中面臨著重重困難，然而隨著創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)熱潮在我國的廣泛推進，這類企業(yè)必將成為未來我國經(jīng)濟的一個重要增長點。而未來隨著經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的加速，商業(yè)銀行的運營方向也可能出現(xiàn)中心轉(zhuǎn)移，商業(yè)銀行更應該看到民營中小企業(yè)的潛力所在，大力支持。

3.商業(yè)銀行支持民營中小企業(yè)融資存在的困難分析

當前，盡管商業(yè)銀行有意援助民營中小企業(yè)，但商業(yè)銀行畢竟受自身商業(yè)性的約束，無論是從成本、風險角度，還是效益角度出發(fā)，銀行也在追求經(jīng)濟效益，因此在向民營中小企業(yè)提供貸款實施過程中面臨著重重困難，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

3.1商業(yè)銀行對民營中小企業(yè)缺乏足夠的重視

過去幾十年是我國經(jīng)濟發(fā)展的高速成長期，社會對大型基建項目、市政項目和公共項目需求大，而商業(yè)銀行尤其是四大行都把主要精力放在國企或大型企業(yè)上，手頭上有幾個優(yōu)質(zhì)客戶資源就可以穩(wěn)定地獲取收益。而民營中小企業(yè)，自身規(guī)模小，利潤不高，財務風險大，因此商業(yè)銀行基本上不會把資源投放在這些企業(yè)身上。盡管有政策要求，但商業(yè)銀行很多時候都采取應付方式，在對企業(yè)評級制度上、行業(yè)扶持政策上對民營中小企業(yè)都較為苛刻，更難以做到資源傾斜。為了有效控制風險，商業(yè)銀行普遍采取集中授權(quán)的方式面向企業(yè)，這樣就難以發(fā)揮業(yè)務層面的優(yōu)勢。例如盡管基層業(yè)務人員在接觸客戶過程中可能發(fā)掘到潛力不俗的民營企業(yè)，但苦于權(quán)限對貸款授信無能為力。

3.2難以確定企業(yè)的信用情況

民營中小企業(yè)受規(guī)模和管理能力的限制，所以在財務制度規(guī)范性上有所欠缺。多頭開戶、多頭融資的現(xiàn)象非常普遍，融資渠道既包括本地區(qū)域，又包括外圍區(qū)域;既有主流商業(yè)銀行，也有貸款公司、個人貸款、影子銀行等，為征信監(jiān)管帶來了較大的困難。很多企業(yè)為了切身利益，賬表不符的現(xiàn)象時有出現(xiàn)，有的是為了偷桃稅費，有的則為了虛張聲勢，騙取融資。加上這些企業(yè)一般不會主動披露財務信息，即使形成了財務報表和業(yè)績記錄，往往也沒有經(jīng)過審計部門確認。這些情況都為商業(yè)銀行確定其征信情況增加了難度。

3.3民營中小企業(yè)缺少優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，也難以擔保

鑒于民營中小企業(yè)的經(jīng)營現(xiàn)狀，商業(yè)銀行普遍向其推行擔保貸款和質(zhì)抵押貸款兩種方式，極少出現(xiàn)信用擔保的情況。又因為質(zhì)抵押貸款在手續(xù)上和程序上更容易操作，商業(yè)銀行一般更偏向于選擇質(zhì)抵押方式發(fā)放貸款。在質(zhì)抵押資產(chǎn)選擇上，因為固定資產(chǎn)比流動資產(chǎn)更穩(wěn)定和安全，所以商業(yè)銀行一般只接受企業(yè)的固定資產(chǎn)作為抵押物品。這對規(guī)模小的企業(yè)來說形成了較大的難度，尤其是高新科技型或服務型企業(yè)，無形資產(chǎn)所占比例較大，更是難以從商業(yè)銀行獲得貸款。也有很多生產(chǎn)型企業(yè)，由于廠房、生產(chǎn)場地等屬于租賃性質(zhì)，無法辦理相關(guān)證件以及進行資產(chǎn)估算，或者屬于集體性質(zhì)、承包性質(zhì)土地，根本不允許進行抵押，因此難以向銀行提出質(zhì)押申請。

4.商業(yè)銀行優(yōu)化服務民營企業(yè)對策

4.1改革商業(yè)銀行運營機制

商業(yè)銀行在世界范圍內(nèi)種類非常豐富，然而在我國只有少數(shù)形式，總體上來說包括國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行;在組織形式上則以分支制和集團制為主。盡管也有一些分散的民營商業(yè)銀行、鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小銀行，但始終以國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行為主。盡管這些銀行在行政手段干預下都有設立中小企業(yè)貸款機構(gòu)，但實際上這些大型銀行普遍都是服務大型企業(yè)的，因此其運營機制的設置也是適于與大企業(yè)對接的，如果服務民營中小企業(yè)就會出現(xiàn)一系列問題。因此從實質(zhì)上說，商業(yè)銀行現(xiàn)有的體制和民營中小企業(yè)的現(xiàn)狀、需求無法匹配。為了更好地支持地方民營中小企業(yè)，響應國家政策，商業(yè)銀行應突出原有中小企業(yè)貸款機構(gòu)的作用，或成立獨立運作的事業(yè)部門，甚至開發(fā)功能明確的獨立子公司，從而使自身機制上更容易與民營中小企業(yè)像對接，更好地起到為其服務的效果。

4.2擴大抵押品范圍

以一定價值的固定資產(chǎn)作為抵押物品確實是民營中小企業(yè)的軟肋，但商業(yè)銀行僅憑信用就貸款給這些企業(yè)又的確很難實現(xiàn)，這對矛盾是始終存在的。要改變這一現(xiàn)象，商業(yè)銀行應從抵押物品的角度出發(fā)，創(chuàng)新抵押機制，擴大可抵押物品的范圍。譬如可對企業(yè)“分門別類”針對不同行業(yè)的企業(yè)進一步拓展其可抵押資產(chǎn)的范圍。在市場經(jīng)濟導向為主的機制里，商業(yè)銀行應深入挖掘企業(yè)的經(jīng)營特性，將抵押資產(chǎn)從固定資產(chǎn)擴大至流動資產(chǎn)或無形資產(chǎn)，如股權(quán)、股東保證、賬收權(quán)限等，同時引入外部機構(gòu)認證，實施對民營中小企業(yè)的定制化化金融解決方案，更好地服務于企業(yè)的融資需求。在考察制度上，可將以往對實物抵押品的關(guān)注改為追蹤企業(yè)資金的流向和產(chǎn)出，并使其成為下一步融資決策的關(guān)鍵指標。

4.3利用大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代信息技術(shù)建立新型信用體系

商業(yè)銀行對民營中小企業(yè)的不信任，源自于對其真實信息不掌握所帶來的風險。相當數(shù)量的這類企業(yè)一方面千方百計刻意隱瞞自身的真實信息，另一方面，又想從銀行獲得一定的貸款幫助，長久以來為整個民營中小企業(yè)陣營帶來了十分不良的影響，連累其他遵紀守法的同類企業(yè)。因此，商業(yè)銀行應適當運用現(xiàn)代手段，提升征信查詢能力，以便篩選出真正有潛力，又有擔當?shù)钠髽I(yè)。

商業(yè)銀行原有征信體系的運作，依靠人工采集數(shù)據(jù)、人工分析，并經(jīng)由主觀判斷給企業(yè)進行打分、評級，且耗費時間長、時效性差，無法適應快速發(fā)展的當今經(jīng)濟。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進步，大數(shù)據(jù)技術(shù)已成為很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的利器，成為其招徠各類客戶的利器。大數(shù)據(jù)技術(shù)利用云計算技術(shù)，通過計算機、互聯(lián)網(wǎng)協(xié)助完成任務，具有客觀、覆蓋面廣、維度豐富、信息準確等特點，比商業(yè)銀行傳統(tǒng)的征信手段更為精準和可靠。因此商業(yè)銀行應盡快搭建以大數(shù)據(jù)手段為基礎搭建的智能分析平臺，以實現(xiàn)新型信用體系的升級。除此以外，商業(yè)銀行還可以借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，準確地發(fā)現(xiàn)適合的融資對象，有助于提升資產(chǎn)的利用率。

4.4積極參與互聯(lián)網(wǎng)金融建設

隨著大量互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的產(chǎn)生，網(wǎng)絡融資已成為不少民營中小企業(yè)的重要融資渠道，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展上則顯得被動和滯后。實際上互聯(lián)網(wǎng)金融能夠得以快速發(fā)展和強大，與銀行行業(yè)原來不足的服務水平有密切的關(guān)系。無論是業(yè)務辦理的流程、所需時間還是審核制度，普通互聯(lián)網(wǎng)金融平臺表現(xiàn)出比商業(yè)銀行更為靈活、人性化的傾向。因此，商業(yè)銀行應向先進的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺學習，用互聯(lián)網(wǎng)思維升級經(jīng)營理念和業(yè)務水平，積極參與到我國互聯(lián)網(wǎng)金融體系建設當中。

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