互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)背景下的大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款問題研究

□章淑雨 胡 敏

網(wǎng)絡(luò)貸款，又稱P2P網(wǎng)絡(luò)借款。網(wǎng)絡(luò)信貸公司為借債人和貸款人之間的招標(biāo)免費(fèi)提供平臺(tái)。資金放款人收取利息并承當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)，資金借款人到期償還本金，網(wǎng)絡(luò)信貸公司收取中介服務(wù)費(fèi)。網(wǎng)絡(luò)貸款的最大優(yōu)勢在于傳統(tǒng)銀行難以提供的借款人能在虛擬世界中享受到貸款業(yè)務(wù)的便利。國內(nèi)近兩年內(nèi)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的數(shù)目迅速增長。

一、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款與P2P

在網(wǎng)上購物社區(qū)，大學(xué)生被認(rèn)為是最具“消費(fèi)資本”的群體，常常消費(fèi)目的不明確，極易沖動(dòng)消費(fèi)，不關(guān)注實(shí)用性，這個(gè)群體在年齡、收入和社會(huì)地位方面不符合銀行信貸的發(fā)行要求。而政府所提供的國家助學(xué)貸款項(xiàng)目和創(chuàng)業(yè)貸款項(xiàng)目條件嚴(yán)苛、申請(qǐng)程序繁雜，無法徹底滿足大學(xué)生的貸款需求。大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生，在當(dāng)前激烈的行業(yè)競爭中為P2P網(wǎng)絡(luò)貸款開拓了全新的消費(fèi)市場。企業(yè)看到了大學(xué)生的強(qiáng)烈消費(fèi)欲望以及對(duì)資金的高度需求，從大學(xué)生這個(gè)群體入手，使得校園貸款迅速盛行。

二、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貨款的現(xiàn)狀分析

隨著社會(huì)的不斷發(fā)展和人民生活水平的提高，人們的消費(fèi)觀念也在逐漸改變，信用消費(fèi)和超前消費(fèi)廣受社會(huì)關(guān)注。新事物瞬息萬變，促進(jìn)消費(fèi)快速發(fā)展。然而，目前大學(xué)生的購買力水平相對(duì)較低，而且“理想”與“現(xiàn)實(shí)”之間的差距相當(dāng)大的。在此背景下，企業(yè)高度關(guān)注在校大學(xué)生這個(gè)龐大的消費(fèi)市場，并專門為在校大學(xué)生提供校園小額貸款、分期消費(fèi)購物等服務(wù)。2016年初，某機(jī)構(gòu)就在校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款問題連續(xù)調(diào)查了50多所高等院校，結(jié)果顯示，其中有70%的在校大學(xué)生聽說過校園網(wǎng)絡(luò)貸款，有20%的在校大學(xué)生嘗試過，在嘗試過的在校大學(xué)生中，僅有5%的在校大學(xué)生校園貸款額度超過五千元；而在貸款后如何償還貸款的調(diào)查中，有80%的在校大學(xué)生表示會(huì)用生活費(fèi)分期償還貸款，有50%的在校大學(xué)生則表示會(huì)通過兼職等方式償還貸款。

針對(duì)在校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款，企業(yè)主推消費(fèi)貸款，并為在校大學(xué)生提供創(chuàng)業(yè)貸款、助學(xué)貸款等服務(wù)，資助困難學(xué)子和解決創(chuàng)業(yè)資金問題。因?yàn)榇髮W(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款的局限認(rèn)識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足和不規(guī)范的網(wǎng)絡(luò)信貸監(jiān)管，且大學(xué)生熱衷于盲目追求超前消費(fèi)分期貸款，甚至有大學(xué)生因無力償還巨額網(wǎng)絡(luò)貸款而自盡?？梢钥闯?，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款問題突出，學(xué)校和社會(huì)亟需加強(qiáng)管制。

三、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款中存在的問題

國內(nèi)大學(xué)生數(shù)量眾多、消費(fèi)需求高、超前消費(fèi)意識(shí)強(qiáng)，因此，企業(yè)對(duì)大學(xué)生市場持樂觀態(tài)度，為這個(gè)群體提供各種服務(wù)以實(shí)現(xiàn)企業(yè)高利潤盈利。網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)利用在校大學(xué)生的高消費(fèi)需求與不固定收入之間的差異，為此群體量身定制的校園小額貸款，采取網(wǎng)上貸款、分期消費(fèi)的模式，但由于網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和解決現(xiàn)狀的能力，導(dǎo)致校園網(wǎng)絡(luò)貸款長期存在著壞賬隱患，引發(fā)諸多大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款糾紛。

(一)貸款過程過于簡單。企業(yè)搭建貸款平臺(tái)，在校園內(nèi)招收學(xué)生做代理，廣泛推廣，并通過安裝各種手機(jī)軟件推廣網(wǎng)絡(luò)貸款服務(wù)。學(xué)生只需手機(jī)下載安裝APP后，根據(jù)步驟提示，填寫用戶的姓名、手機(jī)號(hào)碼和身份證號(hào)碼等個(gè)人信息，無需前往公司辦理業(yè)務(wù)，甚至一些網(wǎng)絡(luò)貸款只需要提供學(xué)生證，并不需要視頻網(wǎng)卡，就能貸款成功。目前，“最快3分鐘審核，隔天放款”、“學(xué)號(hào)可借”等諸多校園網(wǎng)絡(luò)貸款廣告在校園廣為流傳，由于市場競爭，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)紛紛提供低門檻的信貸消費(fèi)服務(wù)，不規(guī)范業(yè)務(wù)操作，信用評(píng)估形同虛設(shè)，導(dǎo)致了學(xué)生的個(gè)人信息泄露和欺詐等問題的出現(xiàn)。

(二)資金流向缺乏監(jiān)控。學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)申請(qǐng)時(shí)，可以從系統(tǒng)提示的資金種類中進(jìn)行選擇。這些措施包括:消費(fèi)者購物、應(yīng)急周轉(zhuǎn)、培訓(xùn)與咨詢、旅游、微型創(chuàng)業(yè)，就業(yè)準(zhǔn)備等。根據(jù)公開信息，平臺(tái)上會(huì)滿足學(xué)生的各種貸款需求，但平臺(tái)不會(huì)監(jiān)控和驗(yàn)證貸款后的資金流向。網(wǎng)絡(luò)貸款企業(yè)只看到了這個(gè)群體帶來的高利潤盈利，卻錯(cuò)估了他們的還款能力。在利益驅(qū)使下，大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)貸款公司有貸款就發(fā)放，不嚴(yán)格審查大學(xué)生的還款能力，放任資金自流而不采取任何監(jiān)控措施。

(三)低利率不等于“低息”。網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)以低利率作為賣點(diǎn)，對(duì)外宣稱月利率介于0.99%至2.38%，實(shí)際利息卻往往高于銀行貸款。以0.99%的月利率為例，平臺(tái)的計(jì)算為每月本息為932.33元，但是，根據(jù)正確的公式，月利率高達(dá)1.77%不是對(duì)外宣稱的0.99%。如果還款時(shí)間過長，“利滾利”更令人擔(dān)憂。大學(xué)生沒有穩(wěn)定的收入來源，一旦資金周轉(zhuǎn)困難，將面臨巨大的還款風(fēng)險(xiǎn)。

四、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款問題的應(yīng)對(duì)策略

(一)引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念。隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，大學(xué)生受到了網(wǎng)絡(luò)貸款分期消費(fèi)的巨大沖擊，其不利因素將嚴(yán)重影響到大學(xué)生今后的生活質(zhì)量。因此，在處理此類問題時(shí)，應(yīng)結(jié)合家長、高校和社會(huì)力量，幫助大學(xué)生建立正確的消費(fèi)觀念。家長應(yīng)在平時(shí)與子女多溝通財(cái)務(wù)管理方面的話題，高校應(yīng)采用相應(yīng)的課程教導(dǎo)學(xué)生培養(yǎng)正確的消費(fèi)習(xí)慣，從而形成正確的消費(fèi)觀念。社會(huì)也應(yīng)該通過多媒體宣傳來引導(dǎo)大學(xué)生理性消費(fèi)。

(二)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)貸款監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。對(duì)于政府而言，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)和網(wǎng)絡(luò)貸款的發(fā)展雖然對(duì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要作用，但盲目發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)也會(huì)產(chǎn)生巨大的負(fù)面影響。為此，政府在加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品的監(jiān)督和管理方面應(yīng)發(fā)揮積極主導(dǎo)的作用。有效控制產(chǎn)品設(shè)計(jì)和宣傳，以避免巨大的消費(fèi)陷阱。同時(shí)，還應(yīng)提供充分的危害警示，使大學(xué)生在選擇前反復(fù)思慮，并避免盲目消費(fèi)，造成未來難以愈合的創(chuàng)傷。

(三)大學(xué)生應(yīng)加強(qiáng)理財(cái)意識(shí)。分期購物的消費(fèi)模式是先由網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)全額支付購買商品，然后大學(xué)生再自主選擇適當(dāng)?shù)倪€款期限，分期償還商品款項(xiàng)，并根據(jù)分期期限的不同支付相應(yīng)的利息和服務(wù)費(fèi)用。因此，大學(xué)生有必要對(duì)他們的月生活費(fèi)作出合理的安排和計(jì)劃，如何保證資金的及時(shí)回報(bào)而不影響他們的正常生活和學(xué)習(xí)開支。這促使大學(xué)生樹立了優(yōu)良的理財(cái)觀點(diǎn)，自身的資金要注意合理分配。通過自身的學(xué)習(xí)以及和同學(xué)、教師和家長的交流，不斷增強(qiáng)他們的財(cái)務(wù)意識(shí)，更好地了解網(wǎng)絡(luò)貸款的利與弊，以便慎重地作出選擇。

五、結(jié)語

大學(xué)生群體長期處于校園生活，缺乏一定的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)和理財(cái)意識(shí)，抗壓能力較差，容易受到新事物的沖擊。通過正確的引導(dǎo)，使他們能夠認(rèn)識(shí)到網(wǎng)絡(luò)貸款的利與弊，形成正確的消費(fèi)觀念，這就需要得到家長、高校和社會(huì)的通力合作。同時(shí)，政府也應(yīng)加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)監(jiān)督和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，大學(xué)生還需要加強(qiáng)自身財(cái)務(wù)意識(shí)，充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)貸款的積極作用，避免不利因素影響到大學(xué)生生活和他們個(gè)人未來。