武永霞

我國(guó)作為農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)戶依然是進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的主要組織形式，利用好國(guó)家鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)的各項(xiàng)政策，充分調(diào)動(dòng)億萬(wàn)農(nóng)民的積極性和創(chuàng)造性，對(duì)提高農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)概率，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，實(shí)施創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略，大力推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)“雙創(chuàng)”工作，尤其是對(duì)推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，具有重要的戰(zhàn)略意義。

一、農(nóng)戶家庭創(chuàng)業(yè)的金融影響因素研究現(xiàn)狀

張正平和石紅玲（2019）建立Probit 模型，利用中國(guó)家庭金融調(diào)查（CHFS）數(shù)據(jù)，研究家庭普惠金融水平與家庭創(chuàng)業(yè)決策之間的關(guān)系，結(jié)果顯示家庭普惠金融水平明顯促進(jìn)家庭做出創(chuàng)業(yè)決策，對(duì)于農(nóng)村家庭，這種促進(jìn)作用影響更大，并且普惠金融水平會(huì)影響不同財(cái)富水平的家庭創(chuàng)業(yè)決策存在異質(zhì)性。曹瓅和羅劍朝（2019）對(duì)中國(guó)東部和西部1263戶農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)研，結(jié)果顯示社會(huì)資本和金融素養(yǎng)的增加會(huì)促進(jìn)農(nóng)戶提升創(chuàng)業(yè)融資意愿，并且農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)者會(huì)選擇正規(guī)方式進(jìn)行金融融資。曾之明等（2018）揭示了農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)融資渠道意愿的影響因素有兩個(gè)方面，一是性別、年齡、家庭成員數(shù)量、受教育程度等個(gè)體因素，二是政府層面出臺(tái)的金融優(yōu)惠政策及其執(zhí)行效果。謝絢麗等（2018）研究發(fā)現(xiàn)，數(shù)字金融在考慮內(nèi)生性影響因素的前提下，通過覆蓋廣度、使用深度和數(shù)字支持服務(wù)程度等三個(gè)方面促進(jìn)創(chuàng)業(yè)。董曉林等（2019）調(diào)查發(fā)現(xiàn)農(nóng)村家庭成員的學(xué)歷教育、非學(xué)歷教育、工作經(jīng)歷等三個(gè)方面的個(gè)人因素，同家庭融資規(guī)模水平，共同對(duì)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)決策具有正向影響作用。

二、農(nóng)戶家庭創(chuàng)業(yè)金融支持現(xiàn)狀

“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”已經(jīng)成為目前增加就業(yè)的時(shí)代要求，自主創(chuàng)業(yè)也逐漸成為提高農(nóng)村就業(yè)率和實(shí)現(xiàn)農(nóng)民收入的重要選擇。但是，根據(jù)本課題組對(duì)以西北地區(qū)農(nóng)戶家庭為主要調(diào)查對(duì)象的300 個(gè)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)者進(jìn)行問卷調(diào)查。結(jié)果顯示，首先，從農(nóng)戶家庭創(chuàng)業(yè)的資金來源來看，78%農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)受訪者的資金是來自家庭積蓄和親屬資助，11%農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)受訪者的創(chuàng)業(yè)資金來自政府部門、社會(huì)機(jī)構(gòu)或社會(huì)投資者的專項(xiàng)創(chuàng)業(yè)基金資助，7%農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)受訪者的創(chuàng)業(yè)資金來自天使投資、小額貸款公司、典當(dāng)行等非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的融資，僅有4%通過銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款籌集。其次，從農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)最困難的問題來看，15%的受訪者認(rèn)為缺乏社會(huì)關(guān)系是創(chuàng)業(yè)最困難的問題，11.60%的受訪者認(rèn)為缺乏管理經(jīng)驗(yàn)是創(chuàng)業(yè)最困難的問題，而61.37%的受訪者認(rèn)為缺乏創(chuàng)業(yè)資金是創(chuàng)業(yè)最困難的問題；最后，在創(chuàng)業(yè)領(lǐng)域的選擇上，40%的受訪者選擇農(nóng)業(yè)、漁業(yè)、畜牧業(yè)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，22%的受訪者選擇經(jīng)營(yíng)店面項(xiàng)目，15%的受訪者選擇電商微商項(xiàng)目，12%的受訪者選擇代理加盟項(xiàng)目，11%的受訪者選擇專業(yè)服務(wù)業(yè)項(xiàng)目，這些行業(yè)和項(xiàng)目的選擇都需要?jiǎng)?chuàng)業(yè)前期資金籌集準(zhǔn)備。然而，目前農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的融資渠道受到很大約束，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)活動(dòng)的需要，嚴(yán)重地影響了農(nóng)村創(chuàng)業(yè)活動(dòng)的開展。

目前，由于農(nóng)戶和政府機(jī)關(guān)、金融機(jī)構(gòu)、其他社會(huì)投資組織及個(gè)人信息不對(duì)稱、金融機(jī)構(gòu)信用擔(dān)保體系不健全、各級(jí)政府組織機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理體制缺失等原因，廣大農(nóng)戶依然面臨創(chuàng)業(yè)融資難、創(chuàng)業(yè)融資貴的問題。據(jù)2017 年第四季度人力資源社會(huì)保障部對(duì)2000個(gè)村返鄉(xiāng)農(nóng)民工監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)反映，平均每名農(nóng)村籍返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者能帶動(dòng)4 名新的農(nóng)村勞動(dòng)力就業(yè)，這表明農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)對(duì)推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展意義重大。

三、農(nóng)戶家庭創(chuàng)業(yè)決策金融影響因素分析

（一）農(nóng)戶家庭或個(gè)人的財(cái)富水平對(duì)創(chuàng)業(yè)概率的影響

農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)信貸額度資金的可獲得性及獲得的數(shù)額主要決定于家庭財(cái)富水平，許多農(nóng)戶有創(chuàng)業(yè)精神但會(huì)因擔(dān)保資產(chǎn)不足而面臨著較為嚴(yán)重的融資約束，這種現(xiàn)象在我國(guó)廣大貧困偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)村農(nóng)戶家庭尤為嚴(yán)重。然而，對(duì)于財(cái)富水平較高農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)者的融資約束問題，普惠金融能夠有效地緩解，但普惠金融對(duì)財(cái)富水平較低的農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)者的資金支持很有限。因此，家庭或個(gè)人的財(cái)富水平與農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)者的創(chuàng)業(yè)概率有著正向的相關(guān)關(guān)系，家庭或個(gè)人的財(cái)富水平越高，農(nóng)戶選擇創(chuàng)業(yè)的概率越高，整個(gè)農(nóng)村地區(qū)創(chuàng)業(yè)水平就越高。

（二）移動(dòng)支付水平對(duì)創(chuàng)業(yè)概率的影響

一是農(nóng)村依托互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的移動(dòng)支付，打破了地域的限制，實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)線上交易，有效地降低了農(nóng)村市場(chǎng)交易成本和支付成本，拓展了金融服務(wù)的范圍，農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)者可以借助移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)擁有更為廣泛的客戶資源，將農(nóng)村市場(chǎng)的農(nóng)產(chǎn)品、商品或服務(wù)銷往全國(guó)各地，甚至實(shí)現(xiàn)出口貿(mào)易。二是農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)者長(zhǎng)期使用移動(dòng)支付平臺(tái)支付會(huì)獲得信用積分，在螞蟻借唄、微粒貸等移動(dòng)支付平臺(tái)的信用積分會(huì)獲得平臺(tái)提供的小額借貸服務(wù)，與金融機(jī)構(gòu)提供的金融借貸相比，這類移動(dòng)支付平臺(tái)的小額借貸審核手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)單、一般不需要提供抵押物、質(zhì)押物或擔(dān)保物，大大節(jié)省了農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)者的融資支出成本，并且可以減輕農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)者在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資時(shí)所受的金融約束，從而對(duì)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)產(chǎn)生激勵(lì)作用，提高農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)者的創(chuàng)業(yè)概率。三是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)作為交流溝通的有效媒介，有助于創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶發(fā)掘和把握更多商機(jī)，為商業(yè)信息傳播提供了有效渠道，互通有無，甚至形成集群效應(yīng)，實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，可以增加創(chuàng)業(yè)成功的示范效應(yīng)，提高創(chuàng)業(yè)積極性和成功率。四是農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)者使用移動(dòng)支付提高了交易雙方的支付效率，節(jié)約了交易的時(shí)間成本和資金成本，提高消費(fèi)者支付和經(jīng)營(yíng)者收款的便利性，提高產(chǎn)品的銷量，提高農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)經(jīng)營(yíng)績(jī)效。

（三）數(shù)字金融發(fā)展程度對(duì)創(chuàng)業(yè)概率的影響

農(nóng)村數(shù)字金融的發(fā)展，可以不斷完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施，提高農(nóng)村金融服務(wù)的可得性，能為農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)者提供更好的金融環(huán)境，實(shí)現(xiàn)以較低成本向全社會(huì)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)者尤其是欠發(fā)達(dá)地區(qū)和弱勢(shì)創(chuàng)業(yè)者群體提供較為便捷的金融服務(wù)。度量農(nóng)村數(shù)字金融普惠水平應(yīng)該考慮其覆蓋廣度、使用深度、以及數(shù)字支持服務(wù)程度等三個(gè)因素，共同構(gòu)成農(nóng)村數(shù)字普惠金融指標(biāo)的三個(gè)子指標(biāo)，數(shù)字金融覆蓋廣意味著參與數(shù)字金融的人群多，使用深度越深意味著數(shù)字金融提供的服務(wù)更為多樣，如增加信貸和保險(xiǎn)功能，使農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)者獲得更多資金，降低創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，提高創(chuàng)業(yè)者的創(chuàng)業(yè)動(dòng)機(jī)。數(shù)字支持服務(wù)程度高表明支付更有效率，交易更加便利，數(shù)字金融效率的提升，有利于降低交易成本。因此，改善農(nóng)村數(shù)字金融覆蓋廣度、使用深度和數(shù)字支持服務(wù)程度三個(gè)子指標(biāo)的任何一個(gè)，都會(huì)促進(jìn)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)概率的提升。

另外，我國(guó)東西部農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的巨大差異，會(huì)引起支付便利性存在差異，從而影響農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)者創(chuàng)業(yè)概率也存在差異。在金融機(jī)構(gòu)還沒有進(jìn)駐的農(nóng)村地區(qū)，數(shù)字金融可以通過提高支付便利性降低農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)者交易成本，進(jìn)而影響創(chuàng)業(yè)概率。有助于進(jìn)一步增加其他金融服務(wù)的可得性，進(jìn)而促進(jìn)該地區(qū)農(nóng)戶選擇創(chuàng)業(yè)。

四、基于金融角度提高農(nóng)戶家庭創(chuàng)業(yè)概率的建議

（一）提升農(nóng)戶家庭普惠金融水平，增強(qiáng)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)意愿

由于農(nóng)戶家庭普惠金融水平對(duì)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)者做出創(chuàng)業(yè)決策有顯著的促進(jìn)作用，從我國(guó)實(shí)際來看，有些農(nóng)村地區(qū)偏遠(yuǎn)、地廣人稀，從農(nóng)戶家庭普惠金融的組成部分看，信貸可得性、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)覆蓋面、金融支付便利性均對(duì)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)決策有顯著的正向作用。因此，進(jìn)一步提高農(nóng)戶家庭普惠金融水平對(duì)增強(qiáng)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)意愿、推進(jìn)廣大農(nóng)村地區(qū)“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。一是要進(jìn)一步強(qiáng)化農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，支持鼓勵(lì)更多金融機(jī)構(gòu)、民間資本社會(huì)組織和新興金融科技企業(yè)進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)，通過加強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)不斷提升農(nóng)村家庭普惠金融水平。二是由于部分農(nóng)村地區(qū)通訊等基礎(chǔ)設(shè)施滯后，還是金融服務(wù)空白點(diǎn)，這就要求進(jìn)一步完善農(nóng)村市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，在農(nóng)村地區(qū)加快推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)、征信系統(tǒng)、擔(dān)保體系等金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，降低金融機(jī)構(gòu)提供農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)服務(wù)的金融風(fēng)險(xiǎn)和投資成本。三是由于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱、金融知識(shí)匱乏，這就要求進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革，通過完善農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行的治理機(jī)制，及充分發(fā)揮四大行“普惠金融事業(yè)部”的示范效應(yīng)，提升農(nóng)戶家庭普惠金融水平，增強(qiáng)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)意愿。

（二）提高農(nóng)村移動(dòng)支付水平，促進(jìn)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)概率的提升

研究結(jié)果表明，從創(chuàng)業(yè)成本高和受到信貸約束兩個(gè)因素來看，農(nóng)村移動(dòng)支付水平對(duì)創(chuàng)業(yè)成本高和受到信貸約束的農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)具有效果更明顯。因此，移動(dòng)支付能夠顯著提高農(nóng)戶進(jìn)行創(chuàng)業(yè)活動(dòng)的概率，同時(shí)對(duì)農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)經(jīng)營(yíng)績(jī)效的改善具有推動(dòng)作用，通過優(yōu)化農(nóng)村農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)條件，移動(dòng)支付提高農(nóng)戶家庭主動(dòng)創(chuàng)業(yè)的概率。一方面，從行業(yè)屬性的角度看農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的市場(chǎng)關(guān)注度，移動(dòng)支付主要對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行的網(wǎng)絡(luò)外賣、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)、團(tuán)購(gòu)等日常消費(fèi)行業(yè)的創(chuàng)業(yè)活動(dòng)及經(jīng)營(yíng)績(jī)效有促進(jìn)作用。另一方面，從成本效益角度看，移動(dòng)支付能夠降低農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)成本、支持商業(yè)模式創(chuàng)新的項(xiàng)目、緩解正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信貸約束、積累創(chuàng)投案例數(shù)據(jù)庫(kù)、改善農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)績(jī)效，拓展開發(fā)垂直細(xì)分領(lǐng)域的創(chuàng)新項(xiàng)目，這些因素都對(duì)更多農(nóng)戶參與創(chuàng)業(yè)活動(dòng)起到積極地促進(jìn)和激勵(lì)作用，使更多農(nóng)村家庭和農(nóng)戶積極響應(yīng)“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”的號(hào)召，主動(dòng)投身于農(nóng)村創(chuàng)業(yè)活動(dòng)中。

（三）健全社會(huì)保障體系，提高農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力

研究表明，農(nóng)村保險(xiǎn)覆蓋面對(duì)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)決策有顯著的正向影響，要加快金融新技術(shù)在農(nóng)村地區(qū)的推廣應(yīng)用，這一影響對(duì)風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度為中性的農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)家庭促進(jìn)作用更強(qiáng)。這意味著，農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)者的抗風(fēng)險(xiǎn)能力是影響其家庭創(chuàng)業(yè)的重要因素。因此，這就需要進(jìn)一步健全農(nóng)村社會(huì)保障體系，在農(nóng)村布放電子機(jī)具，實(shí)現(xiàn)行政村基本覆蓋，增強(qiáng)農(nóng)戶家庭抵抗創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)能力，為農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)提供必要的風(fēng)險(xiǎn)保障。一方面，進(jìn)一步完善農(nóng)村家庭養(yǎng)老保險(xiǎn)和農(nóng)戶個(gè)人疾病保險(xiǎn)，爭(zhēng)取發(fā)展小額取款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、代理繳費(fèi)業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮農(nóng)村社會(huì)保障體系的“兜底”功能；另一方面，伴隨著第三方支付、掃描技術(shù)支付的發(fā)展，通過相關(guān)政策及措施在農(nóng)村地區(qū)逐步推進(jìn)政策性和商業(yè)性保險(xiǎn)的發(fā)展，研發(fā)操作簡(jiǎn)便的專用APP軟件，便利農(nóng)民使用，充分發(fā)揮商業(yè)性保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)者“主導(dǎo)”作用，從多方面進(jìn)行數(shù)據(jù)的收集和積累，為農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)者提供信貸融資服務(wù)，同時(shí)利用好政策性保險(xiǎn)的“補(bǔ)充”作用。

（四）促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)均衡發(fā)展，增強(qiáng)農(nóng)村家庭創(chuàng)業(yè)動(dòng)力

相關(guān)研究表明，與城市地區(qū)相比，家庭普惠金融水平對(duì)農(nóng)村地區(qū)創(chuàng)業(yè)概率的促進(jìn)作用更加明顯；相比財(cái)富水平高的創(chuàng)業(yè)者，擁有中低財(cái)富的農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)者對(duì)信貸可得性表現(xiàn)更為敏感；相比基礎(chǔ)設(shè)施良好的地區(qū)，支付便利性對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施條件相對(duì)落后的農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)行為的促進(jìn)作用更加明顯。以上研究結(jié)論表示，由于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和基礎(chǔ)設(shè)施相對(duì)落后，家庭財(cái)富水平相對(duì)較低，農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)較城市地區(qū)創(chuàng)業(yè)者難度更大，但這也意味著提升農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)可能性的空間也更大。因此，推動(dòng)“大眾創(chuàng)業(yè)”的一個(gè)有效途徑就是促進(jìn)農(nóng)村均衡發(fā)展，鼓勵(lì)農(nóng)戶自主創(chuàng)業(yè)，增強(qiáng)農(nóng)村家庭創(chuàng)業(yè)動(dòng)力。具體可以從兩個(gè)方面入手：一方面，緊緊圍繞鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，通過促進(jìn)農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，提高農(nóng)戶收入水平；另一方面，進(jìn)一步夯實(shí)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，尤其是農(nóng)村金融環(huán)境、農(nóng)村道路、網(wǎng)絡(luò)通訊、電力供應(yīng)等方面的建設(shè)，為農(nóng)村電商發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)、特色旅游業(yè)的發(fā)展提供必要基礎(chǔ)條件。

另外，要完善知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)政策，鼓勵(lì)成功的農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)者深入群眾分享創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗(yàn)，保護(hù)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)積極性，使農(nóng)村地區(qū)大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新的觀念深入人心，并促進(jìn)各方對(duì)農(nóng)村地區(qū)科技創(chuàng)新的資金投入。