高職院校大學(xué)生“校園貸”的價(jià)值觀分析與教育引導(dǎo)路徑

□楊愛(ài)玉

一、“校園貸”的概述

“校園貸”是“金融+互聯(lián)網(wǎng)”結(jié)合背景下市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物，大體可以分為五類：一是傳統(tǒng)的電商平臺(tái)推出的信貸業(yè)務(wù)，如支付寶的螞蟻花唄、京東商城的校園白條等。二是消費(fèi)金融公司提供的面向大學(xué)生分期購(gòu)物的服務(wù)，如人人網(wǎng)旗下的“人人分期”、趣店集團(tuán)的“趣分期”、深圳分期樂(lè)網(wǎng)絡(luò)科技有限公司旗下的“分期樂(lè)”以及“分期管家”、“金豆分期”、“優(yōu)分期”、“喵喵借款”等。三是針對(duì)大學(xué)生求學(xué)、培訓(xùn)、創(chuàng)業(yè)等資金借貸服務(wù)的P2P(點(diǎn)對(duì)點(diǎn)式的網(wǎng)絡(luò)借款)平臺(tái)，如提供小額借貸款的“閃電學(xué)貸”、諾諾鎊客的“名校貸”以及“投投貸”、“我來(lái)貸”等。四是正規(guī)銀行機(jī)構(gòu)面向在校大學(xué)生和應(yīng)屆畢業(yè)生等提供的校園服務(wù)，如青島銀行的“學(xué)e貸”、農(nóng)業(yè)銀行的“大學(xué)生小額消費(fèi)貸款”以及招商銀行的“大學(xué)生閃電貸”等。五是民間線下放貸組織提供的高利貸，這類機(jī)構(gòu)往往是暗箱操作、非法違規(guī)并含有欺騙欺詐行為的組織，需要及時(shí)取締。

二、“校園貸”的特點(diǎn)

早在2009年7月，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，提高了大學(xué)生申請(qǐng)信用卡的門(mén)檻，用以規(guī)范大學(xué)生信用卡市場(chǎng)存在的“三高問(wèn)題”(較高的壞賬率、較高的違約率、較高的睡眠率)，各大銀行的大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)遭受了空前的打擊，逐漸暫停了該項(xiàng)業(yè)務(wù)。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展以及大學(xué)生隊(duì)伍的日漸龐大和消費(fèi)需求的不斷提升，大量的互聯(lián)網(wǎng)金融公司看到了“校園貸”的廣闊市場(chǎng)前景，迅速填補(bǔ)大學(xué)生信貸服務(wù)的空白，紛紛推出了花樣繁多的“校園貸”服務(wù)，尤其是2015年后，“校園貸”呈現(xiàn)出激增式增長(zhǎng)，但同時(shí)也帶來(lái)很多問(wèn)題，暴露出諸多不規(guī)范，甚至欺詐、違法等行業(yè)亂象：一是審核風(fēng)控不嚴(yán)。大多數(shù)“校園貸”平臺(tái)審核流程存在多處漏洞，一般申請(qǐng)步驟只需填寫(xiě)基本信息、貸款金額、還款期限就可注冊(cè)。部分平臺(tái)的貸款門(mén)檻極低，只需要QQ等聊天工具達(dá)到一定級(jí)別便能獲得資格，甚至不需要視頻網(wǎng)簽，只需要提供學(xué)生證即可完成辦理，這就有可能滋生冒用他人身份信息獲取貸款的不法行為。二是隱藏的高利息?！靶@貸”平臺(tái)通常以低分期利率吸引學(xué)生，宣稱的月利率一般在0.99%～2.38%之間，用名義上的低利率吸引學(xué)生貸款，實(shí)則操作中平臺(tái)的算法并不標(biāo)準(zhǔn)，年利率往往高于20%。如果逾期，平臺(tái)還會(huì)收取較高的滯納金，致使年利率高于30%。更有甚者“利滾利”下達(dá)到50%，高于法定民間借貸最高年利率36%的標(biāo)準(zhǔn)。還有的“校園貸”平臺(tái)會(huì)收取一定的服務(wù)費(fèi)，比如月利率明面上是3%，實(shí)際上還設(shè)置了額外3%的服務(wù)費(fèi)，而貸款學(xué)生在前期咨詢時(shí)，會(huì)被客服人員以各種理由搪塞，或簽下合約后才會(huì)告之額外費(fèi)用。三是暴力催貸。大學(xué)生普遍沒(méi)有穩(wěn)定的收入，如果出現(xiàn)逾期情況，“校園貸”平臺(tái)往往采取威脅公布借款人信息、騷擾手機(jī)通訊錄聯(lián)系人等方式實(shí)施暴力催收。更有不法分子要求借款學(xué)生進(jìn)行“裸條借貸”?！奥銞l借貸”簡(jiǎn)稱“裸貸”，是指借款學(xué)生(一般為在校女大學(xué)生)以手持身份證件的裸體照片作為擔(dān)保代替借條，如不能按期還款，“裸貸”平臺(tái)便以公開(kāi)其裸體照片脅迫貸款人還款，給受害人造成了巨大的心理陰影和身心傷害。

三、高職院校中“校園貸”學(xué)生的價(jià)值觀分析

由“螞蟻花唄”發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)90后占1.7億，其中超過(guò)4,500萬(wàn)人開(kāi)通了“螞蟻花唄”借貸服務(wù)，平均每4個(gè)“90后”就有1個(gè)人在用花唄進(jìn)行信用消費(fèi)。大學(xué)生消費(fèi)群體，尤其是高職高專類院校的學(xué)生消費(fèi)需求旺盛，但是很多學(xué)生家庭條件不夠優(yōu)渥，缺乏獨(dú)立、固定的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，在不法分子的蠱惑下，更容易卷入“校園貸”的巨額債務(wù)和無(wú)力償還的泥潭，繼而引發(fā)財(cái)產(chǎn)損失甚至生命傷害事件。由此可見(jiàn)，分析他們的價(jià)值觀，幫助學(xué)生建立正確的價(jià)值觀體系，對(duì)于解決“校園貸”問(wèn)題至關(guān)重要。

(一)存在非理性的消費(fèi)觀念。消費(fèi)觀是人生觀、價(jià)值觀在社會(huì)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的反映，正確的消費(fèi)觀對(duì)推動(dòng)社會(huì)健康發(fā)展發(fā)揮著深刻的作用。大學(xué)生消費(fèi)觀的發(fā)展比較特殊，往往超前于整個(gè)社會(huì)，消費(fèi)欲望強(qiáng)烈，但是由于他們的生活經(jīng)驗(yàn)和閱歷不足，易受到多方面的影響，形成不理性的消費(fèi)觀念。高職院校中“校園貸”的形成與學(xué)生不健康、無(wú)節(jié)制的消費(fèi)觀念緊密相關(guān)，虛榮心、攀比心理、盲目跟風(fēng)、拜金主義和享樂(lè)主義不同程度地存在于被“校園貸”套牢的學(xué)生群體中。

(二)財(cái)富觀偏物質(zhì)化。正確的財(cái)富觀念應(yīng)包括均衡分配的物質(zhì)財(cái)富和精神財(cái)富等。有過(guò)“校園貸”經(jīng)歷的高職院校學(xué)生則更偏重物質(zhì)財(cái)富的滿足感，或用短暫獲取的物質(zhì)財(cái)富彌補(bǔ)失衡的精神財(cái)富，但是“校園貸”帶來(lái)的財(cái)富滿足感難以為繼，而陷入債臺(tái)高筑的學(xué)生更易遭受精神上的打擊，從而忽略精神財(cái)富本身的重要性，形成畸形的財(cái)富觀。

(三)法律意識(shí)薄弱。2016年3月，鄭州一名在校大學(xué)生身陷“校園貸”百萬(wàn)債務(wù)纏身，不堪重負(fù)跳樓自殺。2017年4月10日，廈門(mén)華夏學(xué)院大二女生熊某因卷入“校園貸”債務(wù)自殺。2018年7月，大學(xué)生汪某因無(wú)法還清“校園貸”錢(qián)款而盜竊，被江蘇省淮安市淮陰區(qū)人民法院判處有期徒刑4年6個(gè)月。

不幸身陷“校園貸”的大學(xué)生不能拿起法律的武器維護(hù)自己的正當(dāng)權(quán)益，卻選擇盜竊等知法犯法的行為，或是輕生等方式應(yīng)對(duì)，由此可見(jiàn)，法律意識(shí)淡薄在學(xué)生群體中普遍存在。法律維護(hù)著社會(huì)秩序的良性運(yùn)行，是守護(hù)公民的最后一道防線，高校的法律教育不應(yīng)缺失。

四、高職院校大學(xué)生“校園貸”問(wèn)題的解決途徑

(一)高校各部門(mén)應(yīng)主動(dòng)作為，積極應(yīng)對(duì)。

1.高校思想政治理論課教師應(yīng)引導(dǎo)學(xué)生扣好“人生的第一?？圩印??！靶@貸”問(wèn)題長(zhǎng)期肆虐，從一定程度上反映了當(dāng)今大學(xué)生價(jià)值觀的偏差，正處于世界觀、人生觀、價(jià)值觀形成時(shí)期的大學(xué)生無(wú)可避免地會(huì)受到攀比、享樂(lè)等心態(tài)影響，尤其是自我約束能力較弱的高職高專類院校的學(xué)生，更容易受到“校園貸”的影響。高校思想政治理論課應(yīng)發(fā)揮其思想政治教育工作的主渠道作用，積極引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立和踐行社會(huì)主義核心價(jià)值觀，弘揚(yáng)勤儉節(jié)約、艱苦奮斗、吃苦耐勞的中華傳統(tǒng)美德，拒絕講排場(chǎng)、攀比從眾心態(tài)，拒絕用父母賺來(lái)的血汗錢(qián)追逐奢飾品，踐行“生命不息，奮斗不止”的拼搏精神，助長(zhǎng)社會(huì)正能量。

2.專業(yè)課教師應(yīng)協(xié)同育人，幫助學(xué)生建立正確的財(cái)富觀。相關(guān)專業(yè)課教師可以開(kāi)設(shè)網(wǎng)絡(luò)安全、金融理財(cái)類選修課程，普及相關(guān)的金融知識(shí)，提高大學(xué)生對(duì)“校園貸”的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力，了解平臺(tái)的利率計(jì)算方法和審核流程漏洞，拒絕“拆東墻補(bǔ)西墻”和借新款還老貸等問(wèn)題，避免出現(xiàn)超前消費(fèi)。還要讓學(xué)生意識(shí)到從知識(shí)中汲取的精神財(cái)富才是最持久的、最珍貴的財(cái)富，引導(dǎo)學(xué)生踐行習(xí)近平總書(shū)記的讀書(shū)精神，做有本領(lǐng)、有理想、有擔(dān)當(dāng)?shù)臅r(shí)代新人。

3.輔導(dǎo)員應(yīng)做好定期排查工作。輔導(dǎo)員應(yīng)密切與班主任、學(xué)生干部以及學(xué)生家長(zhǎng)的聯(lián)系，以便隨時(shí)掌握所帶學(xué)生的思想近況，時(shí)刻警惕“校園貸”在學(xué)生中的滲透。一旦發(fā)現(xiàn)異常情況，應(yīng)及時(shí)做好談心談話等溝通措施，上報(bào)學(xué)校相關(guān)部門(mén)，通知家長(zhǎng)協(xié)同處理，力求將問(wèn)題控制在初始狀態(tài)，如有必要訴諸公安機(jī)會(huì)以防止問(wèn)題繼續(xù)惡化。

4.高職高專院校的其他部門(mén)應(yīng)協(xié)助營(yíng)造良好的校園氛圍，幫助學(xué)生提高法律意識(shí)和法治素養(yǎng)。各部門(mén)應(yīng)創(chuàng)新工作方法，使“校園貸”的宣傳教育工作走出傳統(tǒng)課堂，通過(guò)微博、微信、校園廣播等融媒體渠道進(jìn)行普法宣傳。同時(shí)在學(xué)校的公共區(qū)和學(xué)生宿舍樓等區(qū)域通過(guò)海報(bào)等形式宣傳“校園貸”惡性事件案例，擴(kuò)大教育警示的覆蓋面，提高學(xué)生對(duì)“校園貸”的警惕心。還可以開(kāi)展校園講座，普及保護(hù)個(gè)人隱私、防止個(gè)人信息泄露等問(wèn)題，一旦不幸陷入“校園貸”的泥潭，該如何運(yùn)用法律的武器維護(hù)自身合法權(quán)益和懲治不法分子。

(二)政府應(yīng)疏堵結(jié)合，理性引導(dǎo)。第一，相關(guān)主管部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)“校園貸”平臺(tái)的監(jiān)管，及時(shí)排查“校園貸”平臺(tái)并限期整改，對(duì)涉及暴力催債、不法欺詐的平臺(tái)應(yīng)勒令停止其不法行為，及時(shí)取締，并移送公安機(jī)關(guān)追究其法律責(zé)任。第二，學(xué)生求學(xué)、就業(yè)、消費(fèi)等需求大量存在，雖然已有數(shù)家銀行進(jìn)軍高校金融市場(chǎng)，但是遠(yuǎn)不能填補(bǔ)空白。所以國(guó)家可以出臺(tái)相關(guān)優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)更多銀行進(jìn)軍校園接盤(pán)“校園貸”，推出更多專門(mén)針對(duì)高職高專院校學(xué)生的合理金融服務(wù)和資助項(xiàng)目。

總之，“校園貸”問(wèn)題產(chǎn)生的原因是多方面的，高職院校的各部門(mén)應(yīng)協(xié)同運(yùn)作，共同做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與防范機(jī)制及教育引導(dǎo)工作，幫助學(xué)生樹(shù)立合理、健康的財(cái)富觀、消費(fèi)觀和法律意識(shí)，并聯(lián)合主管部門(mén)及公安機(jī)關(guān)共同應(yīng)對(duì)“校園貸”問(wèn)題，避免類似惡性事件反復(fù)發(fā)生。