(華北電力大學(xué) 北京 102206)

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的理論基礎(chǔ)和現(xiàn)狀分析

朱玲[1]認為，互聯(lián)網(wǎng)金融有五種模式，分別是平臺支付、小額網(wǎng)貸、眾籌和大數(shù)據(jù)模式以及信息化模式。白金枝[2]從金融中介理論、信息不對稱理論等相關(guān)理論提出了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生和發(fā)展的理論基礎(chǔ)。嵇婧[3]也是從相關(guān)理論的角度論述互聯(lián)網(wǎng)金融的理論背景的，并且綜合了平臺經(jīng)濟理論、聲譽理論等，詳細的闡述了第三方支付的現(xiàn)狀、P2P網(wǎng)貸的現(xiàn)狀和眾籌的發(fā)展現(xiàn)狀。

長尾理論和金融中介理論為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了理論支撐。在我國，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的信貸門檻都比較高，同時，一系列的審批程序也相當復(fù)雜，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的聚焦點都在20%左右的大客戶身上，互聯(lián)網(wǎng)金融的著力點便變成落在了小微企業(yè)和個人這些商業(yè)銀行機構(gòu)所不屑的客戶身上?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過提供資產(chǎn)管理，提供第三方服務(wù)，提供小額貸款等業(yè)務(wù)，以低廉的成本就可以完成數(shù)量規(guī)模巨大的金融服務(wù)。由于長尾客戶群體的數(shù)量的巨大，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)最終也會獲得巨大的利潤。

互聯(lián)網(wǎng)金融各分支延伸的快速發(fā)展，其實是通過互聯(lián)網(wǎng)平臺直接為資金融通的供需雙方提供服務(wù)，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行機構(gòu)與這些有很大的不同?；ヂ?lián)網(wǎng)作為金融中介這一功能也不斷強勢起來。金融中介理論對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了有現(xiàn)實的解釋。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

(一)對商業(yè)銀行負債業(yè)務(wù)的影響

由于人民大眾的信任而將自己的資金財產(chǎn)放入銀行并以此獲得相應(yīng)回報的那部分貨幣就是構(gòu)成銀行的負債。對公存款和儲蓄存款是商業(yè)銀行的主要的存款的類型。近5年在國內(nèi)，網(wǎng)貸平臺數(shù)量迅速增長，總量截止到2019年9月底已有6615家。累計停業(yè)轉(zhuǎn)型的網(wǎng)貸平臺有3153家，累計問題平臺的數(shù)量為2860，2019年9月P2P網(wǎng)貸行業(yè)的成交量為697.42億元，雖然相比上月成交量在減少，但是最終成交額也是不可小覷的。在近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融所吸引的客戶群體逐漸積累并且越來越多，很多平臺自身擁有的可支配資金也開始不斷的發(fā)展壯大，除了基本的借貸理財之外，在各個金融分支都可以看到互聯(lián)網(wǎng)金融的影子。到2018年，余額寶是中國規(guī)模最大的貨幣基金，也是互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金的先行者之一，到目前為止，余額寶的用戶量已經(jīng)超過3億，基金規(guī)模達到10548.22億元，足以可見余額寶在吸金方面所占據(jù)的巨大的市場。

在2014-2018年間，商業(yè)銀行的負債總額總體上呈現(xiàn)上升的趨勢，但是，增長率卻是下降的。一方面表明，商業(yè)銀行在金融領(lǐng)域的地位確實是不可動搖的，另一方面表明，在眾多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的擠壓之下，對商業(yè)銀行的吸收資金的能力確實造成了不容小覷的影響，很多貨幣資金都被互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品分流了。

(二)對商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響

銀行自身所擁有的可支配的資金構(gòu)成自身的資產(chǎn)，其中占比最大的是的貸款。商業(yè)銀行盈利狀、經(jīng)營狀態(tài)，都在很大程度上取決于資金的配置和運用，商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)一般由很多分支構(gòu)成，貸款和投資是其中最為重要的。截止到2019年5月，商業(yè)銀行總資產(chǎn)為2218989億元，2019年9月總資產(chǎn)為2278326億元，增長率相較于5月份下降0.5%。

在道德風(fēng)險和逆向選擇中，貸款者所掌握的信息遠比商業(yè)銀行所掌握的信息多，相比較而言，銀行處于信息缺乏的劣勢，獲取信息需要一定的成本，而獲取大型企業(yè)的信息相較于小型企業(yè)要容易得多，因為大型企業(yè)往往信息披露得更多，信用度也更好。所以傳統(tǒng)商業(yè)銀行出于安全性和盈利性的考慮，會更傾向于選擇大客戶，而這種傾向性也逐漸發(fā)展成為傳統(tǒng)銀行的主流業(yè)務(wù)模式。相較之，小微企業(yè)因為運作上不夠規(guī)范，往往存在經(jīng)營風(fēng)險高、財務(wù)數(shù)據(jù)不規(guī)范、缺乏可抵押和擔(dān)保的資產(chǎn)等特點，同時它們對于資金的需求往往又存在期限短、頻率高、數(shù)額小、時效性強等特點，銀行在發(fā)放貸款時的復(fù)雜流程和較長周期，導(dǎo)致小微企業(yè)很難從銀行獲得貸款支持，一系列網(wǎng)貸產(chǎn)品的出現(xiàn)正好滿足了小微企業(yè)的貸款需要，這也是為什么網(wǎng)貸產(chǎn)品可以影響商業(yè)銀行的資產(chǎn)來源。

在審批流程和速度上，網(wǎng)貸平臺很好的滿足了人們急需用錢的要求。依托云計算技術(shù)，可以快速的建立在線批量審批技術(shù)，審批的效率大大提升。在客戶資源方面，小微企業(yè)的貸款和小額貸款都會流向網(wǎng)貸平臺，同時，由于網(wǎng)貸平臺的流程簡潔，又吸引了一部分客戶，這無疑給商業(yè)銀行造成了很大的業(yè)務(wù)壓力。

三、商業(yè)銀行的對策

圍繞客戶需求，提供更加靈活的產(chǎn)品，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行應(yīng)該更快的加速升級換代自己的產(chǎn)品，提供更加便捷的產(chǎn)品和服務(wù)。同時，要突破自身發(fā)展的束縛，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，搭乘互聯(lián)網(wǎng)的順風(fēng)車。現(xiàn)在一些商業(yè)銀行的線下網(wǎng)點設(shè)備和人員的配備并沒有很好的升級換代，銀行網(wǎng)點也存在排隊慢，效率低下等一系列的問題，這就要求商業(yè)銀行一定要實現(xiàn)其線下網(wǎng)點的智能化轉(zhuǎn)型。同時，商業(yè)銀行長處在于銀行里各種管理人才、專業(yè)人才豐富，商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用其人才的優(yōu)勢，在各項投資上做到風(fēng)險盡可能的低，從而提高銀行的利潤率。

在國外，一種違約的活動就會影響你別的信用等級。在聯(lián)網(wǎng)的時代，每個系統(tǒng)都可以互通，足夠強大的數(shù)據(jù)記錄使得征信系統(tǒng)的建立變得更加現(xiàn)實。有了征信機構(gòu)的介入，你再向銀行借錢時，銀行就可以以最快的速度給你審批通過，而不再像之前那樣對你這個人是否具有貸款資格。這大大減少了貸款前的調(diào)查時間，不但提高了流程的審批速度，在節(jié)省背景調(diào)查的金錢方面也起到了很大的作用，在我國，企業(yè)和個人的征信系統(tǒng)正在系統(tǒng)化的建立過程中。在政府機關(guān)和規(guī)模大、資金需要大的企業(yè)這些優(yōu)質(zhì)客戶上，銀行的優(yōu)勢是無需多言的。但是在零散的客戶上面，商業(yè)銀行需要自己的對策。

四、結(jié)論

總體來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展并沒有對商業(yè)銀行產(chǎn)生致命的威脅。商業(yè)銀行應(yīng)該利用其金融領(lǐng)域龍頭老大的地位，充分利用其專業(yè)化人才的優(yōu)勢，通過與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，推出更多更便捷的金融產(chǎn)品，來占據(jù)市場的份額。同時，商業(yè)銀行應(yīng)該改革自身辦事的效率，在貸款的審批流程上做到更加快捷，以此來提升用戶體驗感，從鞏固自身的優(yōu)勢地位。