王悅 劉慧 沈婷

摘要：保險業(yè)依托于高效率、低成本與開放的互聯(lián)網(wǎng)資源和優(yōu)化的資源配置等優(yōu)勢，萌生出了互聯(lián)網(wǎng)保險這種把保險和互聯(lián)網(wǎng)有機融合在一起的更符合時代要求的新興保險形態(tài)。

本文闡述了當前我國互聯(lián)網(wǎng)保險市場的成長歷程，總結(jié)了其顯著特征與存在的問題，在積極汲取發(fā)達國家經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，提出了進一步發(fā)展和完善我國互聯(lián)網(wǎng)保險市場的建議。

一、中國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展歷程與現(xiàn)狀

（一）中國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展歷程

和美國等國家相比，中國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展較滯后，但發(fā)展過程相對較快。尤其是2005年以來，支付寶的線上支付功能在人們?nèi)粘Ｉ钪械挠绊懼饾u加深。同時，電子簽名法的實施，使得傳統(tǒng)保險業(yè)繼續(xù)開發(fā)適合在線服務(wù)的新產(chǎn)品，進一步推動了中國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展。

中國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展過程可分為以下幾個階段：

1.萌芽期（2000年前）。2000年前，保險公司主要利用互聯(lián)網(wǎng)進行品牌宣傳、產(chǎn)品介紹推廣和業(yè)務(wù)咨詢等基礎(chǔ)層面的工作，離真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)保險仍有較大距離。

2.起步期（2000年—2004年）。自2000年以來，越來越多的保險公司開設(shè)了自己的全國性網(wǎng)站，同時，出現(xiàn)了各種保險信息網(wǎng)站。這一階段，互聯(lián)網(wǎng)與電子商務(wù)的整體市場環(huán)境還不夠成熟，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)規(guī)章制度還遠未健全，再加上當時互聯(lián)網(wǎng)泡沫破滅的嚴重刺激，保險的線上發(fā)展十分緩慢，傳統(tǒng)保險的思維模式與經(jīng)營理念仍在互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展中占有比較重要的地位。

3.探索期（2005年—2010年）。為了滿足信息現(xiàn)代化的要求，《中華人民共和國電子簽名法》于2005年4月1日實施，它促進了電子商務(wù)的快速發(fā)展，極大地支持了電子保單的運行。2006年起，中國人壽保險等保險公司改版和升級其官方網(wǎng)站，帶動影響了大批保險公司緊隨其后。之后，以阿里巴巴為首的企業(yè)推出的電商平臺使互聯(lián)網(wǎng)保險逐步出現(xiàn)市場細分。慧擇網(wǎng)為代表的第三方保險電子商務(wù)平臺為客戶提供綜合保險信息服務(wù)業(yè)務(wù)的新模式也相應(yīng)興起。

在這一階段，風險投資的進入進一步加劇了互聯(lián)網(wǎng)保險市場的激烈競爭。

4.全面發(fā)展期（2011年—2013年）。2011年開始，中國互聯(lián)網(wǎng)保險進入全面發(fā)展期，各大保險公司積極構(gòu)建綜合性互聯(lián)網(wǎng)保險服務(wù)平臺，并出現(xiàn)更多第三方平臺提供保險服務(wù)。2012年，為了規(guī)范中國互聯(lián)網(wǎng)保險市場的健康有序運作，中國保險監(jiān)督管理委員會頒布了《保險代理、經(jīng)紀公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》（該文件因保監(jiān)會2015年10月1日起施行的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》而失效。）。此后，保險公司利用互聯(lián)網(wǎng)進行更深入的創(chuàng)新，一些保險公司開始嘗試設(shè)計專有的在線保險產(chǎn)品，并與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作開展在線銷售。2013年是互聯(lián)網(wǎng)金融元年，國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司——眾安保險于2013年11月正式開業(yè)。

這一階段，各大保險公司利用多種電子商務(wù)平臺，包括官方網(wǎng)站開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。

5爆發(fā)期（2014年至今）。2014年2月，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《2011-2013年互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》指出，在這個階段，中國互聯(lián)網(wǎng)保險的保費收入不到整個保險市場的3%，而在美國這個比重為30%左右;2017年初公開的中央一號文件，提及了包括互聯(lián)網(wǎng)保險在內(nèi)的9類保險。在這種有利的行業(yè)環(huán)境和相關(guān)政策的支持下，2014年，我國互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入達到858.9億元，同比增長170%，當年，互聯(lián)網(wǎng)保險的滲透率（滲透率指互聯(lián)網(wǎng)保險的保費收入占整個保險市場的比重。）達到4.24%，是2013年的2.29倍。到2017年，我國互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入達到1835.29億元，2017年，互聯(lián)網(wǎng)保險公司行業(yè)占比高達59.0%。（本段數(shù)據(jù)來源：中國保險年鑒，中國保險行業(yè)協(xié)會：《2017中國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》、國家統(tǒng)計局。）

在這一階段，互聯(lián)網(wǎng)保險高速發(fā)展，勢如破竹，保險行業(yè)全面電商化時代來臨。

（二）我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展特點

在CNKI上輸入篇名“互聯(lián)網(wǎng)保險”或者“網(wǎng)絡(luò)保險”或者“保險電子商務(wù)”或者“網(wǎng)上保險”，獲取研究互聯(lián)網(wǎng)保險相關(guān)研究文獻的計量可視化分析趨勢圖（圖1）。根據(jù)該圖形，“互聯(lián)網(wǎng)保險”等相關(guān)關(guān)鍵詞的研究文獻從1997年開始至今，共885篇。其中，主題為“互聯(lián)網(wǎng)保險”的文獻占43.81%，主題為“網(wǎng)絡(luò)保險”的文獻占26.18%，主題為“保險電子商務(wù)”的文獻占16.09%，主題為“網(wǎng)上保險”的文獻占13.92%（見圖2）。

圖3為主題為“網(wǎng)上保險”和“網(wǎng)絡(luò)保險”的文獻趨勢圖。圖4為主題為“互聯(lián)網(wǎng)保險”和“保險電子商務(wù)”的文獻趨勢圖?？梢?，從2013年開始出現(xiàn)大量的涉及互聯(lián)網(wǎng)保險的研究文獻，并且相關(guān)文獻數(shù)量每年增幅較大，到2016年達到高峰，2017年有所下降后，2018年又開始呈上升趨勢。

如前文分析，2011年開始中國互聯(lián)網(wǎng)保險進入全面發(fā)展期，在短短的七年時間里，中國的互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展迅速。具體而言，中國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展具有以下顯著特點：

1.持續(xù)增長態(tài)勢。我國互聯(lián)網(wǎng)保險不斷適應(yīng)新環(huán)境，推出新產(chǎn)品與服務(wù)，有了突飛猛進的發(fā)展。

第一，保費收入方面。從圖5可以看出，從2011年到2017年，中國互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入增長了56倍以上。在前五年，中國的互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入增長迅速。與2015年160%的增幅相比較，2016年中國互聯(lián)網(wǎng)保險的增長速度僅為5%，增長率急劇下降，2017年互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入同比下降22%。其主要原因在于保監(jiān)會對理財型保險產(chǎn)品監(jiān)管的要求有所提高，此外，商車費改也影響到互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險，從而影響到互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入。

從圖6可以看出，中國互聯(lián)網(wǎng)保險有較快的發(fā)展速度，雖然互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入與保險業(yè)的總市場需求仍在不斷增長，但互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入在總保費收入中的占比（滲透率）還不太高（圖6），2015年的滲透率是歷年最高的，也僅為9.2%。因此，中國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)仍處在一個探索和創(chuàng)新的不斷發(fā)展的階段，還有很大的發(fā)展?jié)摿涂臻g。

在互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險方面，2011年至2017年的保費收入變化如圖7所示。前五年的保費收入一直在增加。到2016年減少，增長率呈下降趨勢，且近兩年受相關(guān)政策的影響呈現(xiàn)負增長的特點。

互聯(lián)網(wǎng)人身險方面，圖8描述了2011年至2017年中國互聯(lián)網(wǎng)人身保險的發(fā)展情況。前幾年的保費收入比較低，到2015年，它超過了同期的互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險的保費收入，從2014年到2016年，保費收入基數(shù)變大且增長迅速，2017年因受相關(guān)政策的影響呈現(xiàn)負增長狀態(tài)，同比下降23%。

第二，保民數(shù)量方面。通過圖9可以發(fā)現(xiàn)，2011年到2017年七年時間里，我國互聯(lián)網(wǎng)保險的保民數(shù)量增長速度較快，但增長率下降趨勢明顯。

第三，經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的公司數(shù)量方面。近幾年，由于國內(nèi)具備發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險的良好環(huán)境與市場氛圍，涉及這類業(yè)務(wù)的企業(yè)也在不斷增加。如圖10所示，參與互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的公司數(shù)量從2011年的28家增加到2017年的131家，增長了3.68倍。與此同時，新公司不斷加入互聯(lián)網(wǎng)保險這一行業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)保險在保險業(yè)中變得越來越重要，2017年，有59%的保險公司以不同模式開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，而在2011年，這個比重僅為18.4%。

2.市場競爭方面。2017年，互聯(lián)網(wǎng)人身險市場的CR8為88.7%，互聯(lián)網(wǎng)人身險市場的CR4為63.6%。2015年互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險的保費收入達到768.36億元，CR8為94.16%，到2017年，由于商車費改等原因，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險市場競爭加大，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險的CR8有所下降，為71.26%，CR4為56.04%。（本段數(shù)據(jù)來源：筆者根據(jù)中國保監(jiān)會與億歐網(wǎng)“2017年互聯(lián)網(wǎng)保險數(shù)據(jù)”（https：//www.iyiou.com/p/68589）整理和計算得到。）

根據(jù)美國經(jīng)濟學家貝恩等對產(chǎn)業(yè)集中度的劃分標準，中國互聯(lián)網(wǎng)人身保險和互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險市場都屬于寡占型（CR8>=40%），其中，互聯(lián)網(wǎng)人身保險市場屬于寡占II型市場（CR8>=85%），互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險市場屬于寡占IV型市場（45%<=CR8<=75%）。

3.產(chǎn)品形態(tài)日益豐富。越來越多的互聯(lián)網(wǎng)保險險種誕生，更能適應(yīng)各種投?？蛻舻牟煌枨?。例如購物時的退貨運費險、出行時的航班延誤險和消費保障險等，尤其是如“失眠險”，“中秋賞月險”等更加貼近日常生活且富有個性的產(chǎn)品不斷進入公眾視野，令人耳目一新，并打破了傳統(tǒng)保險格式化，程序化和規(guī)范化等特點。另外，互聯(lián)網(wǎng)保險也在不斷深入進軍金融理財市場，對資金進行更好的利用與管理，同時借助大數(shù)據(jù)時代海量的信息優(yōu)勢使自身得以迅速發(fā)展。

4.經(jīng)營模式多樣化。經(jīng)過不斷創(chuàng)新與改善，目前互聯(lián)網(wǎng)保險有以下經(jīng)營模式：

其一，保險公司自建網(wǎng)站銷售，如平安保險，泰康在線等。

其二，專業(yè)保險中介網(wǎng)站銷售，如慧擇網(wǎng)和中民保險網(wǎng)等。

其三，與電子商務(wù)平臺合作銷售保險產(chǎn)品，如淘寶保險、網(wǎng)易保險等。

其四，由其他行業(yè)的網(wǎng)站兼業(yè)代理銷售，保險公司聯(lián)合其他企業(yè)設(shè)計的針對該企業(yè)自身經(jīng)營業(yè)務(wù)的保險產(chǎn)品。比如民航部門在出售機票時附帶代理的航空意外險。

其五，專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司銷售模式，如眾安保險等。

5.互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛進入。2014年8月13日，國務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》，加大對保險業(yè)的支持力度。該意見表明，到2020年，中國保險密度目標為3500元/人，保險深度目標為5%。這一政策使阿里巴巴、騰迅、京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭們一致看好保險市場，紛紛進軍該市場。

二、中國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展問題分析

我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展過程中，存在以下突出問題：

（一）品種同質(zhì)化與創(chuàng)新不足問題

中國互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品品種比較單一，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重。如互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險產(chǎn)品多以車險、健康保險和短期意外險等為主。2017年，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險中，車險、健康險和意外險保費占整個互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險保費收入的80.25%。而各保險公司推出的產(chǎn)品相似度比較高，還需創(chuàng)新開發(fā)迎合社會大眾差異化需求的各具特色的險種。此外，產(chǎn)品同質(zhì)化還可能導致各保險公司為了獲取更多利潤而降低價格，以至于使利潤空間進一步縮小，不利于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)的健康成長。（本段數(shù)據(jù)來源：筆者根據(jù)億歐網(wǎng)“2017年互聯(lián)網(wǎng)保險數(shù)據(jù)”（https：//www.iyiou.com/p/68589）整理和計算得到。）

（二）信息安全問題

互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的承保、投保、保險金給付和保費支付等需要通過網(wǎng)絡(luò)進行，對網(wǎng)絡(luò)高度依賴。然而互聯(lián)網(wǎng)由于其資源公開性，數(shù)據(jù)共享性等特有屬性蘊藏著諸多不安全因素，時常出現(xiàn)網(wǎng)上大規(guī)模泄露用戶信息的現(xiàn)象，信息安全問題是中國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展中亟待解決的迫切問題。

（三）法律法規(guī)和監(jiān)管問題

在1995年頒布的《中華人民共和國保險法》仍在規(guī)范整個保險業(yè)務(wù)中起著重要作用，但該部法律是重點針對傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)的，無法很好地約束互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。2011年起，雖然出現(xiàn)了一些針對互聯(lián)網(wǎng)保險的規(guī)章制度，但是這些規(guī)章制度沒有很高的權(quán)威性，且實際運用情況也不太理想?？梢姡谥袊ヂ?lián)網(wǎng)保險快速發(fā)展的過程中，相應(yīng)的法律規(guī)章還沒有跟上其發(fā)展的步伐。金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)的融合會對監(jiān)管提出更高的要求，但目前我國并沒有與之相適應(yīng)的成文的相關(guān)法規(guī)。在相關(guān)法規(guī)缺乏的同時，目前我國的保險監(jiān)管機制仍需改善，比較明顯的是，目前還沒有成立針對互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管部門。

（四）信用體系建設(shè)問題

誠信缺失會使得開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的保險公司面臨一定的道德風險。現(xiàn)階段，中國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)主要集中在使用第三方電子商務(wù)平臺、保險公司開設(shè)的官方網(wǎng)站以及純互聯(lián)網(wǎng)保險等方式。這些模式均存在不同程度的信息不對稱問題，較之傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)中道德風險和逆向選擇等出現(xiàn)的概率或許更大。

目前，我國央行的征信系統(tǒng)信息覆蓋面不夠廣，而其他征信系統(tǒng)又缺乏權(quán)威性，這是我國征信體系存在的重要問題?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的成長壯大迫切需要一個完善的，覆蓋面廣的信用體系。互聯(lián)網(wǎng)金融難以在傳統(tǒng)金融業(yè)的征信體系獲得征信數(shù)據(jù)，這也是互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營中的一個巨大困難。

三、主要建議

第一，在互聯(lián)網(wǎng)保險的險種設(shè)計上，應(yīng)該考慮社會大眾的真實需求，走差異化路線。比如，在新產(chǎn)品的設(shè)計上，可以將險種在時間維度進行碎片化處理，開發(fā)保險期限碎片化的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，也可以開發(fā)和提供保險保障范圍注重自由組合的在保障范圍維度內(nèi)實現(xiàn)碎片化的產(chǎn)品，還可以借鑒國外的經(jīng)驗，開發(fā)P2P保險產(chǎn)品。此外，在保險產(chǎn)品的定價上，可以更多地使用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)、客戶行為數(shù)據(jù)等為保險企業(yè)充分分析標的風險，開發(fā)更適合客戶需要的產(chǎn)品。另外，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品設(shè)計要更注重保險理念與生活場景的網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用融合，設(shè)計符合互聯(lián)網(wǎng)時代消費者個性化需求的場景保險產(chǎn)品。此外，還可以開發(fā)計算機病毒所造成的財產(chǎn)損失保險以及黑客保險等網(wǎng)絡(luò)安全保險，為消費者可能遇到的互聯(lián)網(wǎng)風險提供相應(yīng)的保障。

第二，在互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管方面，由于互聯(lián)網(wǎng)保險是保險業(yè)依托于互聯(lián)網(wǎng)，大數(shù)據(jù)，云服務(wù)等新興技術(shù)開展的不同于以往保險業(yè)的發(fā)展模式，對其監(jiān)管也要求與時俱進。我國要更加注重完善互聯(lián)網(wǎng)保險的法律制度，優(yōu)化監(jiān)管模式。尤其注意在互聯(lián)網(wǎng)保險中的償付能力監(jiān)管，另外，在監(jiān)管中要高度重視公民的基本權(quán)利，通過監(jiān)管來維護消費者的合法權(quán)益。

第三，在互聯(lián)網(wǎng)保險公司方面，應(yīng)鼓勵其在互聯(lián)網(wǎng)時代積極利用信息技術(shù)。如利用大數(shù)據(jù)等技術(shù)維護客戶，減少詐騙，降低索賠成本。也可以利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)、客戶行為數(shù)據(jù)等為保險企業(yè)充分分析標的風險，對保險產(chǎn)品合理定價;應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，提示被保險人防范潛在的風險，降低理賠率，另一方面，也可以通過檢測到的數(shù)據(jù)，為被保險人進行精細的劃分，從而科學地確定保費，改善定價和核保環(huán)節(jié)。

第四，在我國征信系統(tǒng)建設(shè)方面，為解決互聯(lián)網(wǎng)保險中的誠信問題，當務(wù)之急是要解決征信系統(tǒng)的統(tǒng)一問題。國家立法層面已經(jīng)開始重視這個問題，如2013年3月15日開始施行《征信業(yè)管理條例》，2013年12月20日開始施行《征信機構(gòu)管理辦法》。但與此同時，急需對互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)開展統(tǒng)一有效的信用評級模式，以對潛在信用風險進行合理評估。

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