劉希偉 劉強

摘要：校園貸，是指在校學生向各類借貸平臺貸款借錢的行為。[1]近幾年，校園貸亂象頻發(fā)，一些大學生因多種原因借貸后，沒有能力償還貸款，而受到放貸人、催債公司散布個人隱私、暴力催收等種種威脅，造成一系列惡性事件，給在校大學生的心理、生理和未來的生活帶來極大的傷害。根據校園貸存在問題，本文提出了防范校園貸的對策。

關鍵詞：校園貸 大學生 對策

中圖分類號：G645? 文獻標識碼：A? 文章編號：1009-5349（2019）05-0155-02

一、校園貸的常見種類

（1）電商平臺——支付寶、京東等傳統(tǒng)電商平臺提供的信貸服務，如螞蟻花唄、京東校園白條等[2];以及新興的騰訊信貸服務，如微信微粒貸。

（2）消費金融公司——如中銀消費金融、捷信消費金融等，部分還提供較低額度的現金提現。

（3）P2P貸款平臺（網貸平臺）如陸金所、宜人貸、紅嶺創(chuàng)投等。部分業(yè)務提供給助學或者創(chuàng)業(yè)的大學生，因最近兩年國家加強了這方面的監(jiān)管要求，其中包括宜人貸在內的大多數正規(guī)的網貸平臺均已暫停校園貸業(yè)務。[3]

（4）銀行機構——銀行面向大學生提供的校園產品，如中國銀行的循環(huán)貸款“中銀E貸·校園貸”、中國建設銀行的“金蜜蜂校園快貸”、廣發(fā)銀行的大學生專享信用卡“擺范兒卡”等

（5）線下私貸——社會上的放貸機構和放貸人這類主體，俗稱高利貸。[4]

二、校園貸亂象頻出的原因

（1）自2013年開始，校園貸頻繁地出現在大眾視野中，但相關執(zhí)法和管理部門沒有及時對其進行必要的監(jiān)管，也沒有對其中的違法行為進行處罰，致使違背法律法規(guī)的校園貸在大學校園內日益猖獗，對很多在校大學生造成了無法挽回的傷害。2017年9月，教育部發(fā)布公告，其中明確指出要采取措施取締校園貸款業(yè)務，任何網絡貸款機構都沒有權利向在校大學生發(fā)放貸款。

（2）“校園貸”的主要特點是門檻低、套現快，不僅如此，其機構發(fā)放貸款時，不僅不要求借款人親臨現場，而且不需要擔保人提供書面保證，貸款提供者不僅不控制限定貸款用途，也不采取任何的風險管理等措施，借款的學生只需提供學生相關的身份信息就可以很方便地借到貸款。同時，很多“校園貸”狡猾地利用“滯納金”“服務費”“中介費”等專業(yè)名詞設置陷阱，掩飾其高利息的本質，蒙蔽大學生的雙眼，致使他們作出錯誤的判斷，引誘他們落入高利貸的陷阱。另外，有些校園貸款專以對社會現狀缺乏認知的大學生為對象目標，對他們作出詐騙錢財的違法行為。

（3）一方面，大學生剛剛步入大學校園，雖然在法律層面上，他們已經是一群作為具有民事行為能力的成年人，可以對自身的行為負責，但是他們在心理和精神層面上，還不夠成熟，對自己的行為缺乏合理的控制和約束，購物欲和虛榮心有時會戰(zhàn)勝理智，蒙蔽他們的雙眼，同時又缺乏獨立穩(wěn)定的收入來源，種種原因讓他們迷失自我，造成過度消費、預支消費的后果。

另一方面，對于家庭貧困的同學，高額的學費對他們以及他們的家庭形成了很大的壓力。出于減輕家庭負擔的這樣善意的考慮，他們懷揣著僥幸心理選擇網貸平臺貸款，但最終卻不幸陷入了校園貸的深淵中。

最初，校園貸是為了助學和助創(chuàng)，才出現在大眾視野中，為學生的學習和生活提供資金上的幫助，為他們的學習和自身的長遠發(fā)展助力，但很多貸款的大學生將其用在網購、打游戲、聚會等娛樂活動方面，并沒有讓校園貸發(fā)揮其真正的作用。

三、大學生避免校園貸的防范對策

除了政府、社會采取相應政策、措施，大學生更需要從自身層面規(guī)避遠離校園貸的風險：

（1）自主形成正確的消費觀，理性辨別自己的消費需求。大學生應該自主樹立正確的消費觀念，正確辨別自己的消費需求，拒絕超出個人能力的、不合理的消費。杜絕盲目攀比，學會自我調節(jié)，轉變不正確不合理的消費心理。對于想通過“校園貸”獲得資金進行投資創(chuàng)業(yè)的同學而言，需要仔細衡量利弊：校園貸的巨額利息，是超過大學生能力范圍內所能做到的創(chuàng)業(yè)收益的。

作為在校大學生，對于正當原因的合理消費需求，且需要大量資金時，應該及時告知父母并向他們求助。向父母求助，其安全可靠性遠高于向貸款平臺借錢。處在大學校園新環(huán)境中，很多大學生都希望自己可以做到經濟獨立和行為獨立，一是因為不愿意被父母批評自己不合理的消費，想掌握經濟自主支配權，二是不愿意增加家庭的負擔。正因為如此，一些培訓機構利用大學生這樣的想法誘騙學生，通過貸款報名培訓班等方式，來詐騙大學生。其實這些大學生錯解了獨立的真正含義，對于當代大學生而言，真正的獨立，應該是自我約束，自我控制，是法律法規(guī)限定下的精神，是心理和行為上的獨立，而非單純脫離父母的約束，隨心所欲。

學會拒絕不合理的消費，提升自我約束力。大學生活不同于緊張快節(jié)奏的高中生活，周末聚餐，假期出游，情侶約會，同學生日等活動成為大學生消費的主要組成部分。但這些消費需要大學生自我把握好分寸，盲目攀比跟風消費是不可取的，應學會理性消費，管理支配好自己的生活費。

（2）避免或減少網絡借貸方式，拒絕不知名的借貸平臺。隨著網絡信息技術的快速發(fā)展[5]，在線支付的消費方式也發(fā)展迅速，但它無法給消費者以消費的真實感。眾所周知的購物網站都自帶網絡貸款工具，這樣更容易讓人陷入貸款的循環(huán)。面對一些迫在眉睫的需求，一些大學生會選擇打白條的做法，在享受其便利性后，禁不住誘惑繼續(xù)打白條滿足自己的消費需求，致使他們最終走上了犯法或輕生的不歸路。

（3）時刻對身邊推薦“校園貸”的同學和朋友保持應有的警惕心，謹慎對待同學朋友的借錢行為。校園貸多發(fā)的根本原因是作為剛剛脫離父母保護傘的大學生，他們中的很多人缺乏自我控制力，追求虛榮，也不具有應有的自我保護意識。因此，一些違規(guī)不合法的貸款機構利用大學生這一特點，將一些在社會中失效的放貸手段用在了在校大學生身上，這對他們的心理、生理和未來的發(fā)展都造成了極大的傷害。

面對朋友同學的借錢行為，大多數大學生難以抉擇，答應請求，倘若遇到對方粗心遺忘時，大多數人礙于情面不方便提醒。若是拒絕，又擔心會和同學朋友產生一定的隔閡。但在校大學生應謹記，是否予以幫助應基于自己的能力，而非同學朋友情感友誼的親疏。與此同時，發(fā)現身邊可能已經陷入校園貸的同學和朋友，應該告知學?；驅W院相關負責人，以便于及時采取相關措施，盡可能地減少悲劇的發(fā)生。

（4）自我提升與保護。大學生要學會保護自己的個人信息，警惕不法分子盜取信息進行違法犯罪行為，損害自身的利益和名譽。同時應當提升自我，廣泛閱讀各類書籍，讓自己的眼界更開闊，提高自身辨別是非的能力。在面對“校園貸”時，能夠作出正確的判斷，準確了解自身的消費能力，保護自己的合法權益免受傷害，樹立正確的消費觀念，理性消費，增強風險防范意識和防詐騙意識。[6]大學生也可以通過網絡、書本等學習接觸一些金融方面的知識，使理性消費觀念真正地深入內心。與此同時，大學生可以提升辨別是非和處理問題的能力，通過自我成長，為未來的就業(yè)和更高層次的學習奠定基礎，為自己的未來謀求更好的發(fā)展。

參考文獻：

[1] 陳淑琴，霍麗惠.校園貸害人害己，揭秘校園貸陷阱[J].女子世界，2017（11）.

[2] 劉婷婷.校園貸還是“校園害”[J].法治與社會，2017（9）：4-7.

[3] 于狀，王珊珊，齊曉麗.駐濟高校校園貸現狀及風險防范研究[J].中國市場，2018，No.969（14）：21-23+41.

[4] 農村高利貸社會過程分析[D].中央民族大學，2013.

責任編輯：張蕊