借貸平臺網(wǎng)頁承諾擔(dān)保借出去的錢就保本保利嗎

徐星星

互聯(lián)網(wǎng)以其廣泛性、平臺性、包容性讓投資和借款等資金融通在素不相識的人之間得以實現(xiàn)，傳統(tǒng)民間借貸局限于熟人之間的障礙被打破。投資人，借款人，相關(guān)網(wǎng)絡(luò)平臺在互聯(lián)網(wǎng)打造的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)中各得其所，分享互聯(lián)網(wǎng)烹制出的美味蛋糕。但由于互聯(lián)網(wǎng)中間平臺的介入，傳統(tǒng)的單一民間借貸關(guān)系在虛擬的世界里變得復(fù)雜，投資人和借款人基于平臺而發(fā)生的法律關(guān)系具有多重性，如何通過借貸平臺實現(xiàn)各方利益最大化，充分維護各方主體合法權(quán)益是關(guān)鍵性問題。對于出借人來說，投資時更應(yīng)當(dāng)小心謹慎，提高風(fēng)險防范意識，理智判斷借貸平臺資質(zhì)，及時運用法律武器維護自身合法權(quán)益，別讓辛苦攢的錢“肉包子打狗有去無回”！

張先生在某網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進行理財投資。經(jīng)該平臺介紹與擔(dān)保，張先生共進行三筆投資，網(wǎng)絡(luò)平臺僅償還其中兩筆投資后剩余本金和利息未按期支付。張先生向法院提交了公證書及其發(fā)票、理財金賬戶歷史明細清單、網(wǎng)絡(luò)打印件等證據(jù)，要求網(wǎng)絡(luò)借貸平臺償還借款本金127 900元及相應(yīng)利息并承擔(dān)公證費2200元及本案訴訟費。

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺辯稱，張先生確實在該網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進行了投資，但是平臺網(wǎng)站上已經(jīng)聲明：借貸平臺僅對平臺上的租用分站店鋪提供平臺服務(wù)和技術(shù)支持，每個分站店鋪投資交易有第三方公司進行托管，與總平臺無關(guān)，借貸平臺不承擔(dān)用戶任何投資糾紛，故不同意張先生的全部訴訟請求。

法院經(jīng)審理認為，本案爭議焦點為網(wǎng)絡(luò)借貸公司是否應(yīng)當(dāng)對張先生出借的款項承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。張先生作為出借人通過該網(wǎng)絡(luò)平臺與平臺提供的借款人形成借貸關(guān)系，網(wǎng)絡(luò)平臺在其網(wǎng)站上聲明：如借款人逾期未還款，第三方擔(dān)保機構(gòu)將會及時代償本息，100%保障資金安全無憂。該聲明很容易對出借人的投資決策和意思表示產(chǎn)生影響，因此足以使出借人認為該平臺為其債權(quán)提供保證，亦應(yīng)認定出借人張先生與網(wǎng)絡(luò)平臺就保證合同達成合意。借貸平臺稱其作為居間平臺僅提供相應(yīng)的居間服務(wù)，只有出借人在其網(wǎng)站上選擇擔(dān)保標，借貸平臺才兌現(xiàn)代償本息的承諾，但其并未提交相應(yīng)證據(jù)證明這一陳述，因此本院對其抗辯不予采信。訴訟中，雙方當(dāng)事人均確認張先生通過網(wǎng)絡(luò)平臺向第三人出借款項時，不能直接確認實際借款人的真實身份信息情況，實際借款人的身份情況系由網(wǎng)絡(luò)平臺進行審查，在此情形下，張先生在借款未能得到及時償還時起訴要求網(wǎng)絡(luò)借貸平臺按照承諾履行保證義務(wù)并無不當(dāng)。故法院判決網(wǎng)絡(luò)平臺償還本金及利息并承擔(dān)公證費和訴訟費。

【法官提示】

網(wǎng)絡(luò)借貸作為互聯(lián)網(wǎng)新生事物，其發(fā)展面臨著一系列法律問題，參與者在受益于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的資源共享便利之外，應(yīng)當(dāng)注意以下問題：

第一，選擇資質(zhì)合法、注冊透明的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。網(wǎng)絡(luò)上充斥著大量的借貸平臺，關(guān)于年化收益率、借貸效率、信用率的宣傳亦是天花亂墜。借款人和出借人在選擇網(wǎng)絡(luò)平臺時應(yīng)當(dāng)謹慎考慮、充分考量，仔細檢查核實網(wǎng)絡(luò)平臺的資質(zhì)和注冊信息，一定要在注冊信息透明合法的平臺上注冊。

另外，正規(guī)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺都不會私設(shè)資金池，而是會選擇有影響力的第三方機構(gòu)托管賬戶或做擔(dān)保，參與者在選擇平臺時應(yīng)審慎篩選判斷。關(guān)于借款利率或者投資年化收益率若約定過高，出借人也應(yīng)當(dāng)提高警惕，慎重判斷其真實性和可靠性。

第二，仔細閱讀網(wǎng)絡(luò)借貸平臺中的電子合同和相關(guān)政策條款規(guī)定。由于網(wǎng)絡(luò)借貸是以互聯(lián)網(wǎng)為媒介，網(wǎng)絡(luò)借貸的整個過程都離不開電子數(shù)據(jù)的資料支持。出借人和借款人雙方在平臺上注冊賬號信息、發(fā)布借款需求及還款能力信用狀況、配對雙方需求、簽訂電子借款合同、款項的交付及還款整個過程都伴隨著網(wǎng)站上的電子數(shù)據(jù)。

對于網(wǎng)站的政策條款規(guī)定、格式的電子合同和協(xié)議，參與者應(yīng)全面閱讀準確理解后進行慎重勾選。電子合同中的借款金額、借款時間、利息、借款人的身份信息、還款能力、擔(dān)保方式等重大信息更應(yīng)引起參與者重視。對于電子合同和證據(jù)，出借人和借款人應(yīng)當(dāng)妥善留存保管，必要時進行截屏以應(yīng)對之后可能發(fā)生的矛盾糾紛。

第三，理性判斷網(wǎng)絡(luò)借貸平臺扮演的角色和承擔(dān)的責(zé)任。從法律關(guān)系的角度來看，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺具有多重角色。通過閱讀網(wǎng)站上的政策條款和電子數(shù)據(jù)，可以判斷平臺大致性質(zhì)：其一是純粹的居間中介平臺，僅僅為平臺上的出借人和借款人提供借款配對服務(wù)。其二是債權(quán)轉(zhuǎn)讓的受讓方。當(dāng)借款人逾期未償還借款，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺用其風(fēng)險準備金向出借人償還后即受讓出借方對借款人的債權(quán)。其三是承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。根據(jù)法律規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的提供者通過網(wǎng)頁、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據(jù)證明其為借貸提供擔(dān)保，出借人請求網(wǎng)絡(luò)平臺的提供者承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。出借人和借款人在網(wǎng)站上閱讀完畢相關(guān)政策，應(yīng)當(dāng)對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺承擔(dān)的責(zé)任做到心中有數(shù)，當(dāng)發(fā)生糾紛時，及時運用法律武器維護自身合法權(quán)益。