張林 溫濤

摘 要：農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展是實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中產(chǎn)業(yè)興旺要求的重要途徑，而金融支持是農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的關(guān)鍵動力。本文基于267家新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和27家涉農(nóng)金融機構(gòu)的調(diào)研數(shù)據(jù)，研究發(fā)現(xiàn)：金融支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展目前仍存在涉農(nóng)信貸資金總量增長緩慢、中長期大額貸款供給不足、直接融資渠道不暢、金融創(chuàng)新持續(xù)性差和多部門協(xié)同服務機制不健全等問題。結(jié)合實踐案例，本文進一步對金融支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的政銀保多位一體模式、內(nèi)部信用合作模式、產(chǎn)業(yè)鏈金融模式和政策性產(chǎn)業(yè)基金模式進行了比較分析。從建立健全財政金融協(xié)同服務機制、加強金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新、加快農(nóng)村資本市場和保險市場建設以及加強資金流向監(jiān)管等方面提出了政策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融;產(chǎn)業(yè)融合;鄉(xiāng)村振興;新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體;金融服務

中圖分類號：F830.6;F323.9文獻標識碼：A

文章編號：1000-176X（2019）02-0053-10

一、問題的提出

在經(jīng)濟新常態(tài)下，隨著農(nóng)業(yè)人口老齡化和農(nóng)村過疏化問題日益嚴重，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展既面臨著“價格天花板”“成本地板”的雙重擠壓，又面臨著“紅燈”“黃線”的雙重約束，轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式勢在必行。為此，2015年中央1號文件提出，要推進農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展（以下簡稱“農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展”）。此后，國務院辦公廳相繼出臺了《關(guān)于推進農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的指導意見》《關(guān)于進一步做好農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展試點示范工作的通知》等一系列文件，對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展進行了總體部署并為實踐提供了行動指南。2017年，十九大提出要實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，要求促進農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，支持和鼓勵農(nóng)民創(chuàng)業(yè)，拓寬增收渠道。2018年《中共中央國務院關(guān)于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》和中央1號文件再次提出，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重點是產(chǎn)業(yè)興旺，構(gòu)建農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展體系是實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)興旺的關(guān)鍵舉措。《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018—2022年）》也多次提及農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的新載體新模式、農(nóng)民利益聯(lián)結(jié)機制等問題。

關(guān)于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，代表性觀點當屬日本學者今村奈良臣[1]首次提出的“六次產(chǎn)業(yè)”概念，

日本農(nóng)協(xié)綜合研究所所長今村奈良臣于1994年首次提出“六次產(chǎn)業(yè)”的概念：六次產(chǎn)業(yè)=第一產(chǎn)業(yè)+第二產(chǎn)業(yè)+第三產(chǎn)業(yè)，即6=1+2+3。后來，為了強調(diào)產(chǎn)業(yè)融合，改為了6=1×2×3。意思是通過傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向第二三產(chǎn)業(yè)延伸，追求農(nóng)產(chǎn)品附加值和農(nóng)民收入的不斷提高。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展并不是三次產(chǎn)業(yè)簡單相加，而是通過技術(shù)創(chuàng)新、要素滲透和模式再造等方式打破產(chǎn)業(yè)邊界，拓展農(nóng)村生產(chǎn)、生活和生態(tài)功能，實現(xiàn)“1+1+1>3”的融合效果。因此，可以說農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展是中國經(jīng)濟發(fā)展進入新常態(tài)以后農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的新任務，是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的延伸和發(fā)展，是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的高級階段和升級版[2]-[4]。但農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展比農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化更加注重空間拓展和產(chǎn)業(yè)鏈橫向拓寬，更加強調(diào)挖掘農(nóng)業(yè)的非生產(chǎn)性功能，通過資金、技術(shù)等生產(chǎn)要素滲透形成多重產(chǎn)業(yè)交叉互動的新產(chǎn)業(yè)，跨界融合主導特征顯著，產(chǎn)業(yè)邊界更加模糊，內(nèi)涵更加豐富[5-6]。

在總體處于金融抑制狀態(tài)的農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，金融支持是促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的關(guān)鍵動力[7]，加強金融支持不僅有利于解決農(nóng)村“融資難、融資貴、融資慢”等問題，從而培育能讓農(nóng)民分享二三產(chǎn)業(yè)增值收益的新型經(jīng)營主體，還有利于集合利用資源要素促進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系、生產(chǎn)體系和經(jīng)營體系構(gòu)建，推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)加銷一體化融合發(fā)展，延伸產(chǎn)業(yè)鏈、提升價值鏈、重組供應鏈。然而，當前農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的實踐中普遍存在金融產(chǎn)品與金融服務供給不足且結(jié)構(gòu)失衡、資金使用效率低下、金融機構(gòu)持續(xù)服務能力差等問題[8-9]，金融支持不足成為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的短板，極大地制約了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的發(fā)展進程。為此，2016年8月，中華人民共和國農(nóng)業(yè)部與中國農(nóng)業(yè)銀行聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融支持農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展試點示范項目的通知》;2017年5月，中華人民共和國農(nóng)業(yè)部與中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于政策性金融支持農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的通知》;2017年8月，國家發(fā)展改革委員會辦公廳印發(fā)《農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展專項債券發(fā)行指引》，要求積極發(fā)揮商業(yè)性金融、政策性金融、企業(yè)債務融資等對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的支持作用，為新形勢下金融支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展提供了政策保障。但是，現(xiàn)有政策大多從宏觀層面為金融支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展提供指導，微觀層面的針對性和靶向性略顯不足。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展是一項系統(tǒng)性、長期性、復雜性的工程，涉及到的點多面廣，不同類型從業(yè)主體在貸款渠道、貸款規(guī)模、貸款方式、融資成本及構(gòu)成等方面千差萬別[10]，而且即使同一主體在不同發(fā)展階段的金融需求也各不相同。因此，加快金融支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展需要從微觀視角深入調(diào)查研究，從而提出更加微觀具體的行動方案和實踐指南。

基于此，本文利用課題組在重慶、四川、湖南和安徽等地所考察的一些經(jīng)典案例以及所收集到的問卷調(diào)查資料，結(jié)合相關(guān)宏觀統(tǒng)計數(shù)據(jù)，對金融支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的現(xiàn)實困境、創(chuàng)新模式等進行歸納總結(jié)，并據(jù)此提出金融支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的政策建議，以期為相關(guān)決策部門和實踐部門提供證據(jù)支持和政策參考。

二、金融支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的基礎與困境

近年來，我國農(nóng)村金融服務體系不斷完善，金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款穩(wěn)步增長，債券、股票等直接融資和農(nóng)業(yè)保險取得長足發(fā)展，農(nóng)產(chǎn)品期貨市場從無到有，多層次、廣覆蓋、適度競爭的農(nóng)村金融服務體系建設繼續(xù)推進，政策性金融、商業(yè)性金融與合作性金融功能互補、相互協(xié)作的格局正在形成，農(nóng)村信用和支付體系建設日益完善，金融支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的基礎條件不斷形成。

對2014年和2016年《中國農(nóng)村金融服務報告》、2015年和2017年《中國金融統(tǒng)計年鑒》中相關(guān)數(shù)據(jù)進行規(guī)納總結(jié)發(fā)現(xiàn)，截至2016年年末，全國主要涉農(nóng)金融機構(gòu)法人機構(gòu)數(shù)、從業(yè)人員數(shù)和營業(yè)網(wǎng)點不斷增加，具體如表1所示。

具體來說，金融機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)從2009年10月的2 945個減少到1 296個，實現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構(gòu)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融基礎服務雙覆蓋的省份從2009年10月的9個增加到29個。全國1 259個縣（市）核準設立村鎮(zhèn)銀行，已組建村鎮(zhèn)銀行1 519家（其中64.5%設在中西部地區(qū)），縣（市）覆蓋率達到67.0%;助農(nóng)取款服務網(wǎng)點達98.000萬個，覆蓋行政村超過50.000萬個，行政村覆蓋率超90.0%。中國人民銀行指導各地結(jié)合實際情況，多渠道采取農(nóng)戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社等農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)經(jīng)營主體的信用信息，在縣（市）層面建立農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫，全國累計1.720億農(nóng)戶已建立信用檔案。2007—2016年末，全部金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額從6.100萬億元增長到28.200萬億元，年均增速為18.8%。全國支農(nóng)、支小再貸款余額分別為2 089.000億元和537.000億元，扶貧再貸款1 127.000億元。農(nóng)業(yè)保險保費收入從51.800億元增長到417.100億元，參保農(nóng)戶從4 981.000萬戶次增長到2.040億戶次，承包農(nóng)作物從2.300億畝增加到17.200億畝，農(nóng)產(chǎn)品價格保險試點品種達到五十多個。

盡管如此，由于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展剛剛起步，金融支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展尚處于分散探索與試點階段，在實踐過程中仍面臨諸多困境。為了全面掌握當前農(nóng)村金融支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的現(xiàn)狀及問題，課題組利用問卷調(diào)查和訪談的形式在2018年暑假期間對重慶、四川、湖南、安徽和湖北等省份的相關(guān)主體進行了入戶調(diào)查，共收回有效調(diào)查問卷267份（其中專業(yè)大戶122家、家庭農(nóng)場65家、農(nóng)民專業(yè)合作社51家、龍頭企業(yè)24家、其他服務主體5家），訪談27家涉農(nóng)金融機構(gòu)和24位基層政府相關(guān)負責人。結(jié)合本課題組的調(diào)研結(jié)果和相關(guān)宏觀統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，目前金融支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展主要存在以下幾方面的問題：

（一）金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款和農(nóng)戶貸款總量不足，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體資金缺口大

從全國情況看，龍頭企業(yè)信貸資金需求與銀行實際提供的資金缺口一般在30.0%—40.0%，一項關(guān)于860家國家級產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的調(diào)查顯示龍頭企業(yè)的貸款滿足度約為70.0%[5]。筆者從歷年《中國金融年鑒》和中國人民銀行網(wǎng)站整理得到2013—2017年金融機構(gòu)本外幣涉農(nóng)貸款余額，具體如表2所示。

從表2可以看出，從宏觀統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，盡管金融機構(gòu)本外幣涉農(nóng)貸款和農(nóng)村貸款的余額總體上逐年增長，但涉農(nóng)貸款余額和農(nóng)村貸款余額占總貸款余額的比重分別從2013年的27.3%和22.6%下降到了2016年的26.5%和21.6%，而且同比增長率分別從2013年的18.5%和18.9%下降到2016年的7.1%和6.5%。具體細分來看，農(nóng)林牧漁業(yè)貸款余額和農(nóng)戶貸款余額占比非常小，增長率也呈現(xiàn)逐年下降的趨勢。2013—2016年間，農(nóng)林牧漁業(yè)貸款余額占比一直低于4.0%，增長率也從11.7%下降到4.2%;農(nóng)戶貸款余額占比也僅有6.4%左右，增長率從24.5%下降到15.2%。由此可見，涉農(nóng)貸款并沒有真正由農(nóng)業(yè)部門和農(nóng)戶獲得，這與日益增長的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體數(shù)量 截至2016年年底，全國共有31 422.000萬農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營人員，20 743.000萬農(nóng)業(yè)經(jīng)營戶，其中有398.000萬規(guī)模農(nóng)業(yè)經(jīng)營戶，204.000萬個農(nóng)業(yè)經(jīng)營單位，在工商部門注冊的農(nóng)民合作社179.000萬個，其中，農(nóng)業(yè)普查登記的以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營或服務為主的農(nóng)民合作社91.000萬個;全國新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體數(shù)量達到了280.000萬個，其中，經(jīng)營面積在50.000畝以上的種養(yǎng)大戶達356.000萬戶，各類家庭農(nóng)場87.700萬家（其中經(jīng)農(nóng)業(yè)部門認定的達41.400萬家），農(nóng)民專業(yè)合作社179.400萬家，各類農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)12.900萬家[12]。及其融資需求很不相稱，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的資金缺口仍然很大。筆者所在的課題組調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體中，存在資金短缺問題的占78.3%，沒有或者只能獲得較少貸款的占46.8%，獲得的貸款未能滿足其資金需求的占75.3%，面臨著不同程度的信貸數(shù)量配給的占38.6%，認為資金短缺是發(fā)展中最大難題的占41.2%。

（二）金融機構(gòu)中長期大額貸款供給不足，生產(chǎn)經(jīng)營主體金融需求滿足度低

隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，從業(yè)主體的生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模不斷擴大、產(chǎn)業(yè)鏈條不斷延伸，購買生產(chǎn)資料所需的流動性資金和生產(chǎn)設備等固定資產(chǎn)投資的需求不斷擴大，小額信貸已不能滿足從業(yè)主體的資金需求。張紅宇等[5 ]的研究表明，農(nóng)業(yè)企業(yè)80.0%的貸款都是短期貸款，中長期貸款僅占20.0%，不少龍頭企業(yè)由于中長期貸款不足而不得不占用流動資金貸款，使得企業(yè)流動資金貸款更加緊張。大多數(shù)家庭農(nóng)場都希望貸款額度從現(xiàn)有的5.000萬提高到20.000萬以上，其中50.2%以上的家庭農(nóng)場希望將貸款額度提高到50.000萬以上，貸款期限延長至5年以上[11]。筆者從歷年《中國金融年鑒》整理出2013—2016年涉農(nóng)金融機構(gòu)本外幣中長期貸款余額及占比情況，如表3所示。

從表3可以看出，2013—2016年，中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和中國郵政儲蓄銀行等主要涉農(nóng)金融機構(gòu)本外幣中長期貸款的占比都處于40.9%—64.8%之間，整體增長趨勢較為緩慢。調(diào)查顯示，被調(diào)查從業(yè)主體從金融機構(gòu)獲得的貸款大多是3年以內(nèi)10.000萬元以下的短期貸款，占比高達86.5%;77.9%的被調(diào)查主體都認為現(xiàn)有短期小額涉農(nóng)貸款對緩解資金周轉(zhuǎn)困難的作用不大，希望貸款期限延長至5—8年，58.1%的被調(diào)查主體希望貸款金額能提高到30.000萬元以上。

（三）農(nóng)村直接融資渠道不暢，農(nóng)業(yè)企業(yè)直接融資規(guī)模與農(nóng)業(yè)GDP貢獻極不相稱

從融資渠道來看，農(nóng)村絕大多數(shù)專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社等主要新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體都只能進行間接融資，只有少數(shù)規(guī)模較大的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)才能直接融資。然而，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)占比非常小，農(nóng)業(yè)企業(yè)直接融資規(guī)模與農(nóng)業(yè)產(chǎn)值占GDP的比重很不相稱。2016年底，全國新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體數(shù)量達到了280.000萬個，但各類農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)僅有12.900萬家，占比為4.6%[12]。截至2016年，新三板掛牌涉農(nóng)企業(yè)累計386家，2016年全年共完成股票定向發(fā)行101次，但累計融資僅為39.540億元。2016年涉農(nóng)企業(yè)共發(fā)行債券48只，融資344.100億元，發(fā)行涉農(nóng)資產(chǎn)支持證券2只，融資7.000億元。2017年全國共有上市公司3 341家，其中農(nóng)業(yè)僅有84家，占比為2.5%;所有84家農(nóng)業(yè)A股上市公司營業(yè)收入總額僅為4 431.830億元，比中國石化、中國石油等13家單個上市公司營業(yè)收入還低。在2017年上市公司500強中，農(nóng)業(yè)上市公司僅有6家，每家上市公司的總資產(chǎn)和總市值都比較小。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在被調(diào)查的24家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)中，只有四川通威股份、吉峰農(nóng)機股份公司和湖北武昌魚股份公司3家企業(yè)在A股上市，其他21家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)目前都沒有上市，只能通過間接融資模式籌集資金。

（四）農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務創(chuàng)新力度不足，可持續(xù)性有待加強

隨著新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的不斷成長和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展進程的不斷加快，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體日益擴張的金融需求與其較弱的融資能力之間的矛盾，需要通過金融產(chǎn)品創(chuàng)新和金融服務創(chuàng)新來加以解決。但調(diào)查發(fā)現(xiàn)，涉農(nóng)金融機構(gòu)金融產(chǎn)品和金融服務的創(chuàng)新力度明顯不足，金融供給與需求之間的結(jié)構(gòu)性失衡愈演愈烈。銀行類金融機構(gòu)貸款產(chǎn)品創(chuàng)新不足，貸款模式傳統(tǒng)且簡單，大多數(shù)被調(diào)查新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體目前都主要采用信用貸款、抵押貸款、聯(lián)保貸款和擔保貸款等貸款形式，其中10.1%的農(nóng)戶獲得信用貸款，12.4%的農(nóng)戶獲得聯(lián)保貸款，34.8%的農(nóng)戶獲得房屋抵押貸款，18.4%的農(nóng)戶獲得土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款。僅有1家新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體從當?shù)剞r(nóng)村商業(yè)銀行獲得了農(nóng)產(chǎn)品商標權(quán)抵押貸款，1家新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體獲得了應收賬款抵押貸款。截至2016年年末，全國232個農(nóng)地抵押貸款試點縣的貸款余額僅為140億元，59個農(nóng)房抵押貸款試點縣的貸款余額僅為126億元。58.1%的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體表示銀行貸款的門檻條件高、程序復雜，貸款難問題仍較嚴重。46.8%的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體表示商業(yè)銀行貸款產(chǎn)品難以滿足自身需求。僅有5家農(nóng)村商業(yè)銀行負責人表示已經(jīng)開始嘗試根據(jù)當?shù)貙嶋H情況創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和信貸模式，但同時表示新型涉農(nóng)信貸產(chǎn)品和信貸模式的推廣難度大、風險控制成本高，能否持續(xù)創(chuàng)新有待觀望。

（五）多部門協(xié)同服務機制尚不健全，金融支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的效率偏低

金融支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展涉及到政府部門、金融機構(gòu)和第三方中介服務機構(gòu)等多個相關(guān)主體。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，政府部門、金融機構(gòu)和中介機構(gòu)等相關(guān)主體目前尚處于單打獨斗各自為戰(zhàn)的局面，尚未建立完善的多部門協(xié)同服務機制，65.2%的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體面臨著“信用貸款難、抵押貸款慢”的問題，具體情況如圖1所示。

從圖1可以看出，一方面，地方政府對金融機構(gòu)的引導不足，僅有4家金融機構(gòu)得到了政府的政策支持和優(yōu)惠政策，金融機構(gòu)支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展缺乏具有針對性、靶向性的具體操作指南或行動方案，15家金融機構(gòu)目前在支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展過程中仍實行農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體主動申請、銀行審批的被動模式發(fā)放抵押貸款。政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融之間缺乏明確的分工與合作，實踐中存在明顯的錯位、缺位和疊加并存現(xiàn)象，金融支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的效率偏低。僅有10家農(nóng)戶獲得了政府的財政資金補貼，僅有4.0%的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體表示所獲得的貸款支持能滿足資金需求，18.4%的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體目前沒有獲得任何貸款支持。另一方面，銀行類金融機構(gòu)與農(nóng)業(yè)保險公司、農(nóng)業(yè)擔保公司、信用評級機構(gòu)、抵押物評估與處置機構(gòu)等非銀行類金融機構(gòu)之間缺乏有機聯(lián)系，銀行發(fā)放貸款面臨信用征集、抵押物評估處置等諸多難題。目前僅有3家農(nóng)村商業(yè)銀行與保險公司簽訂了長期合作協(xié)議，但僅有兩家新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體利用農(nóng)業(yè)保險保單獲得了信用貸款;有兩家村鎮(zhèn)銀行與抵押物評估機構(gòu)簽訂合作協(xié)議，農(nóng)戶申請貸款所提供的抵押物由合作機構(gòu)進行評估，如果農(nóng)戶貸款違約則由合作機構(gòu)負責處置抵押物并按合作協(xié)議償還銀行貸款;有1家村鎮(zhèn)銀行與擔保公司合作，合作擔保公司為農(nóng)戶申請貸款提供擔保，農(nóng)戶與擔保公司簽訂反擔保協(xié)議;有兩家農(nóng)村商業(yè)銀行與農(nóng)民專業(yè)合作社合作，農(nóng)村商業(yè)銀行向入社的會員集體授信，合作社統(tǒng)一負責發(fā)放貸款和償還貸款。

三、金融支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的模式選擇與創(chuàng)新

（一）政銀保多位一體模式

金融支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展要充分發(fā)揮政府部門、金融機構(gòu)、社會組織以及農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合從業(yè)主體的作用和比較優(yōu)勢，因地制宜因勢利導選擇最優(yōu)的金融服務模式以提高金融服務效率。針對當前面臨的現(xiàn)實困境，金融支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展主要可以采取以下幾種重要模式。

以政府、銀行、保險以及其他相關(guān)社會機構(gòu)為核心主體的政銀保多位一體模式有助于建立健全多部門協(xié)同服務機制，為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展從業(yè)主體提供全方位、系統(tǒng)性的金融支持，提高金融支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的效率，有助于促使各參與主體在專業(yè)分工的基礎上密切合作從而獲得合作的溢出效應，可以獲得產(chǎn)業(yè)交叉融合的紅利從而實現(xiàn)范圍經(jīng)濟。該模式運用市場化手段防范、分散和化解信貸風險，在實踐過程中既可以是政府部門、商業(yè)銀行、保險公司和社會機構(gòu)等多方共同參與，也可以是以商業(yè)銀行為核心，金融機構(gòu)根據(jù)實際需要選擇其他組織予以協(xié)助的形式。該模式一方面需要財政部門、金融監(jiān)管部門等充分發(fā)揮引導、協(xié)調(diào)和監(jiān)督作用;另一方面要求政府具有一定的財政實力，需要政府出資建立擔?；鸹蛱峁┭a貼。

以廣東省佛山市三水區(qū)農(nóng)林牧漁局聯(lián)合三水信用社、人保財險三水支公司推出的惠農(nóng)產(chǎn)品為例，其基本運行機制如圖2所示。

具體來看，由三水區(qū)政府投入1 000.000萬元成立擔保基金，專門為農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)等農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合主體提供融資擔保，擔保基金由區(qū)政銀保辦公室在三水信用社開設專戶管理，同時接受證監(jiān)局監(jiān)督。在擔?；鸬闹С窒拢r(nóng)戶提供承包合同、身份證和結(jié)婚證等材料即可向三水信用社申請無抵押貸款，個人貸款最高額度為70.000萬元，貸款利率按照同期同檔次貸款基準利率執(zhí)行。三水信用社接到貸款申請以后，下派信貸員下鄉(xiāng)實地調(diào)查，逐層向鎮(zhèn)（街）信用社、政銀保辦公室審批，通過審批的貸款申請一般能在兩周以內(nèi)獲得貸款。在實踐過程中，三水信用社采用“政銀保一卡通”業(yè)務模式，不對貸款申請者提供現(xiàn)金，而是一個信用透支額，在一定時期內(nèi)，申請人可以靈活隨借隨還，只針對透支部分計算利息。保險公司為各類產(chǎn)業(yè)融合主體提供生產(chǎn)經(jīng)營保險，同時也為農(nóng)戶信用貸款提供保險，當貸款發(fā)生損失時，保險公司、三水信用社和政府擔?；鸢凑蘸贤s定比例分攤損失。保險合同設定免賠率和最高賠付限額，單筆賠付免賠額為貸款金額的20.0%，最高賠付金額為年度保險保費總額的150.0%。當貸款本金發(fā)生損失時，免賠部分由合作社承擔;超過免賠額在保險公司年度賠付總額以內(nèi)的，合作保險公司承擔剩余損失;損失超過保險公司年度賠付總額的，超額部分由合作銀行承擔20.0%，政銀保擔保基金承擔80.0%。

（二）內(nèi)部信用合作模式

為了有效解決融資難、融資貴、融資慢的問題，一些生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模小、無有效抵押物的經(jīng)營主體依托農(nóng)民專業(yè)合作社，按照合作金融理念開展合作社內(nèi)部信用合作模式，依靠成員之間的合作資金聚沙成塔調(diào)劑余缺。該模式是在成員內(nèi)部之間信息對稱的前提下，所有成員共同出資、互助使用，將金融機構(gòu)的一對多運行模式轉(zhuǎn)變成多對多的合作模式，能夠低成本、便利化地為從業(yè)主體提供融資服務，有助于從業(yè)主體獲得方便、靈活、高效、快捷的融資支持，從而在一定程度上解決融資需求。內(nèi)部成員之間相互熟悉、信息對稱，又通過血緣、親緣、地緣、業(yè)緣關(guān)系約束道德風險，有效地解決了正規(guī)金融機構(gòu)無法避免的信息成本和借款人道德風險問題，以草根金融的形式實現(xiàn)對正規(guī)金融的替代和補充。該模式的實施需要良好的農(nóng)村社區(qū)信用環(huán)境和一個內(nèi)部管理制度比較完善的農(nóng)民專業(yè)合作社，其服務對象主要是本村或鄰村信息對稱的熟人社會。

以安徽省級示范社金寨縣全軍鄉(xiāng)劍毫茶葉專業(yè)合作社的“股金+合作資金”信用合作模式為例，其運行機理如圖3所示。具體來看，信用合作資金以入股社員繳納的股金為主，以社員零散存放合作資金、合作社提取的公積金、上級撥付的專項資金為輔。由全村和鄰村的218戶專業(yè)大戶發(fā)起成立農(nóng)民專業(yè)合作社，社員以現(xiàn)金的形式自愿參與信用合作，單個社員的入股資金一般不低于1.000萬元，最高不超過入股資金總額的5.0%，入股后由合作社發(fā)放股金證。劍毫茶葉專業(yè)合作社共有26戶社員參與入股，共繳納入股資金169.000萬元。社員平時的閑散資金可以作為合作資金存放到合作社，單筆存放最高額度不高于合作社入股資金總額的4.0%，合作社出具合作資金存放憑證，合作社按照3.6%利率向入股社員支付股金存放利息。

合作社按照“小額、分散、短期”的投放原則，采用“以信譽擔保為主、經(jīng)濟擔保為輔”的方式為社員、各農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)主體分散發(fā)放貸款，單筆貸款額度不超過10.000萬元，貸款利率為年息12.0%，貸款期限不超過1年，在社員還款困難時可以延期1次。成員借款只需經(jīng)過借款申請、受理、調(diào)查、審批和發(fā)放幾個環(huán)節(jié)，一般在1天內(nèi)即可完成。貸款擔保采用合作社內(nèi)部成員互保、聯(lián)保、農(nóng)村房屋權(quán)證擔保、土地承包經(jīng)營權(quán)擔保和信譽擔保等多種形式。借用資金的入股成員按照約定的方式歸還資金本金和使用費。每年年終時，合作社根據(jù)年度運行情況進行股權(quán)分紅。

（三）產(chǎn)業(yè)鏈金融模式

農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展最大的特征就是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的經(jīng)營范圍不斷向上下游延伸，將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料供應、農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)及加工、農(nóng)產(chǎn)品儲藏與運輸、農(nóng)產(chǎn)品銷售等多個環(huán)節(jié)集于一體，形成獨特的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈。產(chǎn)業(yè)鏈金融是推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈整合和價值鏈提升的重要金融支持模式，正好契合農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的特點和發(fā)展趨勢[13]。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融是指商業(yè)銀行以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的核心從業(yè)主體為依托和支撐，利用農(nóng)業(yè)企業(yè)的信用為農(nóng)戶的信用増級，將單個主體的不可控風險轉(zhuǎn)變?yōu)楣溦w的可控風險，針對產(chǎn)業(yè)鏈中的各個環(huán)節(jié)設計個性化、標準化、綜合性的金融服務與金融產(chǎn)品，以滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上各環(huán)節(jié)各主體融資需求的一種系統(tǒng)性金融服務模式。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)之間相互依存，同一層級的不同企業(yè)之間相似性非常高，金融機構(gòu)可以根據(jù)特征制定標準化、綜合性金融服務方案，實施批量化處理以節(jié)約經(jīng)營成本。該模式必須以良好的信用環(huán)境為基礎，依托產(chǎn)業(yè)鏈中具有一定的市場地位和話語權(quán)的核心企業(yè)，主要為本村或鄰村從事同一產(chǎn)業(yè)或關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)戶提供金融服務。

以湖南省沅陵縣涼水井鎮(zhèn)王家?guī)X養(yǎng)雞專業(yè)合作社為核心的“專業(yè)合作社+農(nóng)戶+農(nóng)業(yè)企業(yè)+金融機構(gòu)”的融資模式為例，其運行機理和操作步驟如圖4所示。

該合作社于2014年成立資金互助部，共吸收入股資金400.000萬元，其中合作社占股60.0%，社員占股40.0%。合作社將部分股金作為保證金存入當?shù)剞r(nóng)村商業(yè)銀行，農(nóng)村商業(yè)銀行按照1∶10放大授信額度，當信用合作資金不夠內(nèi)部借貸時，社員按照“以產(chǎn)定貸”的方式提出申請，資金使用評議小組審查通過后向銀行出具擔保函，貸款到期后由合作社負責統(tǒng)一償還。合作社借助內(nèi)部交易信息數(shù)據(jù)庫對社員進行信用評級，一級、二級、三級信用戶最高貸款額分別為10.000萬元、5.000萬元、2.000萬元。合作社、農(nóng)戶、政府按照4∶3∶3承擔保費購買農(nóng)業(yè)保險，為互助資金建立風險保障。當社員出現(xiàn)資金困難時可以向合作社申請貸款，合作社資金互助部實行“以產(chǎn)定貸”的互助方式，按照蛋雞養(yǎng)殖戶社員10.000元/只雞、蔬菜種植戶社員5 000.000元/畝的標準提出資金互助申請，具體發(fā)放額度參照社員信用等級，由合作社管理人員、資金互助部工作人員和社員代表組成的資金使用評議小組審查決定，以現(xiàn)金、實物折抵兩種方式記入社員賬戶。為了保證互助資金的安全，合作社對每個社員的單次貸款金額、期限、年利率等都做了嚴格的規(guī)定?；ブY金到期后，由合作社從統(tǒng)一銷售社員生產(chǎn)的蛋雞、肉雞、蔬菜的貨款中直接抵扣并統(tǒng)一還款，對確實有困難的社員給予一定的延展期。每年年底，合作社先從盈余中提取20.0%的風險準備金，剩下盈余對社員按股分紅。這種產(chǎn)業(yè)鏈金融模式實質(zhì)是一種“產(chǎn)業(yè)依托、社員合作、結(jié)構(gòu)穩(wěn)定、資金互助”的“產(chǎn)業(yè)合作+信用合作”融資模式，有效地解決了農(nóng)戶融資難和銀行信貸資金安全問題，實現(xiàn)了合作社、農(nóng)戶和銀行的多方共贏。

（四）政策性產(chǎn)業(yè)基金模式

農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展具有明顯的正外部性，對農(nóng)村經(jīng)濟增長和農(nóng)民增收等多個方面都具有顯著的促進作用，而且農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展當前處于起步探索階段，需要政府的引導和大力支持。財政資金是政府支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的最有效手段，但僅靠政府財政資金難以滿足農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展巨大的資金需求，急需金融資本和社會資本的參與和補充以拓寬經(jīng)營主體的直接融資渠道。政策性發(fā)展基金模式為金融資本和社會資本參與支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展提供了切入口。由政府財政或政策性銀行主導，吸引商業(yè)資本和社會資本參與共同成立政策性農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金，以股權(quán)投資、低息長期貸款等形式直接為農(nóng)村主體提供資金支持，促進農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、休閑觀光農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品電子商務等新興業(yè)態(tài)的快速發(fā)展。政策性產(chǎn)業(yè)基金在為農(nóng)村主體提供資金支持的同時，可以獲得股權(quán)分紅、利息收入，實現(xiàn)自身的保值增值。政策性產(chǎn)業(yè)基金獲利以后，少部分的利潤作為回報歸財政或政策性銀行所有，大部分利潤讓渡給商業(yè)資本和社會資本，保護其正常利益，增強他們參與積極性和服務持續(xù)性。

以中國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金為例，其運行機制如圖5所示。

2012年12月17日，由國務院批復，財政部聯(lián)合中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國信達資產(chǎn)管理公司和中國中信集團有限公司，每家單位出資10.000億元發(fā)起成立了中國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金，總規(guī)模40.000億元，存續(xù)期15年。中國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金通過與中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設銀行、中國交通銀行和中國光大銀行等多家金融機構(gòu)簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，以投貸結(jié)合的方式撬動約700.000億元的信貸資金，發(fā)揮了財政“引子”資金“四兩撥千斤”的效應，引導社會金融資本向農(nóng)村農(nóng)業(yè)領(lǐng)域流動，投資農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、重點農(nóng)村服務業(yè)，有效地擴寬了農(nóng)村從業(yè)主體的融資渠道。中國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金自成立以來，總體運營順利，首年便實現(xiàn)盈利，截至2013年年底已投資9個項目，總投資額為14.470億元，2013年和2014年分別實現(xiàn)凈利潤0.092億元和0.388億元，國有資本保值增值率為100.1%和102.4%，基金凈資產(chǎn)2014年年末已達到40.500億元，初步實現(xiàn)了可持續(xù)發(fā)展目標。中國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金嚴格把控項目遴選，篩選比例近60∶1，主要投資農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，項目涉及農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工、農(nóng)資和農(nóng)機5大門類。這種模式充分發(fā)揮了政府“有形的手”的作用，將資金投向和產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略有機結(jié)合，有效克服了利潤導向和風險規(guī)避背景下商業(yè)性金融支持農(nóng)業(yè)不足的問題，以政府的公益性和公共性彌補了市場失靈，有效提高了農(nóng)村從業(yè)主體的資金可得性。

綜合來看，以上四種金融支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的創(chuàng)新模式都具有各自的實施條件、適用范圍和比較優(yōu)勢。全國各地在具體實踐中需要根據(jù)自身實際情況，因地制宜地選擇最適宜的創(chuàng)新模式。政府財政實力相對雄厚、農(nóng)村金融體系較健全、市場化程度較高的地區(qū)可以選擇政銀保多位一體模式，充分發(fā)揮政府財政對銀行、保險等金融機構(gòu)的引導和支持，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體提供便捷的中長期大額貸款。農(nóng)民專業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展良好、農(nóng)村內(nèi)部信用環(huán)境較好的地區(qū)可以選擇農(nóng)民合作社內(nèi)部信用合作模式和以農(nóng)民專業(yè)合作社或龍頭企業(yè)為核心的產(chǎn)業(yè)鏈金融模式，為普通農(nóng)戶和適度規(guī)模經(jīng)營主體提供短期小額貸款。地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展快、金融資本和社會資本較充裕的地區(qū)，可以在政府引導下選擇政策性產(chǎn)業(yè)基金模式，利用財政資金撬動社會資本和商業(yè)資本為農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模較大的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供融資支持。

四、金融支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的政策協(xié)同

金融支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展不僅需要根據(jù)現(xiàn)實困境選擇科學的支持模式，更需要加強各政策的整合和協(xié)同，以確保政策的有效性和針對性。針對當前金融支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的基礎和實踐中的現(xiàn)實困境，筆者認為金融支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展還需要從以下幾方面著手改進。

（一）強化政府引導作用，建立健全財政金融協(xié)同服務機制

一是加快建立農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合主體的引導機制和激勵機制。對于當?shù)卣屠习傩崭叨日J可的融合主體，及時總結(jié)和提煉其成功的經(jīng)驗，加強宣傳推介和培訓推廣，發(fā)揮正向的典型示范作用;同時成立產(chǎn)業(yè)扶持基金和風險補償基金，加大從業(yè)主體財政資金補貼力度和補貼范圍，支持和引導更多的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體向這些方面發(fā)展。二是積極探索建立國家支持政策和從業(yè)主體經(jīng)營效益的共享機制。將財政補貼資金量化給農(nóng)民后以入股方式參與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，讓農(nóng)民成為股東獲得一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的更多收益。以龍頭企業(yè)為核心、農(nóng)民合作社為紐帶、家庭農(nóng)場與專業(yè)大戶為基礎培育和發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化聯(lián)合體，形成更加緊密和更加穩(wěn)定的新型組織聯(lián)盟，共享農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的增值效益。三是強化各級政府對金融機構(gòu)的引導和鼓勵。綜合運用定向降準、支農(nóng)再貸款、支小再貸款和再貼現(xiàn)等多種貨幣政策工具，增加金融機構(gòu)支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的資金來源。落實縣域金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎勵政策，完善農(nóng)村金融機構(gòu)定向費用補貼政策和稅收優(yōu)惠政策，降低農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資成本。建立政府支持的擔保機構(gòu)體系，引導各擔保機構(gòu)秉承保本微利經(jīng)營原則調(diào)低融資擔保和再擔保業(yè)務收費標準，為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展從業(yè)主體提供有效的貸款擔保服務。四是政府引導營造有利于農(nóng)村金融發(fā)展的外部生態(tài)環(huán)境。由農(nóng)業(yè)部門聯(lián)合金融部門、社會機構(gòu)認定農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展主體，建立從業(yè)主體名錄并實施分類管理。開展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用信息征集評價，推進信用區(qū)域創(chuàng)建，加強信息共享與應用，建立守信激勵和失信懲戒相結(jié)合的長效機制，為金融機構(gòu)信貸提供參考。

（二）創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務，滿足多樣化金融需求

一是加快農(nóng)村金融機構(gòu)的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。政策性金融機構(gòu)在強化政策性功能定位、安排政策性支農(nóng)資金的同時，在年度總資金中確定一定比例用于設立專門的中長期低息貸款。根據(jù)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展從業(yè)主體的特征，開發(fā)設計農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款、農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款、集體經(jīng)營性建設用地使用權(quán)抵押貸款、農(nóng)村電商經(jīng)營貸款、原料收購貸款、休閑農(nóng)業(yè)經(jīng)營戶貸款、土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款、應收賬款質(zhì)押貸款、農(nóng)民工還鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款、扶貧貼息貸款、農(nóng)戶聯(lián)保小額貸款、大學生農(nóng)村創(chuàng)業(yè)貸款、農(nóng)村社團家庭財產(chǎn)擔保貸款、龍頭企業(yè)擔保貸款、農(nóng)村小微企業(yè)聯(lián)保貸款、商品融資貸款、農(nóng)村企業(yè)固定資產(chǎn)抵押貸款、農(nóng)機抵押貸款等多種貸款形式。以供應鏈核心企業(yè)為中心，探索開發(fā)公司+銀行+政府+科技、農(nóng)業(yè)協(xié)會+農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)+農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)園區(qū)+農(nóng)民合作社、農(nóng)民專合組織+農(nóng)戶、特色產(chǎn)業(yè)+經(jīng)營農(nóng)戶等多種新型貸款。二是加快農(nóng)村金融機構(gòu)金融服務創(chuàng)新，提高金融服務覆蓋范圍。大型銀行利用機構(gòu)和網(wǎng)點優(yōu)勢，按照戰(zhàn)略事業(yè)部模式建立農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展小微專業(yè)支行或小微業(yè)務部，專門負責相關(guān)業(yè)務的深度開發(fā)。支持中小型銀行優(yōu)化網(wǎng)點渠道建設，下沉服務重心，強化農(nóng)村社區(qū)零售金融服務，在新型農(nóng)村社區(qū)或居民集中居住區(qū)布設ATM、POS和EPOS等自動終端服務設施，為農(nóng)民提供查詢、轉(zhuǎn)賬、匯款、小額提現(xiàn)和網(wǎng)上繳費等基礎服務。積極開展金融管理服務、貸款手續(xù)辦理、財務規(guī)劃制定、產(chǎn)業(yè)鏈整體包裝服務、融資計劃設計等多項金融咨詢和經(jīng)營輔導服務。運用互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)創(chuàng)設網(wǎng)絡終端普惠金融服務，開設農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展綠色通道，提供跨地域電話支付結(jié)算、視頻轉(zhuǎn)賬等新型服務，促進金融科技和農(nóng)村金融規(guī)范發(fā)展。

（三）完善農(nóng)村資本市場和保險市場，促進銀證保多元合力

一是完善農(nóng)村資本市場建設，提高從業(yè)主體直接融資比重。加速農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革，促進農(nóng)村土地、房屋和山林等農(nóng)村資產(chǎn)通過出租、抵押、合作或者入股等方式實現(xiàn)農(nóng)村資產(chǎn)資本化或證券化。支持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)通過兼并、重組、收購和控股等方式組建大型企業(yè)集團，鼓勵和支持符合條件的合作社和龍頭企業(yè)上市融資、吸引風險投資、發(fā)行企業(yè)債券和私募債券。在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展領(lǐng)域引入PPP融資模式，強化社會資本的參與和支持。完善農(nóng)村融資租賃市場，將工廠化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設施、農(nóng)產(chǎn)品加工倉儲、農(nóng)產(chǎn)品冷鏈運輸設施、餐飲住宿設施設備和直銷門店等納入融資租賃范圍。積極探索發(fā)展大宗農(nóng)產(chǎn)品期貨市場，不斷創(chuàng)新農(nóng)產(chǎn)品期貨種類，鼓勵農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展從業(yè)主體利用農(nóng)產(chǎn)品期貨市場實現(xiàn)套期保值。二是完善農(nóng)業(yè)保險體系，擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面。通過采用涉農(nóng)保險收入免稅、減稅、補貼等多種方式鼓勵保險公司開展涉農(nóng)保險;建立健全農(nóng)業(yè)再保險體系，逐步建立以財政支持為主導的農(nóng)業(yè)巨災風險轉(zhuǎn)移分散機制。擴大價格保險、產(chǎn)量保險、收入保險、天氣指數(shù)保險等新型保險產(chǎn)品試點范圍，通過研發(fā)投入支持保險公司開發(fā)適合農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展特點和實際需求的新型保險產(chǎn)品。積極推進調(diào)控通俗化和服務標準化，在風險可控和法律允許范圍內(nèi)適當簡化涉農(nóng)保險流程，降低保險公司經(jīng)營成本和從業(yè)主體的投保理賠成本。積極探索建立涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險的互動機制，商業(yè)銀行可以將涉農(nóng)保險投保情況作為授信要素，擴展涉農(nóng)保險保單質(zhì)押的范圍和品種，保險公司也可為商業(yè)銀行提供涉農(nóng)信貸資金保險。三是建立各類金融機構(gòu)間的協(xié)同服務機制。探索建立主辦行制度，加強銀行業(yè)金融機構(gòu)與證券機構(gòu)、保險公司、租賃公司等金融同業(yè)的合作，為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展從業(yè)主體提供全方位便捷式金融服務，降低從業(yè)主體金融服務獲取成本。

（四）加強項目資金流向監(jiān)管，提高資金使用效率和精準性

一是提高財政專項資金預算管理的科學化、精細化水平，指出不同地區(qū)不同類型從業(yè)主體的補貼標準、先后順序及其相應的條件，明確資金的使用流程和使用范圍。利用“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)與理念，高標準建立省級統(tǒng)一的集報備備案、公開公示、預警監(jiān)管、信息共享、政策宣傳、統(tǒng)一分析等多功能為一體的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展財政專項資金監(jiān)管平臺。由省市級相關(guān)部門負責人員統(tǒng)一“發(fā)貨”，并電話通知各從業(yè)主體提醒“收貨”，各區(qū)縣相關(guān)人員負責具體的資金“派送”，各從業(yè)主體“驗貨”后在平臺上點擊“確認收貨”。如果資金沒有在規(guī)定的時間內(nèi)順利達到相關(guān)從業(yè)主體手中，系統(tǒng)將自動發(fā)出風險預警提醒。系統(tǒng)上設置匿名舉報窗口，任何普通農(nóng)戶和從業(yè)主體都可以在系統(tǒng)上匿名舉報挪用、亂用資金等不正之風和基層官員貪污受賄行為，從源頭抓專項資金的扶持效率。二是加強金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款的追蹤調(diào)查和管理。制定針對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展專項貸款的管理辦法，明確責任要求。規(guī)范專項貸款資金的監(jiān)管流程、明確主管部門和業(yè)務經(jīng)理的監(jiān)管職責、監(jiān)督檢查的方式和程序;明確貸款追蹤調(diào)查的主要內(nèi)容、調(diào)查報告撰寫及上報程序;業(yè)務經(jīng)理及相關(guān)管理人員的職責范圍、績效考核辦法以及相應的獎懲辦法，使專項貸款監(jiān)督管理工作責任分工明確。加強業(yè)務經(jīng)理和主管人員的業(yè)務技能培訓，特別是貸后調(diào)查的分析判斷能力。強化業(yè)務經(jīng)理的職責意識，要求業(yè)務經(jīng)理經(jīng)常主動與從業(yè)主體保持聯(lián)系，經(jīng)常到從業(yè)主體的生產(chǎn)基地和家中走訪考察，了解從業(yè)主體發(fā)展動態(tài)和財務變化情況，評估從業(yè)主體的還貸能力，掌握從業(yè)主體貸款資金的使用去向，并與貸款合同中的相關(guān)欄目進行對比，發(fā)現(xiàn)問題及時上報并提出相關(guān)解決辦法，協(xié)助主管領(lǐng)導處理和催收貸款。

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