孫一凡

摘 要：文章以螞蟻花唄為例，探討了消費(fèi)金融創(chuàng)新對消費(fèi)者行為產(chǎn)生的影響。首先闡述了當(dāng)前消費(fèi)金融創(chuàng)新發(fā)展現(xiàn)狀，了解到互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下對于金融借貸行業(yè)的新需求，隨后論述了新型消費(fèi)金融特點(diǎn)，最后從三個(gè)方面著重討論了消費(fèi)金融創(chuàng)新對于消費(fèi)者行為產(chǎn)生的影響，旨在推動我國消費(fèi)金融領(lǐng)域發(fā)展。

關(guān)鍵詞：消費(fèi)金融；消費(fèi)者；花唄

現(xiàn)如今，我國社會經(jīng)濟(jì)正處于轉(zhuǎn)型階段，為了滿足各項(xiàng)需求，消費(fèi)金融逐漸朝著互聯(lián)網(wǎng)方向發(fā)展，花唄、借唄等小額借貸形式的出現(xiàn)，得到國家有關(guān)部門的支持，同時(shí)也方便了消費(fèi)者。但基于互聯(lián)網(wǎng)的消費(fèi)金融在其發(fā)展過程中，由于沒有成功經(jīng)驗(yàn)可以借鑒，所以期間難免存在一些不足，導(dǎo)致長期發(fā)展存在限制。鑒于此，為了全面推動今后互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展，需要切實(shí)了解金融創(chuàng)新對于消費(fèi)者行為的影響。

一、消費(fèi)金融創(chuàng)新發(fā)展現(xiàn)狀

消費(fèi)金融目前已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了以互聯(lián)網(wǎng)為載體的創(chuàng)新，為個(gè)體或者家庭提供以消費(fèi)為其前提的支付、儲蓄、借貸等多位一體的金融服務(wù)，其中主要涉及到互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、第三方支付以及互聯(lián)網(wǎng)貸款。以上是廣義層面的消費(fèi)金融，從狹義層面理解，消費(fèi)金融即立足于消費(fèi)需求的一種互聯(lián)網(wǎng)貸款。我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是從2013年開始，當(dāng)時(shí)就已經(jīng)出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)小額貸款和網(wǎng)絡(luò)借貸，為社會上各個(gè)階層的消費(fèi)者提供服務(wù)。隨后，這項(xiàng)服務(wù)逐漸延伸至電商領(lǐng)域，2014年京東率先推出了“京東白條”，用戶可以使用京東白條享受不同期限的分期付款、免息借貸服務(wù)，隨后到2015年，阿里巴巴推出了螞蟻花唄這項(xiàng)小額借貸服務(wù)，通過流量入口將使貸款局限在天貓消費(fèi)客戶群體?！盎▎h”這項(xiàng)業(yè)務(wù)的服務(wù)主體為個(gè)人消費(fèi)者，2016年“花唄”消費(fèi)信貸資產(chǎn)所包含的證券項(xiàng)目于上交所正式掛牌，同時(shí)花唄的用戶也可以享受到“先消費(fèi)、后付款”這種小額借貸的便捷式消費(fèi)體驗(yàn)。

目前，我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展速度非?？?，交易規(guī)模也逐漸呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長的趨勢，下面以“花唄”為例分析從2015年到2017年的交易數(shù)額，具體如下表。

通過上表數(shù)據(jù)分析，預(yù)計(jì)2019年螞蟻花唄的總交易規(guī)?？梢酝黄?萬億元，可見其廣闊的發(fā)展前景。此外，透過這些數(shù)據(jù)也可以肯定的是消費(fèi)金融的飛躍式的發(fā)展速度，今后可以和消費(fèi)場景進(jìn)行充分融合，例如與線下實(shí)體店與線上電商展開合作，并且大規(guī)模普及，以提升用戶滲透率。

二、新型消費(fèi)金融特點(diǎn)

新環(huán)境下，消費(fèi)金融并非是“互聯(lián)網(wǎng)+”和消費(fèi)金融的統(tǒng)一，運(yùn)行期間也會涉及到大數(shù)據(jù)、規(guī)則風(fēng)控模型等，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，與諸多企業(yè)展開合作。以互聯(lián)網(wǎng)為載體的消費(fèi)金融，其中心業(yè)務(wù)為放貸，以達(dá)到擴(kuò)大消費(fèi)的目的，并提高用戶消費(fèi)的安全性與便捷性，使消費(fèi)金融服務(wù)更加全面化。具體分析互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)，主要有以下幾點(diǎn)：

1.消費(fèi)環(huán)境多樣化

以互聯(lián)網(wǎng)為依托的新型消費(fèi)金融的消費(fèi)場景更加多樣化，除了基本形式的線下消費(fèi)之外，也增加了線上消費(fèi)環(huán)境。這主要是因?yàn)榇髷?shù)據(jù)征信公司以及網(wǎng)上銷售平臺的介入，加上互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持，以花唄為代表的小額借貸消費(fèi)成為人們的首選。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示2007年至今，我國居民在購房、購車、信用卡等之外的消費(fèi)貸款方面呈現(xiàn)出較大的需求，截止2017年，短期貸款占比顯著增加，增加至32.5%。同時(shí)周期逐漸轉(zhuǎn)移到短期貸款領(lǐng)域，由此也衍生出一些全新的金融消費(fèi)服務(wù)。

2.支付模式與對象多樣化

消費(fèi)金融創(chuàng)新和第三方支付平臺進(jìn)行了合作，通過平臺回收資金并進(jìn)行放貸，以此便提高了資金流動率。支付對象方面，可以直接給服務(wù)對象或者貨品提供商付款，付款的方式也從原來現(xiàn)金支付、銀行轉(zhuǎn)賬等轉(zhuǎn)變?yōu)樵诰€轉(zhuǎn)賬，如果對方為商家，也可以使用“花唄”支付，使消費(fèi)更加便捷。

3.資金途徑多元化

螞蟻花唄這一類理財(cái)平臺在經(jīng)過融資之后便具備了放貸的功能，用戶在消費(fèi)時(shí)選擇用花唄支付，即便當(dāng)時(shí)沒有足夠的現(xiàn)金支付商品，也可以先使用花唄購買，日后再還欠款，使資金途徑更加多樣化。例如京東與淘寶等大型電商平臺，利用自有資金以及消費(fèi)金融公司提供的資金作為用戶支付款項(xiàng)。

4.服務(wù)范圍擴(kuò)大

以花唄為代表的新型消費(fèi)金融模式，突破了以往帶有局限性的范圍限制，逐漸向旅游、生活繳費(fèi)等領(lǐng)域拓展，同時(shí)與商家的合作也被賦予了廣泛性特點(diǎn)。這一創(chuàng)新的實(shí)現(xiàn)，一方面是對傳統(tǒng)審批模式進(jìn)行了參考，另一方面則是應(yīng)用了大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢，通過對用戶歷史交易記錄以及交易金額等信息的獲取，設(shè)置征信授信級別，為其提供滿足還款水平的小額貸款。

三、消費(fèi)金融創(chuàng)新對消費(fèi)者行為的影響

螞蟻花唄屬于螞蟻微貸專門為消費(fèi)者所研發(fā)的一種新型“賒購型”購物模式，用戶可以先買后付款，打破了傳統(tǒng)購物的局限性，使消費(fèi)更加便利?；▎h應(yīng)用的初期，只能夠在阿里巴巴旗下的天貓與淘寶進(jìn)行運(yùn)用，結(jié)賬時(shí)使用花唄付款，用戶確認(rèn)收貨之后，需要在下個(gè)月9日之前將欠款還清，還款的方式比較多樣化，包括支付寶賬戶余額、綁定儲蓄卡、余額寶自動還款等幾種。

螞蟻花唄作為一款專門針對消費(fèi)者的支付服務(wù)，必然會對消費(fèi)者行為帶來影響。在“先買后付款”的前提下，消費(fèi)者即便無法完成所有金額的支付，也可以利用花唄購買自己想要的物品，如此一來便可以更加便捷地消費(fèi)。通過數(shù)據(jù)顯示，2017年雙十一月購物節(jié)螞蟻花唄交易量突破了6000萬筆，在支付寶所有交易中占比8.5%，2018年雙十一購物節(jié)使用螞蟻花唄的交易量高達(dá)8000萬筆，可見螞蟻花唄在網(wǎng)絡(luò)購物群體中的重要性。此外，螞蟻花唄有利于提升消費(fèi)能力，有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，一些月消費(fèi)不足1000元的低消費(fèi)群體當(dāng)中，應(yīng)用花唄之后消費(fèi)能力提高了40%。螞蟻花唄的出現(xiàn)、普及，直接推動我國進(jìn)入到全新的消費(fèi)時(shí)代，花唄所有服務(wù)對象有60%的用戶之前并沒有使用過信用卡或者網(wǎng)絡(luò)支付，由此也體現(xiàn)出花唄對于消費(fèi)金融普惠這一目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的重要作用，不僅可以提升消費(fèi)水平，還能夠衍生出新的支付方式。關(guān)于以花唄為代表的消費(fèi)金融創(chuàng)新，其對于消費(fèi)行為的影響具體可以從以下幾個(gè)方面深入理解：

1.使消費(fèi)行為突破了時(shí)間與地點(diǎn)的限制

在互聯(lián)網(wǎng)平臺這一載體的支持下，所衍生出來的一些新個(gè)人信貸產(chǎn)品，其本質(zhì)均是信貸產(chǎn)品基本形式的創(chuàng)新，為廣大用戶提供新信貸服務(wù)，同時(shí)也將消費(fèi)者形成的消費(fèi)習(xí)慣予以改變。第一，個(gè)人信貸產(chǎn)品最為直接的一個(gè)體現(xiàn)，即使消費(fèi)行為突破了時(shí)間與地點(diǎn)的限制。例如螞蟻花唄這一小額貸款服務(wù)，用戶通過支付寶客戶端，隨時(shí)都可以享受花唄便捷的服務(wù)，同時(shí)也可以按照自己的消費(fèi)需求享受個(gè)人信貸服務(wù)。如此一來，節(jié)省了傳統(tǒng)信貸比較復(fù)雜的申請、審批流程，貸款發(fā)放的時(shí)間也具有及時(shí)性，顛覆了傳統(tǒng)信貸服務(wù)模式。

2.結(jié)合個(gè)人需求訂制消費(fèi)模式

消費(fèi)金融創(chuàng)新環(huán)境下所形成的新消費(fèi)模式，使個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品具備了個(gè)性化的特點(diǎn)?，F(xiàn)如今個(gè)人信貸服務(wù)僅需一部手機(jī)和一個(gè)客戶端便可以完成，按照個(gè)人需求選擇不同的產(chǎn)品與服務(wù)，滿足用戶所產(chǎn)生的多樣化需求。這種個(gè)性化的消費(fèi)模式對于用戶而言產(chǎn)生了極大的吸引力，能夠拓展用戶消費(fèi)領(lǐng)域，并且擴(kuò)展信貸業(yè)務(wù)的服務(wù)范圍，為更多用戶的日常消費(fèi)提供支持。

3.消費(fèi)行為深入到社會交際中

以移動互聯(lián)網(wǎng)為載體的個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品，一方面可以將用戶信貸服務(wù)需求予以滿足，另一方面也能夠?qū)⑵渑c社會交際進(jìn)行融合。例如螞蟻花唄這一服務(wù)，可以在天貓、淘寶中應(yīng)用，用戶與買家實(shí)時(shí)溝通，了解商品的基本信息，最后使用螞蟻花唄付款。與此同時(shí)，對于用戶、社區(qū)內(nèi)的其他消費(fèi)者也可以展開實(shí)時(shí)交流。如此一來，社交與信貸行為相連接的全新模式，將傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)內(nèi)容進(jìn)行了豐富，使信貸服務(wù)更加智能。

四、結(jié)束語

綜上所述，消費(fèi)金融不斷創(chuàng)新，加之信息技術(shù)的普及，衍生出了花唄、借唄、京東白條等便捷的小額借貸服務(wù)，對消費(fèi)者行為產(chǎn)生了極大的影響，一方面可以隨時(shí)隨地消費(fèi)，另一方面滿足了消費(fèi)個(gè)性化需求，這對于今后借貸金融領(lǐng)域的升級與創(chuàng)新而言非常重要。

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