馬萍

摘要：文章以淮安市中小型企業(yè)作為研究重點(diǎn)，結(jié)合淮安地區(qū)實(shí)際情況，探討我國(guó)融資體系的現(xiàn)狀，找出淮安地區(qū)中小企業(yè)融資存在的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題及原因，制定針對(duì)性措施不斷完善中小企業(yè)融資體系，提出相關(guān)性的建議，從而從問(wèn)題中找出中小型企業(yè)融資的方法和途徑，促進(jìn)中小型企業(yè)融資，保障中小企業(yè)健康發(fā)展，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的良好發(fā)展。

關(guān)鍵詞：淮安地區(qū)；中小企業(yè)；融資困難

一、緒論

（一）選題背景

由于中小型企業(yè)自身的特性以及市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)需求，中小型企業(yè)在企業(yè)融資問(wèn)題上面臨著難題，融資途徑少融資貴等多種局面接踵出現(xiàn)，給中小企業(yè)的發(fā)展帶來(lái)難題。商業(yè)貸款對(duì)于中小型企業(yè)而言，并非是個(gè)優(yōu)良的融資途徑，大型企業(yè)可以利用自身的優(yōu)勢(shì)向商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款，但對(duì)于中小型企業(yè)而言，銀行一般不愿意貸款給中小型企業(yè)，高昂的貸款利息也是中小型企業(yè)不能承受的。本文以淮安為例，深入探討在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)如何解決中小企業(yè)融資問(wèn)題，同時(shí)為我國(guó)其他一些地區(qū)提供借鑒和現(xiàn)實(shí)意義。

（二）研究現(xiàn)狀

劉曼紅等（2004）指出中國(guó)的中小企業(yè)目前主要的融資方式是自身資本積累和間接融資。陳乃醒（2005）指出大型企業(yè)在企業(yè)資金融資上占有優(yōu)勢(shì)，中小企業(yè)通過(guò)銀行貸款的方式進(jìn)行融資政策上而言還是很困難的。李富友和劉奕（2006）主張發(fā)展民間金融，利用民間借貸方式解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題。解佳濤（2007）提出，政府應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的資金支持，保障中小企業(yè)融資需求。王倩等（2017）研究了不對(duì)稱(chēng)信息條件下中小企業(yè)融資問(wèn)題。盛世杰（2016）等引入擔(dān)保機(jī)構(gòu)破解中小企業(yè)融資難問(wèn)題。鄭超（2015）探索了政府主導(dǎo)還貸周轉(zhuǎn)金制度協(xié)助企業(yè)緩解融資難的問(wèn)題。

西方國(guó)家對(duì)于中小企業(yè)融資問(wèn)題的研究在20世紀(jì)早期就開(kāi)始， Kreps，M.R.，&Wilson，R.（1982）指出大部分中小企業(yè)希望通過(guò)貸款方式獲得融資。Johnson（2001）以印度、越南和馬來(lái)西亞等國(guó)家為例，通過(guò)信用貸款和知識(shí)產(chǎn)權(quán)方面的內(nèi)容幫助中小企業(yè)進(jìn)行融資。William D1B Radford（2004）指出信貸擔(dān)保項(xiàng)目相比于政府政策支持更能讓中小型企業(yè)獲得資金上的支持。

二、淮安市中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

（一）銀行商業(yè)貸款模式

在中小企業(yè)尋求企業(yè)融資的過(guò)程中，銀行作為最主要的融資貸款機(jī)構(gòu)，解決了很多大型企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)困難。但是銀行在對(duì)中小型企業(yè)的貸款中，大多數(shù)情況下要求比大型企業(yè)更為嚴(yán)格。銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款申請(qǐng)從企業(yè)的自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力、企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理狀況、貸款時(shí)間、貸款金額和貸款期限都有嚴(yán)格的要求。銀行即使為相關(guān)中小型企業(yè)進(jìn)行貸款，在企業(yè)資質(zhì)達(dá)標(biāo)的基礎(chǔ)上，也會(huì)首先發(fā)行短平快的貸款方式，不少中小型企業(yè)雖然拿到了銀行的貸款，但是需要面對(duì)高昂的利息和較短的使用期限，給融資的中小企業(yè)帶來(lái)了很大的困難。

（二）民間機(jī)構(gòu)貸款模式

民間的金融機(jī)構(gòu)也是解決中小企業(yè)融資難的主要途徑之一。民間掛牌金融機(jī)構(gòu)一般都有明確的經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，因此在向銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款無(wú)果的情況下，可以向正牌的民間有貸款資質(zhì)的貸款機(jī)構(gòu)尋求貸款。民間金融機(jī)構(gòu)對(duì)于中小企業(yè)的貸款除了無(wú)抵押和實(shí)施信用貸款之外，在審批速度和審批時(shí)間上都會(huì)效率很高，能及時(shí)的解決中小企業(yè)的資金需求問(wèn)題。

（三）優(yōu)質(zhì)大型企業(yè)互助貸款模式

除了向銀行貸款和向民間金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款之后，有些優(yōu)質(zhì)的大型企業(yè)也會(huì)成立相關(guān)部門(mén)對(duì)于有資質(zhì)的中小企業(yè)進(jìn)行對(duì)接幫助。有些中小型企業(yè)在創(chuàng)新能力和創(chuàng)新要求上相比于大型企業(yè)而言更加具有優(yōu)勢(shì)，但是在自身發(fā)展過(guò)程中極易遭受資金的考驗(yàn)。對(duì)于資質(zhì)良好且有創(chuàng)新能力的中小型企業(yè)，大型企業(yè)會(huì)對(duì)其進(jìn)行相應(yīng)的對(duì)口資助。一方面緩解了中小企業(yè)的資金壓力，讓企業(yè)生產(chǎn)生活能夠日常進(jìn)行；另一方面為大型企業(yè)的發(fā)展添加了活力，補(bǔ)充了企業(yè)缺乏的要素從而更加豐富了大型企業(yè)發(fā)展，這對(duì)于雙方而言都是一種共贏。因此，選擇大型企業(yè)進(jìn)行互助貸款的模式，是幫助中小企業(yè)融資發(fā)展的重要途徑。

三、淮安市中小企業(yè)融資存在的問(wèn)題

（一）融資模式不合理

目前市場(chǎng)上主要的融資方式是以商業(yè)銀行為主，企業(yè)主要進(jìn)行一般性的房產(chǎn)、物資抵押或者擔(dān)保從而獲得銀行的資金?；窗层y行金融機(jī)構(gòu)貸款給中小企業(yè)，相對(duì)于大企業(yè)來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)高、收益低和成本高的劣勢(shì)凸顯無(wú)疑，銀行的貸款方向必定會(huì)偏向大企業(yè)，留給中小企業(yè)的資金就很少了。對(duì)于中小型企業(yè)而言，如果想要向銀行貸款，除了必須達(dá)到相應(yīng)的資金要求外，大多數(shù)成功借貸的企業(yè)還需要面對(duì)高額的償還利息，大多數(shù)的中小企業(yè)的貸款都以短期貸款為主，甚至常常是被銀行拒絕貸款的。單一的融資模式下中小企業(yè)的發(fā)展岌岌可危。

（二）政府配套政策不到位

政府目前已經(jīng)明確了中小型企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要地位，也出臺(tái)了相關(guān)了政策扶持相關(guān)企業(yè)的發(fā)展。但是依據(jù)淮安市的中小型企業(yè)調(diào)查反饋的結(jié)果看，國(guó)家的扶持政策并沒(méi)有落實(shí)到位。一方面國(guó)家政策的出臺(tái)后在中小型企業(yè)在政策的落實(shí)上沒(méi)有到位，具體的改革措施沒(méi)有落實(shí)到不同類(lèi)的中小型企業(yè)中去。另一方面，由于中小型企業(yè)的種類(lèi)眾多，在實(shí)際的立法實(shí)踐中經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)政策的制定和企業(yè)的需求沒(méi)有達(dá)成一致的情況。制定的扶持政策不能滿足中小型企業(yè)的需求，政府的配套設(shè)施不到位，導(dǎo)致企業(yè)的困境不能得到解決，政府的扶持不能真正的落到實(shí)處。

（三）借貸雙方信息不對(duì)等

中小企業(yè)的發(fā)展還未進(jìn)入穩(wěn)定期，財(cái)務(wù)制度一般不夠完善，企業(yè)信息不夠公開(kāi)透明，存在財(cái)務(wù)管理混亂，甚至財(cái)務(wù)信息都可能會(huì)弄虛作假，這就導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)無(wú)法掌握這些企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況以及財(cái)務(wù)狀況，借方與貸方之間形成信息不對(duì)稱(chēng)，出借資金風(fēng)險(xiǎn)增高，銀行獲取信息的成本提高，導(dǎo)致銀行將這類(lèi)成本轉(zhuǎn)嫁到貸款企業(yè)的身上或者直接拒絕向中小企業(yè)發(fā)放貸款。

四、解決淮安市中小企業(yè)融資困境的對(duì)策

（一）優(yōu)化銀行信貸結(jié)構(gòu)

銀行作為最基本的信貸金融機(jī)構(gòu)，在解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題上起到了關(guān)鍵性的作用。銀行決定了中小企業(yè)能夠正常取得借款從而投入經(jīng)營(yíng)，實(shí)際上片面決定了企業(yè)的生存。因此，在現(xiàn)有銀行金融體系下，為了解決中小型企業(yè)融資發(fā)展的困境必須把銀行作為主要的解決陣地。銀行需要改變對(duì)中小型企業(yè)的貸款政策。銀行在制定相關(guān)貸款政策時(shí)可以對(duì)已經(jīng)具有資質(zhì)且信用良好的企業(yè)放寬貸款資質(zhì)。增加銀行對(duì)中小型企業(yè)的放款規(guī)模和放款概率。

企業(yè)的發(fā)展離不開(kāi)信貸機(jī)構(gòu)的支持，信貸機(jī)構(gòu)和企業(yè)之間特殊的地位需要得到正視，才能在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中共同實(shí)現(xiàn)良好的經(jīng)濟(jì)推動(dòng)作用。銀行對(duì)于資質(zhì)良好的大企業(yè)，可以幫助中小企業(yè)加強(qiáng)和大型企業(yè)之間的聯(lián)系，建立互助合作體系幫助中小企業(yè)的發(fā)展。銀行也可以根據(jù)中小企業(yè)融資的特點(diǎn)推出一些相關(guān)性的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，支持中小企業(yè)進(jìn)行融資。銀行和企業(yè)之間應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身的發(fā)展需求，訂立合乎雙方的發(fā)展準(zhǔn)則，摒棄以往的放貸思維，才能達(dá)到真正的進(jìn)步。

（二）創(chuàng)新金融服務(wù)方式

單一的貸款服務(wù)模式已經(jīng)不能滿足企業(yè)融資的需求，由于商業(yè)銀行的貸款門(mén)檻過(guò)高，在改革銀行貸款模式的同時(shí)需要?jiǎng)?chuàng)新其他的新的融資方式。一是淮安市的銀行機(jī)構(gòu)要依據(jù)淮安實(shí)際情況盡量簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，減少不必要的環(huán)節(jié)，并且要采取措施降低中小企業(yè)的貸款門(mén)檻，對(duì)于那些信譽(yù)良好的企業(yè)，甚至可以發(fā)放信用貸款而無(wú)需擔(dān)保；二是要重視并解決目前基層銀行在放貸過(guò)程中存在的收費(fèi)不合理、附加嚴(yán)苛的條件等現(xiàn)象，在對(duì)抵押物進(jìn)行評(píng)估時(shí)，要采用市場(chǎng)化的模式進(jìn)行公正合理的運(yùn)作，給予中小企業(yè)自由選擇中介機(jī)構(gòu)的權(quán)利，降低企業(yè)的貸款成本。三是提高信貸審批服務(wù)效率。考慮到目前淮安市中小企業(yè)資金需求呈現(xiàn)短、頻、急的現(xiàn)象，各銀行機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，要繼續(xù)簡(jiǎn)化審批的流程，大力推行信貸審批限時(shí)辦理制度。四是要加快建立銀行電子網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)，縮短貸款申請(qǐng)審批的時(shí)間，切實(shí)提高服務(wù)效率。

（三）落實(shí)政府對(duì)企業(yè)扶持政策

政府作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)則的制定者，可以為中小企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造一些有利的環(huán)境。中小企業(yè)由于受自身規(guī)模限制，在經(jīng)營(yíng)以及籌集資金方面都存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，這個(gè)時(shí)候政府部門(mén)就應(yīng)該發(fā)揮出自己的優(yōu)勢(shì)。一方面通過(guò)推進(jìn)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的服務(wù)與管理，引導(dǎo)和支持擔(dān)保公司變大變強(qiáng)，為企業(yè)提供全面的貸款擔(dān)保服務(wù)。另一方面加快建立中小企業(yè)低息統(tǒng)一貸款平臺(tái)，拓寬企業(yè)的融資渠道。

市政府要不斷推進(jìn)中小企業(yè)的信用體系建設(shè)，建立科學(xué)完備的信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和指標(biāo)體系，只有如此才能樹(shù)立企業(yè)在社會(huì)上的美好形象。再者，淮安市政府可以試著建立中小企業(yè)信用檔案，降低企業(yè)的規(guī)模門(mén)檻，重點(diǎn)關(guān)注企業(yè)的效益和前景，可以考慮由政府出資委托第三方進(jìn)行評(píng)估，通過(guò)建立完備的信用評(píng)審體系，對(duì)那些信譽(yù)良好的企業(yè)在稅收、貸款上給予適當(dāng)?shù)莫?jiǎng)勵(lì)和優(yōu)惠，而對(duì)于信譽(yù)不佳的企業(yè)將予以警告并督促其改善其不良記錄，否則將嚴(yán)懲。

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（作者單位：南京林業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院）