“她”的專(zhuān)屬保險(xiǎn)

洪佳佳

很多保險(xiǎn)意識(shí)比較強(qiáng)的消費(fèi)者已經(jīng)開(kāi)始選擇自購(gòu)或以保險(xiǎn)“保護(hù)傘”作為禮物。而隨著消費(fèi)升級(jí)和女性經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)足發(fā)展，越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司專(zhuān)門(mén)推出“女性保險(xiǎn)”。

女性專(zhuān)屬保險(xiǎn)產(chǎn)品

眼下，女性產(chǎn)品成了不少金融行業(yè)產(chǎn)品推廣的重點(diǎn)，保險(xiǎn)行業(yè)早早地就做好準(zhǔn)備瞄準(zhǔn)女性的錢(qián)包，不少險(xiǎn)企都推出了女性專(zhuān)屬保險(xiǎn)產(chǎn)品的活動(dòng)。

為了更好地關(guān)愛(ài)女性，很多保險(xiǎn)公司都推出了女性的專(zhuān)屬保險(xiǎn)。此類(lèi)保險(xiǎn)都是專(zhuān)門(mén)針對(duì)女性的特點(diǎn)進(jìn)行設(shè)計(jì)，能夠提供更加貼心的保障。如某公司推出的一款針對(duì)女性特定疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品：一年交80元即可享受5萬(wàn)元的保障。保障范圍包括：精神類(lèi)疾病——雙向情感障礙保障金;女性特種疾病保險(xiǎn)金，如乳腺癌、特定器官癌、嚴(yán)重狼瘡性腎炎等;住院補(bǔ)貼關(guān)愛(ài)金，住院補(bǔ)貼200元/日，最高補(bǔ)貼180天。

特殊時(shí)期特殊照顧

除了女性特殊疾病險(xiǎn)外，在放開(kāi)二孩背景下，還有保險(xiǎn)產(chǎn)品專(zhuān)門(mén)針對(duì)生育分娩期間的意外風(fēng)險(xiǎn)提供保障。

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前市場(chǎng)上已有不少母嬰保障類(lèi)產(chǎn)品。保障范圍包括孕期疾病或意外，如彌漫性脈管凝血癥、宮外孕、絨毛膜癌及惡性葡萄胎等;胎兒先天疾病，如先天性腦積水、唇裂等。如某公司的母嬰疾病保險(xiǎn)，除了有分娩身故保障外，保障范圍還包含準(zhǔn)媽媽羊水栓塞、胎盤(pán)早期剝離等5種孕期高發(fā)疾病，以及新生兒先天性心臟病、唇腭裂等8種新生兒病癥。

需要提醒的是，保險(xiǎn)公司一般只受理懷孕28周（7個(gè)月）以下的投保申請(qǐng)。同時(shí)，對(duì)孕婦購(gòu)買(mǎi)的險(xiǎn)種有一定限制，原則上不受理意外醫(yī)療險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)等短期保險(xiǎn)，只受理普通的長(zhǎng)期壽險(xiǎn)，且投保時(shí)須進(jìn)行普通身體檢查。

除了女性特定疾病保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)等產(chǎn)品之外，目前市場(chǎng)上還有整形意外險(xiǎn)等多種產(chǎn)品可供選擇，為女性朋友提供更多的貼心呵護(hù)。

不同階段選擇不同險(xiǎn)種

女性在選購(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，首先應(yīng)該考慮健康、意外等保障，然后再考慮養(yǎng)老、理財(cái)?shù)裙δ堋Ｔ诓煌碾A段，女性購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的側(cè)重點(diǎn)也應(yīng)有所不同，要結(jié)合年齡、婚姻狀況、經(jīng)濟(jì)收入等因素綜合考慮，按需購(gòu)買(mǎi)。

對(duì)于未婚的單身女性，給自己買(mǎi)保險(xiǎn)，建議選消費(fèi)型的保障產(chǎn)品。這樣，既可把保費(fèi)控制在年收入的10%內(nèi)，也可給健康風(fēng)險(xiǎn)配備足夠的保障額度。

對(duì)于已婚女性而言，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)則更多是從家庭保障出發(fā)，要結(jié)合家庭成員的需求全盤(pán)規(guī)劃。處于這一階段的女性，收入已經(jīng)趨于穩(wěn)定，但是卻面臨著撫育子女和贍養(yǎng)老人等多方面的壓力。因此，除了保障型險(xiǎn)種外，還需要搭配一些具有投資功能的險(xiǎn)種，比如子女教育金和養(yǎng)老金的保險(xiǎn)。基本保額做到年收入的7～10倍為宜，這樣既可以覆蓋退休前的健康風(fēng)險(xiǎn)，還可以補(bǔ)齊養(yǎng)老金上面的缺口。

“她”的理財(cái)

女性理財(cái)和男性理財(cái)是不一樣的，大家都知道。女性學(xué)理財(cái)會(huì)理財(cái)是一個(gè)必備技能，它會(huì)幫助我們更好地達(dá)成期望，緩和各種矛盾。根據(jù)人生階段不同，理財(cái)規(guī)劃也會(huì)有所變化。

第一階段：?jiǎn)紊砥?/p>

1.量入為出，先儲(chǔ)蓄后消費(fèi)。工資到手，先存錢(qián)再花錢(qián)。一兩百不少，一兩萬(wàn)不多，先將這些固定需要存起來(lái)的錢(qián)用活期、定期、小投資等方式存起來(lái)，剩下的再安排。這樣每個(gè)月積累下來(lái)，你就會(huì)發(fā)現(xiàn)年底至少有了一小筆錢(qián)，就算一個(gè)月定投200元，一年也有接近2500元呢。

2.學(xué)會(huì)做消費(fèi)預(yù)算。儲(chǔ)蓄之后會(huì)余下大部分的收入。這個(gè)時(shí)候，就應(yīng)該開(kāi)始做自己的消費(fèi)預(yù)算了。比如說(shuō)，本月收入5000元，定投儲(chǔ)蓄500元。余下4500元，怎么安排？衣食住行開(kāi)銷(xiāo)大概是多少？人情往來(lái)是多少？按照一個(gè)合理的值給自己設(shè)定每項(xiàng)開(kāi)銷(xiāo)最多花多少。

3.多接觸一些理財(cái)工具。要知道，理財(cái)意識(shí)和方法一定是多接觸和摸索才能形成的。盡早開(kāi)始了解點(diǎn)保險(xiǎn)不是壞事，還有市面上熱門(mén)的P2P和票據(jù)理財(cái)也可以多關(guān)注。

總之，單身期的姑娘們要做的很簡(jiǎn)單：養(yǎng)成儲(chǔ)蓄習(xí)慣，多接觸理財(cái)工具。

第二階段：家庭形成期

（籌婚到生育之前）

1.婚前一定要談錢(qián)。從籌婚來(lái)說(shuō)：比如說(shuō)婚禮怎么辦、預(yù)算多少、誰(shuí)承擔(dān)、等，婚后錢(qián)的問(wèn)題：誰(shuí)來(lái)管錢(qián)、誰(shuí)來(lái)理財(cái)、等，對(duì)于女性重要的是，哪怕你不管錢(qián)也請(qǐng)務(wù)必參與這些討論并做到心中有數(shù)。

2.定期整理家庭的財(cái)務(wù)狀況。而在婚后日常生活中，兩個(gè)人最好也能每半年盤(pán)點(diǎn)一次財(cái)務(wù)狀況?？纯椿硕嗌馘X(qián)，存了多少錢(qián)，階段性目標(biāo)實(shí)現(xiàn)了多少。對(duì)于已婚女性來(lái)說(shuō)，不管你是否掌財(cái)權(quán)，你至少應(yīng)該非常清楚家里的財(cái)務(wù)狀況。

3.做家庭保險(xiǎn)規(guī)劃。給家里主要的收入來(lái)源者買(mǎi)重疾和意外險(xiǎn)，收入高的一方保額相對(duì)可以做高一些。保險(xiǎn)支出占全年收入的5%～10%為宜。

4.合理安排階段性目標(biāo)。比如說(shuō)買(mǎi)車(chē)，預(yù)算多少，什么時(shí)候買(mǎi)，用什么工具實(shí)現(xiàn)，會(huì)占用多少存款和每月現(xiàn)金流?？梢愿鶕?jù)這些目標(biāo)，調(diào)整用來(lái)攢錢(qián)的工具。

清楚家庭的財(cái)務(wù)狀況，制定好家庭目標(biāo)，管好現(xiàn)金流，適當(dāng)投資自己是在這個(gè)階段非常重要的。處理得當(dāng)?shù)脑?，就?huì)給未來(lái)的幸福生活打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

第三階段：寶媽咪階段

1.盡早做教育金儲(chǔ)備。到了寶媽階段，現(xiàn)金流里就應(yīng)該給孩子教育留出專(zhuān)門(mén)的一部分。比如說(shuō)每月有500元、1000元作為一項(xiàng)教育專(zhuān)款儲(chǔ)備起來(lái)，至于金額的確定，是根據(jù)家庭收入水平和對(duì)于孩子教育的預(yù)期來(lái)定的。

2.關(guān)于改善居住和房產(chǎn)投資。很多朋友在家庭穩(wěn)定之后，會(huì)考慮買(mǎi)二套房。一部分是為了置換更好的居住條件，一部分則是出于投資。關(guān)于改善居住條件，是很無(wú)可厚非的。但是需要綜合考慮給現(xiàn)金流帶來(lái)的影響，這樣的影響是不是我們家庭條件可以承受的，會(huì)不會(huì)影響一些剛性需求的實(shí)現(xiàn)，比如說(shuō)教育金養(yǎng)老金等。

3.關(guān)于準(zhǔn)備老人和自己的養(yǎng)老金。首先盡量要交社保。雖然不能保證晚年過(guò)得很好，但至少有最低限度的保障。其次，盡早開(kāi)始準(zhǔn)備養(yǎng)老金。養(yǎng)老金也是一個(gè)長(zhǎng)期投入的行為，可以像教育金一樣建立專(zhuān)門(mén)的賬戶，用一些長(zhǎng)期的理財(cái)工具來(lái)獲得好的收益。

4.需要充分的保障。家庭成長(zhǎng)期這個(gè)階段，其實(shí)夫妻兩人的壓力是很大的。典型的上有老下有小的家庭結(jié)構(gòu)導(dǎo)致我們是家庭的核心和支柱。這個(gè)時(shí)候，一定要非常關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)。（摘自《證券導(dǎo)報(bào)》2019年3月7日）