李智勇

[摘要]我國(guó)村鎮(zhèn)銀行起步較晚，經(jīng)營(yíng)和發(fā)展受到規(guī)模、環(huán)境等條件的限制，在可持續(xù)發(fā)展的過(guò)程中面臨著較高的風(fēng)險(xiǎn)，且在人員、資金、設(shè)施等方面都存在一定的問(wèn)題，制約其發(fā)展。因此，要確保村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，相關(guān)部門(mén)必須給予相應(yīng)的支持，為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供更多的保障，從而推動(dòng)村鎮(zhèn)地區(qū)的城市化建設(shè)。

[關(guān)鍵詞]村鎮(zhèn)銀行；可持續(xù)發(fā)展；多元化競(jìng)爭(zhēng)

[DOI]1013939/jcnkizgsc201915056

城鎮(zhèn)地區(qū)的金融體制改革對(duì)于村鎮(zhèn)的發(fā)展而言起著十分重要的作用。村鎮(zhèn)地區(qū)的銀行時(shí)服務(wù)于“三農(nóng)”和小微企業(yè)的重要金融機(jī)構(gòu)，能夠提供相應(yīng)的金融產(chǎn)品與金融服務(wù)，是村鎮(zhèn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要?jiǎng)恿?，但?dāng)前村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過(guò)程中存在一定的問(wèn)題，需要得到相應(yīng)的解決措施。

1村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)涵

可持續(xù)發(fā)展是一個(gè)較為廣泛的概念，代表著一種發(fā)展的理念，具體是指既能夠滿(mǎn)足當(dāng)代人的需求，又不會(huì)對(duì)后代人滿(mǎn)足需求的能力構(gòu)成威脅的發(fā)展模式。對(duì)于可持續(xù)發(fā)展而言，其最為核心的部分是發(fā)展，而且這里的發(fā)展必須滿(mǎn)足嚴(yán)格控制人口、提高人口素質(zhì)、保護(hù)環(huán)境、資源永續(xù)利用等要求，在這樣的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)與社會(huì)的發(fā)展。在可持續(xù)發(fā)展過(guò)程中，要對(duì)資金、人力資源、時(shí)間、財(cái)務(wù)等各種資源的分配情況進(jìn)行妥善的處理，制定一個(gè)相對(duì)長(zhǎng)遠(yuǎn)的戰(zhàn)略性目標(biāo)，并不斷地學(xué)習(xí)借鑒一些相應(yīng)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)行改革與創(chuàng)新，從而將村鎮(zhèn)銀行的自身價(jià)值利益和社會(huì)效益有效地結(jié)合起來(lái)，提高村鎮(zhèn)銀行的綜合實(shí)力，增強(qiáng)其在市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力，從而真正地落實(shí)可持續(xù)發(fā)展。

2村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀分析

21資金籌集存在較大的阻礙

村鎮(zhèn)銀行是設(shè)立在廣大農(nóng)村地區(qū)的銀行，因此其在農(nóng)村地區(qū)具有一定的本土優(yōu)勢(shì)，但是在這些農(nóng)村地區(qū)也會(huì)相應(yīng)地受到環(huán)境和條件的限制，并且面臨農(nóng)村地區(qū)開(kāi)放程度不高的問(wèn)題。在我國(guó)廣大的農(nóng)村地區(qū)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為落后，居民平均收入水平較低，大部分農(nóng)民和村鎮(zhèn)企業(yè)手中并沒(méi)有大量的閑置資金，并不能為村鎮(zhèn)銀行提供相應(yīng)充足的存款資金來(lái)源。并且大部分村鎮(zhèn)地區(qū)的銀行網(wǎng)點(diǎn)分布并不密集，配備的相應(yīng)設(shè)施及技術(shù)手段也較為落后，并不能為農(nóng)村居民提供較大的便利，產(chǎn)生的吸引力并不高。加之大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行在初設(shè)之時(shí)沒(méi)有行號(hào)，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的匯兌和階段業(yè)務(wù)、對(duì)公業(yè)務(wù)和銀聯(lián)卡辦理等業(yè)務(wù)不能正常開(kāi)展，因此會(huì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的資金籌集造成較大的阻礙。

22多元化競(jìng)爭(zhēng)格局下壓力較大

就當(dāng)前的情況來(lái)看，在農(nóng)村地區(qū)村鎮(zhèn)銀行面臨的最大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手就是農(nóng)村信用社。農(nóng)村信用社在城鎮(zhèn)地區(qū)成立時(shí)間長(zhǎng)，設(shè)立較為完善，得到了農(nóng)村地區(qū)居民的廣泛認(rèn)可，但相較之下，城鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間短，缺乏相應(yīng)的經(jīng)驗(yàn)，并且需要承擔(dān)較高的工作成本，因此在競(jìng)爭(zhēng)中具有較大的壓力。在大多數(shù)城鎮(zhèn)地區(qū)，農(nóng)村信用社放貸時(shí)一筆貸款可能要涉及幾百萬(wàn)元的資金，但是村鎮(zhèn)居民的貸款額度比較小，因此幾百萬(wàn)元的資金會(huì)涉及上千戶(hù)居民，并且需要對(duì)每一戶(hù)的具體情況進(jìn)行調(diào)查，因此需要承擔(dān)較高的經(jīng)營(yíng)成本；村鎮(zhèn)銀行在面對(duì)村鎮(zhèn)居民的貸款申請(qǐng)時(shí)，所能夠獲得的利潤(rùn)較小，但卻承擔(dān)著比農(nóng)村信用社更高的經(jīng)營(yíng)成本，使得利潤(rùn)率偏低。除此之外，我國(guó)的金融體系在近幾年內(nèi)不斷發(fā)展和完善，使得市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)格局變得越來(lái)越多元，并且在村鎮(zhèn)等地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行2018年開(kāi)始逐漸將開(kāi)發(fā)農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)性金融戰(zhàn)略作為目標(biāo)。在此目標(biāo)之下，商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)的重點(diǎn)將要轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)；農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村市場(chǎng)中的占比將逐漸提升，以此來(lái)形成縣城特色零售銀行；從另一個(gè)角度來(lái)看，郵政儲(chǔ)蓄銀行也在逐漸增加在農(nóng)村市場(chǎng)中投入的份額，以長(zhǎng)遠(yuǎn)的眼光來(lái)判斷，村鎮(zhèn)銀行要承擔(dān)的競(jìng)爭(zhēng)壓力將變得越來(lái)越大。

23對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制能力受到限制

首先，一般來(lái)看，村鎮(zhèn)銀行的信貸業(yè)務(wù)所面向的群體是農(nóng)業(yè)這類(lèi)弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)以及農(nóng)民這一類(lèi)弱勢(shì)群體，農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的發(fā)展對(duì)于自然環(huán)境具有較大的依賴(lài)性，并且其在面臨自然災(zāi)害時(shí)不具備較強(qiáng)的抵御能力，如果不具有較為完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，那么村鎮(zhèn)銀行在發(fā)放信貸資金的過(guò)程中就會(huì)面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)和隱患。其次，村鎮(zhèn)銀行的信貸業(yè)務(wù)中，其發(fā)放的貸款大多數(shù)為信用貸款，因此有很大的可能會(huì)形成信貸的道德風(fēng)險(xiǎn)。在一些經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后的農(nóng)村地區(qū)，沒(méi)有比較良好的金融信用環(huán)境，大多數(shù)農(nóng)村居民缺乏金融信用意識(shí)，還款意愿并不高，導(dǎo)致信貸資產(chǎn)的質(zhì)量不高。最后，大部分村鎮(zhèn)銀行并不具備較大的規(guī)模，在市場(chǎng)中的占有率很低，但是服務(wù)的范圍廣泛，申請(qǐng)貸款的戶(hù)數(shù)多但金額小，因此進(jìn)一步增大了其經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。

24產(chǎn)品及服務(wù)發(fā)展并不完善

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)業(yè)發(fā)展也逐漸表現(xiàn)出了外向型的特點(diǎn)，并且逐漸形成了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、市場(chǎng)化，農(nóng)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)代化程度不斷提高。這樣的趨勢(shì)對(duì)金融部門(mén)提供了更高的要求，需要其在信貸、結(jié)算、委托代理、投資理財(cái)、信息咨詢(xún)等方面提供更加全面、完善的支持和指導(dǎo)。但是就現(xiàn)狀來(lái)看，村鎮(zhèn)銀行只開(kāi)辦了儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)、小額信用貸款業(yè)務(wù)、質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)和票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)等，提供的金融產(chǎn)品較為單一，能夠給予的服務(wù)功能也并不完善，就當(dāng)前開(kāi)展的業(yè)務(wù)來(lái)看，資金的投入方向大多只是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金的貸款，但是對(duì)于一些農(nóng)村生活福利以及其他產(chǎn)業(yè)并沒(méi)有涉及，因此村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)還有待于進(jìn)一步開(kāi)發(fā)。

3村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的具體對(duì)策

31引進(jìn)專(zhuān)業(yè)人才，充分發(fā)揮人才優(yōu)勢(shì)

村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展離不開(kāi)人才的支持，因此必須在村鎮(zhèn)銀行中引入專(zhuān)業(yè)的人才，并加強(qiáng)對(duì)于現(xiàn)有員工的培訓(xùn)，增強(qiáng)工作人員的素質(zhì)。當(dāng)前的村鎮(zhèn)銀行當(dāng)中，存在著員工素質(zhì)良莠不齊的現(xiàn)象，且部分員工存在焦慮和抱怨的現(xiàn)象，在對(duì)人才進(jìn)行培訓(xùn)的過(guò)程中，除了要訓(xùn)練其專(zhuān)業(yè)技能，教導(dǎo)專(zhuān)業(yè)知識(shí)之外，還要培養(yǎng)員工的責(zé)任心，激發(fā)員工的工作熱情，降低人才流失率。在當(dāng)前的時(shí)代之下，人才已經(jīng)成為各行各業(yè)發(fā)展過(guò)程中必備的資源，人才競(jìng)爭(zhēng)也十分激烈，各大村鎮(zhèn)銀行需要提高自身對(duì)于人才的吸引力，加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)。要吸引高素質(zhì)的專(zhuān)業(yè)人才，村鎮(zhèn)銀行要增強(qiáng)企業(yè)建設(shè)，營(yíng)造積極健康的企業(yè)文化，提高企業(yè)的凝聚力。

32政府加大扶持，營(yíng)造良好發(fā)展環(huán)境

由于村鎮(zhèn)銀行的起步較晚，建設(shè)時(shí)間較短，因此需要國(guó)家相關(guān)部門(mén)給予更多的政策支持以及資金補(bǔ)貼，并建立起相應(yīng)的保障制度，為農(nóng)村金融的發(fā)展提供更多的動(dòng)力，不斷縮小城鄉(xiāng)之間的發(fā)展差距。對(duì)于國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而言，農(nóng)業(yè)是最為基礎(chǔ)的一部分，但是同時(shí)農(nóng)業(yè)對(duì)于自然條件具有較強(qiáng)的依賴(lài)性，也無(wú)法有效地抵御自然災(zāi)害，因此村鎮(zhèn)銀行支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)，政府應(yīng)當(dāng)幫助村鎮(zhèn)銀行分擔(dān)這些風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)立相應(yīng)的信貸擔(dān)?；?，形成一個(gè)有效的抵御風(fēng)險(xiǎn)的聯(lián)盟，從而降低村鎮(zhèn)銀行擔(dān)保和貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

33明確市場(chǎng)定位，滿(mǎn)足農(nóng)村金融需求

村鎮(zhèn)銀行要明確自身的市場(chǎng)定位，確定自身所服務(wù)的對(duì)象是農(nóng)戶(hù)、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。村鎮(zhèn)銀行所應(yīng)對(duì)的市場(chǎng)是廣大的農(nóng)村金融市場(chǎng)，為農(nóng)村地區(qū)的金融需求提供更多的服務(wù)，為一些因?yàn)榻?jīng)濟(jì)原因而陷入發(fā)展困境的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目提供充足的動(dòng)力，從而帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行開(kāi)發(fā)的過(guò)程中，要注重考慮實(shí)際情況，結(jié)合所在地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展?fàn)顟B(tài)以及需求，推出適宜的金融產(chǎn)品。此外，在面臨客戶(hù)的貸款申請(qǐng)時(shí)，需要對(duì)客戶(hù)進(jìn)行謹(jǐn)慎的審查和選擇，優(yōu)先選擇信用良好，償還能力強(qiáng)的客戶(hù)。

綜合來(lái)講，村鎮(zhèn)銀行起步較晚、發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng)，當(dāng)前在我國(guó)仍處于不斷發(fā)展完善的階段，缺乏充足的經(jīng)驗(yàn)，并且在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中面臨著較大風(fēng)險(xiǎn)，要保障村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展，需要銀行自身、政府部門(mén)、農(nóng)村用戶(hù)等多方的共同努力，為村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)造一個(gè)較為良好的環(huán)境，以及較為完善的保障制度，提供有力支持。

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