蘆運(yùn)莉

[提要] 互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)對(duì)消費(fèi)者個(gè)人發(fā)放的用于購(gòu)買耐用消費(fèi)品或支付其他費(fèi)用的貨幣貸款。隨著互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)貸款市場(chǎng)空間不斷拓展，消費(fèi)貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大，該項(xiàng)業(yè)務(wù)中存在不少問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)有針對(duì)性地采取防范對(duì)策，化解互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;消費(fèi)信貸;風(fēng)險(xiǎn)

中圖分類號(hào)：F81 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2019年1月20日

互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)對(duì)消費(fèi)者個(gè)人發(fā)放的用于購(gòu)買耐用消費(fèi)品，或支付其他費(fèi)用的貨幣貸款。近年來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)貸款發(fā)展迅速，互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)比重逐年增長(zhǎng)，并逐步成為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)主要的業(yè)務(wù)和效益來(lái)源之一。

一、互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀

近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)也不斷發(fā)展壯大，市場(chǎng)空間不斷拓展，個(gè)人住房信貸、個(gè)人汽車消費(fèi)信貸、個(gè)人大額耐用消費(fèi)品信貸、助學(xué)信貸等個(gè)人信貸業(yè)務(wù)也迅速發(fā)展起來(lái)。其中，國(guó)家對(duì)農(nóng)村消費(fèi)、住房消費(fèi)、汽車消費(fèi)等領(lǐng)域的金融支持力度日漸加大，是帶動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)業(yè)務(wù)提升的主要原因。以中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為例，在經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展、城市化水平不斷提高、居民的消費(fèi)能力不斷增強(qiáng)的情況下，個(gè)人消費(fèi)信貸得到了快速發(fā)展。個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出的這樣的快速增長(zhǎng)趨勢(shì)，與中國(guó)一系列擴(kuò)大內(nèi)需政策是分不開(kāi)的，大型的商業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)仍占據(jù)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)的主要份額。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展消費(fèi)信貸方面還處于初級(jí)階段，還存在許多隱患。隨著消費(fèi)貸款規(guī)模的不斷擴(kuò)大，該項(xiàng)業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)也逐步顯露出來(lái)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)個(gè)人消費(fèi)信貸面臨的風(fēng)險(xiǎn)及成因

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)個(gè)人征信系統(tǒng)不健全?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)的借款人的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)與還款能力是個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要成因，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)也就是道德品質(zhì)修養(yǎng)水平和個(gè)人收入的波動(dòng)幅度，其中個(gè)人的信用狀況也是影響到整個(gè)社會(huì)信用環(huán)境的重要因素。目前，我國(guó)還沒(méi)有建立起一套有效的、完備的個(gè)人信用制度，可以利用的資源儲(chǔ)備不足，所以互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也是缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，加上個(gè)人征稅機(jī)制的不完善、個(gè)人收入的不透明，以及其他征信部門(mén)的系統(tǒng)資源也沒(méi)有互相共享，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)很難對(duì)借款人的自有凈資產(chǎn)、穩(wěn)定性和還款意愿、個(gè)人收入的完整性等資信狀況做出正確的判斷。在個(gè)人消費(fèi)信貸的過(guò)程中，經(jīng)常會(huì)發(fā)生貸款人的惡意欺騙行為，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)普遍使用的詢問(wèn)和實(shí)地考察等方法已經(jīng)不能完全保證借貸人的個(gè)人信用信息的可靠性與時(shí)效性。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身管理存在缺陷，致使?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)增大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)仍然在不斷地強(qiáng)化制度建設(shè)，但互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的整體管理水平依然不高。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展的時(shí)間還不是很長(zhǎng)，所以在個(gè)人消費(fèi)信貸方面更是缺乏先進(jìn)、科學(xué)的管理方式。雖然明確規(guī)定了要嚴(yán)格按照貸款的“三查”原則進(jìn)行操作，由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的管理水平以及員工的職業(yè)素質(zhì)不高，有功利性的消費(fèi)信貸工作人員不嚴(yán)格按照“三查”原則進(jìn)行操作。個(gè)人想要借貸，只需要提供個(gè)人身份證、個(gè)人收入證明、工作證明等一般的材料提交給互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)就可以辦理貸款，信貸人員對(duì)個(gè)人的信用調(diào)查僅僅只是通過(guò)借款人的自己說(shuō)明和就職單位的說(shuō)明，對(duì)借款人的最重要的有無(wú)違法情況、有無(wú)失信等記錄和借款人的資產(chǎn)狀況、社會(huì)活動(dòng)等情況缺少正常渠道和程序進(jìn)行了解，會(huì)使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和客戶之間的信息不相符。信息的不相符，又可能導(dǎo)致借款人將貸款惡意挪用，用于經(jīng)營(yíng)或投機(jī)活動(dòng)，經(jīng)營(yíng)失敗導(dǎo)致貸款償還出現(xiàn)問(wèn)題，出現(xiàn)問(wèn)題后，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)方面在追究責(zé)任時(shí)僅僅是根據(jù)書(shū)面上反映出的問(wèn)題做相應(yīng)的處理，并沒(méi)有追究到相關(guān)人員的責(zé)任，不良貸款的情況越來(lái)越嚴(yán)重。同時(shí)，在貸款發(fā)放后，重貸輕管、重放輕收的情況也是特別突出。

（三）相關(guān)的法律法規(guī)不健全。目前的法律條款大體上是針對(duì)企業(yè)法人定制的，而基本上沒(méi)有針對(duì)消費(fèi)性個(gè)人貸款的一些條款，對(duì)于那些失信、違約的情況懲處方式還不夠明確。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的客戶一般都是比較分散的，大部分都是消費(fèi)者個(gè)人，而且貸款的筆數(shù)很多、金額又比較比較小，保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)債權(quán)的法規(guī)又不健全，尤其是在個(gè)人貸款的擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范來(lái)規(guī)范限制，執(zhí)行債權(quán)投入的人力、物力較大，使得其成本較高，由此風(fēng)險(xiǎn)控制很難去落實(shí)?，F(xiàn)階段，伴隨著城鄉(xiāng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，正急切的呼吁我國(guó)消費(fèi)信貸法能夠盡快出臺(tái)。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)盲目營(yíng)銷，無(wú)規(guī)劃發(fā)放消費(fèi)信貸，形成巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的激烈，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為了搶占市場(chǎng)份額，擴(kuò)大盈利水平，紛紛鼓勵(lì)分支機(jī)構(gòu)大力發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。在具體的實(shí)施過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)擅自降低貸款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件，將消費(fèi)信貸提供給那些低信用、高風(fēng)險(xiǎn)的客戶，所以使?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加大。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為了將消費(fèi)信貸的規(guī)模擴(kuò)大，甚至把硬性的放貸指標(biāo)下達(dá)到基層，有些地區(qū)甚至為了完成貸款任務(wù)，給每個(gè)員工下達(dá)一定額度的消費(fèi)信貸任務(wù)，所以有許多員工為了完成任務(wù)，盲目地放貸，甚至自己使用貸款進(jìn)行炒股或進(jìn)行其他的高風(fēng)險(xiǎn)投資。這種現(xiàn)象的擴(kuò)展將會(huì)使消費(fèi)信貸市場(chǎng)越來(lái)越混亂，風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)越來(lái)越大，將導(dǎo)致消費(fèi)信貸這一類的業(yè)務(wù)不能健康有序地發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的措施

（一）逐步完善個(gè)人信用制度。建立健全個(gè)人信用制度是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有效控制監(jiān)管個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的重大前提和保證?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)已經(jīng)建立了個(gè)人客戶資源數(shù)據(jù)庫(kù)，個(gè)人客戶資源數(shù)據(jù)庫(kù)是以儲(chǔ)蓄賬戶個(gè)人信息資料以及內(nèi)部信用卡為基礎(chǔ)的，各個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)可以根據(jù)他們的需求向領(lǐng)導(dǎo)提出申請(qǐng)，在相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)同意后，再由數(shù)據(jù)管理部門(mén)提取并使用這些客戶資源。在客戶辦理互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的各種業(yè)務(wù)的時(shí)候，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)已經(jīng)在此同時(shí)補(bǔ)充了客戶的信用情況，由此來(lái)不斷地時(shí)時(shí)更新數(shù)據(jù)庫(kù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以共同建立信息數(shù)據(jù)庫(kù)，同時(shí)保證信息數(shù)據(jù)能在各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的系統(tǒng)中能夠彼此共享。我國(guó)應(yīng)該著手全力建設(shè)一個(gè)政府行政管理部門(mén)和國(guó)內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)之間的信息交換制度，使之能夠盡快將全國(guó)各個(gè)企事業(yè)單位、海關(guān)、金融機(jī)構(gòu)、稅務(wù)部門(mén)、法院、居民水電費(fèi)交款情況、金融機(jī)構(gòu)等信息收錄入信息庫(kù)，收集并且整理居民納稅情況、個(gè)人收入、工商審批、信用等的信息，由此來(lái)評(píng)估個(gè)人的信用等級(jí)，最后根據(jù)評(píng)定的信用等級(jí)來(lái)給予不同等級(jí)的授信。

（二）完善互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)內(nèi)部信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)該嚴(yán)肅信貸紀(jì)律，把責(zé)任明確到位，發(fā)放貸款前要嚴(yán)格管理信貸入口，有規(guī)劃地發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，各環(huán)節(jié)的流程都要按照正規(guī)的方法操作。在審核申請(qǐng)的貸款時(shí)，應(yīng)該將以下幾個(gè)因素列為重點(diǎn)考慮對(duì)象：個(gè)人信用記錄、個(gè)人保險(xiǎn)、個(gè)人負(fù)債比率等。在個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中，抵押擔(dān)保并不是一個(gè)萬(wàn)全之策，因?yàn)榈盅浩芬泊嬖陲L(fēng)險(xiǎn)，所以要明辨借款人的實(shí)際收入水平。在審批貸款中，進(jìn)一步明確各操作崗位的關(guān)鍵所在，規(guī)范操作，做到任務(wù)、權(quán)限和責(zé)任相統(tǒng)一。貸款后，從跟蹤、監(jiān)控入手，建立一套消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)貸款后的定期或不定期跟蹤監(jiān)控。發(fā)放了貸款以后，要密切關(guān)注貸款客戶的還款動(dòng)態(tài)，當(dāng)客戶出現(xiàn)拖延現(xiàn)象時(shí)，應(yīng)該及時(shí)找出原因并采取相關(guān)措施。對(duì)于具有還款能力而故意不還的情況，從信函通知到口頭通知、加收逾期貸款罰息，直至處理抵押物甚至訴諸法律。對(duì)于多次惡意拖欠貸款者，要將其列入“黑名單”，加大追討力度，并拒絕再度貸款。對(duì)于貸款到期潛逃和下落不明的借款者，應(yīng)提請(qǐng)公安等有關(guān)部門(mén)協(xié)助查尋。

（三）建立健全消費(fèi)信貸相關(guān)法律法規(guī)。為了保證個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)穩(wěn)健有序地運(yùn)行，國(guó)家應(yīng)該盡快地制定和頒布個(gè)人消費(fèi)信貸的法律法規(guī)，更加清楚的確定消費(fèi)信貸活動(dòng)中一些相關(guān)主體的職責(zé)義務(wù)與相關(guān)的權(quán)利，盡量合理地分散掉個(gè)人消費(fèi)信貸所存在的風(fēng)險(xiǎn)。想要完善個(gè)人消費(fèi)信貸相關(guān)的法規(guī)體系，首先是要制定出一部綜合性的全面的《個(gè)人消費(fèi)信貸法》，明確地規(guī)范與個(gè)人消費(fèi)信貸相關(guān)的問(wèn)題，全面地完善我國(guó)《擔(dān)保法》中的有關(guān)于個(gè)人消費(fèi)信貸的各項(xiàng)條款;其次要用法律條文明確地規(guī)定對(duì)消費(fèi)者失信行為的懲罰辦法，要借用法律的手段來(lái)規(guī)范消費(fèi)者的借貸行為，從而完善消費(fèi)信貸市場(chǎng);最后要進(jìn)一步完善社會(huì)保障制度、醫(yī)療制度、住房制度等相關(guān)制度，從而分散和共同承擔(dān)個(gè)人信用所存在的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移引入個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)不能全面掌握借款人的償還能力以及健康狀況等的變化，由此給互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的個(gè)人消費(fèi)貸款是否能夠到期收回造成了巨大的隱患。從一些西方發(fā)達(dá)國(guó)家消費(fèi)信貸發(fā)展的情況來(lái)看，防止和規(guī)避消費(fèi)信貸中的風(fēng)險(xiǎn)，其根本是建立在信用擔(dān)保制度和個(gè)人資信評(píng)估制度基礎(chǔ)上的，把保險(xiǎn)和消費(fèi)信貸有機(jī)結(jié)合起來(lái)，由此來(lái)減少貸款風(fēng)險(xiǎn)，這是一種使用適合的經(jīng)濟(jì)措施把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到其他經(jīng)濟(jì)主體身上的一種風(fēng)險(xiǎn)管理的方法。根據(jù)不同的個(gè)人消費(fèi)貸款情況來(lái)購(gòu)買保險(xiǎn)公司與此相對(duì)應(yīng)的險(xiǎn)種產(chǎn)品，達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的目的，這是一種最為有效而直接的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移策略。個(gè)人消費(fèi)信貸險(xiǎn)種的保費(fèi)應(yīng)該在貸款客戶的承受范圍之內(nèi)，能夠使消費(fèi)者在得到互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)貸款的同時(shí)沒(méi)有過(guò)高增加他的貸款成本，又可以得到保險(xiǎn)的保障，最終保障了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信貸資產(chǎn)的安全。

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