關于我國商業(yè)銀行零售業(yè)務轉型的思考

楊紅梅

摘 要：21世紀，信息技術快速發(fā)展并應用廣泛，隨著我國經濟全球化進程的加快，我國商業(yè)銀行的零售業(yè)務市場競爭日愈激烈，金融體系的變化對銀行的零售業(yè)務做出了更嚴苛的要求，在大金融環(huán)境下，挑戰(zhàn)與機遇并存，本文依據我國商業(yè)銀行零售業(yè)務所出現(xiàn)的現(xiàn)實問題，具體分析，做出具有針對性的研究，探討我國商業(yè)銀行零售業(yè)務該如何轉型。

關鍵詞：商業(yè)銀行? 零售業(yè)務? 業(yè)務轉型

我國商業(yè)銀行的零售業(yè)務是最基本的業(yè)務，依據零售業(yè)務類型，可劃分為個人存款業(yè)務、個人貸款業(yè)務、銀行卡業(yè)務、財富管理業(yè)務等不同種類;商業(yè)銀行強調以客戶需求為中心，以優(yōu)秀的管理理念為手段，依托現(xiàn)代科技平臺，為個人和家庭提供綜合性的金融服務業(yè)務。

一、我國商業(yè)銀行零售業(yè)務現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行的零售業(yè)務起步較晚、發(fā)展緩慢，近幾年來，商業(yè)銀行零售業(yè)務態(tài)勢有所好轉，但仍存在銀行發(fā)行的產品普遍同質化的現(xiàn)象，造成同類型產品市場競爭激烈。在擴大零售業(yè)務的同時，業(yè)務流程操作卻大有停滯不前的態(tài)勢，不足以滿足零售業(yè)務的發(fā)展擴大，且銀行管理組織架構過于僵化、墨守成規(guī)，依舊維持著陳舊的客戶關系管理技術，造成風險管理方面的嚴重滯后，種種問題限制了商業(yè)銀行的發(fā)展，對擴大自身品牌影響力起到負面效果。

二、我國商業(yè)銀行零售業(yè)務轉型意見

新形勢下，市場、客戶以及金融消費行為都在發(fā)生著改變，面對經營壓力，銀行零售業(yè)務轉型迫在眉睫。商業(yè)銀行應明確零售業(yè)務轉型目標：一、零售業(yè)務多樣化、細致化;二、適應時代需求，運用“互聯(lián)網+”;三、加強專業(yè)人員的需求;四、增強內部管理組織架構。

（一）零售業(yè)務的多樣化、細致化

社會市場經濟蓬勃發(fā)展，隨著人民收入水平的持續(xù)提高，理財觀念深入人心，銀行零售客戶隊伍在日趨壯大。在這樣的環(huán)境之下，客戶對金融零售業(yè)務的需求日益凸顯，卓越的客戶關系是商業(yè)銀行的核心競爭力，企業(yè)只有通過打造差異化形成自身核心競爭力才是獲得客戶青睞的必要條件，因此，商業(yè)銀行敢于運用創(chuàng)造差異，對經營理念進行更新，把客戶始終以中心位置看待?；诳蛻粢暯菍︺y行零售業(yè)務進行細化分類、產品創(chuàng)新，運用大數(shù)據針對客戶進行調查，通過打造差異化的零售業(yè)務才能吸引客戶，提升銀行競爭能力。

（二）適應時代需求，運用“互聯(lián)網+”

信息化時代，第三方支付平臺瓜分傳統(tǒng)銀行市場，使得商業(yè)銀行的零售業(yè)務不僅面臨同業(yè)在量上的激烈競爭，更面臨由市場主要參與者變化導致市場結構改變而產生質變的競爭。這對銀行零售業(yè)務提出了新的要求，然而在資源有限的情況下，銀行只有順應時代需求，運用“互聯(lián)網+零售業(yè)務”的模式提升市場覆蓋率，因此商業(yè)銀行需要不斷升級改進電子支付系統(tǒng)，根據市場的需要開發(fā)更為多元的產品。

（三）加強專業(yè)人員的需求

財富管理服務，涵蓋了傳統(tǒng)銀行的信貸、投資機構的投資服務、信托機構的信托服務以及保險機構的保險等多類服務，因此對于人才儲備的要求比較高。我國商業(yè)銀行多年來對于證券投資類的人才儲備較少，而熟知海外交易規(guī)則的金融人才則更為稀缺。近年來，金融行業(yè)對開始關注 CFP/AFP 等持證人員。因此，對于所有商業(yè)銀行而言，增加對投資顧問隊伍的培訓、吸納具有復合知識背景的人才也相當重要。

（四）增強內部管理組織架構

商業(yè)銀行是以盈利為目的的機構，對于銀行內部的管理層定位較為模糊，然而內部管理組織架構的完善有助于打造銀行品牌，利用品牌優(yōu)勢吸引金融客戶，從而達到盈利的最終目的。商業(yè)銀行要圍繞著客戶需求，不斷完善內部管理組織，合理深度挖掘現(xiàn)有客戶需求，吸引意向客戶投資，維系客戶與銀行關系，優(yōu)化運營流程，提高風險管理系統(tǒng)，提升客戶體驗。

三、結束語

現(xiàn)今零售客戶已經從存款人轉變?yōu)橥顿Y人，商業(yè)銀行要明確總體戰(zhàn)略目標，利用差異化產品、服務提升銀行競爭力，堅持品牌戰(zhàn)略，優(yōu)化業(yè)務流程，深化風險管理。對于商業(yè)銀行零售業(yè)務轉型出現(xiàn)的具體問題，制定策略的針對性和可操作性，具有十分重要的現(xiàn)實意義。

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