互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范27

李柞霖

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的不斷深化發(fā)展，其規(guī)模也在不斷壯大。互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型的金融模式，它自身就擁有著和傳統(tǒng)的金融模式無法相較的優(yōu)勢，比如說，通過互聯(lián)網(wǎng)的 P2P、眾籌等模式，都在不斷更改和革新著人們對金融的理解和認(rèn)識(shí)。但是我們不能否認(rèn)的是，在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速騰飛和金融業(yè)務(wù)不斷拓寬的情形下，違法犯罪行為也開始嚴(yán)重地影響到消費(fèi)者的安全問題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管研究現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究現(xiàn)狀

由于互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的新興領(lǐng)域，所以互聯(lián)網(wǎng)金融模式的分類

也不盡相同，比較有代表性的是根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)主體的不同進(jìn)行分類。李博、董亮在《互聯(lián)網(wǎng)金融的模式與發(fā)展》中將互聯(lián)網(wǎng)金融大致分為三種模式：一是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)化，主要代表有網(wǎng)絡(luò)支付、手機(jī)銀行、電子銀行等。 這一系列模式主要是以銀行為主的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，利用互聯(lián)網(wǎng)的快捷、 便利 、 廣泛 、 成本低的特點(diǎn)將其業(yè)務(wù)移植到互聯(lián)網(wǎng)上。 銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)從線下向線上延伸，在時(shí)間和空間上擴(kuò)展了銀行服務(wù)。 二是互聯(lián)網(wǎng)公司的金融化提供金融服務(wù)，主要以阿里小貸、蘇寧小貸為代表的網(wǎng)絡(luò)小額貸款，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)基金，以眾安在線為代表的保險(xiǎn)銷售平臺(tái)等形式為主。三是互聯(lián)網(wǎng)居間金融服務(wù)。 互聯(lián)網(wǎng)居間金融服務(wù)是資金供求雙方直接通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行融資的模式，比如以支付寶、財(cái)付通為代表的第三方支付平臺(tái)，以宜信、積木盒子、拍拍貸為代表的P2P 融資模式，以眾籌網(wǎng)、點(diǎn)名時(shí)間為代表的眾籌融資模式等。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制措施研究現(xiàn)狀

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制措施的相關(guān)文件主要是依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)因素的一般性和特殊性提出具體的措施。楊群華在《我國互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊風(fēng)險(xiǎn)及防范研究》中，主張構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系，包括互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行環(huán)境，加強(qiáng)數(shù)據(jù)管理，開發(fā)新技術(shù);其次是健全互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系;第三是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制的法律體系建設(shè);第四是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系建設(shè)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)成因

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)成因

1.金融的脆弱性。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融是一種剛出現(xiàn)不久并且高速發(fā)展的新的金融模式，但是它也具有傳統(tǒng)金融行業(yè)的脆弱性，在金融市場中高負(fù)債經(jīng)營是常態(tài)，因此高風(fēng)險(xiǎn)就一直伴隨著行業(yè)日常的經(jīng)營活動(dòng)。在發(fā)展過程中，這種傳統(tǒng)金融帶來的脆弱性只會(huì)伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展而愈演愈烈。這種脆弱性是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)形成原因。

2.金融的周期性波動(dòng)。在市場經(jīng)濟(jì)中周期性波動(dòng)是一個(gè)客觀存在的現(xiàn)象，實(shí)體經(jīng)濟(jì)下行時(shí)，由于經(jīng)營者的利益也將受到實(shí)體經(jīng)濟(jì)的影響而降低，因此而導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的投資者的收益無法得到應(yīng)有的保障，實(shí)體經(jīng)濟(jì)與互聯(lián)網(wǎng)金融的相互作用導(dǎo)致市場經(jīng)濟(jì)的周期性波動(dòng)加劇，這種相互作用機(jī)制也成為互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)形成的第二大原因。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的自身成因

1.技術(shù)上存在缺陷。在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)運(yùn)行的的實(shí)際過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融在金融業(yè)務(wù)辦理過程中完全通過網(wǎng)絡(luò)來傳輸交易信息，由于技術(shù)的缺陷，有可能導(dǎo)致用戶的信息被泄露，密碼被盜取、篡改，資金被截取或被盜走等風(fēng)險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)金融中的釣魚網(wǎng)站、支付安全性限隱患、黑客入侵等互聯(lián)網(wǎng)金融的安全隱患，而且這類安全隱患在我們的日常生活中經(jīng)常出現(xiàn)，可以說這種技術(shù)上的風(fēng)險(xiǎn)也是引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的一大成因。

2.誤操作。在終端的實(shí)際運(yùn)行，互聯(lián)網(wǎng)金融普遍存在一定的操作風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中的每一筆交易都伴隨著客戶操作風(fēng)險(xiǎn)，銀行系統(tǒng)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)和新型互聯(lián)網(wǎng)公司運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)都是并行的。

這種由誤操作導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)也是導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的原因之一。

三、如何有效地防范并規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)的金融風(fēng)險(xiǎn)

（一）建立一個(gè)安全保障的體制，規(guī)避技術(shù)上的風(fēng)險(xiǎn)

針對互聯(lián)網(wǎng)的金融保密制定出一個(gè)相應(yīng)的監(jiān)管體制，保障金融的私密性，并且還要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)的金融企業(yè)的業(yè)務(wù)運(yùn)營情況以及對收集信息數(shù)據(jù)的整改方式，開設(shè)具有科學(xué)性、時(shí)效性的安全管理體制。通過對金融風(fēng)險(xiǎn)的運(yùn)營情況及時(shí)地進(jìn)行有效的整改，增加并投入對金融風(fēng)險(xiǎn)私密的安全技術(shù)，加強(qiáng)保密系統(tǒng)的防病毒進(jìn)攻、入侵的能力。依靠身份認(rèn)證、分級(jí)授權(quán)等方式來防范一些用戶的非法入侵和登錄，在增強(qiáng)對數(shù)字驗(yàn)證技術(shù)的同時(shí)還要加強(qiáng)控制互聯(lián)網(wǎng)防范金融風(fēng)險(xiǎn)的保障制度。

（二）打造一個(gè)公平公正的市場經(jīng)營環(huán)境

為進(jìn)一步保障市場的資源對經(jīng)濟(jì)環(huán)境的配置可以起到準(zhǔn)確且決定性的作用，及時(shí)防范市場經(jīng)營環(huán)境的缺陷，強(qiáng)化和營造公平、公正的市場競爭環(huán)境。就目前的金融法律法規(guī)現(xiàn)狀來看，營造一個(gè)良好的市場環(huán)境是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)性保障?，F(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不僅是要準(zhǔn)確地分辨好違法的犯罪行為和商業(yè)模式之間的差異，因此在堅(jiān)守互聯(lián)網(wǎng)金融最后底線的時(shí)候，要及時(shí)有效地分析好幾層的數(shù)據(jù)情況，控制并檢測好風(fēng)險(xiǎn)的可能性，拒絕制定不合理的條款，及時(shí)彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)的漏洞。

（三）堅(jiān)持提高監(jiān)管力度的信息化

當(dāng)下解決互聯(lián)網(wǎng)金融防范風(fēng)險(xiǎn)最直接的方法就是要可以加快提高監(jiān)管力度的信息化策略?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的原始特點(diǎn)就是傳統(tǒng)的金融互聯(lián)網(wǎng)化，從一方面來說，依靠科學(xué)信息技術(shù)的手段是可以有效增加傳統(tǒng)的收集風(fēng)險(xiǎn)信息的準(zhǔn)確性，通過準(zhǔn)確的信息來對風(fēng)險(xiǎn)做出及時(shí)的判斷和評(píng)估。由于當(dāng)前信息化的金融業(yè)務(wù)能夠讓金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)等能更加準(zhǔn)確地收集和了解到經(jīng)濟(jì)體制的各個(gè)運(yùn)行環(huán)節(jié)，畢竟當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的主要負(fù)責(zé)方面就是基本的監(jiān)管報(bào)表，并且基本也都是依賴系統(tǒng)自動(dòng)生成的，所以它的準(zhǔn)確性遠(yuǎn)遠(yuǎn)要高于傳統(tǒng)人工錄入的監(jiān)管報(bào)表，給了監(jiān)管者更加可靠的依據(jù)。另一方面就是要增肌收集信息的及時(shí)性。因?yàn)樵谝肟茖W(xué)信息技術(shù)的同時(shí)還要不斷的增加決策依據(jù)的準(zhǔn)確性，大大提高了分析信息的速度，還可以節(jié)省大量的人力。（作者單位：黑龍江財(cái)經(jīng)學(xué)院）