高?！靶@貸”對(duì)學(xué)生帶來(lái)的威脅及應(yīng)如何防范

楊丹 劉春雨

校園貸是指在校學(xué)生向各類借貸平臺(tái)借錢(qián)的一種行為。“用你明天的錢(qián)來(lái)完成今天的夢(mèng)想”這是學(xué)生們關(guān)于“校園貸”很不陌生的一句廣告詞。這句話看似很勵(lì)志，實(shí)際上卻讓在校生步入"消費(fèi)主義陷阱"，無(wú)法自拔。

國(guó)家對(duì)有關(guān)“校園貸”問(wèn)題不斷發(fā)聲。在2017年九月六日，國(guó)家教育部曾明確提出"取締校園貸款業(yè)務(wù)，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款。在2018年九月四日，人民日?qǐng)?bào)也發(fā)表聲明“部分校園出現(xiàn)回租貸、求職貸、培訓(xùn)貸、創(chuàng)業(yè)貸亂象”文章 。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在大學(xué)校園中會(huì)有8.77%的學(xué)生使用貸款的捷徑方式來(lái)彌補(bǔ)資金短缺，而這其中的網(wǎng)絡(luò)貸款要占據(jù)一半以上。然而，網(wǎng)絡(luò)貸款的貸款申請(qǐng)程序身份方便快捷，放款速度快，審批通過(guò)輕松。但其背后的高額利息卻成為大學(xué)生“瀟灑消費(fèi)”身后的重大隱患。

一、“校園貸”的分類及具體表現(xiàn)形式

（一）“校園貸”分為五個(gè)大類，分別是電商背景的電商平臺(tái)（如京東校園白條、螞蟻花唄等）、P2P貸款平臺(tái)（網(wǎng)貸平臺(tái)，用于大學(xué)生的助學(xué)及創(chuàng)業(yè)）、消費(fèi)金融（公司如趣分期、任分期等，甚至?xí)峁┹^低額度的現(xiàn)金提現(xiàn)）、線下私貸（俗稱“高利貸”）、銀行機(jī)構(gòu)（如 “大學(xué)生閃電貸”、 “金蜜蜂校園快貸”、 “學(xué)e貸”等），

（二）校園貸的具體表現(xiàn)形式

1.“高息貸”與“高利貸”

學(xué)生并不清楚“高息貸”與“高利貸”。其實(shí)最高法院早有規(guī)定：年利率超過(guò)36%則界定為非法高利貸，將不予支持。

校園貸往往會(huì)用月息“0.99%”為誘惑，以低息假象誘導(dǎo)學(xué)生貸款，但是事實(shí)并非如此，校園貸將平臺(tái)服務(wù)費(fèi)、滯納金、違約金等相關(guān)費(fèi)用合計(jì)后很容易將超過(guò)36%的利息，隨即變?yōu)榉欠ǜ呃J，引發(fā)多種危害。

2.“不良校園貸”

指用虛假宣傳、降低門(mén)檻、不文明催貸等手段的平臺(tái)，學(xué)生使用后即引發(fā)更多的借貸和負(fù)債。

所謂的“零首付”、“低門(mén)檻”、“放款快”宣傳手段使攀比心理、消費(fèi)主義心理作怪的大學(xué)生們，重新上演了“拆東墻補(bǔ)西墻”甚至不擇手段的激進(jìn)行為的發(fā)生。

3.“傳銷式詐騙貸

平臺(tái)以招募大學(xué)生校園代理為借口，進(jìn)行下線發(fā)展逐級(jí)提成斂財(cái)學(xué)生甚至在并不知情或者更高傭金的利益驅(qū)使下被不法分子利用，當(dāng)刷單公司跑路后使學(xué)生陷入還款深淵。

4.套路貸

采用設(shè)套的方式誘導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行貸款，用“培訓(xùn)貸”、“裸條貸”誘惑學(xué)生進(jìn)入套路貸，用巨額還款致使借貸人走入不歸之路。

套路貸是目前校園貸中對(duì)學(xué)生影響最大的一種表現(xiàn)形式。還款“黑洞”，培訓(xùn)、裸照敲詐威脅，用“好處費(fèi)”作誘餌后將人間蒸發(fā)，誘騙學(xué)生繳納高額保證金后消失;

開(kāi)啟了“校園貸”模式，噩夢(mèng)即來(lái)。涉世不深的學(xué)生們?cè)?“消費(fèi)從眾心理”的影響下，越陷越深。

二、校園貸案例

曲某是計(jì)算機(jī)專業(yè)大二的學(xué)生，經(jīng)了解該生在外做兼職，經(jīng)常曠課成績(jī)也直線下降。在老師與其談話過(guò)程中發(fā)現(xiàn)她眼神迷茫、心神不定。該學(xué)生因買(mǎi)手機(jī)貸款，在貸款過(guò)程中遇到一個(gè)同樣遭遇的女孩，并被要求借助曲某的身份等信息貸款，并承諾按時(shí)還款，在以曲某名義借錢(qián)后該女孩消失不見(jiàn)了，從此曲某背負(fù)著三萬(wàn)元的貸款需要償還，只好做兼職省吃儉用進(jìn)行還款，迫于還款壓力所以連續(xù)逃課掙錢(qián)，也造成她很大的心理壓力。無(wú)獨(dú)有偶，電子信息專業(yè)王某以同樣的方式被所謂的“朋友”套用信息貸款七萬(wàn)元也消失不見(jiàn)，給該同學(xué)造成了重大經(jīng)濟(jì)損失和心理壓力，學(xué)習(xí)成績(jī)直線下降。

導(dǎo)致學(xué)生陷入網(wǎng)貸的因素大概是學(xué)生沒(méi)有樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念，沒(méi)有良好的安全防范意識(shí)，不重視個(gè)人身份信息保密，另外大學(xué)生的虛榮心心理——扭曲的價(jià)值觀，互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的大環(huán)境下，對(duì)學(xué)生金融、網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)普及不夠。正常的信貸，是一種金融工具，它的確為大學(xué)生打開(kāi)了一扇解決經(jīng)濟(jì)困難的窗，用得好，就能發(fā)揮校園貸的正向功能。如果是不良信貸，即我們經(jīng)常提到的校園不良網(wǎng)絡(luò)信貸，它一般披著具有誘惑力的迷人外衣，打著申請(qǐng)便利、手續(xù)簡(jiǎn)單、放款迅速的旗號(hào)，喊著花明天的錢(qián)，圓今天的夢(mèng)，總有一款滿足你的口號(hào)，像金融毒品一樣能夠讓大學(xué)生欲罷不能。同時(shí)不良網(wǎng)貸給學(xué)生帶來(lái)的影響。

三、高?！靶@貸”對(duì)學(xué)生帶來(lái)的威脅

（一）學(xué)業(yè)的威脅：學(xué)生一旦踏入負(fù)債危機(jī)，還貸壓力將導(dǎo)致繁重兼職，逐漸剝奪學(xué)生的課業(yè)學(xué)習(xí)能力，原本單純的求學(xué)之路也因負(fù)債壓力變得困難重重，無(wú)心學(xué)業(yè)。

（二）心理的傷害：放貸人對(duì)學(xué)生個(gè)人信息十分了解，學(xué)生一旦不能按時(shí)還貸，放貸人會(huì)采取恐嚇、毆打、威脅學(xué)生甚至其父母的手段進(jìn)行暴力討債，對(duì)學(xué)生的人身安全和高校的校園秩序造成重大危害。甚至更有放貸人對(duì)女學(xué)生進(jìn)行“裸貸”，對(duì)學(xué)生造成極大的心理傷害。

（三）情感的傷害：放貸人不僅對(duì)學(xué)生個(gè)人信息十分了解，對(duì)學(xué)生身邊的朋友，室友等信息也有了解，一旦逾期放貸人對(duì)學(xué)生身邊的朋友進(jìn)行騷擾;學(xué)生在還不清貸款的情況下，多數(shù)會(huì)向身邊的室友、朋友借錢(qián)，或者放貸人會(huì)借此機(jī)會(huì)引導(dǎo)學(xué)生成為下線，去對(duì)身邊朋友進(jìn)行“勸導(dǎo)”。

（四）家庭經(jīng)濟(jì)的損失：一些借貸公司還是分期平臺(tái)，并沒(méi)有在用戶申請(qǐng)分期時(shí)，主動(dòng)、明確地告知逾期還款會(huì)造成怎樣的后果，或者將要如何賠償。不清楚拖延還款要負(fù)擔(dān)多少，導(dǎo)致雪球 “越滾越大”。大學(xué)生資金有限，經(jīng)濟(jì)收入主要來(lái)自父母給的生活費(fèi)，如果大學(xué)生依靠生活費(fèi)來(lái)還款，相當(dāng)于給父母增加了經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

四、高校學(xué)生“校園貸”發(fā)生的處理方法

（一）談心談話并與家長(zhǎng)溝通。在這樣的情況下，學(xué)生并沒(méi)有償還能力，只會(huì)越還越多，以貸還貸，所以必須第一時(shí)間通知家長(zhǎng)，并與家長(zhǎng)溝通不要給學(xué)生壓力，過(guò)多的批評(píng)也將無(wú)濟(jì)于事。另一方面，引導(dǎo)學(xué)生勇敢面對(duì)，直視自己沒(méi)有償還能力，必須借助家庭的力量，減少自責(zé)與愧疚，盡早償還才是對(duì)自己的未來(lái)負(fù)責(zé)，對(duì)家人負(fù)責(zé)。

（二）全學(xué)年內(nèi)展開(kāi)排查。通過(guò)以班級(jí)為單位，寢室為單位，學(xué)生干部黨員在全學(xué)年進(jìn)行網(wǎng)貸排查和統(tǒng)計(jì)，被發(fā)現(xiàn)有七人陷入網(wǎng)貸危機(jī)，有的人已經(jīng)解決了危機(jī)，剩余的學(xué)生依然在網(wǎng)貸的陰影籠罩下，逐一解決。

（三）以班級(jí)為單位進(jìn)行網(wǎng)貸的主題班會(huì)。對(duì)每個(gè)班級(jí)進(jìn)行“拒絕網(wǎng)貸，健康生活”的主題班會(huì)，讓學(xué)生了解不良網(wǎng)絡(luò)貸款的風(fēng)險(xiǎn)及網(wǎng)貸如何收取高額利益，能夠樹(shù)立理性消費(fèi)觀念，自覺(jué)遠(yuǎn)離網(wǎng)絡(luò)借貸行為，提醒學(xué)生高度重視個(gè)人身份信息保密，謹(jǐn)防身份信息被不法分子利用，提醒學(xué)生陷入網(wǎng)貸如何處理，切勿以貸還貸。在經(jīng)過(guò)有網(wǎng)貸經(jīng)歷的學(xué)生允許同意下，講述身邊的實(shí)際案例，以及網(wǎng)貸是如何增加高額利息賺取不正當(dāng)利益的。

五、校園貸風(fēng)險(xiǎn)防范措施

（一）自覺(jué)樹(shù)立正確消費(fèi)觀，抵制過(guò)度消費(fèi)或超前消費(fèi);加強(qiáng)金融信貸、法律知識(shí)學(xué)習(xí)，提高個(gè)人金融風(fēng)險(xiǎn)防范能力;

（二）參與或使用校園貸極易引發(fā)高利貸、過(guò)度借貸、詐騙貸、套路貸等嚴(yán)重危害，建議不要輕易參與或使用校園借貸平臺(tái)進(jìn)行貸款;

（三）確實(shí)需要通過(guò)校園貸平臺(tái)進(jìn)行貸款時(shí)，要詳細(xì)了解利率、還款期限等信息，制定合理的還款假話，并與網(wǎng)貸平臺(tái)簽訂正規(guī)合同，切忌使用虛假宣傳、誘導(dǎo)消費(fèi)、惡意貸款等“不良校園貸”平臺(tái);

（四）增強(qiáng)自我安全保護(hù)意識(shí)，謹(jǐn)慎使用個(gè)人信息（身份證號(hào)、銀行卡號(hào)等），不隨意或泄露個(gè)人信息，提防個(gè)人信息被他人冒用或從事其他不法借貸行為，謹(jǐn)防上當(dāng)受騙;

（五）不參與不明“校園貸兼職”，避免部分借貸平臺(tái)不法分子以冒充“熟人”、“同學(xué)”等進(jìn)行說(shuō)服加入校園貸推廣或代理行列，當(dāng)遇到此類情況時(shí)，一定要保持理性并提高警惕，切忌為了短期利益而耽誤學(xué)業(yè)甚至觸犯法律;

（六）若有臨時(shí)性資金需要，可通過(guò)補(bǔ)助、勤工儉學(xué)等正規(guī)渠道合理解決，不輕易相信短信、小廣告等發(fā)送或發(fā)布的貸款信息，防止陷入借貸風(fēng)險(xiǎn);

（七）一旦遇到還款壓力或遭遇暴力催債等借貸問(wèn)題時(shí)，應(yīng)及時(shí)向?qū)W院、家人尋求幫助，必要時(shí)向保衛(wèi)處或警方進(jìn)行報(bào)警，切勿采取冒險(xiǎn)或極端解決方法！

加強(qiáng)大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念，加強(qiáng)良好的安全防范意識(shí)，樹(shù)立大學(xué)生正確價(jià)值觀引導(dǎo)，加強(qiáng)大學(xué)生理性思考教育，不能讓網(wǎng)貸斷送學(xué)生自己的求學(xué)之路，引導(dǎo)學(xué)生清楚大學(xué)生應(yīng)該是學(xué)習(xí)知識(shí)、自我提升、感悟青春的過(guò)程，大學(xué)對(duì)每個(gè)人來(lái)說(shuō)一生只有一次，不要因一時(shí)的沖動(dòng)追悔莫及。對(duì)自己負(fù)責(zé)，學(xué)習(xí)好專業(yè)知識(shí)，努力提升自己;對(duì)家庭負(fù)責(zé)，對(duì)社會(huì)負(fù)責(zé)，將來(lái)做對(duì)社會(huì)有用的人，而不是成為國(guó)家和家庭的負(fù)擔(dān)。（作者單位：黑龍江東方學(xué)院）