網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)策略分析

向敏

我們分析了網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)行中可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)這些可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，必須采取相應(yīng)的安全措施以防范風(fēng)險(xiǎn)，保障網(wǎng)絡(luò)銀行的安全順暢運(yùn)行。

一、依托于法律建設(shè)的網(wǎng)絡(luò)銀行安全發(fā)展

（1）客戶資格準(zhǔn)入的嚴(yán)格限制

客戶資格的準(zhǔn)入為網(wǎng)絡(luò)銀行降低風(fēng)險(xiǎn)的首要防火墻。就像銀行完成信用卡業(yè)務(wù)時(shí)，對(duì)申請(qǐng)人的條件進(jìn)行核查，同時(shí)對(duì)其資信狀況進(jìn)行審查，滿足條件的才能通過。對(duì)電話銀行的客戶在信用、收入、經(jīng)濟(jì)活動(dòng)等方面附和合理的限制條件，只有滿足這些條件才能成為電話銀行客戶。具體就像中國工商銀行手記銀行業(yè)務(wù)管理辦法規(guī)定：申請(qǐng)開通手機(jī)銀行的前提是用戶已經(jīng)有中國工商銀行的信用卡，而且應(yīng)該使用本地移動(dòng)電話。對(duì)用戶資格篩選，既能獲得客戶的信息，維系優(yōu)質(zhì)客戶群體：還可以在起到一定預(yù)防客戶違約的作用。

（2）通過協(xié)議加以規(guī)范各方當(dāng)事人的關(guān)系

雖然網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)種類繁多，其基礎(chǔ)還是網(wǎng)上金額支付。但是，和傳統(tǒng)的銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)完成模式不一樣，其處理手段，為讓客戶通過自己的移動(dòng)終端經(jīng)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)商（ISP）連接網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)提供商的主機(jī)體系，由通信途徑或網(wǎng)絡(luò)傳輸至銀行電腦系統(tǒng)，完成認(rèn)證及網(wǎng)關(guān)審查后才可以進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移。由于此操作流程里，用戶、銀行、網(wǎng)絡(luò)提供商三方的關(guān)系不明了，同時(shí)我國立法對(duì)這方面業(yè)務(wù)還沒有詳細(xì)的條例制度，網(wǎng)絡(luò)銀行在進(jìn)行各類業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)該利用協(xié)議避免糾紛。

（3）落實(shí)網(wǎng)絡(luò)銀行主體與客戶交易之間的權(quán)責(zé)明晰

網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的技術(shù)要求很高，用戶辦理業(yè)務(wù)的過程中，對(duì)部分交易步驟和需重現(xiàn)的地方不太清楚。網(wǎng)絡(luò)銀行是交易的主體，需負(fù)責(zé)告知相關(guān)事項(xiàng)，此處和《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》里指出的用戶有知情權(quán)有相近之處，服務(wù)者有告知的責(zé)任。通常來說網(wǎng)絡(luò)銀行需要告知以下事項(xiàng)：網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)范圍、銀行及用戶的權(quán)責(zé)分配、網(wǎng)絡(luò)交易記錄的確定和零取模式、信用卡遺失的處理途徑、不當(dāng)操作的修正方法、系統(tǒng)如何保證安全等等。網(wǎng)絡(luò)銀行和用戶簽約的時(shí)候能采用書面形式來闡明交易協(xié)議。用戶在完成網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)該依從銀行的規(guī)定步驟，支付指令需詳細(xì)正確，如收款人核對(duì)、收款人的名稱及帳戶等確切一致、客戶賬上是否有足額資金等。收到用戶的支付指令，網(wǎng)絡(luò)銀行需完成安全認(rèn)證，仔細(xì)審核、確定客戶的身份和指令是否虛假。如果支付指令沒有通過審核，應(yīng)拒絕執(zhí)行同時(shí)在規(guī)定期限里告知用戶未通過的原由。網(wǎng)絡(luò)銀行有責(zé)任保護(hù)用戶個(gè)人資料和帳戶交易往來，未得到用戶許可或特定執(zhí)法部門的依法批準(zhǔn)，不能把資料泄露出去。

（4）認(rèn)同并維護(hù)網(wǎng)絡(luò)銀行電子合同的法律效力

《中華人民共和國合同法》奠定了通過網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)傳輸和網(wǎng)絡(luò)郵件確立的電子合同的法律效力，同時(shí)把其認(rèn)作合同的一類合法書面形式，所以網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的立法能確認(rèn)電子合同、紙制合同還有其余電子交易憑證、資料等于滿足法定條件的前提下，擁有相同的法律效力。按照我國現(xiàn)在相應(yīng)法律的要求，電腦保存的數(shù)據(jù)資訊能當(dāng)作視聽資料類證據(jù)，然而因?yàn)榇祟愖C據(jù)被篡改或偽造的可能性很大，提供方一般需承擔(dān)不小的真實(shí)性舉證責(zé)任。如此就需要網(wǎng)絡(luò)銀行要完整儲(chǔ)存交易原始數(shù)據(jù)，同時(shí)一定時(shí)間把這些資料通過對(duì)帳單等格式給客戶查驗(yàn)確認(rèn)。系統(tǒng)亦要授權(quán)用戶復(fù)制保管這些交易記錄，在用戶收到對(duì)賬單的規(guī)定工作日里，客戶沒有覺得有誤的，網(wǎng)絡(luò)銀行儲(chǔ)存的數(shù)據(jù)憑證和交易流水就成為客戶線上交易內(nèi)容的法定有效憑證。

二、制定安全防范措施，保障網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)安全

（1）網(wǎng)上支?。I(yè)務(wù)的安全防范措施分析

網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)與銀行主帳戶分離，用戶的網(wǎng)絡(luò)賬戶從銀行主帳戶剝離出來，推行一卡分設(shè)。于一卡通主帳戶下建立網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)專戶，利用電話銀行和專戶完成資金轉(zhuǎn)移，用戶支付時(shí)登陸網(wǎng)上支伺業(yè)務(wù)帳戶，一卡通主帳戶的帳號(hào)不再參與支付活動(dòng)。資金風(fēng)險(xiǎn)僅限于網(wǎng)上支付專戶，不影響主帳戶資金安全。

消費(fèi)限額控制資金風(fēng)險(xiǎn)，每天網(wǎng)上消費(fèi)限額限定為10000元，將持卡人資金風(fēng)險(xiǎn)控制在限額以內(nèi)。

嚴(yán)格客戶的資格審查，招商銀行在該項(xiàng)業(yè)務(wù)的管理制度重明確規(guī)定，選擇網(wǎng)上特約商戶時(shí)必須考察商戶的資信情況、技術(shù)力量、服務(wù)水平等。唯有信譽(yù)杰出、擁有開展網(wǎng)上業(yè)務(wù)資質(zhì)同時(shí)服務(wù)質(zhì)量優(yōu)良的商戶才有機(jī)會(huì)申請(qǐng)為網(wǎng)上特約商戶。

網(wǎng)上商戶資格的服務(wù)監(jiān)控，商戶管理人員每月定期檢查網(wǎng)上商戶服務(wù)情況，跟進(jìn)處理客戶投訴。對(duì)服務(wù)質(zhì)量差的商戶將撤消其網(wǎng)上商戶資格。

商戶商品訂購的交易跟蹤，在持卡人定購商品時(shí)要求輸入用戶信息，包括身份證號(hào)碼、聯(lián)系電話、地質(zhì)等內(nèi)容，送貨時(shí)簽收核對(duì)，一旦發(fā)現(xiàn)異常交易，可以根據(jù)線索追溯到責(zé)任人。

（2）網(wǎng)上支手！業(yè)務(wù)系統(tǒng)的技術(shù)安全

通過網(wǎng)站認(rèn)證、傳輸安全性、支手何言息保護(hù)、密碼驗(yàn)證等手段來保證網(wǎng)上支伺業(yè)務(wù)系統(tǒng)的技術(shù)安全性。

安裝安全證書，完善網(wǎng)站認(rèn)證。網(wǎng)站認(rèn)證是指在網(wǎng)絡(luò)銀行的網(wǎng)站里安裝認(rèn)證中心發(fā)放的安全證書。安裝安全證書，可以有效地保證網(wǎng)絡(luò)銀行的站點(diǎn)不會(huì)被假冒。

加密的Internet安全傳輸協(xié)議。網(wǎng)上支付系統(tǒng)在交換數(shù)據(jù)時(shí)采用加密的Internet安全傳輸協(xié)議。此協(xié)議構(gòu)建復(fù)雜全面，很難有失誤。對(duì)象為網(wǎng)絡(luò)銀行線上支付系統(tǒng)這種小額支付工具，入侵SSL的要付出的成本會(huì)遠(yuǎn)超入侵成功可以得到的利益。

參考文獻(xiàn)

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