互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型策略研究

摘 要：當(dāng)前，我國(guó)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)步入到了發(fā)展的新常態(tài)，隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展進(jìn)步，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)新興技術(shù)不斷被普及應(yīng)用，加之國(guó)家大力推動(dòng)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)成為推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要方式。在這個(gè)背景下商業(yè)銀行也要研究業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型，利用這個(gè)契機(jī)獲得更好的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)時(shí)代；商業(yè)銀行；業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型；實(shí)踐策略

一、前言

互聯(lián)網(wǎng)金融最大的特點(diǎn)就是信息對(duì)稱、成本低和效率高。傳統(tǒng)的金融交易過(guò)程是由銀行與證券商相互聯(lián)合與匹配，在信息的處理方面具有一定的滯后性，需要花費(fèi)大量的人力物力資源，這就導(dǎo)致資金在流動(dòng)方面具有一定的局限性。而在互聯(lián)網(wǎng)中借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，資金的流動(dòng)更加靈活，完全能根據(jù)發(fā)展的需求實(shí)現(xiàn)資金的周轉(zhuǎn)流動(dòng)，而且在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的影響下，信息的對(duì)稱性能極大地降低交易的成本。

二、商業(yè)銀行發(fā)展存在的問(wèn)題

（1）收入結(jié)構(gòu)不盡合理

從近年來(lái)五大國(guó)有商業(yè)銀行非利息收入占比情況來(lái)看，截止到2016年9月，非利息收入占比最高的是工商銀行，為32.14%，五大國(guó)有商業(yè)銀行除中國(guó)銀行外，非利息收入占比均持續(xù)提升，占比仍為30%，而在西方國(guó)家先進(jìn)商業(yè)銀行的非利息收入占比超過(guò)50%。行收入過(guò)度依賴于利差收入，長(zhǎng)期以來(lái)，商業(yè)銀行將存貸款業(yè)務(wù)作為主要業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)發(fā)展成為薄弱環(huán)節(jié)，如果考慮近年來(lái)商業(yè)銀行中普遍存在的息轉(zhuǎn)收的情況，手續(xù)費(fèi)收入或傭金收入占比則更較低，通過(guò)提供真實(shí)的產(chǎn)品或服務(wù)獲取收入仍是商業(yè)銀行繼續(xù)發(fā)展的方向。

（2）缺少轉(zhuǎn)型的方法策略

隨著監(jiān)管方面的資本約束越來(lái)越嚴(yán)格，利率市場(chǎng)化進(jìn)一步壓縮了利差空間以及金融脫媒帶來(lái)的金融資源的分流，在社會(huì)信用中居于壟斷地位的中國(guó)商業(yè)銀行正面臨著業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。雖然我國(guó)學(xué)者對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型問(wèn)題的研究已經(jīng)有了一定成果，但隨著更多金融模式的產(chǎn)生，轉(zhuǎn)型的策略方法也需要與時(shí)俱進(jìn)、不斷創(chuàng)新。關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前沿，努力融入信息時(shí)代，堅(jiān)持改革轉(zhuǎn)型增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力，是商業(yè)銀行的必經(jīng)之路。

（3）管理模式不盡合理

我國(guó)商業(yè)銀行均為傳統(tǒng)的總分設(shè)置，形成倒金字塔架構(gòu)，并按客戶和業(yè)務(wù)種類設(shè)置內(nèi)部管理機(jī)制，這種設(shè)置最大弊端就是多層的設(shè)置延長(zhǎng)了信息傳導(dǎo)的半徑，逐層傳導(dǎo)耗費(fèi)掉了信息上傳時(shí)間和決策下達(dá)的時(shí)間，極大降低了工作效率。

三、大數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)時(shí)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的實(shí)施策略

（1）優(yōu)化并創(chuàng)新業(yè)務(wù)流程

在大數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的背景下，商業(yè)銀行要想實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型，就必須優(yōu)化并創(chuàng)新業(yè)務(wù)的流程，對(duì)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行優(yōu)化和創(chuàng)新。這一過(guò)程大致可以分成兩步：

第一，采取有效措施，將業(yè)務(wù)辦理流程中的各個(gè)環(huán)節(jié)予以簡(jiǎn)化和優(yōu)化。將重復(fù)的流程進(jìn)行合并，減少不必要的授權(quán)和審查環(huán)節(jié)，使得串行的業(yè)務(wù)流程變?yōu)椴⑿械臉I(yè)務(wù)流程，從而減少客戶排隊(duì)以及柜臺(tái)辦理的時(shí)間，更好地為客戶服務(wù)。

第二，創(chuàng)新業(yè)務(wù)流程。對(duì)商業(yè)銀行柜面的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行創(chuàng)新是一項(xiàng)十分復(fù)雜的系統(tǒng)工程，要想優(yōu)化整套業(yè)務(wù)流程，就必須根據(jù)各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)實(shí)際需求重新開(kāi)發(fā)一套新核心系統(tǒng)，使商業(yè)銀行各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在組織、管理與決策等流程方面進(jìn)一步創(chuàng)新；使得市場(chǎng)的終端與決策的高端通過(guò)為客戶服務(wù)，構(gòu)建良好的業(yè)務(wù)與服務(wù)流，同時(shí)為業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展開(kāi)發(fā)各外圍系統(tǒng)提供接口做好準(zhǔn)備。

（2）對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新

我國(guó)商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品方面缺乏創(chuàng)新性。主要表現(xiàn)在各個(gè)理財(cái)產(chǎn)品具有嚴(yán)重的同質(zhì)化現(xiàn)象，缺乏創(chuàng)新的戰(zhàn)略目標(biāo)與全局統(tǒng)籌觀念，沒(méi)有對(duì)預(yù)開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品進(jìn)行深入的市場(chǎng)調(diào)研，不能正確面對(duì)客戶的個(gè)性化和多元化需求。因此，在大數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)時(shí)代背景下，商業(yè)銀行應(yīng)積極推進(jìn)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，積極尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)方式，積極借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，調(diào)研客戶的需求，從客戶的角度樹(shù)立金融產(chǎn)品的定位，按客戶的需求開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品。

（3）提升大數(shù)據(jù)的分析能力

商業(yè)銀行已經(jīng)逐漸步入大數(shù)據(jù)時(shí)代，大數(shù)據(jù)體現(xiàn)的不僅是數(shù)據(jù)量“大”，更是捕獲、調(diào)用、分析數(shù)據(jù)的能力。商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)多年的經(jīng)營(yíng)，積累了大量有關(guān)交易支付、客戶身份、資產(chǎn)流動(dòng)的內(nèi)部數(shù)據(jù)，在數(shù)據(jù)量方面有天然的優(yōu)勢(shì)，然而，商業(yè)銀行目前欠缺的是大數(shù)據(jù)的分析能力。為了實(shí)現(xiàn)金融大數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行首先要挖掘人才培養(yǎng)一支專業(yè)的復(fù)合型團(tuán)隊(duì)，他們不僅要具備金融知識(shí)，還必須有扎實(shí)的計(jì)算機(jī)功底和數(shù)理建模能力。其次大力投資大數(shù)據(jù)實(shí)驗(yàn)室和大數(shù)據(jù)平臺(tái)，提升自主研發(fā)的競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)，明確金融大數(shù)據(jù)的目標(biāo)，即幫助商業(yè)銀行挖掘客戶的本質(zhì)需求創(chuàng)新市場(chǎng)營(yíng)銷，發(fā)現(xiàn)內(nèi)在的管理缺陷降低運(yùn)營(yíng)成本，克服信息不對(duì)稱增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控能力。大數(shù)據(jù)技術(shù)是商業(yè)銀行在新時(shí)期明確市場(chǎng)定位、合理資源配置的重要工具，必將為其發(fā)展帶來(lái)重要機(jī)遇。

四、結(jié)束語(yǔ)

在當(dāng)前大數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)時(shí)代背景下，面對(duì)著互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊以及后金融危機(jī)時(shí)代的經(jīng)營(yíng)壓力，商業(yè)銀行必須積極應(yīng)對(duì)，及時(shí)對(duì)銀行的業(yè)務(wù)進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級(jí)，使其更適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，避免被社會(huì)發(fā)展所淘汰。因此，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型必須將開(kāi)發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)相結(jié)合，借助互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，不斷開(kāi)發(fā)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)，使?fàn)I業(yè)網(wǎng)點(diǎn)與互聯(lián)網(wǎng)金融相輔相成，并進(jìn)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]張慶媛.創(chuàng)新發(fā)展電子銀行加快傳統(tǒng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型——淺談互聯(lián)網(wǎng)金融模式下傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型與發(fā)展[J].北方經(jīng)濟(jì)2014，（7）：27-29.

[2]胥岢.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的影響、啟示與對(duì)策研究[J].西南金融，2014，（4）：72-73.

[3]邱峰.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊和挑戰(zhàn)分析[J].吉林金融研究，2013，（8）：44-50.

作者簡(jiǎn)介：齊彩云，1985年12月，女，漢族，陜西渭南，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行惠州分行/經(jīng)濟(jì)師，金融學(xué)碩士研究生，研究方向?yàn)榻鹑诠こ獭?/p>