劉鵬

伴隨著全球經(jīng)濟一體化的深入，經(jīng)濟也逐漸走向了復蘇期，各國的經(jīng)濟大都呈現(xiàn)良好的態(tài)勢，其中消費發(fā)揮的作用不可忽略。長久以來，中國的經(jīng)濟增長主要是由“三駕馬車”帶動的——投資、消費和出口，消費占據(jù)了很大的份額，為此，有必要深入研究消費金融給我國居民消費帶來的影響，這樣才能促進消費的轉型升級。

目前消費金融的表現(xiàn)形式

消費通常都會對經(jīng)濟發(fā)展產生積極的影響，但偶爾也是經(jīng)濟衰退的預警。尤其在最近幾年，消費疲軟的現(xiàn)象在我國已經(jīng)比較常見，為了應對這一情況，我國政府出臺了一系列的重大舉措，來刺激消費保持經(jīng)濟的平穩(wěn)趨勢，減少對社會造成的負面影響。消費金融在我國出現(xiàn)的時間不算長，但卻發(fā)展迅速，受到各界人士的關注，但這其中仍然隱藏著問題。

商業(yè)性銀行的生存狀況。目前，為了吸引消費者的注意力，商業(yè)銀行主要推出兩種消費金融的使用類型：消費信貸和服務支付?，F(xiàn)在提前消費的思想已經(jīng)被大多數(shù)的中國居民認可，并且向常態(tài)化發(fā)展，在居民的日常生活中，吃穿住行等方面所需要的貸款基本都是來自于各大商業(yè)銀行。根據(jù)相關數(shù)據(jù)，我國居民所持有的房產貸款在消費總額中的占比遠遠低于發(fā)達國家。為了進一步刺激居民的消費，尤其是年輕人的消費潛力，各種類型的貸款都有針對性地進行推廣，例如汽車貸款等，但是這也是一把雙刃劍，在給銀行帶來巨大利益時的同時，也造成了大量違約的產生，并且信用卡消費在年輕人中的流行，雖然滿足了消費者提前消費的需求，但也導致有些人不堪重負，每月都在還貸中度過，這些行為都對我國居民的消費產生了深遠的影響。

個體金融企業(yè)。盡管消費金融在我國的發(fā)展很快，但是，事實上它仍然處于初級發(fā)展階段，特別是與發(fā)達國家有很大的差距。為了彌補這方面的短板，我國政府下了很多的功夫，也出臺了很多舉措，例如在捷信消費金融和錦程消費金融公司實施試點工程，同時和國內的著名企業(yè)合作，通過這種方法來擴大消費金融的范圍，就目前形勢來說，消費金融公司和商業(yè)銀行相比，有著明顯的劣勢，但是我國人口龐大，在這種情況下，眾多消費金融公司還是有很好的發(fā)展前景，并且會是促進中國經(jīng)濟進步的強大動力。

互聯(lián)網(wǎng)的移動支付。不得不說，目前移動支付，如支付寶和微信支付都已經(jīng)家喻戶曉，在中國，帶個手機就可以買到所有想要的東西，隨著社會需求的不斷增大，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展態(tài)勢呈現(xiàn)出非常好的情況，極大地方便了居民的生活。不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)還利用現(xiàn)代大數(shù)據(jù)技術與知名的金融企業(yè)合作，在線下開通金融服務平臺，為廣大市民提供更多的咨詢機會，從而進一步地推廣金融消費。就目前行情來說，網(wǎng)上銀行，手機銀行和第三方支付的發(fā)展越來越快，并且快速滲透到居民生活中，消費經(jīng)濟在信息處理方面有著很大的優(yōu)勢，能夠實現(xiàn)通過信息來解決各種問題，這樣一來，將會對傳統(tǒng)的行業(yè)形成巨大的影響。

我國居民在消費金融影響下暴露出來的問題

在我國長時間的經(jīng)濟發(fā)展過程中，投資和出口是最主要的動力，但是這兩股動力也逐漸有了衰退的趨勢，特別是表現(xiàn)在我國很多產能過剩的領域，例如鋼鐵領域，另外，在美國新總統(tǒng)上臺后，發(fā)達國家也開始重新重視產業(yè)鏈的完整，就形成了產業(yè)回流的現(xiàn)象，這也會降低我國產品在出口時的巨大優(yōu)勢，出口市場會變窄。而且，我國也加入了許多的貿易組織，會受到其中條條框框的制約，還要承受發(fā)達國家?guī)淼膲毫Α?/p>

居民收入的不確定性?，F(xiàn)代社會。影響著居民消費能力的因素有很多，其中就包括了：年齡見識，教育文化和擁有的資產。我國人口基數(shù)大，居民的消費習慣在很大程度上會影響我國的經(jīng)濟形式，也會潛移默化地改變消費行為。其中，居民收入的不穩(wěn)定性就會直接對居民消費水平造成影響。首先，工資作為大多數(shù)居民的主要收入來源，也會有著波動。同時，近些年，我國的市場經(jīng)濟為了適應國際化的趨勢，一直有各種各樣的改革，這也會給居民的就業(yè)造成風險，讓居民收入始終處于上下波動狀態(tài)，根據(jù)相關調查數(shù)據(jù)，我國一些地區(qū)的失業(yè)率有上升的趨勢，這社會歸結于我國的社會保障體系不是特別完善，并不能讓居民完全沒有后顧之憂，這就需要居民為自己的將來存錢，從而減少用于消費的資金。

居民消費的不謹慎性。消費金融的產生的確為許多人提供了更快捷的消費方式，讓人們能夠提前享受到美好的事物。但是，消費的金融的快速擴展在一定程度上也降低了我國居民購物的謹慎性，有種沖動消費的趨勢，不僅如此，消費金融能夠在關鍵時刻，給居民提供超大額的消費，例如在買房和買車時，這樣一來，就使得大多數(shù)居民不再為存錢而付出過多精力，并且推動經(jīng)濟的轉型升級，再次，現(xiàn)代化的金融消費減輕了居民為實現(xiàn)目標去攢錢的壓力，讓他們有資本去盡快實現(xiàn)夢想，再回頭用創(chuàng)造的夢想來彌補缺失的東西，這也可以在一些方面拉動經(jīng)濟的快速增長。

將消費金融政策利用到促進社會發(fā)展的方面

為了合理的控制和發(fā)展消費金融，就需要將消費金融應用到有利于刺激居民消費行為的層面上。首先，也是最基礎的，要幫助所有居民樹立正確的消費觀，這也是有效提升消費水平的前提。在居民生活的社區(qū)里，要積極開展有關金融消費的主題活動，讓居民與更多的機會去了解和認識金融消費，以此讓家庭教育發(fā)揮作用，便于家長教育后代，從而形成良性循環(huán)。只靠社區(qū)的不定期宣傳是不夠的，青少年作為祖國未來的棟梁，他們的消費理念在若干年會就會成為社會主流，所以應該加強學校在消費金融方面的教育，引導學生樹立正確的價值觀，老師在學生平常的學習中就要向他們灌輸合理的消費知識，避免一些不正確的消費心理的產生。之所以如此，是因為科學合理的消費理念是維護好消費與經(jīng)濟之間關系的基石。 從目前來看，隨著經(jīng)濟發(fā)展新形勢的誕生，我國居民的消費能力和水平都不高，無法給經(jīng)濟增長帶來大幅度的提升，如果能夠有效提高居民對消費金融的理解程度，這樣就能促進居民依據(jù)自身的經(jīng)濟實力和客觀需求進行合理的消費，讓經(jīng)濟保持在一個平穩(wěn)狀態(tài)。

例如，政府可以頒布許多的相關文件，通過宏觀干預來優(yōu)化居民的分配來源，其中，收入來源對居民的消費能力有著最大的影響，為了更好地均衡各地的差異，地方政府可以因地制宜，依據(jù)所管轄區(qū)居民地普遍實際收入，對當?shù)氐姆峙潴w制進行合理的改革，縮小內部差距，減小矛盾，并且通過各種措施來保障民生，讓居民能夠更愿意將資金用于消費上，帶動經(jīng)濟的發(fā)展。

總而言之，隨著世界消費金融的縱深化發(fā)展，越來越多的國家參與到其中，讓世界人民越來越關注世界經(jīng)濟的整體情況，怎樣掌握消費金融中的每一個影響因素，成為當下經(jīng)濟行業(yè)關注的焦點。此篇文章通過剖析問題和提出相應的解決方案，呈現(xiàn)出一種對我國現(xiàn)代消費金融的宏觀認識，從其中也能看到一些發(fā)展規(guī)律。因此，在未來，消費金融將會成為推動經(jīng)濟發(fā)展的主要動力。

（作者單位：中國社會科學院研究生院）